Реферат: Банки. Договор банковского счета
БАНКИ. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА
Глава 45 части 2 Гражданского кодекса Российской Федерациирегулирует отношения между банком и его клиентами в части ведения банковскихсчетов для текущих расходов, в том числе счетов юридических лиц,предпринимателей, граждан. В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодексаРоссийской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать изачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежныесредства, выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче соответствующихсумм со счета и проведении других операций по счету. Одновременно можетосуществляться и кассовое обслуживание клиента. При этом следует отметить, чтобанк имеет право использовать имеющиеся на счете клиента средства, гарантируя,однако, его право беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2 ст. 845ГК) .
За пользование денежными средствами, находящимися на счетеклиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет (п. 1 ст.852 ГК). Пунктом 2 ст. 852 ГК установлено, что размер процента определяетсядоговором банковского счета, а при отсутствии в договоре такого условия — вразмере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (ст. 838 ГК).Следовательно, договор банковского счета является возмездным, если иное неустановлено соглашением сторон (ст. 852 ГК) .
Следует отметить, что до настоящего времени порядок открытияи использования банковских счетов регулируется инструкцией Госбанка СССР от 30октября 1986 г. № 28, которая в значительной мере устарела и уже во многом несоответствует условиям современного гражданского оборота. Договор банковскогосчета представляет собой самостоятельную разновидность гражданско-правовогодоговора. Одной из сторон в этом договоре во всех случаях является банк илидругое кредитное учреждение, которое имеет лицензию на совершение подобногорода сделок. В соответствии с п. 1 ст. 426 ГК договор банковского счетаотносится к публичным договорам, так как банк, являющийся коммерческойорганизацией, обязан заключать договоры банковского счета с любым клиентом,который к нему обратится (на условиях, объявленных банком). При этом банк невправе отказать в открытии банковского счета, за исключением случаев, когдатакой отказ вызван отсутствием возможности принять нового клиента на банковскоеобслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. Принеобоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиентвправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор икомпенсации всех причиненных ему убытков (п. 2 ст. 846 ГК) .
В соответствии с п. 3 статьи 845 ГК банк не вправеопределять и контролировать направления использования денежных средств клиентаи устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковскогосчета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своемуусмотрению. Статьей 848 Гражданского кодекса установлена обязанность банкасовершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного видазаконом, в соответствии с установленными им банковскими правилами иприменяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договоромбанковского счета не предусмотрено иное. Следовательно, отказ от совершенияконкретной банковской операции можно считать нарушением условий договорабанковского счета.
Важным новшеством (ст. 849 ГК) является обязанность банказачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня,следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа,если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банктакже обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежныесредства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банксоответствующего платежного документа, если иные сроки не установлены законом,изданными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковскогосчета. Статьей 850 ГК устанавливается, что при отсутствии денежных средств насчете клиента банк в соответствии с договором банковского счета можетосуществлять платежи за счет собственных средств, фактически предоставляяклиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правиламио займе и кредите (глава 42 ГК), если договором банковского счета непредусмотрено иное. Списание денежных средств со счета осуществляется банкомтолько на основании распоряжения клиента. Следует отметить, что Гражданскийкодекс (п. 2 ст. 854) предусматривает определенные исключения из этого общегоправила. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся набанковском счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленныхзаконом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Клиент, вчастности, может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счетапо требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своихобязательств перед этими лицами. Но в таком случае клиент обязан письменно указатьданные, позволяющие идентифицировать лицо, которое имеет право на предъявлениеуказанного требования (наименование юридического лица или его органа, данныесоответствующего договора и т.д.) .
Большое практическое значение имеет ст. 855 ГК, устанавливающаяочередность списания денежных средств со счета. Пункт 1 указанной статьипредусматривает, что при наличии на счете денежных средств, сумма которыхдостаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списаниеэтих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента(календарная очередность), если иное не предусмотрено законом. Принедостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленныхк нему требований предусматривается обязательная очередность списания денежныхсредств. При этом в первую и вторую очередь осуществляется списание поисполнительным документам (исполнительным листам и приравненным к нимдокументам), предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств сосчета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни издоровью, требований о взыскании алиментов (1-я очередь), денежных средств длярасчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими потрудовому договору (контракту), по выплате вознаграждений по авторскомудоговору (2-я очередь). В третью очередь производится списание по платежнымдокументам, предусматривающим платежи в бюджет и во внебюджетные фонды. Вчетвертую очередь производится списание по исполнительным документам,предусматривающим удовлетворение других денежных требований, в пятую очередь —по другим платежным документам в порядке календарной очередности.
Статья 856 ГК предусматривает ответственность банка заненадлежащее совершение операций по счету. В случаях несвоевременногозачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованногосписания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечисленииденежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на этусумму проценты в порядке и в размере, установленных ст. 395 ГК.
Вместе с тем, в соответствии со ст. 853 ГК, на клиентавозложена обязанность оплачивать услуги банка по совершению соответствующихопераций, если это предусмотрено договором банковского счета. Данные требованиябанка к клиенту, связанные с кредитованием счета (ст. 850 ГК) и оплатой услугбанка (ст. 851 ГК), а также требования клиента к банку об уплате процентов запользование денежными средствами (ст. 852 ГК) прекращаются зачетом (ст. 410 ГК).
Гражданский кодекс (ст. 857) устанавливает правило об охранебанковской тайны. В соответствии с п. 1 указанной статьи в это понятиевключаются сведения о банковском счете, банковском вкладе, операциях по счету ио клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставленытолько самим клиентам или их представителям. Государственным органам и ихдолжностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно вслучаях и в порядке, предусмотренных федеральным законом. При разглашении такихсведений клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банкавозмещения причиненных убытков (п. 3 ст. 857 ГК). В соответствии со ст. 858 ГКприостановление операций по счету допускается только в случаях, предусмотренныхфедеральным законом.
Гражданский кодекс (ст. 859) устанавливает правиларасторжения договора банковского счета. Он расторгается по заявлению клиента влюбое время. По инициативе банка договор может быть расторгнут судом лишь вдвух случаях: когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента,окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами, илидоговором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дняпредупреждения банка об этом; при отсутствии операций по счету в течение года,если иное не предусмотрено договором.
Особо следует отметить, что в соответствии со ст. 860 ГКправила о договоре банковского счета распространяются на все виды банковскихсчетов, включая корреспондентские счета, корреспондентские субсчета, другиесчета банков, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами илиустановленными в соответствии с ними банковскими правилами. Следовательно,Гражданский кодекс регулирует все разновидности банковских счетов.