Реферат: Банковская система Республики Башкортостан и ее социально-экономическая роль

СОДЕРЖАНИЕ.

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………...2-3

ГЛАВА I. Становление современной структуры банковской системы на  территории  Республики  Башкортостан.

1.1.   Исторические этапы формированиябанковской системы.……………………..4-6

1.2. Становление двухуровневой банковской системы…………………………....….6-8

1.3. Современное состояниеНационального банка РБ:

       основные функции изадачи………………………………………………...8-12

1.4. Реализация Национальным Банком РБ программсоциально — экономического развития региона………………………………………..13-16

ГЛАВАII. РазвитиЕбанковского сектора Рес­публикиБашкортостан…………………………………………………………………...16

2. 1.Сеть кредитных организаций……………………………………………………...17-18

2.2. Динамика и структурапривлеченных ресурсов………………………….18-19

2.3. Динамика и структура активов…………………………………………………...20-21

2.4. Структура доходов ирасходов, рентабельность…………………………21-23

ГЛАВА III. Итоги и перспективы развития банковскойсистемы Республики Башкортостан.

3.1.   Итоги деятельности банковской системыРБ………………………...…..23-33

3.2. Совещание с кредитнымиорганизациями РБ: модернизациябанковской                           системыреспублики……………………………………….……………….33-42

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………43-44

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………………45-46

ВВЕДЕНИЕ.

Цель курсовой работы заключается врассмотрении тенденций развития банковской системы Республики Башкортостан  и ее социально-экономической роли.

В теоретической частиработы представлены последовательные этапы формирования банковской системы натерриторииреспублики для выяснения необходимости создания принципиально новой банковскойсистемы. Здесь же освещается вопрос о становлении двухуровневой банковскойсистемы в Республике Башкортостан и развитие современной организационнойструктуры банковской системы, в частности состояние Национального банка Республики Башкортостан, егоосновные функции и задачи.

Согласно выбранной теме,в I главе рассматривается установлениеразличных республиканских целевых программ социально-экономического развития инепосредственное участие Национального Банка Республики Башкортостан в ихреализации.

В виду того, что Национальный банк Республики Башкортостан представляет первый уровень банковской системы,а второй уровень рес­публики образуют кредитные организации различных видов и их филиалы, специальные банки и другие учреждения, практическаячасть курсовой работы построена на анализе сети кредитных организаций за Iполугодие 2003 года. В данном разделе с помощью таблицы показаны разные степениинституциональной обеспеченности республики банковскими  услугами за периоды2002-2003 годов. Здесь перечислены основные и второстепенные  источники  ресурсной базы  кредитных  организаций с целью определения динамики и структурыпривлеченных ресурсов.

Также определяются причины ростаактивов банковского сектора и объемов кредитования населения за текущий период.

Таким образом, практическая частьвключает в себя анализ основных параметров, характеризующих финансовоесостояние кредитных организаций за I полугодие 2003 года, позволяя оценить общее состояние и степеньэффективности банковского сектора экономики региона, а также количествофинансово стабильных кредитных организаций. 

В первом разделе заключительной главы подводятся итогидеятельности банковской системы Республики Башкортостан. Выводы и перспективыдальнейшего развития делаются на основе совещания руководителей кредитныхорганизаций, прошедшего 5 августа текущего года в Национальном Банке РеспубликиБашкортостан. Необходимым было сообщить совокупный финансовый результат банков региона, которыйвозрос на 6% по сравнению с соответствующим периодом прошлого года и составил818 млн. руб. прибыли. Но, несмотря на положительную оценку финансовойустойчивости банковского сектора, выявились некоторые тревожные тенденции впоказателях деятельности банков. Причины возникновения и методы решенияподобных проблем также освещаются в этом разделе.

Во втором разделе заключительной главы были выделены основныеприоритеты модернизации банковской системы Республики Башкортостан насовременном этапе: мероприятия по развитию банковской системы; мероприятия поукреплению банковского надзора; мероприятия, стимулирующие взаимодействиекредитных организаций с реальным сектором экономики. В работе показано, чторезультатом проведения подобных программ является установление положительнойдинамики в денежно-кредитных и финансовых секторах региона, а, следовательно, и повышение эффективностибанковского сектора в целом.

 

ГЛАВА I. Становление современнойструктуры банковской системы на территорииРеспублики Башкортостан.

1.1. Исторические этапы формирования банковскойсистемы.

Процесс формирования банковских учреждений натерритории Республики Башкортостан проходил параллельно с возникновением иразвитием банков в России. Это связано с тем, что первые банков­ские учреждениястали возникать уже после присоединения Башки­рии к России.

Впервые на территории России попытка создания банкабыла предпринятав 1665 г. в Пскове — практически одновременно с созданием банковских учрежденийв Англии. При этом идея создания этого банка, принадлежавшая псковскомувоеводе А.Л. Ордину-Нащокину, была близка к идее государственного банка.Роль банка должна была выполнять городская управа, действующая при поддержке крупныхторговцев.

Первые банки возникли в России в середине XVIII века. Все они былигосударственными и носили скорее характер организованных сберкасс, принимавших вклады довостребования и выдававших долгосрочныеипотечные ссуды частным лицам и государственной казне. В числе первых банковбыли Дворянский банк (1754), Государственныйзаемный банк (1786), Астраханский банк (1764).

До 50-х годов XIX в.банковская система России оставалась практическинеизменной. Изменения начались с проведением банковской реформы 1860 г. Основной чертой реформы была отмена государственной монополии на банковское дело.Государственный банк России стал выполнять функции центрального банка. С 1863-1864 годов стали возникать первые акционерныекоммерческие бан­ки, но наибольшийрост их количества приходится на 1868-1873 го­ды.

К этому периоду относится и широкое распространениебанков­ских учреждений на территории Башкирии. Стали возникать муни­ципальныебанковские учреждения в Оренбурге, Троицке, Челябин­ске (1864),Белебее, Стерлитамаке (1873), Бирске, Уфе, Мензелинске (1874-98), атакже отделения крупных российских коммерческих банков: Волжско-Камского в Уфе(1873) и Оренбурге (1885) и другие; появлялись общества взаимного кредитования.

Многиеиз этих банков испытали серьезные затруднения или прекратили свою деятельность в период кризиса 1899- 1900 гг. ипоследовавшей за ним экономической депрессии. Новый подъем банковской деятельности на территорииБашкортостана связан с началом экономического роста 1909 года. В этот период вРоссии уси­лилась концентрациябанковского капитала, и главную роль на финансовых рынках стали играть 12 крупнейших банков. Из пяти наи­более крупных банков России открыли свои отделенияна террито­рии Башкортостана Русскийбанк для развития внешней торговли (в г.Уфе), Азовско-Донской коммерческий банк (Оренбург). Из числа пяти менее крупных банков свои отделения вгородах Уфе и Бирске открыл Сибирскийторговый банк.

Серьезные изменения претерпелабанковская система на терри­тории республики в период Октябрьской революции исразу после нее. Госбанк России перешел в руки Советской власти, частные ак­ционерные банкибыли национализированы, ликвидированы ипо­течные банки. Принятые меры пореорганизации банковской систе­мы лишили банки всякой самостоятельности.

С приходом НЭПа пришлось по существу зановосоздавать бан­ковскую систему. В конце 1921 года начал функционировать Гос­банк, сталаактивизироваться кредитная кооперация, а в 1922 г. бы­ли созданы кооперативныебанки. На селе начали формироваться на паевых началах обществасельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местныесельхозбанки, расположенные в обла­стных центрах. Несколько позже началосьсоздание отраслевых спе­циальных банков. Реализация новой экономической политикипо­требовалааккумуляции и широкого использования средств предпринимателей. В связи с этимбыло принято решение об образова­нии частных банковских учреждений вформе обществ взаимного кредита. Таким образом, к концу 1925 года сформироваласьдоста­точно развитая банковская система, состоящая в основном из раз­личныхкредитных учреждений, созданных на паевых началах.

На территории Башкирии в 1922-1925 гг. были открытыфилиа­лы крупных общесоюзных банков — Всероссийского кооперативного, Промышленного,Всесоюзного кооперативно-колхозного, а также возникли местные банки — коммунальный банк (Башкомбанк), Уфимское общество взаимного кредита.

Последующие меры по реорганизацииденежно-кредитной сферы были направлены на монополизацию банковского делагосударст­вом. Начало этому положило принятое в 1927 г. ЦИК и Совнарко­мом СССРпостановление «О принципах построения кредитной сис­темы». Послеэтого, в 1930 году была осуществлена кредитная ре­форма. Врезультате все операции по краткосрочному кредитованию былисосредоточены в Госбанке СССР. Были реорганизованы банки сельскохозяйственногокредита, функции которых в последующем перешли также к Госбанку; создано 4специализированных банка долгосрочных вложений. В Башкортостане стала действоватьбаш­кирскаяконтора Госбанка СССР, полностью входившая в единую централизованнуюбанковскую систему.

В последующие годы не происходило сколько-нибудьзначитель­ных изменений в принципах организации банковской деятельности.

И лишь в 1988 году была предпринята попытка устранитьнедостат­ки излишне централизованной системы. Тогда на месте монополь­ного ГосбанкаСССР были созданы специализированные отраслевые банки — Промстройбанк,Агропромбанк, Социнвестбанк, Сбербанк. На территории Республики Башкортостанони имели свои регио­нальные отделения — такие, как Башкирское отделениеПромстрой­банка СССР и т.п. Они представляли собой самостоятельные под­системы, чтозатрудняло координацию их деятельности. И только с началом создания в 1988 годусети коммерческих банков заверши­лась государственная монополия набанковское дело и возникла не­обходимость создания принципиально иной банковскойсистемы.

1.2. Становление двухуровневой банковской системы.

Современная организационная структура банковскойсистемы Республики Башкортостан формировалась в сложных условиях пе­реходнойэкономики. Проводимые экономические реформы наряду с тяжелымэкономическим кризисом создали новые предпосылки раз­вития кредитныхотношений. Начиная с 1990 года, как в России, так и вБашкортостане началось создание двухуровневой банковской системы, таккак именно эта модель организации денежно-кредитной сферы доказала своюжизнеспособность во многих стра­нах с развитой рыночной экономикой. Верхнийуровень банковской системы в Российской Федерации представлен Центральнымбанком России. Национальный банк Республики Башкортостан входит в систему ЦБР,выполняя функции Главного территориального управ­ления Центрального банка России.Национальный банк Республики Башкортостан представляет первый уровень банковскойсистемы в Республике Башкортостан. Второй уровень банковской системы рес­публики образуюткредитные организации различных видов и их филиалы, специальные банки, другиеучреждения.

Организационная структура территориальной системыНацио­нального банка развивалась в соответствии с теми основными зада­чами, которыеона призвана решать. Основными элементами данной системы является сам Национальныйбанк, сеть расчетно-кассовых центров, расположенных в городах и районахреспублики и регио­нальный центр информатизации. Данная структура позволяетобес­печиватьпроведение единой денежно-кредитной политики (ДКП) на территорииРеспублики Башкортостан.

Наряду с осуществлением общих целей ДКПкаждый элемент данной системы имеет свои конкретные функции.Национальный банк, как основное звено этой системы, осуществляет эмиссионные операции,лицензирование, надзор за деятельностью кредитных ор­ганизаций,контролирует выполнение экономических нормативов, устанавливаемыхЦентральным банком РФ.

Основу действующих в республике принципов организациипла­тежнойсистемы составляет сеть расчетно-кассовых центров, в которых открытыкорреспондентские счета кредитных организаций. Рас­четно-кассовыецентры призваны осуществлять расчеты между уч­реждениями разных банков.Особенностью межбанковских расчетов на территории Республики Башкортостанявляется переход с июня 1993 года на единые корреспондентские счета коммерческихбанков, открытых в Головном расчетно-кассовом центре.

В целях сокращения сроков доставкирасчетно-денежных доку­ментов между банками и РКЦ в республике была внедренасистема внутриреспубликанских электронных платежей. Все кредитные ор­ганизацииРеспублики Башкортостан, их филиалы и РКЦ через раз­личные каналысвязи подключены к Региональному центру инфор­матизации (РЦИ) Национальногобанка РБ. Система электронных платежей предполагает компьютерное осуществлениебезналичных расчетов.

Таким образом, РЦИ выполняет функции расчетного цен­тра. Здесьосуществляются внутриреспубликанские расчеты, через него идут такжемежрегиональные и межгосударственные расчеты.

1.3. Современное состояние Национального банка РеспубликиБашкортостан: основные функции и задачи.

Национальный банк Республики Башкортостан — территориальное подразделение Банка России.

Центральныйбанк Российской Федерации имеет разветвленную территориальную сеть. Объективнаянеобходимость подобной организации учреждений Центрального банка связана,прежде всего, с федеративной организацией государства. Кроме того, экономикаотдельных регионов страны по – разному реагирует на единую денежно-кредитнуюполитику. Причина этого – специфика отраслевой, воспроизводственной структурыхозяйства регионов, различия в природно-климатических и демографическихусловиях. И, наконец, для того, чтобы осуще­ствлять функцииденежно-кредитного регулирования, контроля и над­зора за деятельностью кредитныхорганизаций, Центральный банк так­же должен располагать развитойтерриториальной сетью.

По состоянию на 1 января 2002 г. в составеНационального банка Республики Башкортостан функ­ционирует 16 РКЦ(расчетно-кассовых центров), охватывающих всю территорию республики: 3 РКЦ расположено в наиболее экономическиразвитых подрайонах — Цент­ральном (2 — вУфе, 1 — в Бирске), 3 — Южном (в Стерлитамаке, Мелеузе, Кумертау), 3 — Западном (в Туймазах, Белебее,Давлеканово), 3 — в Се­веро-западномподрайоне (в Нефтекамске, Дюртюлях, Старобалтачево), 3 — в Уральском (в Учалах, Сибае и Белорецке) и 1- Северо-Восточном (в Месягутово)подрайонах.

Национальный банк РеспубликиБашкортостан организует испол­нение полномочий Банка России на территорииреспублики. Его основ­ными задачами являются: участие в проведении единойгосударствен­ной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспече­ние устойчивости рубля; развитие иукрепление банковской системы РеспубликиБашкортостан, эффективное и бесперебойное функциони­рование системы расчетов, осуществление регулированияи надзора за деятельностью кредитныхорганизаций; организация и контроль за дея­тельностью кредитных организаций на рынке ценных бумаг и валют­ном рынке; проведение анализа состояния иперспектив развития экономики ифинансовых рынков региона.

Одним из главных направлений деятельностиНационального банка являетсяденежно-кредитное регулирование. Основные инструменты денежно-кредитного регулирования, находящиеся в распоряжении На­ционального банка, — контроль за формированиемфонда обязательных резервовкредитными организациями, контроль за соответствием остат­ков корреспондентских счетов кредитныхорганизаций, отражаемых на балансекредитной организации, их остаткам на балансе РКЦ, недопу­щение образования дебетового сальдо покорреспондентским счетам, организациярефинансирования коммерческих банков.

Важнейшей функцией центральных банков всех странявляется эмис­сионная. Для наиболее эффективного ее исполненияЦентральный банк России уполномочивает свои территориальные учреждения (втом числе и национальныебанки) организовывать и регулировать денежный оборотрегиона. Национальный банк Республики Башкортостан анали­зирует состояние наличного денежного оборота вреспублике и на осно­ве балансаденежных доходов и расходов региона и прогнозов кассовых оборотов коммерческих банков определяетпотребности в наличных день­гах врегионе. В соответствии с этим Национальный банк устанавлива­ет размеры резервных фондов и оборотной кассы РКЦв пределах лими­тов, выделенныхтерриториальному учреждению. Национальный банк организует кассовое обслуживание кредитных организаций и контро­лирует соблюдение ими условий работы с денежнойналичностью и порядка ведениякассовых операций по обслуживаемой клиентуре. Наци­ональный банк осуществляет контроль за соответствиемкупюрного стро­ения банкнот и монетыв обращении потребностям наличного денежно­го оборота, а также за качеством денежных знаков.

С рассмотренной функцией связана ещеодна, не менее важная для экономической системы региона — функция поорганизации платежей и регулированию платежных отношений. В рамках этого направления деятельности Национальный банк организует расчеты между кредит­ными организациями по корреспондентским счетам вРКЦ. Следует от­метить, что вРеспублике Башкортостан внутрирегиональные расчеты полностьюавтоматизированы и осуществляются расчетной палатой Национального банка день в день.

Выполнение Национальным банкомописанных выше функций яв­ляется необходимым условием деятельности субъектовэкономической системы региона и затрагивает основы ее существования.

Следующий блок задач Национальногобанка Республики Башкор­тостансвязан с регулированием деятельности и развития банковской системы региона.

Национальный банк проводит системныйанализ и прогнозирование складывающихся денежно-кредитных и финансовыхотношений в увяз­ке с состоянием экономики в целом по региону; организует сбор,систе­матизацию, обработку и хранение статистической информации о дея­тельностикредитных организаций региона; ведет обмен аналитической информацией скредитными организациями по вопросам текущей дея­тельности, о сделках нафинансовых рынках, о финансовом положении предприятий республики; представляетнеобходимую информацию Бан­ку России обо всех направлениях деятельностибанковской системы ре­гиона; оказывает методологическую и методическую помощькредитным организациям; осуществляет деловые контакты с региональными орга­намистатистической отчетности.

В рамках регулирования деятельности субъектов банковскойсисте­мы региона Национальный банк Республики Башкортостан осуществляетфункции банковского надзора и лицензирования. Национальный банк всоответствии с указаниями Банка России контролирует правиль­ностьподготовки документов, необходимых для регистрации кредитных организаций иполучения ими лицензии на осуществление банковских операций,регистрирует уставы коммерческих банков, выдает разреше­ния на открытие филиалов ипредставительств банков на территории РеспубликиБашкортостан и за ее пределами; осуществляет учет фили­алов и представительствбанков на территории Республики Башкортос­тан, а также контроль над их деятельностью.

Национальный банк Республики Башкортостан подготавливает и направляет в Банк России ходатайство об отзыве укредитной организа­ции лицензии наосуществление банковских операций. Функции бан­ковского надзора включают в себя также работу по контролю над полно­той и своевременностью представлениябухгалтерской и статистичес­койотчетности, необходимой для надзора, и анализу этой отчетности, проведению проверок деятельности банков на местах(инспекционные проверки), а такжеприменению к банкам санкций и требований по уст­ранению выявленных нарушений банковского законодательства. В частности,Национальный банк устанавливает порядок временного исполь­зования фондовобязательных резервов (и страховых фондов) в соответ­ствии с полномочиями, определяемыми Уставом,осуществляет контроль надсоблюдением кредитными организациями экономических нормати­вов, установленных Банком России, контролируетсоблюдение кредит­ными организациями и их филиалами установленного лимитаоткрытой валютной позиции.

Осуществляя банковский надзор, Национальный банкРеспублики Башкортостан проводит анализ деятельности банков, на основе предо­ставляемой имиотчетности, с целью выявления ситуаций, угрожающих законныминтересам кредиторов (вкладчиков), стабильности банковс­кой системы вцелом.

В настоящее время Банком России создается система такназывае­мого раннего реагирования, задача которой заключается в том, чтобы посредствомпостоянного контроля за такими показателями деятельно­стикоммерческих банков, как достаточность капитала, качество акти­вов, доходностьи ликвидность, обнаружить на ранней стадии возникно­вение проблем, создающихриск неплатежеспособности банка, его банк­ротства. Таким образом, Национальныйбанк выявляет проблемные орга­низации, определяет степень их проблемности,разрабатывает предло­жения по плану мероприятий, направленных на улучшение ихфинан­сового положения. В случае принятия решения о проведении санации кредитнойорганизации Национальный банк подготавливает проект ре­шения остоимости и целесообразности проведения санации и направляет его в БанкРоссии. Одним из направлений надзора является конт­роль за проведениемкредитными организациями операций с ценными бумагами, формированием капитала акционернымибанками. С Нацио­нальным банком согласовываются сделки о приобретенииучастниками (акционерами) более 20 % долей (акций) кредитных организаций.

В рамках реализации валютной политики Центральногобанка Национальный банк осуществляет валютное регулирование и валютный контроль.Контроль над соответствием проводимых в регионе резидента­ми инерезидентами валютных операций действующему законодатель­ству РоссийскойФедерации и нормативным актам Банка России осу­ществляется путем проведениярегулярных проверок. В пределах пол­номочий, предоставленных Банком России,Национальный банк выдает разрешения на совершение валютных операций, связанных сдвижени­ем капитала, которые могут быть им же аннулированы в случае необхо­димости.Ходатайства кредитных организаций на получение ими лицен­зий наосуществление валютных операций также рассматривает Наци­ональный банк, дает поним заключения и представляет в Банк России. В случае нарушения валютногозаконодательства Российской Федера­ции Национальный банк применяет к нарушителямштрафные санкции, а также иные меры, предусмотренные законодательством.

Подводя итог сказанному, отметим, что Национальныйбанк Респуб­лики Башкортостан является связующим звеном республиканской эко­номическойсистемы с общероссийской и выполняет двоякую роль. С одной стороны,Национальный банк выступает как проводник денежно-кредитнойполитики Банка России. С другой стороны, проводя глубо­кий анализспецифики экономики региона, способствует развитию фи­нансового и нефинансовогосекторов Республики Башкортостан.

1.4. Реализация Национальным БанкомРБ программ социально — экономического развития региона.

На территории РеспубликиБашкортостан реа­лизуются следующие федеральные целевые программы,направленные на социально-экономичес­кое развитие республики: «Социально-экономическоеразвитие Республики Башкортостан до 2006 года" и «Социальное развитиесела до 2010 года».

В целях обеспечения координации работ по реали­зации первой программы 04.11.2002 по­становлениемКабинета Министров Республики Башкор­тостан было созданореспубликанское государственное учреждение «Дирекция федеральной целевойпрограм­мы»Социально-экономическое развитие Республики Башкортостан до 2006 года". Через 5 месяцев после создания было утверждено положение о порядке размещениязаказов на закупку товаров (ра­бот, услуг) для выполнения мероприятийПрограммы.

Национальный банк Республики Башкортостан активно взаимодействуетс дирекциейс моментасоздания программы. Кроме того, в целях оценки финансового состояния 27 предприя­тий-участников программы, являющихся одновремен­но участникамимониторинга предприятий Банка Рос­сии, Национальный банк Республики Башкортостан ежеквартально готовит наоснове результатов мониторинга предприятий для дирекции сводные материалы, содержащие основныепоказатели их финансового состояния вдинамике с 01.01.2002.

Необходимо от­метить, что дирекция поитогам Iполугодия 2003 года предоставила Национальному банку Респуб­лики Башкортостансведения о привлечении предприятиями-участниками собственных и заемных средств на реализациюинвестиционных проектов программы.Предоставленные сведения подтверж­дают выводы, сделанные по итогамопроса кредитных организаций республики и предприятий-участников программы вмае 2003 года, о недоста­точно эффективном взаимодействии предприятий икредитных организаций и невозможности при су­ществующихтемпах привлечения средств предпри­ятиями достижения запланированныхпрограммой объемов на 2003 год.

В 2003 году в соответствии с программой предприятия-участникидолжны были привлечь у ком­мерческих банковсредства на сумму более 14,5 млрд. руб., однако фактически привлечено на 01.07.2003 29,32 млн. руб. (0,17% от предусмотрен­ного программой на 2003год), планируется до конца 2003 года привлечение банковских кредитов на сум­му1003,52 млн. руб.(5,99%). В то же время собствен­ных средств из предусмотренных на 2003 год33 млрд. руб. предприятиями вложено на 01.07.2003 год 5,26 млрд.руб. (15,9% от предусмотренного программой на 2003 год) и планируется доконца 2003 года 14,35 млрд. руб. (43,5%). При этом посостоянию на 01.09.2003 на фи­нансирование инвестиционных проектов программы из республиканскогобюджета было выделено 2,3 млрд. руб., из федерального бюджета 690,8 млн. рублей. Этисредства в основном направлялись на решение социальныхпроблем, в том числе на развитие систе­мы здравоохранения, образования, ЖКХ,социальной защиты населения, т.е. получателями бюджетных средствстали только министерства и ведомства рес­публики.

В этой связи необходимо отметить, что в целях ак­тивизации участиябанковской системы республики и реализацииинвестиционных проектов программы На­циональный банк Республики Башкортостан в текущемгоду направлял в Кабинет МинистровРеспублики Башкортостан и в Министерство промышленностиРеспуб­ликиБашкортостан предложения по исключению из числа ее участниковфинансово неблагополучных пред­приятий и необоснованных инвестиционных проектов, а также распространениюна 2004-2006 годы действующего ме­ханизма предоставления поручительств и гарантий Правительства РеспубликиБашкортостан на привле­каемые предприятиями-участниками программыкоммерческие кредиты и рассмотрению целесообразнос­тиформирования залогового фонда Республики Башкортостан, имуществокоторого могло бы использовать­ся в качестве обеспечения по привлекаемым кредитам.

Отрадно отметить, что первые шаги в обеспечениигарантийных и залоговых возмож­ностейпредприятий — участников программы уже делаются Прави­тельством Республики Башкортостан. Национальный банк такженаправил свои предложения по законопроекту «О залоговом фонде РеспубликиБашкортостан» в це­лях утверждениячеткого механизма гарантирования кредитов, предоставляемыхпредприятиям-участни­кам программы, условий возникновения праваобра­щениявзыскания на заложенное имущество, осно­ваний и последствий прекращения залога,а также гарантий прав сторон при заключении договора за­лога.   

В рамках реализации инвестиционных проектов программыи в целях повышения взаимодействия про­мышленного сектора республики и кредитных органи­заций, а также оптимизации их информационногообмена эко­номическое управлениеНационального банка Респуб­лики Башкортостан сотрудничает с отделоминвести­ций и целевых программ Министерства промышлен­ностиРеспублики Башкортостан. Следует отметить, что одним из результатов этого сотрудничестваявилось то,что Министерство промышленности Республики Башкортостан в августе 2003 года в целях определе­нияпотребностей промышленного сектора в инвести­циях и оптимизации информационногообмена между отдельными предприятиями и финансовыми институ­тами приступило к формированию банка данных инве­стиционныхпотребностей. Кроме того, Национальный банк Республики Башкортостан в целях решенияпроблем республики в финансовой сфере и более активного участия банковской системы винвестиционных процессах прорабатывает с Министерством промышленностиРеспублики Баш­кортостан возможность создания на республиканском уровнеспециальной корпорации по реформированию предприятий по типу Государственной корпорации «Агентство пореструктуризации кредитных организа­ций».

Вторая федеральная (далеереспубликанская) целевая программа «Социальноеразвитие села до 2010 года» одобренапостановле­ниемПравительства Республики Башкортостан от 11.06.2003. Ее основными целями изадачами являются развитие социальной сферы и инженерной инфраструктуры сельскихнаселенных пунктов, со­здание экономических условий для перехода к ус­тойчивомусоциально-экономическому развитию сельских населенных пунктов, расширение рынка труда в сельскойместности и создание основ для повышения привлекательности проживания в сель­скойместности.

Общая сумма расходов на реализацию Республи­канской программысоставляет 12,92 млрд. руб., в том числе за счет федерального бюджета 1,77млрд. руб. (13,7%), средств бюджета Республики Башкортостан 9,34 млрд. руб. (72,3%) ивнебюджетных источников 1,81 млрд. руб. (14%). На 2003 годРеспубликанской про­граммой предусмотрено направить на развитие жилищ­ногостроительства, сети общеобразовательных учреж­дений, лечебно-профилактических учрежденийздравоохранения,учреждений физической культуры и спорта, культурно-досуговых учреждений, торговогои бытового обслуживания сельского населения, элект­рическихсетей, газификации, водоснабжения, телеком­муникационных сетей, сети автомобильных дорог всего926,6 млн. руб., в том числе за счет федерально­го бюджета 91,9 млн. руб.,республиканского бюджета 684,0 млн. руб., внебюджетных источников 150,7млн. руб.

Управление реализацией Республиканской про­граммывозложено на Министерство сельского хозяй­ства Республики Башкортостан, являющегося госу­дарственным заказчиком — координатором Респуб­ликанской программы и обеспечивающего реализа­циюпрограммных мероприятий, целевое и эффек­тивное использование средствфедерального и рес­публиканского бюджетов,осуществляющего взаимо­действие с государственными заказчиками, ответ­ственными за выполнениепрограммных мероприя­тий.

В настоящее время Национальный банкРеспубли­киБашкортостан осуществляет взаимодействие с Министерством сельскогохозяйства Республики Баш­кортостан на предмет выявления потребностейиспол­нителейПрограммы в привлечении кредитов коммер­ческихбанков.

ГЛАВА II. РазвитиЕ банковского сектора Рес­публикиБашкортостан.

Анализ современного состояния финансово-кредитной сферыРес­публикиБашкортостан свидетельствует о том, что за годы экономичес­ких реформпроизошли существенные изменения в банковском секторе РБ.

В I полугодии 2003 года сохраниласьтенденция развития банковского секторареспублики более высокими темпами,чем темпы развития экономики рес­публики в целом. При этом темпыприроста капитала банковв номинальном исчислении опережали темпы прироста ВРП в 2,2 раза, темпыприроста банковских активов на территории республики по сравнению с со­ответствующим периодом прошлого года — в 1,6раза. В результате, соотношение активов банковского сектора РеспубликиБашкортостан и ВРП в среднегодовом ис­числении возросло в сравнении с соответствующим периодом прошлого года с 30,7% до 36,4%, соотноше­ние капитала банковского сектора иВРП — с 2,9% до 3,8%. В соответствии со Стратегией развития банковс­когосектора Российской Федерации, принятой Прави­тельством Российской Федерации иБанком России в декабре 2001 года на среднесрочную перспективу (5 лет),прогнозируемое соотношение указанных показа­телей составляет соответственно45-50% и 5-6%. Валюта сводного баланса с начала года возросла на 25,6% исоставила на 01.07.2003 122,2 млрд. рублей.

 

2. 1. Сеть кредитных организаций.

За I полугодие 2003 года общее количествоточек банковского обслуживания на территории республики, включающее в себя кредитныеорганизации, филиа­лы, дополнительные офисы,операционные кассы, воз­росло на 26 единиц — до 976. Без учетаоперационных касс, которые не совершают операции с юридически­ми лицами, количество банковских учреждений возрос­лона 3 единицы — до 239 единиц. Прирост сети бан­ковских учреждений был обеспечен в основном за счет открытия 19операционных касс, что свидетельствует одальнейшей активизации работы кредитных органи­заций с населением. Рост институциональной обеспеченностибанковскими услугами (по численности на­селения) составил 2,6%. Вместе с тем,несмотря на достигнутые позитивные результаты, Республика Баш­кортостан на начало текущего годаимела самый низ­кий уровень обеспеченности населения услугами кре­дитных учрежденийсреди 14 регионов Приволжского федерального округа1 (Таблица 1).

Количество кредитных организаций скапиталом свыше 5 млн.евро с начала года не изменилось и со­ставило 4. Среди действующих банковреспублики один банк — ОАО «УралСиб» — входит в число 30 крупнейших банков России, по которымпериодически приводятся сводные статистические данные в «Вестнике Банка России». В числе крупнейших банков России по состо­янию на 01.06.2003 ОАО «УралСиб» занимал 7-е местопо размеру собственных средств и 9-е — по размеру активов, 8-е — среди банков, привлекших больше всего депозитовчастных лиц, 7-е — среди банков, выдавших большевсего кредитов физическим лицам, 9-е по кре­дитам корпоративным клиентам(«Профиль», № 28, 2003). По результатам 2002 года ОАО «УралСиб» впер­вые вошел в список 1000 крупнейшихбанков мира журнала The Banker, заняв 770место. Поданным жур­нала«Профиль» (№ 25, 2003), ОАО «Башкирский же­лезнодорожный банк» занял 22место среди кредитных организацийРоссийской Федерации, разместивших больше всего депозитов в Центральномбанке Россий­ской Федерации (по состоянию на 01.05.2003).

 

/> 

1Методика Департамента банковского регулирования и надзора Банка России подкредитными учреждениями подразумевает только головные офисы и филиалыкредитных организаций. Вместе с тем, в Республике Башкортостан подавляющеебольшинство кредитных учреждений, обслуживающих население, представленодополнительными офисами и операционны­ми кассами кредитных организаций.

Таблица 1.

Показатели

01.07.

2003

01.01.

2003

01.07.

2002

Количество действующих кредитных организаций 13 13 14 Количество кредитных организаций с отозванной лицензией 4 6 5

Количество филиалов кредитных организаций,

в т.ч.

62 71 75

Действующих на территории РБ,

в т.ч.

43 52 54

Филиалов, головные офисы которых расположены за пределами РБ,

в т.ч.:

42 41 40 Филиалов Сбербанка РФ 37 37 37 Действующих за пределами РБ 19 19 21

Количество дополнительных офисов кредитных организаций,

в т.ч.:

212 188 187 Дополнительных офисов за пределами РБ 29 17 12

Количество операционных касс кредитных организаций,

в т.ч.

750 727 711 Операционных касс за пределами РБ 13 13 11 Количество предприятий на территории РБ (без учета малых предприятий, с/х предприятий и без учета организаций с численностью работающих до 1 5 человек, не относящихся к малым предприятиям) 2632 2793 2733 Институциональная обеспеченность банковскими услугами (количество банковских офисов на тысячу предприятий) на территории РБ* 90,8 84,5 88,9 Численность населения, тыс. чел. 4080 4080 4090,6 Количество банковских офисов на тысячу населения 0,239 0,233 0,230

*Для расчета показателя «количество банковских офисов на тысячупредприятий» не учитываются операционные кассы кредитных организаций(филиалов), т.к. они не совершают операции с юридическими лицами.

2.2. Динамика и структурапривлеченных ресурсов.

Текущий год характеризуется дальнейшим укреп­лением доверия к банковскому секторусо стороны кредиторов и вкладчиков, что способствовало росту ресурсной базы кредитных организаций.

Основным источником расширения ресурсной базы стали средствана счетах физических лиц, прирост ко­торых обеспечил 22,6% общего прироста пассивов-нетто2 банковского секторареспублики с начала года. На 01.07.2003 депозиты физических лиц

/>2 Активы(пассивы) — нетто позволяют более точно оценить объемы оказывающих банкомуслуг, поскольку сальдирование отдельныхсчетов «очищает» балансовую величину активов (пассивов) от внутрибанковскихопераций (между головным офи­сом и филиалами) и «транзитных» операций.

составили 24,4 млрд. руб., или 26,8% пассивов. Овосстановлении до­верияк банковскому сектору свидетельствует также рост доли депозитов физических лицсроком свыше одного годав совокупных депозитах с 32,5% на 01.07.2002 до 37,8% на 01.07.2003.

Вторым по значимости источником расширения ресурсной базы кредитных организацийв первом по­лугодии 2003 года стали средства, привлеченные от предприятий иорганизаций (включая депозиты, сред­ствагосударственных внебюджетных фондов, финан­совых органов): их объем увеличилсяс начала года на 27,2% и составил 23,4 млрд. руб., при сохранении их доли всовокупных пассивах банковского сектора республики –25, 7 % (25,4 % на 01.07.2002.). Приростсредств, привлеченных от предприятий и организаций, обеспечил 23,5% общего прироста пассивов. Изобщего объема средств, привлеченныхот предприятий и орга­низаций, 42% средств размещены на расчетных и те­кущих счетах, что ниже уровня данного показателяпро­шлого года (54% на 01.07.2002).

Депозиты юридических лиц за I полугодие 2003года вырослина 13,8%, составив 5,7 млрд. руб., при этом их доля в совокупных пассивах снизилась в сравнении с началом года с 7,2% до 6,3%.

Активно развивались операции на межбанковском рынке. Так, объемзадолженности по межбанковским кредитам, депозитам и иным привлеченным средствам увеличился с начала года на 77,3% исоставил 10,4 млрд. руб., при этом доля данного источника в пасси­вахбанковского сектора возросла с 8,4% до 11,5%.

В отчетном периоде произошел рост объемавыпу­щенныхбанками долговых обязательств (на 10,5%). По состоянию на 01.07.2003 их объем достиг 12,4 млрд. руб., при этомдоля данного источника в пассивах бан­ковского сектора снизилась с 16% до 13,6%. Прирост выпущенных банками долговых обязательств произо­шел в основном за счет эмиссии депозитных сертифи­катов,которые возросли в 3,5 раза, однако этот инст­румент продолжает игратьнезначительную роль в фор­мировании ресурсной базы кредитных организаций. Удельный вес этих ценных бумаг впассивах банковс­когосектора на 01.07.2003 составил 1,8% (0,7% на 01.01.2003).

2.3. Динамика иструктура активов.

Благоприятнаяэкономическая конъюнктура, улучшениефинансового состояния предприятий реально­го сектора обусловили снижениерисков по активным операциям банков.

За I полугодие 2003 года совокупные активыбанковс­кого сектора республики, приносящие прямой доход, уве­личились на 33,2% и составили 59,1млрд. руб. Удельный вес активов, приносящих прямой доход, в совокупныхактивах-нетто увеличился с начала года с 63,6% до 64,9%.

Основной вклад в рост активовбанковского секто­равнесло расширение кредитных операций банков. Несмотря на некоторое снижениеудельного веса ссуд­нойзадолженности в совокупных активах-нетто бан­ковского сектора против начала 2003 года (с 51,4% до 48,9%), темпы прироста ссуднойзадолженности по сравнениюс I полугодием прошлого года были выше -24,4% против20,8%.

Совокупная ссудная задолженность составила 44,6 млрд. руб., в том числе по кредитамнефинансовым предприятиям и организациям — 37,3 млрд. руб., увели­чившись с начала года на 25,7%. Удельный вес в сово­купнойссудной задолженности данного вида активов увеличился с 82,8% до 83,7%.        

В текущем году произошел значительный рост объе­мов кредитования населения, чтообусловлено ростом реальных денежных доходов граждан. Совокупная задолженностьпо кредитам физическим лицам выросла с начала года с 2 млрд. руб. до 3,3млрд. руб., или на 62,8%, а их доля в ссудной задолженности — с 5,7% до 7,5%.Рост объемов кредитованиянаселения наблюдался у более половиныкредитных организаций республики.

На 4,4% снизилась задолженность по предостав­ленныммежбанковским кредитам и депозитам. Остат­ки этих средств составили на 1 июлят.г. 3,9 млрд. руб.,
аих удельный вес в совокупной ссудной задолженнос­ти снизился по сравнению с началом года с 11,4% до 8,8%.        

Благоприятная ситуация на рынке ценных бумаг способствовалаувеличению в первом полугодии т.г. у ряда кредитных организаций объема данныхопераций. Несмотря нато, что в целом по банковскому сектору темпы роста вложений кредитныхорганизаций в цен­ные бумаги были несколько ниже, чем в прошлом году — 42,2% против45,5%, общая динамика данного пока­зателя была выше динамики других активных опера­ций банков, поэтому доля вложений в ценные бумагив совокупныхактивах выросла с 7,3% на 01.01.2003 до 7,9% на 01.07.2003.

Остатки средств кредитных организаций на кор­респондентскихсчетах в целом выросли по сравне­нию с началом года на 63,4%. При этомпроизошло изменение структуры остатков: средства на счетах в Банке Россииснизились на 46%, а их доля в сово­купных активах снизилась с 3,4% на 01.01.2003 до 1,4% на 01.07.2003, средства кредитных организа­ций на корреспондентских счетах«Ностро» вырос­ли в 2,7раза, а их доля в активах банковского сектора выросла с 3,4% до 7,2%.

2.4.Структура доходов и расходов, рентабельность.

Анализосновных параметров, характеризующих финансовое состояние кредитных организацийза I полугодие 2003года, позволяет оценить общее состо­яние банковского сектора экономики республики как устойчивое. К числу финансово стабильныхкредитных организаций относятся все 13 действующих кредитных организаций республики.

По итогам деятельности за I полугодие 2003 года прибыль получена всеми кредитнымиорганизациями и филиалами инорегиональных банков, за исключени­ем одного филиала, убытки которогоносят плановый характер. Совокупная величина финансового резуль­тата с началагода составила 832,9 млн. руб. Полнос­тью погашены убытки прошлых лет.

Деятельность банковского сектора республики рентабельна. В то же время показателирентабель­ности деятельности кредитныхорганизаций остают­ся низкими: рентабельность собственных средств (капитала) в годовом исчислении непревышает 12%, аактивов-нетто 1-2%. В 2002 году рентабельность капитала по банковскому секторуреспублики в це­лом составляла 17%, а рентабельность активов — более 3%.

Снижение рентабельности деятельности в первом полугодиитекущего года по сравнению с соответству­ющим периодом прошлого года связано сопережаю­щими темпами прироста собственных средств (капи­тала) (на 60%) иактивов (на 72%) по сравнению с со­вокупной прибылью кредитных организаций (на11%).

Изменение структуры банковских операций суще­ственным образомповлияло на структуру доходов и рас­ходов кредитных организаций республики (График 1).

Структура доходов и расходов действующих кредитныхорганизаций Республики Башкортостан.

   График 1.

/>/>/>/>  Проценты, получение за предоставленные кредиты
 Доходы, полученные от операций с ценными бумагами
 Доходы, полученные от операции с инвалютой
 Восстановление сумм со счетов фондов и резервов

/>     Другие доходы

/>/>

/>/>/>/>/>/>/>Проценты, уплаченные за привлеченные кредиты         Проценты, уплач. юр. лицам по привлеченным средствам
Проценты, уплаченные физ. лицам за депозиты
Расходы по операциям с цен бумагами
Расходы по операциям с инвалютой и др. валют. ценностями
Расходы на содержание аппарата у правления
Отчисления в фонды и резервы

/>Прочие расходы                     

Увеличение объемов кредитования реального сек­тора экономики при стабильномкачестве кредитов обусловилорост объема и удельного веса полученных процентных доходов по предоставленнымкредитам в сравнении ссоответствующим периодом прошлого года. Доля процентных доходов в общей сумме полученных доходов возросла с 19% на 01.07.2002 до23,3% на 01.07.2003. Основная часть этих доходов (94%) при­ходится на полученные проценты попредоставленным срочным кредитам.

Расширение возможностей для извлечения дохо­дов на валютномрынке обусловило рост доли дохо­дов от операций с иностранной валютой всовокупных доходах банковского сектора с 18,7% на 01.07.2002 до 42,4% на 01.07.2003 и рост долианалогичных расхо­дов с 18,6% до 44,3%.

Одновременно существенно снизилась долядохо­дов отвосстановления сумм со счетов фондов и ре­зервов и расходов в виде отчислений вфонды и ре­зервы с 42,5% до 16,5% и с 43,7% до 15,9% соответ­ственно.

В первом полугодии текущего года совокупные до­ходы банков возросли по сравнению ссоответствую­щим периодом прошлого года на 32%, расходы — на
32,7%. Наибольшие темпы роста наблюдаются после­дующим статьям доходов и расходов: доходы от опе­раций с инвалютой — 300%, расходы от операций син­валютой — 315%, проценты, полученные за предостав­ленные кредиты-162%, проценты, уплаченные за при­влеченные кредиты — 204%.    

Отмеченные изменения в структуре доходов и рас­ходов оказали влияние на формированиеструктуры чистого дохода3.Чистый доход кредитных организаций республики на 61,9% состоит из чистых процентных доходов (58,4% на01.07.2002). Существенно возрос­ла доля чистых комиссионных доходов с 14,9% на 01.07.2003 до21,6% на 01.07.2003.

Снизилась доля чистых доходов от операций с цен­ными бумагами с28,6% до 23,8%, а также доля чисто­го дохода от операций с иностранной валютой с 6,1% до 4,2%.

Таким образом, основным фактором изменения структуры доходов и расходов втекущем году явилось увеличениеобъема активных операций в условиях проводимой Банком России политики снижения про­центных ставок.

 

ГЛАВА III. Итоги и перспективы развития банковской системы РеспубликиБашкортостан.

3.1. Итоги деятельности банковской системыРеспублики Башкортостан.

В Национальном банке РеспубликиБашкортостан 5 августа текущего года прошлосовещание руководи­телей кредитныхорганизаций с участием руководите­ляуправления федерального казначейства Министер­ства финансов РФ по РеспубликеБашкортостан, руко­водителей и сотрудников структурных подразделенийНационального банка Республики Башкортостан.

С докладом «Об итогах деятельности кредитныхорга­низаций в первомполугодии текущего года и перспек­тивныхзадачах» выступил Р.Х.Марданов, председатель Национального банка РеспубликиБашкортостан.

Он отметил, что по показателю экономического ро­ста задан достаточно высокий темп длядостижения запланированных на текущий год ориентиров (5,9% по скорректированнымданным от 18.07.2003): по итогам полугодия объем ВРП Республики Башкортостан вы­рос по оценке на7,8%, несколько опередив темп рос­та российского ВВП — 7,2%. Объем промышленного производствавырос на 9,3%, производство валовой продукциисельского хозяйства увеличилось на 4,2%.

Инфляция в республике росла меньшими темпа­ми, чем по России и по итогам I полугодия составила 6,8% против7,9% по Российской Федерации.

Основные показатели, характеризующие обеспе­ченностьэкономики республики базовыми банковски­ми услугами, свидетельствуют о ростемасштабов вза­имодействия реального и банковского секторов эконо­мики.

Так, уровень монетизации валового регионального продукта по состоянию на 01.07.2003составил 25% против 21%в соответствующем периоде прошлого года и превысил значение аналогичногопоказателя по Рос­сии (19% по состоянию на 01.04.2003).

Отношение совокупных активов банковского секто­ра кВРП, как наиболее общего показателя обеспечен­ности экономики республики банковскими услугами, достигло 49% против 46% на начало года. Соотноше­ние капитала кредитных организаций кваловому ре­гиональномупродукту возросло до 4,5% против 4%, кредитных вложений к ВРП — до 16,3% против 15%.

Эти показатели почти вплотнуюприблизились к зна­чениямориентиров, заложенным в среднесрочных программах развития банковской системы России и Республики Башкортостан. Всоответствии с этими ориентирами соотношение совокупных активов банков­ского сектора к ВВП должно составлятьне менее 45-50 %, банковских кредитов-18-20, капитала-5-6%.

Совокупныйфинансовый результат банков региона возрос на 6% по сравнению с соответствующимпериодом прошлого года и составил 818 млн. руб. прибыли.

По состоянию на 01.07.2003 все кредитные орга­низации республики отнесены ккатегории финансово стабильных, в том числе4 банка — к группе «Кредитные организации без недостатков в деятельности» и 9 — «Кредитные организации, имеющие отдельные не­достатки вдеятельности».

Характеризуя итоги работы банковской системы республики, Р.Х.Марданов остановился на отдельныхключевых направлениях, которые осуществляются в рамках модернизациибанковской системы и направ­лены на повышение эффективности деятельности бан­ковскогосектора.

Он отметил, что в текущем году одним из механиз­мовусиления взаимодействия банковского и реально­го сектора экономики являетсяпрограмма Банка Рос­сиипо рефинансированию кредитных организаций под залог долговых обязательств финансово-устойчивыхпредприятий сферы материального производства и рефинансированию кредитныхорганизаций под залог государственных ценных бумаг.                 

Национальный банк выполнил всюнеобходимую подготовительную работу по включению Республики Башкортостан в перечень регионов,участвующих в программеБанка России, и достигнута полная готов­ностьк проведению операций рефинансирования кре­дитных организаций всоответствии с Положениями Банка России №122-П и №19-П.

Было отмечено, что вместе с темрассматриваемые инструменты рефинансирования пока еще не получи­ли достаточногораспространения на практике. Связа­но это с наличием ряда объективных и субъективных проблем.

Основные проблемы в части реализации механиз­ма рефинансирования под залогдолговых обяза­тельств предприятий связаны с длительным сохране­нием избыткаликвидности на денежном рынке, что ог­раничивает спрос на предлагаемые Банком России кредиты со стороны кредитныхорганизаций — потен­циальных заемщиков.

Препятствиемдля развития рефинансирования под залог государственных ценных бумаг является отсутствие убольшинства кредитных организаций не­обходимого портфеля государственных ценных бу­маг. В этой связи рост числазаемщиков по данному виду рефинансирования возможен только в средне­срочнойперспективе и будет определяться страте­гией банков в отношении работы на рынкегосудар­ственных ценных бумаг. Докладчиком была отмечена необходимость отработки данных механизмов ре­финансирования вцелях готовности к росту на них в перспективе.

Было также отмечено, что для активизации меха­низмов рефинансирования в настоящее время Банком России прорабатывается вопрос обиспользовании операций РЕПО, в том числе предполагается передать территориальным учреждениям БанкаРоссии полно­мочия по заключению сделок прямого РЕПО, что по­зволит расширитьэти операции с участниками рынка государственныхоблигаций.

Характерной особенностью текущего годаявляет­ся начало новогоэтапа в развитии банковской сети, связанного с усилением присутствияфилиалов и пред­ставительствинорегиональных банков на территории республики и последующим ростом конкуренциина республиканском рынке банковских услуг. Сегодня в республикефункционируете филиалов инорегиональ­ных банков. Имеются намерения еще ряда инорегио­нальныхбанков по открытию своих подразделений.

В республике в основном завершился процесс фор­мирования сети структурныхподразделений банков. Количество банковских учреждений на территории рес­публики выросло до 976 единиц против950 на начало года.

Р.Х.Марданов отметил, что Правительство Респуб­лики Башкортостан и Национальный банкРеспублики Башкортостан считают, что вреспублике созданы пред­посылки для развития здоровой конкуренции на рын­ке банковских услуг.

Вместе с тем по финансовым показателям,харак­теризующим обеспеченность региона банковскими ус­лугами, Республика Башкортостанотстает от средних значений в целом по Приволжскому федеральному округу (ПФО) (совокупный индексобеспеченности республикибанковскими услугами составил 0,83 против 1,05в среднем по ПФО). Поэтому дальнейшее присут­ствие инорегиональныхбанков в республике необхо­димо, и онобудет способствовать не только развитию конкуренции, но и насыщениюэкономики республики банковскими услугами.

В условиях расширения сетиинорегиональных бан­ков,предложения ими новых видов банковских услуг и технологий малые и средние банкиреспублики могут оказаться не готовы кболее жесткому этапу конкурен­ции. Такая конкуренция потребует выработки новой стратегии поведения, в том числе в целяхсохранения своей ниши на республиканском рынке банковских ус­луг.

Было отмечено, что, несмотря на положительную оценку финансовой устойчивости банковскогосектора, выявились некоторые тревожные тенденции в показа­теляхдеятельности банков. Среди них можно выделить следующие:

ü Во-первых, низкаярентабельность деятельности большинства кредитных организаций снижает возможность их капитализации иявляется негативным сигна­лом длякредиторов и потенциальных инвесторов. Рен­табельность капитала республиканскихбанков за I полугодие в среднем составила около 12%, в то время как по Российской Федерации — 29%.

Р.Х.Марданов обратил внимание руководителей банков на наличие в балансе такогорасчетного пока­зателя, как «убыткитекущего года», отмечается балан­совая прибыль. В алгоритме расчетаданного показа­теля максимально реализованы принципы МСФО, он отражает реальный финансовый результат деятельно­стикредитной организации, уменьшает величину соб­ственных средств банков иявляется основанием для отнесения к группебанков, имеющих отдельные недо­статки в деятельности.

ü Во-вторых, снижение уровня достаточности капита­ла. На01.07.2003 средняя достаточность капитала со­ставила 18% против 22% на начало года. Эта тенден­циясвидетельствует о том, что рост капитала банков отстает от роста объемовосуществляемых операций.

По мнению Национального банка Республики Баш­кортостан, основным факторомприращения капитала должно стать дальнейшееувеличение уставного капи­тала. Впланах развития большинства кредитных орга­низаций его увеличениепредусмотрено, однако это на­мерение реализуется лишь в несколькихбанках.

Учитывая нарастание в республике конкуренции на рынке банковских услуг, низкийуровень капитала бу­детключевым фактором, сдерживающим внедрение новых банковских технологий,расширение спектра и объемов банковских услуг, и, как следствие, может при­ вести к стагнации большинства малыхбанков. В этой связи представляется возможным рекомендовать сред­ним и малым банкам республикирассмотреть вопрос рекапитализации иливозможность реорганизации биз­неса путем присоединения или слияния с другимикре­дитными организациями. Во вновь принятом Положе­нии БанкаРоссии от 04.06.2003 №230-П «О реоргани­зации кредитных организаций вформе слияния и присоединения предусмотрено сокращение сроков, упрощение процедур слияния иприсоединения. Это будет способствовать снижению временных, материальных и трудовых затрат участвующих в реорганизации кре­дитныхорганизаций.         

ü В-третьих, в настоящее время в условиях достаточ­ноблагоприятной экономической конъюнктуры сглажен кредитный риск, и качествокредитного портфеля, сточ­ки зрения формализованных критериев, оценивается на высоком уровне. Удельный весстандартной ссудной задолженности вкредитном портфеле превышает 97%.

Однако,по оценке независимых агентств, реальная доля просроченной ссудной задолженностив кредитном портфеле достигает 10%, хотя по отчетности кредитных организаций республики указывается вразмере 1,5%.

Р.Х.Марданов отметил, что оценка кредитного рис­ка должна рассматриваться вовзаимосвязи с фундаментальнойустойчивостью реального сектора. При ухудшении экономической ситуации существующая устойчивость кредитного портфеляможет оказаться недостаточной, прежде всегов связи с нереформированностью реального сектора и сохранением высокой долиубыточных предприятий. В этой связи банкам необходимо продолжить работу по совершенствованию системы оценкии управления рисками в условиях ме­няющейся конъюнктуры рынка.

Внастоящее время в целях снижения кредитного риска прорабатывается вопрос осоздании кредитного бюро. Почти всереспубликанские банки и ряд филиа­ловинорегиональных банков выразили готовность зак­лючить Соглашение обинформационном взаимодей­ствии поконтрагентам, ненадлежащим образом обслуживающим кредитные требования. Национальный банк довел до всехкредитных организаций вопросы, требу­ющие коллегиального согласования.

В докладе было отмечено, что создание региональ­ной ассоциации кредитных организацийположитель­но сказалось бы на решении задачи проблем в облас­ти организации кредитования, в т.ч. путем создания ре­гионального кредитного бюро; защиты интересов кре­дитных организаций; влияния назаконотворческий процесс,как на российском, так и на республиканском уровне; консультирования кредитных организаций по текущим и перспективным вопросам развития банков­скогобизнеса; обеспечения информационными мате­риалами; организации интернет-портала с информа­цией окредитных организациях, банковской системе РеспубликиБашкортостан, существующих и перспек­тивных видах банковских услуг;обучения персонала, организации тематическихсеминаров и конференций.

Следующее важное направление деятельности — это решение задачи повышения прозрачности струк­туры собственности кредитнойорганизации, постав­леннойв „Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации“ иявляющейся возможным критерием вхождения в систему страхования вкладов.

Широкое использование промежуточныхноминаль­ныхсобственников позволяет скрывать изменения о структуре собственности отинвесторов и контраген­тов, надзорных и регулирующих органов, что снижает общийуровень доверия к кредитным организациям и банковской системе в целом.

В этой связи Р.Х.Марданов обратил внимание ру­ководителей кредитных организаций наПоложения Банка России№215-П „О методике определения собственных средств (капитала)кредитных организа­ций“и 218-П „О порядке и критериях оценки финансового положения юридических лиц — учредителей(участников) кредитных организаций“, направленных на обеспечение прозрачности структуры собственно­сти и чистоты наполнения капиталакредитных орга­низаций,в том числе с учетом финансового состоя­нияих учредителей.

Следующее ключевое направление — это участие Национального банка в эксперименте Банка Россиипо внедрению в надзорную деятельность института кура­торов. Данная работа проводилась вдесяти террито­риальных учреждениях и получила высокую оценку руководства Банка России.

На сегодняшний день главная проблема внедрения и эффективного функционированияинститута курато­ров находится в областинормативно — правового регу­лирования данного механизма. Необходима реализация права БанкаРоссии на мотивированное суждение о деятельности кредитной организации и обуровне рисков, выявленных курато­ром банка. Это один из ключевых принциповэффек­тивного банковского надзора, разработанных Базельским комитетом по банковскомунадзору. По банку, не приемлющему режимконтактного надзора, оценка рис­ков объективно будет выше и,соответственно, более „плотным“ будут взаимоотношения с банком врамках формальныхпроцедур, т.е. через более частые и де­тальные проверки и, в конечном счете,более жесткие санкции за формальные нарушения.

Особенно важными направлениями являются со­здание системы страхованиявкладов и переход на международныестандарты отчетности. Национальный банк провел предварительную оценку соответствияреспубликанских банков критериям допуска в систему страхования вкладов.Результат свидетельствует о том, что половина кредитных организаций при сохранении существующей постановки работы несмогут пройти данный отбор. У многих банковотмечается неудовлет­ворительная оценка по критериям уровня доходностиопераций, степени прозрачности структуры собственности, качества стратегического управления и бизнес — планирования. Банк России планирует использовать данные критерии для оценки вцелом финансового состояниябанков.    

В связи с этим, руководителям кредитных органи­заций необходимо повысить эффективность финансо­вого менеджмента, обеспечить наличие в банке каче­ственнойсистемы управления рисками и внутреннего контроля,что и будет способствовать выполнению кри­териев допуска в системустрахования вкладов.

В отношении перехода на МСФО было сказано, что Банк Россииуже реализует мероприятия по пе­реводусоставления финансовой отчетности по меж­дународным стандартам всемикредитными органи­зациями,начиная с 1 января 2004 года. Финансовая отчетность по МСФО будет составлятьсяна основе российской бухгалтерской отчетности с применени­ем методатрансформации. При этом обязанность кредитных организаций по представлениюобязатель­ной бухгалтерской отчетности, составленной по рос­сийскимстандартам, в территориальные учреждения Банка России предполагается сохранить до 1 янва­ря 2006 года.

Ряд крупных кредитных организацийреспублики приступили к обучению специалистов теоретическим основам и практическимнавыкам применения МСФО при составлении финансовой отчетности. Средним и малым банкамтакже необходимо начать данную ра­боту.

Ведется работа по сокращению состава и количе­ства отчетности, представляемой кредитными органи­зациями.В настоящее время Национальным банком готовятся предложения по ее оптимизации.

Рассматривая изменения в банковском законода­тельстве,Р.Х.Марданов остановился на вопросах реа­лизации Положения Банка России № 199-П „О поряд­кеведения кассовых операций в кредитных органи­зациях на территории РоссийскойФедерации“, в соответствии с которымупростились требования к укрепленности кассовых узлов кредитных организаций. Было отмечено, чтотребования по обеспечению сохраннос­ти денежных средств клиентов и самихбанков, все бо­лее возрастают.

Председатель Национального банка Республики Башкортостанотметил плодотворное сотрудничество с кредитными организациями и республиканскими орга­нами государственной власти в области созданияусло­вий для развития банковского бизнеса в республике.

Руководитель управления федерального казна­чейства Министерства финансовРФ по Республике Башкортостан Р.А.Скворцовав своем выступленииобратила внимание на увеличение количества пла­тежных документов, оформленныхнеправильно или неполно. Это приводит к несвоевременному зачис­лению средств вбюджеты разных уровней. Она ре­комендовала руководителям банков организовать дополнительную работу с клиентами поправильности и полноте заполнения всех реквизитов платежных до­кументов.

Начальник управления валютного регулирования ивалютного контроля Национального банка Республики Башкортостан М.Т.Шакировостановился на результатах согласования Правил внутреннего контроля в це­ляхпротиводействия легализации доходов полученных преступным путем и направлениях изменений валют­ногозаконодательства.

Начальник отдела ценных бумаг управления бан­ковского надзора и санированияНационального бан­ка Республики Башкортостан М.З.Халиуллинознако­мил руководителей кредитных организаций с перспек­тивамидеятельности на рынке государственных цен­ных бумаг.

Заместитель Председателя Национального банка РеспубликиБашкортостан М.Д.Кашаповизложил по­зицию Национального банка по вопросу создания банковскойассоциации Республики Башкортостан и кре­дитного бюро.

В обсуждениивопроса приняли участие руководи­тели всехкредитных организаций. Д.Н.Неверов (ОАО „Социнвестбанк“) отметил,что, объединившисьв ассоциацию, банки смогут лоббиро­вать свои интересы на различныхуровнях. „Социнвест­банк“ — активный сторонник создания ассоциации бан­ков РеспубликиБашкортостан, но существует необхо­димость определения круга вопросов, решаемых ас­социацией. Желательно участие всех банков, работа­ющихв регионе. „Социнвестбанк“ будет участвовать и в работе бюрокредитных историй, потребность в со­здании которого назрела уже давно.

Е.В.Савченко (ОАО»Башэкономбанк") предложил создать башкирское представительство в составе Ас­социации российских банков, что позволит снизитьрас­ходы, связанные с функционированием ассоциации.

С.С.Торопов (ООО «Башинвестбанк») такжевы­разил мнение, чтопроще создать представительство ассоциации российских банков в Башкортостане и предложил определить круг вопросов,которые будут решаться в ассоциации.

Р.А.Садрыева (ООО «Промтрансбанк»)полностью поддержалаидеи создания ассоциации региональных банков и кредитного бюро.    

В.А.Балабанов (ОАО «УралСиб») отметил, что «Урало-Сибирскийбанк» не является активным сторон­ником создания региональной ассоциации банков, но если онабудет создаваться — войдет в её состав.

В уставах многих кредитных организаций записа­но, что участие в объединениях и ассоциацияхвозмож­но лишь с одобрения собрания участников банка и решения Наблюдательного Совета, а дляэтого необ­ходимо время.В связи с чем, необходимо провести предварительноеучредительное собрание.

Было высказано, что для членов ассоциации дол­жны быть установлены фиксированныевзносы.

Идею создания кредитного бюро банк поддержива­ет и предлагаетназвать — «Сведения о неблагонадеж­ных заемщиках». Работу по созданию такого бюро не­обходимо проводить поэтапно. На первом этапе огра­ничиться:по территории охвата — г. Уфа, по категории клиентов — физические лица,информацию представ­лять ежемесячно.

Ф.А.Имамов (ОАО«Альфа-Банк-Башкортостан») выразил согласие войти в ассоциацию региональ­ных банков сустановленными фиксированными член­скими взносами.

Кредитное бюро необходимо, но информация дол­жна представляться как по физическим,так и по юридическим лицам. Эту работу можно проводить под руководством Национального банкаРеспублики Башкортостан.

В.Ю.Богданов (ОАО «Башкирский железнодорожный банк») поддержал идею создания ассоциа­ции региональных банков каксамостоятельного юри­дического лица, отстаивающего интересы кредитных организаций Республики Башкортостан, а также одоб­рилпредложение о создании кредитного бюро. Он от метил, что банки должны необладать правом, а долж­ны быть обязаны представлять информацию по небла­гонадежным клиентам.

Ф.Ф.Галлямов (ОАО КБ «Башкомснаббанк»), Р.Х.Сафина (ОАО Банк«Ашкадар») и Р.Г.Шакирова(ООО КБ «Недра») поддержали создание банковской ассоциации и кредитного бюро.

Е.Г.Черепахин (КБ ООО «Соцкредитбанк»)отме­тил, что принимать решение об участии или неучастии в ассоциации должно собраниеучастников банка. Членские взносы должны быть дифференцированные.

К.Т.Галимов (ООО «Инвесткапиталбанк»)согласил­ся ссозданием региональной банковской ассоциации и кредитного бюро. Предложил напервом этапе ограни­читься представлением сведений о физических лицах.

В.С.Яковлев (ОАО«Башпромбанк»)высказал, что «Башпромбанк» входит всостав группы ОАО «УралСиб» и решение вопроса об участии в ассоциации банков и кредитномбюро будет зависеть от его решения.

Далее выступили представители филиалов кредит­ныхорганизаций: В.В.Архиереева (филиал ЗАО «Международный промышленныйбанк»), В.П.Хабибуллина (Башкирское отделение Сбербанка РФ), А.М.Свинцов (филиал«Башкирский» АБ «ИБГ Никойл»), Р.М.Хасанов(филиал ОАО Внешторгбанк), Э.Г.Юферов (филиал «Газпромбанка»),Р.И.Валиахметов (фи­лиалКБ «Юниаструмбанк»). В своих выступлениях отметили, чтовопрос о вступлении в ассоциацию будет решать головной банк. Все выступившие поддержали идею создания кредитного бюро. Подводя итогисовещания с руководителями кредит­ных организаций, было решено деятельность банковс­когосектора Республики Башкортостан в I полугодии 2003 признать удовлетворительной. Были высказаны следующие рекомендации кредитныморганизациям:

— продолжить работу по обеспечению адекватного роста капитала масштабам банковскогобизнеса, по­вышению рентабельности капитала,совершенствова­ниюметодов оценки и управления рисками банковс­кой деятельности;

— в целях обеспечения соответствиякритериям до­пуска всистему страхования вкладов продолжить ра­ботупо повышению доходности банковских операций, обеспечению прозрачностиструктуры собственности кредитной организации, качества стратегического уп­равления ибизнес-планирования.

Одобрена идея создания банковской ассоциации Республики Башкортостан вформе некоммерческой организации и план мероприятий по созданию регио­нального кредитного бюро.

3.2. Совещание с кредитными организациями РБ: модернизациябанковской системы республики.

Характеризуя современный этап развития банковской системы, Председатель Национальногобанка Республики Башкортостан Р.Х.Марданов отметил, что развитие банков­ской системы характеризуется нанынешнем этапе положительнымиизменениями, преодолены негативные послед­ствиякризиса 1998 года, повышается устойчивость банков­ской системы.Достигнуты следующие объемные показате­лиразвития банковской системы: уровень монетизации ва­лового регионального продукта близок к 25%, объемпредо­ставляемых экономике кредитов составляет порядка 12% валовогорегионального продукта, объем располагаемого банковской системой капитала — 3,5% валового региональ­ного продукта. Однако при нынешнем сложившемся харак­тереинституциональных ограничений, базе законодатель­ных и нормативных актов,регламентирующих деятельность, эти показатели являются предельными. Достигнутые рубе­жи в настоящеевремя не могут в полной мере удовлетво­рить как саму банковскую систему, так иосновных потреби­телей банковских услуг, экономику в целом.

Поэтому проводимые и планируемые Правительством Российской Федерации иБанком России работы по модер­низации банковской системы направлены на то,чтобы она соответствовала предъявляемым кней высоким требовани­ям. Это было подчеркнуто на Общероссийскоммежрегио­нальномсовещании-семинаре, посвященном вопросам совершенствования банковскогорегулирования и надзора, в Анапе и на III Всероссийском банковском форуме «Банки и реальный сектор» в Нижнем Новгороде.

Р.Х.Марданов выделил основные приоритеты модерни­зации банковской системы на современном этапе:меропри­ятия поразвитию банковской системы; мероприятия по ук­реплению банковского надзора; мероприятия, стимулирую­щиевзаимодействие кредитных организаций с реальным сек­торомэкономики.

Мероприятияпо развитию банковской системы дол­жны включать в себя следующие направления:

ü Во-первых, это укрепление доверия к банковской системе,которое воз­можно через внедрение системы страхования вкладов и повышение надзорных требований кбанкам, привлекающим вклады населения. Дляэтого необходимо скорейшее приня­тие закона о страховании вкладов ивведение его в действие. Банки, желающие участвовать в системе страхования, дол­жны соответствовать самым высокимтребованиям надеж­ности. Критерии отбора банков разрабатываются, но этотпро­цесс требует оченьточного подхода, который позволил бы освободить банковскую систему отнеустойчивых и не вы­держивающихконкуренции банков. Для достижения этой цели требуются жесткие действия состороны надзорного органа.Определен и период укрепления банковской систе­мы — 2-3 года.

ü Во-вторых,необходимо создать благоприятные условия для банковского бизнеса. Эта работавозможна только при активном участии кредитных организаций. По их предложениямуже оптимально снижены требования к кассовым уз­лам и банкоматам. Национальный банк участвовал в этом, в том числе и по поручению Президента иКабинета Министров РеспубликиБашкортостан. Результатом станут сокращение издержекбанков и развитие сети банковских офисов по рес­публике, что вписывается в реализациюреспубликанской программы развития банковской системы. Требуется осво­бодитьбанки от несвойственных им функций по проверке кассовой дисциплины и валютному контролю, что на нынеш­нем этапеусложняет отношения банков с клиентурой. Планируются мероприятия по упрощению техники кредитования малого бизнеса и потребительскогокредитования, ибо при растущем спросе наэтот вид услуг существующие механиз­мы кредитования не позволяют удовлетворять его в полной мере,возникает конкуренция со стороны небанковских уч­реждений.

Важной задачей является создание системы сбора и рас­пространенияинформации о рынке банковских услуг. На се­годняшний день существует проблема подготовки банкамибизнес-планов с точки зрения дефицита информации у них о состоянии рынка и егоперспективах, особенно в разрезе территорий республики. В связи с этимвозможно использо­вание банками таких инструментов, как программа Банка Рос­сии «Мониторингпредприятий и их спроса на банковские ус­луги» и создание объединенного информационного веб-портала«Банки Республики Башкортостан».

В этом русле, отметил Р.Х.Марданов,будет продолжать­ся иработа по созданию кредитных бюро. К сожалению, эту инициативу Национальногобанка поддержали не все банки.

ü В-третьих,вступление России во Всемирную торговую организацию и переход на международныестандарты фи­нансовойотчетности (МСФО) требуют новых подходов к бан­ковской деятельности. Так, созданы всероссийская иреспубликанская комиссии по обеспечению вступления России в ВТО, в которых участвуют БанкРоссии и Национальный банк Республики Башкортостан. В целях защиты интересов российской банковской системы Банк Россиипланирует осу­ществитьряд регламентирующих мероприятий, как тот зап­рет на трансграничную поставкубанковских услуг (т.е. предоставление услугиз-за границы), обеспечение присутствия банков на территории России только вформе юридического лица и наложение квоты на участие иностранногокапитала в капитале банков.

ü В-четвертых, становится очевидным поощрение самоор­ганизациибанковского сообщества. Так, по инициативе Ас­социации российских банковпланируется подписание согла­шений о сотрудничестве банковских ассоциаций и Банка России. Всоответствии с этим проектом возможно создание ассоциаций разного уровня, а также будет определенасте­пень взаимодействия их деятельности с Банком России. В Республике Башкортостан такжетребуется активизация объединительных движений банков, т.к. на сегодняшний деньединого,реально действующего общественного органа, вы­ражающего интересы банковреспублики, нет.

Мероприятияпо укреплению банковского надзора, направленные на формирование другого уровня взаимодей­ствия банков и Банка России, повышениеустойчивости бан­ков,содержат следующие положения. Как уже говорилось, необходимпереход от формального надзора к содержатель­ному, т.е. отход от формальных процедур надзора за дея­тельностьюбанков к их качественному анализу. В рамках этого направления важно принятиеновой редакции закона о банкротствекредитных организаций, который позволил бы болееэффективно проводить процедуры банкротства с мень­шими потерямидля кредиторов и клиентов банков. Актуаль­ной проблемой является выявление ипредотвращение «раздувания»банками своего капитала — сейчас разработаны механизмы выявления схем обманногоувеличения капита­лов. Важным элементом является и укрепление системы противодействия легализации преступных доходов ифинан­сированиятерроризма. Р.Х.Марданов выразил благодар­ность банкам республики за активное участие в этой рабо­те.Благодаря совместным усилиям Россия была исключена из «черныхсписков» FATF.

Эффективный надзор невозможен без качественной ин­формации,получаемой от банков, поэтому требуется совер­шенствование системы информации.В основу этого будет положен иной тип взаимоотношений между Банком России и кредитными организациями — теперь онирассматриваются как элементы единой банковской системы, обеспечивающей эко­номику деньгами. В связи с этим,отметил Р.Х.Марданов, и вводятся новые требования к банковскому надзору. В между­народном сообществе они выразились всводе документов «Базель-2». В России также ведется эта работа и в ближай­шеевремя будет введен институт кураторов кредитных орга­низаций, что в итоге приведет к упорядочению надзорных процедур и реорганизации инспекционнойдеятельности.

Из мероприятий, стимулирующих взаимодействие банковс реальным сектором экономики, необходимо выделить следующие:

Сегодня очень важно для банков республикисодействовать реализации мероприятий Федераль­ной целевой программы социально-экономического разви­тия Республики Башкортостан,утвержденной Правитель­ствомРоссийской Федерации и в рамках которой намечены приоритетные направленияфинансирования, т.к. на финан­сирование проектов программы за счет банковских креди­тов намечаетсябольшой объем. Кроме этого, для повыше­нияэффективности взаимодействия банков с реальным сек­тором экономикипланируется создание реально действую­щегоипотечного рынка, что предполагает активизацию рын­ка ипотечных ценных бумаг, внесение поправок взаконода­тельные акты, регулирующие сферу ипотеки, а также разви­тиесети строительно-сберегательных касс.

В заключение Р.Х.Марданов призвалруководителей кре­дитных организаций переосмыслить свою деятельность в те­кущих условиях,пригласил к конструктивному диалогу и со­действию при подготовке предложений по реализации мер повышеозначенным вопросам, учитывая то, что руководство Банка России оперативнореагирует на предложения от бан­ковского сообщества и территориальных учреждений. Пре­зидент и Кабинет Министров Республики Башкортостанпри­дают большое значение развитию банковской системы для экономики,именно поэтому была принята республиканская Программа развития банковскойсистемы. Ее возможности далеко не исчерпаны, и в рамках программы, а также вне еерамок есть возможностьреализовать гораздо больший круг мероприятий, и необходимо придать развитиюобъединяю­щий толчок.

Тему взаимодействия банков и реальногосектора эконо­мики продолжил заместитель Премьер-министра Республи­ки БашкортостанС.П.Ефремов. Он отметил позитивные тенденции в развитии промышленностиреспублики. В текущем годуобъем промышленного производства достиг 132,8 млрд. рублей, индекс физического объема составил102,3%. Основными положительными факторами явились благоприятная внешнеэкономическая конъюнктура, увеличе­ние инвестиционного спроса.

Отмечены положительные тенденции в машиностроении, металлообрабатывающейпромышленности, цветной и чер­ной металлургии. По итогам 9 месяцев текущего года объем инвестиций в промышленность составил 9 млрд… 844млн. руб­лей, почти 90% из нихобеспечено собственными средствами предприятий.

ПравительствомРФ одобрена Федеральная целевая про­грамма«Социально-экономическая политика Республики Баш­кортостан до 2006г.», которой суждено стать новым этапом развития республики и ее взаимоотношений с федеральнымцентром. С.П.Ефремовотметил, что успешное выполнение программы зависит от слаженной работы всех звеньев, в томчисле и кредитной системы. Согласно программе общая сумма финансирования составляет 172млрд. рублей, из которых20% будет выделено из федерального бюджета, 16,5% — из бюджета республики; доляфинансирования собственнымисредствами предприятий и организаций составит 30%, заемными средствами — вобъеме более 23%.

Величина необходимых банковских кредитов варьирует­ся по различнымразделам программы. Так, по предприяти­ям машиностроения,оборонно-промышленного комплекса, металлургии, связи, лесопромышленного комплекса, тек­стильной и медицинской промышленностина кредиты бан­ков приходится свыше 47% отстоимости всех инвестицион­ных проектов программы.

Однако многие предприятия не имеют достаточных средств на финансирование проектов,для многих нереаль­ны и банковские кредиты. В связи с этим особую важностьприобретают условия предоставления кредитов банками.

Основной целью большинстваинвестиционных проектов являетсяприобретение нового оборудования, реконструкция и техническое перевооружение предприятий. Срок ихокупаемости во многом зависит от специфики предприятия, производственного цикла.

Отрадно, что ряд банков уже участвует вфинансирова­нии проектов,подчеркнул С.П.Ефремов. Вырабатывается практика формирования синдицированногообеспечения кре­дитов группой деловых партнеров, заинтересованных в про­екте. При этом некоторыеперспективные проекты остаются недофинансированными,несмотря на их несомненную при­влекательность и перспективность.Вице-премьер РБ при­звал банковскиеструктуры при рассмотрении вопросов фи­нансирования проектов отнестись к ним не только спозиции выгоды длябанков, а также банковских инструкций и огра­ничений, а как к социальнозначимым проектам.

Директор Федеральной целевой программы социально-экономического развития Республики Башкортостан Д.В.Шаронов был единодушен с предыдущимдокладчиком и так­же пригласил кредитные организации к сотрудничеству идиалогу. Он отметил, что настоящая дирекция создана для координацииработы по выполнению программы. Министер­ству экономики совместно со всеми заинтересованными структурами, в большей частикредитными организациями, предстоят поискиисточников и путей финансирования име­ющихся проектов. Успешное завершениепрограммы в 2006 году зависит от слаженной совместной работы.

Ситогами деятельности банковской системы республи­ки за 10 месяцев того годавыступил заместитель Председателя Национального банка Р.Ш.Ганеев В своем выступлении он отметил, что банковская системареспублики развивается в целом позитивно, и основными тенденциями стали суще­ственноеувеличение темпов роста большинства показате­лей деятельности кредитныхорганизаций по сравнению с 2001 годом: если за 9 месяцев 2001 года динамика роста не превышала 20%, то в текущем году — 30-50%; выход всех кредитных организаций банковского сектора в область фи­нансовойустойчивости, приемлемого уровня ликвидности; проявление так долго ожидаемогофакта все более активного влияния банков на процессы в реальном секторе эко­номики. Однако,как отметил докладчик, есть ряд задач, ко­торые необходимо решить в ближайшее время. Среди них: проведение банками всестороннего анализа своейдеятель­ности с учетом новых требований законов, нормативных ак­тов,подходов Банка России к «чистоте» уставного капита­ла, прозрачности структурысобственников и всей деятель­ности в целом, подготовке к переходу на МСФО;совершен­ствование системы управления рисками, внутреннего конт­роля и в целомприведение системы корпоративного управ­ления в КО в соответствие с международными требования­ми,отказ от схем искусственного управления нормативами вместо реального управления ликвидностью; повышение эф­фективности деятельности, что потребуетреструктуризации технологии организации банковского бизнеса, исключения не­эффективных, непроизводительныхзатрат, оптимизации численностии повышения профессионального уровня бан­ковскихспециалистов, проведения серьезной работы по уве­личению портфеляработающих активов; необходимо вне­сти коррективы в бизнес-планы, учитывая, что банкам, на­ходившимсяв стагнации, целесообразно кардинально пе­ресмотретьсвое отношение к размерам банковского бизнеса — безэкономии издержек на масштабах будет крайне труд­но удерживать конкурентные позиции.

Также Р.Ш.Ганеев отметил, чтозаблаговременная подго­товка к отчетно-выборным процедурам по окончании финан­сового года должна проходить вконтексте стандартов кор­поративного управления. При этом необходимо учитыватьизменения в квалификационных требованиях к руководите­лям кредитных организаций, членамСовета директоров, длительность процедуры качественной юридической экспер­тизы предполагаемых изменений вУстав. Р.Ш.Ганеев под­робно остановился на задаче по выстраиванию нового ха­рактеравзаимоотношений Банка России и кредитных организаций. Он отметил, что в этойсвязи Национальный банк Республики Башкортостан будет участвовать в двух экспе­риментальныхпроектах Банка России.

В текущем году Банком России определены новые под­ходы, связанные с разработкойпринципов и форм органи­зации института кураторов кредитных организаций. В тоже время, институт кураторства, который предлагает внедрить Банк России, вопределенной мере используется в Нацио­нальном банке не первый год.Национальный банк подключился к эксперименту Банка России. Нельзя не отметитьимеющуюся проблему непроработанности правовой базы. Вместе с тем, через практику работы на основе проекта По­ложенияо кураторе, будут сформулированы предложения по изменению банковскогозаконодательства. В этой связи Национальный банк разработал и 7 кредитныхорганизаций уже подписали Соглашение «Об основах организации бан­ковскогонадзора с участием кураторов в рамках проведе­нияэксперимента Банка России». Обобщенное мнение шес­ти оставшихсясводится к просьбе дополнительно разъяс­нить цели и задачи заключенияСоглашения.

По мнению Р.Ш.Танеева, необходимо, чтобы банки уви­дели связьмежду реализацией принципов качественного осуществлениянадзора оценки их деятельности, общей сте­пенью открытости кредитныхорганизаций и перспективами их участия в системе страхования вкладов, а по сутипро­хождения процедуры перелицензирования.

Основной целью является разработка принципов и под­ходов корганизации рискфокусированного надзора, отказ от формального надзора поотклонениям. Это позволит для кредитных организаций снизить бремя отвлеченияфинан­сово устойчивых, прозрачных кредитныхорганизаций на под­надзорные процедуры, для Банка России с наибольшим эффектом достичь цели финансовойстабильности банков­ской системы. Знание Банка России обо всех существенных аспектахдеятельности банка, в том числе об оптимальнос­ти системы управления рисками позволит выстроить адек­ватнуюсистему отношений, исключающую неоправданное формальное надзорное вмешательство.

Национальный банк Республики Башкортостан также при­ступил к проведению плотного проектапо расширению сферыпрактического использования результатов програм­мы Банка России«Мониторинг предприятий и их спроса на банковскиеуслуги». Кредитным организациям будет предло­жено использование указанных результатов вкачестве эле­мента системы принятия решений по расширению своегобизнеса. Национальный банк намерен в качестве помощи кредитным организациям доводить результаты мониторинга предприятийв виде конъюнктурных обзоров и показателей, характеризующих банковские услугидля их практического использования в бизнес-планировании.

О ролиинновационных технологий в банках выступил федеральный инспектор по Республике Башкортостан И.А.Огнев, отметив, что такимэлементам управления, как бизнес-планирование и кадровая политика, необходимо обеспечить пристальное внимание состороны руководите лейбанков. Он заметил, что банки должны финансировать не только проекты, имеющиепрямую финансовую отдачу, но и проекты,связанные с обеспечением кадровыми ресур­сами, например, образовательные.

О необходимости информационной открытости банков и создания объединенного информационного органавыступил руководитель службы по связям с общественностью Нацио­нального банка Ш.А.Аминов. Онпредложил руководителям банка принять участие в реализации проекта по созданию информационного вебпортала «Банки РеспубликиБашкор­тостан», целью которого является более полное информи­рование общественности о деятельности банковскойсисте­мы и самих банков республики. Веб-портал должен стать объективными независимым средством информирования общественности. Он отметил, что за счетконсолидирован­ных действий при методологической поддержке со стороны НБ РБ, а такжеколлективно разработанных правил игры кре­дитные организации получат возможности существенной экономии на освоение и применениеИнтернет-технологий в своембизнесе. Также Ш.А.Аминов пригласил кредитные организации к участию вподготовке материалов для инфор­мационно-аналитического бюллетеня «Банки и банковское делоБашкортостана».

В работе совещания принимали участие В.А. Власов, министрэкономики Республики Башкортостан, Р.Р. Урманшина, главный специалистУправления социально-экономичес­кой политики Администрации Президента Республики Башкортостан, В.А.Петошин, заместитель министра промышленности, внешних связей и торговли Республики Башкортостан, П.Ф.Иванов,заведующий отделом Кабинета Министров Республики Башкортостан. А.М.Никишин,начальник отдела  Министерствапромышленности, внешних связей и торгов­ли Республики Башкортостан.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Исходя из анализа банковской системыРеспублики Башкортостан и ее социально-экономической роли, можно сделатьследующие выводы:  

·          Доста­точно развитая банковская система в республике сформировалась к концу 1925 года и состояла восновном из раз­личных кредитных учреждений, созданных на паевыхначалах.

·          Национальный банк Респуб­лики Башкортостан является связующимзвеном республиканской эко­номической системы с общероссийской и выполняетдвоякую роль. С одной стороны, Национальный банк выступает как проводникденежно-кредитной политики Банка России. С другой стороны, проводя глубо­кий анализспецифики экономики региона, способствует развитию фи­нансового и нефинансовогосекторов Республики Башкортостан.

·          Правительством РФодобрена Федеральная целевая про­грамма«Социально-экономическая политика Республики Баш­кортостан до 2006г.», которой суждено стать новым этапом развития республики и ее взаимоотношений с федеральнымцентром. Реализация подобной целевой программыпривела к решению проблем в финансовой сфере республики и более активномуучастию банковской системы в инвестиционных процессах, а также способствовалапереходу к устойчивому социально-экономическому развитию сельских населенныхпунктов и расширению рынка труда в сельской местности.

·          Текущий годхарактеризуется дальнейшим укреп­лением доверия к банковскому сектору со стороны кредиторов ивкладчиков, что способствовало росту ресурснойбазы кредитных организаций. Овосстановлении до­верия к банковскому сектору свидетельствует рост долидепозитов физических лиц сроком свыше одного года в совокупных депозитах с 32,5% на 01.07.2002 до37,8% на 01.07.2003.

·          Благоприятнаяэкономическая конъюнктура, улучшениефинансового состояния предприятий реально­го сектора обусловили снижениерисков по активным операциям банков.Основной вклад в рост активов банковского секто­ра внесло расширениекредитных операций банков.

·          У более половины кредитных организаций республикинаблюдается рост объемов кредитования населения, что обусловлено ростом реальных денежных доходов граждан.Таким образом, за истекший пятилетний период кредитоспособность гражданповысилась и относительно стабилизировалась.

·          Вклады населения постепенно превращаются в до­вольно устойчивый источник финансовыхресурсов банков. Таким образом, в последние годынаблюдался рост общей доли организованных форм хранения де­нежных средствнаселения. Относительная стабили­зация макроэкономической ситуации,невысокий уро­веньинфляции, рост денежных доходов населения сформировалиположительную динамику взаимодействия банковского сектора экономики ссектором «до­машниххозяйств» и обеспечили значительный при­ток денежных средств населения вбанковскую сис­тему республики.

·          По итогамдеятельности за I полугодие 2003года прибыль получена всеми кредитными организациями и филиаламиинорегиональных банков, за исключени­ем одного филиала, убытки которого носят плановый характер.Совокупная величина финансового резуль­тата с начала года составила 832,9 млн.руб. Полнос­тью погашеныубытки прошлых лет. К числу финансово стабильных кредитных организацийотносятся все 13 действующих кредитных организаций республики. Деятельность банковского сектора республики рентабельна.

·        По итогам I полугодия объем ВРП Республики Башкортостан вы­рос по оценке на7,8%, несколько опередив темп рос­та российского ВВП — 7,2%. Объем промышленного производствавырос на 9,3%, производство валовой продукциисельского хозяйства увеличилось на 4,2%. Инфляция в республике росла меньшими темпа­ми, чем поРоссии и по итогам I полугодиясоставила 6,8% против 7,9% по Российской Федерации.

·        Основныепоказатели, характеризующие обеспе­ченность экономики республики базовымибанковски­ми услугами, свидетельствуют о росте масштабов вза­имодействия реальногои банковского секторов эконо­мики.

·        Мероприятия поразвитию банковской системы РБ дол­жны включать в себя следующие направления: укрепление доверия к банковской системе; создание благоприятных условий длябанковского бизнеса;вступление России во Всемирную торговую организацию и переход на международныестандарты фи­нансовойотчетности (МСФО); поощрение самоор­ганизации банковского сообщества.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.

Пресса:

 

1)   «Банки и банковское дело Башкортостана» Пресс-служба Национального банка Республики Башкортостан, № 22, декабрь, 2002.

2)     «Банки и банковское делоБашкортостана» Пресс-служба Национального банка Республики Башкортостан № 20, октябрь, 2001.

3)     «Вестник Национального Банка Республики Башкортостан»

       Т. Р. Гизатуллин,  Н. А.Хусаинова, № 10(182),2003.

4)   «Вестник Национального Банка Республики Башкортостан» Р. Гакбашев, Г. Хафизова, № 12(184), 2003.

5)  «Вестник Национального Банка Республики Башкортостан»А.А, Хуснутдинов, В.Г, Ярмухаметов, № 14(186), 2003.

6)  «Вестник Национального Банка Республики Башкортостан»И.Н. Хисматуллин, №13(185), 2003.

7)  «Новости Башкирии» Ханиф Муртазин,2003 г. № 5.

8)  «Эксперт» Е. Маковская, №11, 2002.

9)  «Деньги и кредит» Банковскаясистема России: состояние и перспективы/ С.М. Борисов, П.А. Коротков №8, 2002.

10)  «Банковское дело. Справочноепособие». Под ред. Бабичевой Ю.Н.,  Москва, «Экономика», 2000.

11)  «Экономика и Жизнь» Банк России:взгляд в будущее /Т.В. Парамонова, №9, 2000 г.

12)  «Банковское право», Л.Г.Ефимова. Москва, «БЕК», 2000 г.

13)  Программаразвития банковской системы Республики Башкор­тостан на период до 2003 г.

Книги:

14)    Финансы Республики Башкортостан:Статистический сборник / Государственный комитет Республики Башкортостан по статистике, Уфа.

15)   Банковскаясистема России / Под ред. А.Г.Грязновой и др. М.: ТОО   ДЕКА, 1995.16)   «Башкортостан.Краткая энциклопедия», гл. ред. Шакуров Р.З., научное издательство «Башкирскаяэнциклопедия», 1996.

17)       «Банки и банковские операции вРоссии» Ю.М. Букато, В.Г. Львов/         М., изд-во «Финансы и статистика», 2001.

18)   Экономика Башкортостана: Учебникдля вузов и ссузов /Под общ.ред.     Х.А.Барлыбаева. Изд-е Башкирск. ун-та. — Уфа, 2003.