Реферат: Банковская система

Содержание.

Введение.________________________________________________ 2

Глава 1. Современнаябанковская система: сущность и структура.    2

Глава 2. Центральный банк икоммерческие банки. Их функции и взаимодействие в современных условиях._______________ 8

Центральный банк._______________________________________________ 8

Функции центрального банка:_____________________________________ 8

Денежно-кредитная политика.______________________________________ 8

Коммерческие банки._____________________________________________ 8

Глава 3. Банковская системаи денежно-кредитная политика в России.___________________________________________________________ 8

Современный этап становления российской банковской системы._______ 8

Центральный банк Российской Федерации.__________________________ 8

Инструменты и методы денежно-кредитной политики:_________________ 8

Некоторые итоги функционирования банковской системы России.______ 8

Заключение.______________________________________________ 8

Список использованной литературы.____________________ 8

Введение.

Банки– весьма древнее экономическое изобретение. Считается, что первые банки возниклина Древнем Востоке в VIII в. до н. э., когда уровень благосостояния людейпозволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущегопотребления. Затем эту эстафету приняла Древняя Греция. Наиболее чтимые храмыстали принимать деньги граждан на хранение во время войн, поскольку воюющиестороны считали недопустимым грабить святилища.

Взорыпредпринимателей того времени – ремесленников и купцов обратились в сторонухранилищ денег. Так пересеклись интересы двух важнейших участников экономики –коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности ивладельца сбережений.  Этому банки обязаны своим рождением.

 Итак,банки возникли в глубокой древности как фирмы, специализирующиеся на оказанииособого рода услуг: хранении сбережений и предоставлении кредитов. Со временембанки освоили также деятельность, связанную с организацией расчетов запокупаемые и продаваемые товары внутри страны и на мировом рынке. Это позволилоускорить платежи и повысить их надежность, что оказало положительное влияние наразвитие торговли и мировой экономики в целом.

Роль банковской системы в современной рыночной экономикеогромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагиваютвсю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормальногофункционирования хозяйства страны.

Стабильность банковской системы имеет чрезвычайноезначение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковскийсектор является тем каналом, через который передаются импульсыденежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимостью изучениятакого важного компонента рыночной экономики и определяется актуальность даннойтемы.

Цельюмоей работы является: охарактеризовать структуру банковской системы, функции ееотдельных компонентов и исключительную роль в нормальном развитии экономикистран.Россия не является исключением, и при переходе к рынку в ней сложилась новая банковскаясистема. Естественно, она имеет некоторые особенности, свои собственныесложности и пути их разрешения. Вся система в данный момент находится в стадиистановления, и не может избежать кризисов и потрясений. Именно поэтому важнопонять, как свести негативные последствия к минимуму. «Сегодня спасти банки –это спасти экономику».

Глава 1. Современная банковская система: сущностьи     структура.

Банк– это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения ихот своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.[1] Основное назначениебанка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщиками от продавцов к покупателям.

Банковскаясистема — совокупность различных видов национальных банков и кредитныхучреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Онавключает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетныхцентров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютнуюполитику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют всевиды банковских операций.[2]<sup/>

Встранах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы.Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнемуровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные испециализированные банки (инвестиционные, сберегательные, ипотечные, банкипотребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), инебанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании,инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовыекомпании и др.).<sup/>

Центральный(эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже еслигосударство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) иливладеет частично (Бельгия — 50%, Япония -55%), центральный банк выполняетфункции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правомна выпуск в обращение (эмиссию) банкнот — основной составляющейналично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводитгосударственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютныеотношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом иосуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

 Посвоему положению в кредитной системе центральный банк играет роль «банкабанков», т. е. хранит обязательные резервы и свободные средствакоммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает вкачестве «кредитора последней инстанции», организует национальнуюсистему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения,либо через специальные расчетные палаты.

Коммерческиебанки — основное звено кредитной системы. Они выполняютпрактически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциямикоммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочноекредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов междуними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширитьприем срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование,создать систему кредитования населения (потребительского кредита). Коммерческиебанки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: поспособу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранногокапитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видамсовершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные(уставный фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) ипривлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вкладыграждан и т.д.). Инвестиционные операции коммерческих банков связанны восновном с куплей-продажей ценных бумаг правительства и местных органов власти.После кризиса 1929-1933 гг. в США, Франции, Великобритании, в ряде других странкоммерческим банкам запрещено участвовать в выпуске и покупке ценных бумагчастных предприятий небанковского сектора. Этот запрет в настоящее времяпреодолевается путем открытия банком трастовых отделов и учреждения трастовыхкомпаний, управляющих имуществом клиентов по доверенности (в США 2/3 этогоимущества представлено ценными бумагами корпораций). Коммерческие банкивыполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаютсяфакторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуютв многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

 Инвестиционныебанки (в Великобритании — эмиссионные дома, во Франции- деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях.Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая ипродавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты,предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционныхбанков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря ихинформированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

Сберегательныебанки (в США — взаимосберегательные банки, в ФРГ — сберегательные кассы) — это, как правило, небольшие кредитные учрежденияместного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычноконтролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операциисберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другиесчета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом,банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательныебанки выпускают кредитные карточки.

Ипотечныебанки — учреждения, предоставляющие долгосрочный кредитпод залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этихбанков состоят в выпуске ипотечных облигаций. Ипотечный кредит — этодолгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими банками, страховыми истроительными обществами и другими финансово-кредитными учреждениями под залогземли и строений производственного и жилого назначения. Ипотечный кредитприменяется главным образом в сельском хозяйстве, а также в жилищном и другихвидах строительства. В результате увеличивается размер производительно используемогокапитала.

 Коммерческимибанками, фирмами — поставщиками оборудования, финансовыми компаниями предоставляютсякредиты промышленно-торговым корпорациям под залог машин и оборудования. В этомслучае сумма ипотечного кредита ниже рыночной стоимости закладываемогооборудования и других активов корпораций. Кроме того, размеры ипотечногокредита уменьшаются в зависимости от степени износа закладываемогооборудования.

Процентныеставки по ипотечному кредиту определяются спросом и предложением идифференцируются в зависимости от финансового положения заемщика. Ипотечныйкредит широко распространен в странах с рыночной экономикой. Ссуды выделяютсяна жилищное и производственное строительство под высокий процент (10-20%).

Банкипотребительского кредита — тип банков,которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческихбанках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретениедорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Главнуюроль в банковском деле играют банковские группы, в составе которых выделяютсяголовная компания (крупный банк — холдинг), филиалы (дочерние общества), атакже представительства, агентства, отделения.

 Банковскийхолдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющуюпакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции сэтими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов, занимающихся только указаннымиоперациями, существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведутпредпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. В этом случаехолдинг создается, как правило, в связи с основанием головной компаниейдочерних производственных фирм. Холдинговые компании могут иметь сложнуюструктуру, когда головной холдинг контролирует через систему участии, т.е.через владение акциями, дочерние компании-холдинги, в свою очередь, являющиесядержателями акций различных фирм. Материнская (головная) холдинговая компанияполучает прибыль за счет дивидендов на контролируемые ею акции дочернихкомпаний, а также, в некоторых случаях, за счет перевода части прибыли дочернихкомпаний на основе специальных соглашений. Холдинг, обычно, выступает вкачестве собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему оказыватьрешающее влияние на функционирование подконтрольных компаний. Как правило, холдингимогут иметь различные правовые формы: обществ с ограниченной ответственностью,товариществ, компаний, акционерных обществ. Наиболее распространены холдинги,организованные как акционерные общества (в том числе и с участием государства).

 Особенностьюбанковских групп является наличие в их составе филиалов. Банковский филиалвыступает как юридическое лицо, регистрируется в местных органах власти исчитается резидентом страны требования, имеет самостоятельный баланс. Он можетвыполнять все те же операции, что и банк-учредитель, но может быть испециализированным. Крупные банки часто основывают филиалы, занимающиесяфакторингом, лизингом, консультациями. Пользуясь юридической независимостьюфилиалов, коммерческие банки осуществляют через них запрещенные сделки сценными бумагами компаний небанковского сектора.

Вотличие от филиала представительство, агентство и отделение юридическими лицамине являются и не имеют самостоятельного баланса. Представительство занимаетсялишь сбором информации, поиском клиентов и рекламой. Коммерческая деятельностьпредставительствам запрещена. Агентство уполномочено осуществлять активныебанковские операции (кредитные и инвестиционные), расчетное обслуживание.Однако эти операции оно проводит за счет банка-учредителя, так как самоагентство не имеет права принимать вклады и, следовательно, не располагает собственнойресурсной базой. Отделение, в отличие от агентства, проводит как активные, таки пассивные операции. Перечень их может совпадать с перечнем операцийбанка-учредителя или ограничиваться какой-то его частью.

 Банкипо характеру собственности делятся на: частные, кооперативные, муниципальные(коммунальные); государственные, смешанные; созданные с участием государства.[3]

Вбанковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно вызываетконцентрацию. Одни банки поглощаются более могущественными конкурентами,другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под властьболее сильных конкурентов. Происходит слияние, «сплетение» банков.Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастаетобъем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетахкоторых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльногоприменения.

 Конкуренциянаблюдается как между отдельными банками, так и между крупнейшими союзамибанковского капитала. У последних все более усиливается стремление к монополистическомусоглашению, к объединению банков. Крупные финансовые операции — размещениегосударственных займов, организация крупных акционерных обществ — все чащеосуществляются не каким-либо отдельным банком, а при помощи соглашения междунесколькими ведущими банками.

 Централизациябанковского капитала проявляется в слиянии крупных банков в крупнейшиебанковские объединения, в росте филиальной сети крупных

банков. Банковскиеобъединения — это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковскомделе. Существуют несколько форм банковских объединений.[4]<sup/>

1.   Банковскиекартели — это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банкови свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразныхпроцентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

2.   Банковскиесиндикаты, или консорциумы — соглашения между несколькими банкамидля совместного проведения крупных финансовых операций.

3.   Банковскиетресты — это объединения, возникающие путем полного слияния несколькихбанков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляетсяединое управление ими.

4.   Банковскиеконцерны — это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность,но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившегоконтрольные пакеты их акций.

В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающиепреимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями дляпривлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства вкрупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпяткрах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений,агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки.В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньшевследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкамвзимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитныхопераций, что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходство крупных банковеще более усиливается из-за широкого применения компьютеров и другой вычислительнойтехники.

 В борьбе с банками-аутсайдерами банковскиеобъединения прибегают к различным методам конкурентной борьбы: с помощьюрекламы, путем открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров ипереманивания клиентов посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьбаза клиентуру ведется и между самими банковскими объединениями; каждый крупныйбанк стремится переманить клиентов у других крупных банков.

Между банковскими объединениями ведется также борьбаза контроль над предприятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциямипромышленной компании владеют несколько крупных банков, то каждый из нихстремится продвинуть на руководящие посты в этой компании своих представителей,чтобы оказывать наибольшее влияние, а, следовательно, получать наибольшиевыгоды для ведения денежно-кредитных операций.

Глава 2. Центральный банк и коммерческие банки. Ихфункции и взаимодействие в современных условиях.Центральныйбанк.

Банки, имеющие право выпуска кредитных денег в форменаличных банкнот и в форме записей на счетах и служащие важным ресурсом длясовершения кредитных операций, называются эмиссионными.[5]

В Англии роль такого банка выполняет АнглийскийБанк, во Франции – Французский Банк, в США – 12 федеральных резервных банков,входящих в единую федеральную резервную систему США (Fed).

В связи с расширением функций эмиссионных банков, втеории и на практике стало употребляться понятие центральный банк.

Функции центрального банка:

1.   Денежно-кредитноерегулирование экономики;

2.   Эмиссиякредитных денег – банкнот;

3.   Контроль задеятельностью кредитных учреждений;

4.   Аккумуляция ихранение кассовых резервов других кредитных учреждений;

5.   Кредитованиекоммерческих банков (рефинансирование);

6.   Кредитно-расчетноеобслуживание правительства (например, обслуживание облигаций государственногозайма, эмиссионно-кассовое исполнение государственного бюджета);

7.   Хранениеофициальных золотовалютных резервов.

Конечно, главной функцией центрального банкаявляется кредитное регулирование. Помимо административных методов (установленияпрямых ограничений на деятельность коммерческих банков, проведения инспекций иревизий, издания инструкций, сбора и обобщения отчетности и т. д.), центральныебанки располагают и экономическим инструментарием для регулирования банковскойсферы. Его основными составляющими являются: политика минимальных резервов,открытого рынка и учетная политика.

Политика минимальных резервов впервые былаопробована в США в 30-е годы, и сразу после второй мировой войны ее внедрили впрактику центральные банки всех ведущих капиталистических стран. Минимальныерезервы — это вклады коммерческих банков в центральном банке, размер которыхустанавливается законодательством в определенном отношении к банковскимобязательствам. Первоначально практика резервирования средств предназначаласьдля страхования коммерческих банков. ЦБ берет на себя функцию аккумулированияминимального резерва, который не подлежит кредитованию.

Другая функция подобного резервирования заключаетсяв том, что, изменяя процент резерва, ЦБ влияет на сумму свободных денежныхсредств коммерческих банков. В период бума для его «охлаждения» ЦБповышает норму резерва, а в период кризиса — наоборот. Повышение нормы резервана 1 — 2 процентных пункта — действенное средство ограничения кредитной экспансии.Как правило, норма минимальных резервов дифференцируется. Например, в США в1972 — 1976 гг. она варьировалась в зависимости от конъюнктуры, вида и величинывкладов от 1 до 17,5%.[6]

Операции на открытом рынке и девизные операции.Операции на открытом рынке – покупка и продажа государственных ценных бумаг сцелью увеличения или уменьшения средств коммерческих банков. Путем измененияобъема купли-продажи ценных бумаг и уровня цен, по которым они продаются илипокупаются, центральный банк может осуществлять гибкое и быстрое воздействие накредитную активность коммерческих банков. Девизные операции – это покупка ипродажа иностранной валюты для поддержания в определенных пределах курсанациональной денежной единицы.

Еще одним классическим инструментом в практикецентральных банков является политика учетной ставки, т.е. установление ставкипроцента за кредиты, которые центральный банк предоставляет коммерческим банкам(ставки рефинансирования). Коммерческие банки предоставляют ЦБ платежные обязательства- векселя. Это могут быть как собственные векселя банков, так и обязательстватретьих лиц, имеющиеся в банках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживаяпри этом определенный процент в свою пользу. Средства, полученные от ЦБ,предоставляются заемщикам коммерческих банков. Цена этого кредита — процентнаяставка — должна быть выше учетной, иначе коммерческие банки будут убыточны.Поэтому, если ЦБ повышает учетную ставку, это приводит к удорожанию кредита дляклиентов коммерческих банков. Это, в свою очередь, способствует уменьшениюзаймов и, следовательно, снижению инвестиций. Таким образом, манипулируяучетной ставкой, ЦБ имеет возможность влиять на капиталовложения в производство.

Первые ЦБ возникли 300 лет назад (Шведский Риксбанкв 1668 г.), но повсеместное распространение и современное значение ониприобрели только в последние десятилетия.

Денежно-кредитная политика.

 Денежно-кредитная политика, основным проводникомкоторой, как правило, является ЦБ, направлена главным образом на воздействие навалютный курс, процентные ставки и на общий объем ликвидности банковской системыи, следовательно, экономики. Достижение этих задач преследует цель стабильностиэкономического роста, низкой безработицы и инфляции.

Чаще всего денежно-кредитная политика представляетсобой один из элементов всей экономической политики и прямо определяетсяприоритетами правительства. Взаимоотношения ЦБ и правительства в проведенииденежно-кредитной политики обычно четко определены. Правительство ограничено всвоих действиях и обычно не вмешивается в повседневную деятельность банка,согласовывая лишь общую макроэкономическую политику. Различают«узкую» и «широкую» денежно-кредитную политику. Под узкойполитикой имеют в виду достижение оптимального валютного курса с помощьюинвестиций на валютном рынке, учетной политики и других инструментов, влияющихна краткосрочные процентные ставки. Широкая политика направлена на борьбу с инфляциейчерез воздействие на денежную массу в обращении. С помощью прямых и косвенныхметодов кредитного контроля регулируется ликвидность банковской системы идолгосрочные процентные ставки. Денежно-кредитная политика должна быть четкоувязана с бюджетом и налоговой политикой и, соответственно, финансированием госбюджета.

Основные инструментыденежно-кредитной политики:[7]

·    Официальная учетная ставка – относительно редко изменяемаяставка ЦБ, по которой он готов учитывать векселя или предоставлять кредитыдругим банкам в качестве кредитора последней инстанции.

·    Обязательные резервы – часть ресурсов банков, внесенных потребованию властей на беспроцентный счет в ЦБ.

·    Операции на открытом рынке.

·    Моральное воздействие – рекомендации, заявления,собеседования, играющие важную роль в денежно-кредитной политике многихразвитых стран.

·    Разумный банковский надзор – различные методы контроля зафункционированием банков с точки зрения обеспечения их безопасности на основесбора информации, требования соблюдения определенных коэффициентов.

·    Контроль за рынком капиталов – порядок выпуска акций иоблигаций, квоты выпуска, очередность эмиссии и т. д.

·    Допуск к рынкам – регулирование открытия новых банков,разрешение операций иностранным банковским учреждениям.

·    Специальные депозиты – часть прироста депозитов иликредитов коммерческих банков, изъятая на беспроцентные счета в ЦБ.

·    Количественные ограничения – потолки ставок, прямоеограничение кредитования, периодическое «замораживание» процентных ставок.

·    Валютные интервенции – купля-продажа валюты длявоздействия на курс и, следовательно, на спрос и предложение денежной единицы.

·    Управление государственным долгом – эмиссиягосударственных облигаций нейтрализует ликвидность банков и связывает ихсредства.

·    Таргетирование – установление целевых ориентиров ростаодного или нескольких показателей денежной массы.

·    Регулирование фондовых и фьючерских операций путемустановления обязательной маржи.

·    Нормы обязательного инвестирования в государственныеценные бумаги для банков и инвестиционных институтов.

Эти инструменты денежно-кредитной политики могутбыть эффективными только в условиях тесной связи и взаимодействия с фискальнойполитикой и законодательством.

Коммерческиебанки.

Коммерческие банки – основное звено двухуровневойбанковской системы.

Сегодня к группе коммерческих банков в разныхстранах относится целый ряд институтов с различной структурой и разнымиотношениями собственности. Главным их отличием от центральных банков являетсяотсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются дватипа – универсальные и специализированные.

Универсальный банк осуществляет все ил почти всевиды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочныхкредитов; операции с ценными бумагами; прием вкладов всех видов; оказание всевозможныхуслуг и т. п.

Специализированный банк, напротив, специализируетсяна одном или нескольких видах банковской деятельности. В отдельных странахбанковское законодательство препятствует или просто запрещает банкамосуществлять широкий круг операций. К специализированным банкам относятся:инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки.

К странам, где преобладает принцип специализациибанков, относятся Великобритания, Франция, США, Италия. Но в любых преградах,выставляемых законодательством на пути универсализации, находятся «лазейки». ВСША – это банковские холдинги.

 

Принципы деятельностикоммерческого банка.

Первым и основополагающим принципомдеятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихсяресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не толькоколичественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, нои добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованныхим ресурсам. Прежде всего, это относится к срокам тех и других. Если банк привлекаетсредства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно вдолгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой.

Вторым принципом является экономическаясамостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка зарезультаты своей деятельности. Это предполагает свободу распоряжениясобственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выборклиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствамкоммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, накоторые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческийбанк берет на себя.

Третий принцип заключается в том, чтовзаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычныерыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, преждевсего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банказаключается в том, что регулирование его деятельности может осуществлятьсятолько косвенными экономическими (а не административными методами). Государствоопределяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать имприказов.

Функции коммерческогобанка.

Одной из важнейших функций коммерческого банкаявляется посредничество в кредите, которое они осуществляют путемперераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессекругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц.Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связейот кредитора к заемщику на условиях платности и возвратности. Плата формируетсяпод влиянием спроса и предложения заемных средств.

Банки своей деятельностью уменьшают степень риска инеопределенности в экономической системе.

Вторая важнейшая функция коммерческих банков –стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая нафинансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимальномобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективныестимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежныхсредств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимыгарантии высокой надежности помещения ресурсов в банк и доступность информациио деятельности коммерческих банков.

Третья функция банков – посредничество в платежахмежду отдельными самостоятельными субъектами.

В связи с формированием фондового рынка получаетразвитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценнымибумагами.   

Глава 3. Банковская система иденежно-кредитная          политика в России.Современный этап становления российской банковскойсистемы.

К настоящему времени в России создана характернаядля стран с рыночной экономикой двухуровневая банковская система: первыйуровень -  Центральный банк России с сетью региональных отделений и расчетно-кассовыхцентров на местах, второй — коммерческие банки.

Сейчас банковская система России переживает процессреструктуризации, что выражается в: сокращении числа вновь возникающих банков;специализации и реорганизации банков; консолидации банковского капитала; ликвидациинеконкурентоспособных банков; появлении транснациональных банковских ифинансово-промышленных образований.

По состоянию на 1 июля 1998 г. в стране действовало1519 кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций.Примечательно, что банковская система России в основном представлена небольшимибанками с уставным фондом до 5,5 млн. руб. (45%), и средними банками с уставнымфондом от 5,5 млн. до 20 млн. руб. (40%). Правда, крупные банки с уставнымфондом более 20 млн. руб. (15%) растут более высокими темпами.[8]

/>

Вследствие высоких кредитных рисков российские банкидо сих пор предпочитали заниматься не столько депозитно-кредитными, сколькоспекулятивными операциями. Главные направления активности банков – торговля валютой,операции с акциями, государственными ценными бумагами.

Филиальная сеть отечественных банковнемногочисленна. Но зато в банковской системе России представлены многиекрупнейшие иностранные банки, отличающиеся большой активностью на отечественномрынке финансовых услуг.

Среди действующих банков всем критериям финансовойустойчивости отвечают около 35%. Примерно столько же испытывают некоторыепроблемы. Всего с 1991 г. лицензии были отозваны у 939 кредитных организаций, арешение о ликвидации принято по 648 кредитным организациям.[9]

По размеру капитала и величине аккумулированныхактивов российские банки занимают очень скромные позиции в мире. Совокупныйсобственный капитал 200 крупнейших российских банков (100 млрд. руб.) меньшесобственного капитала любого банка из первой двадцатки крупнейших банков мира.Такая ситуация объясняется недостаточной концентрацией капиталов в российскомбанковском секторе.

/>

Динамикакапитализации 100 крупнейших российских банков             (отношение собственногокапитала к активам, %).[10]

Существует очень уважаемый в международных деловыхкругах ежегодный рейтинг авторитетного английского журнала «The Banker». Поканаши банки котируются здесь не слишком высоко. Средний размер капитала банковпо The Banker-1000 составляет 1496 млн. долларов, в то время как аналогичныйпоказатель по одним российским банкам – 390 млн. долларов.[11]

Банки

По капиталу

 

 

По активам

1995 г.

1996 г.

1997 г.

1998 г.

1997 г.

Внешторгбанк

352 390 315 279 750

Сбербанк

335 221 344 138 300

ОНЕКСИМбанк

860 674 504 346 807

«Инкомбанк»

802 723 662 761 883 «МЕНАТЕП» 831 697 946

МФК

837 670 966

«Токобанк»

729 880 842 720 994

«Империал»

919 812 888 852 992

«СБС-Агро»

826 919 937 536 995

Мосбизнесбанк

963 919 985

«Российский кредит»

683

Промстройбанк

993 /> /> /> /> /> /> />

Происходит возрождение позабытых в России видовбанков. Среди них выделяются такие виды банков:

·    биржевые. Они обслуживают биржевые операции и иногдаторгуют свободными денежными ресурсами фирм, других банков и граждан (Всероссийскийбиржевой банк, Российский национальный коммерческий банк и др.);

·    страховые. За ними стоят крупнейшие страховые компании,которые эти банки обслуживают в первую очередь (АСКО-банк, Русский страховойбанк и др.);

·    ипотечные (Ипотечный акционерный банк, Сибирский ипотечныйбанк, Ипотечный стандартбанк и др.);

·    земельные. Такого рода банки помогают проводить операциипо покупке и продаже земли, а также обслуживают сельскохозяйственныепредприятия (Нижегородский земельный банк, Межрегиональный земельный банк, и др.);

·    инновационные. Эти банки стремятся вкладывать существеннуюдолю своих средств в кредитование тех новых производств, которые имеют хорошиешансы на быстрое развитие и повышенный уровень доходности (Инкомбанк, Инновационныйбанк экономического сотрудничества и др.);

·    торговые. Они созданы, как правило, крупными торговымифирмами и специализируются на их обслуживании (Европейский торговый банк, Внешторгбанки др.);

·    залоговые. Эти банки ведут операции по кредитованию подзалог, то есть под имущество заемщика, которое передается им в распоряжение какгарантия возврата кредита (РЭМ-банк и др.);

·    конверсионные. Их целью является поддержка тех проектовконверсии военных заводов в гражданские, которые сулят высокую доходность(Конверсбанк и др.);

·    трастовые. Такого рода банки зарабатывают деньги наоказании услуг по управлению свободными денежными средствами клиентов(Мострастбанк и др.).[12]

Особую роль в кредитной системе России играетСберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов (на 1 мая 1995 зарегистрировано38567 филиалов)[13],огромная финансовая мощь дает возможность Сбербанку предоставлять населениюуслуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: прием отграждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплатапенсий и пособий, зарплаты. Сбербанк РФ выдает физическим лицам кредиты настроительство жилья, помощь малому бизнесу, различные неотложные нужды понизким ставкам. Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям,пенсионерам, инвалидам; детским, медицинским, здравоохранительным, учебным,культурным учреждениям.

    

Центральный банк Российской Федерации.

Деятельность Центрального банка регулируетсяфедеральными законами «О Центральном банке Российской Федерации (БанкеРоссии)»  и «О внесении изменений и дополнений в закон РСФСР « О Центральномбанке Российской Федерации (Банке России)», принятым 12 апреля 1995 г.

В банковской системе России, согласно Закону РФ «Оцентральном банке РФ (Банке России)» (статьи 1 и 14), ЦБ РФ (ЦБР) определен какглавный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится вгосударственной собственности и служит основным субъектом госрегулированияфункционирования коммерческих банков.  

Целидеятельности:

1.   Защита иобеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности поотношению к иностранным валютам.

2.   Развитие иукрепление банковской системы Российской Федерации.

3.   Обеспечениеэффективности и бесперебойности функционирования системы расчетов.

Получение прибыли не является целью ЦБ РФ. Уставныйкапитал – 3 млрд. руб.

Центральный банк России обеспечивает:

-    Единуюгосударственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечениеустойчивости рубля.

-    Монопольнуюэмиссию наличных денег и организует их обращение.

-    Государственнуюрегистрацию кредитных организаций, выдачу и отзыв лицензий кредитныхорганизаций, занимается их аудитом.

-    Надзорза деятельностью кредитных организаций.

-    Регистрациюэмиссии ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральнымизаконами.

-     Валютноерегулирование, включая операции по купле и продаже иностранной валюты.

-     Определениепорядка осуществления расчетов с иностранными государствами.

-    Валютныйконтроль, как через уполномоченные банки, так и непосредственно.

-    Устанавливаетправила осуществления расчетов в России.

ЦБ РФ участвует в разработке прогноза платежногобаланса Российской Федерации. Он подотчетен Государственной Думе ФедеральногоСобрания РФ, но независим в пределах полномочий.

Банк России не может участвовать в капиталекредитных организаций, если иное не установлено законодательством.

Ему разрешено иметь 51% акций Сбербанка, участвоватьв капитале Внешэкономбанка и Внешторгбанка РФ.

Высший орган управления — Совет Директоров,состоящий из председателя и 12 члена Совета директоров.

Сводный баланс ЦБ РФ (на 1.05.1996 г., в млн. руб.).[14]

Актив

 

Пассив

 

Золото

13438894

Уставный капитал

30000

Иностранная валюта

90746610

Резервы и фонды

26906474

Наличные деньги в кассах

772777

Валютные счета

11679047

Кредиты Минфину

58306298

Наличные деньги в обращении

97535317

Операции с цен- ными бумагами

42788516

Средства коммерческих банков

36742725

Кредиты

15511940

Средства бюджета и клиентов

18045355

Межгосударственные расчеты

5034994

Средства в расчетах

5176150

Прочие активы

33366983

Прочие пассивы

63878944

Баланс

259967012

Баланс

259967012

/>

Основными активами ЦБР можно считать: иностраннуювалюту, кредиты министерству финансов, операции с ценными бумагами. Эти статьив сумме составляют более 70% активов.

Основные пассивы: резервный фонд, наличные деньги вобращении, средства коммерческих банков, а также средства бюджета и клиентов.

 

Инструменты и методы денежно-кредитной политики:

-    процентставки по операциям Банка России;

-    нормативыобязательных резервов коммерческих банков (не менее 20%);

-    операциина открытом рынке;

-    рефинансированиебанков;

-    валютноерегулирование;

-    установкаориентиров роста денежной массы;

-    прямыеколичественные ограничения деятельности коммерческих банков.

Операции на открытом рынке в России работаютплохо по ряду причин.

1.   Настороженное отношениеинвесторов и участников рынка к государству.

2.   Неразработанностьрыночных процедур реализации и торговли государственными ценными бумагами.

3.   Относительноневыгодные финансовые условия выпущенных облигаций.

4.   Общийэкономический кризис, делающий невыгодным выпуск долговых обязательств вообще.

Рост резервной нормы увеличивает количествообязательных резервов, которые должны держать банки. Банки теряют своиизбыточные резервы, снижается способность создавать деньги путем кредитования.А если банки будут вынуждены уменьшить свои чековые счета, то уменьшится ипредложение денег.

Уменьшение резервной нормы действует на денежноепредложение обратным образом. Оно переводит часть обязательных резервов визбыточные и, тем самым, увеличивает способность банков создавать деньги путемкредитования.

Центральный банк также осуществляет кредитованиекоммерческих банков. Для этого назначается так называемая учетная ставка(ставка рефинансирования).

Особенно высокой (210%) учетная ставка была в периодс 15 октября 1993 г. по 28 апреля 1994 г. Затем она снизилась до 120% годовых,начиная с 10 февраля 1996 г., а затем, в конце июля 1996 г. – до 110%, с 19августа 1996 г. ставка рефинансирования — 80%. Затем она продолжила снижаться.[15]

Динамика реальных годовых ставок рефинансированияпредставлена на графике.[16]

/>

Взаимодействие коммерческих банков иЦентрального банка в России.

ЦБР разработал инструкцию №1 «О порядкерегулирования деятельности коммерческих банков» и «Указания о порядкеформирования централизованных фондов банковской системы РФ за счет взносов»,действующие с 1991 года.

Центральный банк:

-    научноорганизует денежное обращение;

-    ориентируетдеятельность коммерческих банков на повышение благосостояния общества ивыполнение приоритетных задач;

-    укрепляетфинансовое положение коммерческих банков.

Следует заметить, что Центральный банк РоссийскойФедерации, как и центральные банки многих стран, применяет по отношению ккоммерческим банкам в первую очередь экономические методы управления и толькопри их исчерпании административных.

Некоторые итоги функционирования банковской системыРоссии.

С 1996 г. в российской банковской системе появилсяновый вид услуг – ломбардный кредит. Он выдается под залог высоколиквидныхактивов. В соответствии с «Положением о порядке предоставления Банком Россииломбардного кредита банкам» от 13.04.1996 №36 – кредит выдается под залог ГКО иОФЗ на срок до 30 дней. Для того чтобы постоянно не производить переоценкуактивов, ЦБ ввел поправочный коэффициент 0,8.

В 1997 г. номинальная задолженность правительстваЦБР увеличилась на 15%, в реальном выражении (с учетом инфляции) – на 1,9%, чтоявляется достижением по сравнению с 1996 г.

Задолженность коммерческих банков Центральному банкув 1997 г. на 12,6% меньше в номинальном выражении, и на 22,6% меньше в реальномвыражении по сравнению с 1996 годом.[17]

/> <td/> />
 

Состояние кредитов и денег в России период с 1991 по1997 годы представлено в таблице.[18]

Показатели/ годы

1991

1992

1993

1994

1995

1996

1997

Активы ЦБР и денежные агрегаты на конец периода, трлн. руб.

0,2 8 38,4 115,5 193,3 237,3 297,9

Задолженность правительства

0,1 3,6 13 66,7 94,1 133,5 137

Задолженность коммерческих банков

0,1 2,7 9,9 19,4 15 10,6 8,1

Задолженность иностранных государств

1,5 6,9 6,6 5,4 4,2 3,8

Валютные резервы

0,1 6,4 18,1 66,9 58,2 114,4

 

 

Глава 4. Банковский кризис в России (август 1998 года). Причины, формыпроявления и пути стабилизации.РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙСИСТЕМЫ В УСЛОВИЯХ КРИЗИСА.

Многие аналитики полагают, что предпосылкиавгустовского кризиса российской банковской системы были заложены еще четырегода назад, когда государство предложило банкам вариант «сверхдоходного» и«сверхнадежного» размещения финансовых средств – государственные краткосрочныеоблигации (ГКО).

Вмировой практике подобные сочетания – «сверхдоходность» и одновременно «сверхнадежность»– до сих пор не встречались. На зарубежных финансовых рынках аксиома — чем вышедоходность финансовых вложений, тем ниже надежность, и наоборот – никогда не подвергаласьсомнению. Российское правительство пошло своим путем. Видимо, игнорировать мировуюпрактику в этом случае не следовало.

17 августа 1998 года произошло то, чего не моглипредвидеть российские банкиры. Все положительное, что было накопленоотечественной банковской системой, рухнуло.

Нынешнее кризисное состояние банков вызванокомплексом внешних и внутренних по отношению к банковской системе факторов. Всовокупности эти факторы привели не только к существенному сужению каналовпривлечения и размещения средств российских банков, но и к системному кризисубанковской системы России в целом.

Ключевыми факторами, воздействующими нафункционирование банковской системы в настоящий момент, являются негативные социально-экономическиепоследствия резкого инфляционного всплеска, последовавшего после трехкратнойдевальвации рубля, а также кризис внутренней и внешней задолженности.

Банковская система, ориентировавшаяся настабильность валютного курса и рынка государственного внутреннего и внешнегодолга Российской Федерации, оказалась не в состоянии противостоять негативнымвоздействиям финансового кризиса. Операции, которые достаточно долгое времяпредопределяли относительно более благоприятные по сравнению с другимисекторами российской экономики финансовые результаты банковской системы,включая интен­сивное использование возможностей рынков государственных ценных бумаг,международных кредитных ресурсов, а также средств населения, оказали в периодкризиса разрушительное воздействие на финансовое состояние подавляющегобольшинства банков. Одновременно кризис способствовал выявлению неверныхуправленческих решений, а также сознательных действий руководителей рядабанков, в существенной мере предопределивших высокий уровень рисков проводимыхопераций.

Наиболее сильно кризис повлиял на банковскую системупо следующим основным направ­лениям:

-    задержкипроведения клиентских платежей приобрели массовый характер;

-    заметносократилась суммарная ликвидность кредитных организаций с одновременным ухуд­шениемкачества кредитного портфеля и ростом доли «плохих» долгов;

-    девальвационныеожидания привели к массовому сбросу рублевых активов и переводу их в валютные.

   Финансовый кризис нанес серьезный удар поустойчивости и ресурсной базе российских банков. Реализация объявленной вавгусте 1998 г. схемы обмена ГКО-ОФЗ привела бы к фактическому замораживанию15,9% банковских активов. Ситуацию в банковской системе усугубил значительныйотток средств населения из банков в условиях фактической девальвации рубля и ростанедоверия к банкам. Только за август вклады населения сократились на 15,1 млрд.рублей, или на 10%, в валюте — на 644 млн. долларов, или на 10,1%. Средства нарасчетных, текущих счетах, депозиты предприятий и организаций за этот же периодуменьшились на 7,1 млрд. рублей, или на 15,5%, в валюте — на 720 млн. долларов,или на 9,2%. Банковские капиталы (без учета Сбербанка России) сократились на13,5 млрд. рублей, или на 13,2%, образовались убытки в сумме 8,1 млрд. рублей.

Резкое снижение валютного курса рубля явилосьрешающим фактором неисполнения радом крупнейших банков обязательств по срочнымконтрактам в иностранной валюте.

Таким образом, кроме прямых потерь, банковскаясистема понесла потери, обусловленные вынужденной ликвидацией активов дляудовлетворения ажиотажного спроса на денежную налич­ность, ростом курса долларапри исполнении срочных контрактов с нерезидентами, недополу­чением доходов от государственныхценных бумаг, резким сужениемвозможностей использова­ниягосударственных бумаг в качестве залога, свертыванием кредитных линий западныхбанков.

Существенные финансовые трудности испытывают даже тебанки, чья устойчивость ранее не внушала опасений.

Под влиянием кризиса усилилась тенденция к снижениючисленности кредитных органи­заций и концентрации банковского капитала.Количество действующих кредитных организаций за 9 месяцев 1998 г. сократилосьна 9,8% (с 1697 до 1531). Вместе с тем число кредитных организаций, имеющих генеральныелицензии на осуществление банковских операций, практически не изменилось (261,или 17% всех зарегистрированных).

Максимальное сокращение численности кредитныхорганизаций произошло в Северном и Дальневосточном регионах (на 20% и 32%соответственно). Наиболее стабильной оставалась структура банковской системыУральского и Северо-Западного регионов (сокращение на 8% и 3% соответственно).

 

СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ ИДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА.

Многие страны, столкнувшиеся с кризисом банковскойсистемы, сумели решить эту проб­лему, используя для этого средствагосударственного бюджета и государственные займы. Прави­тельствам этих странприходилось идти на увеличение дефицита государственного бюджета и,соответственно, бюджетных заимствований, однако им удавалось избежатьразрушения финансо­вых рынков. Безусловно, задача стабилизации банковскойсистемы существенно осложняется в условиях глубокого бюджетного кризиса,переживаемого Россией, и фактического отсутствия рынка государственного долга.

Решение этой задачи не должно вступить в остроепротиворечие с целями денежно-кредитной политики, не должно привести кочередной девальвации национальной валюты и новому витку инфляции. Банку Россиинеобходимо до666стичь баланса интересов денежно-кредитной политики истабилиза­ции банковской системы, избрать такие методы и инструментыподдержки банковской системы, которые не повлекут за собой значительногоувеличения давления на валютный курс и рост инфляции.

Острыйфинансовый кризис практически лишил коммерческие банки рублевых ликвидныхинструментов, вызвав паралич межбанковского рынка. У банков почти не осталосьрублевых активов, которые могут быть переданы в залог при осуществлениикредитных операции или использованы как актив с высокой ликвидностью. Для тогочтобы восстановить межбанковский рынок и в целом эффективно решать проблемытекущей ликвидности банков, Банком России выпущены бескупонные облигации,которые в настоящее время могут использоваться в качестве залога примежбанковских операциях или при получении кредита Банка России, а впоследствии- в качестве инструмента денежно-кредитного регулирования. Также ЦБР началвыдавать стабилизационные кредиты крупным банкам.

ДЕЙСТВИЯБАНКА РОССИИ ПО НОРМАЛИЗАЦИИ ПОЛОЖЕНИЯ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ.

 

Все характеристики текущего состояния российскойбанковской системы свидетельствуют о том, что кризис имеет системный характер.На первый план выдвигается проблема сохранения банковской системы как единогоорганизма. Очевидно, что без нормали­зации положения дел в финансовом сектореневозможно нормальное функционирование россий­ской экономики в целом.

Реализуемая Банком России денежно-кредитная политиканаправлена на преодоление системного кризиса в экономике. К числу наиболееострых проблем в финансовом секторе относятся: необходимость восстановлениясистемы расчетов, ликвидности банков, постепенное снижение и остановка оттокасредств с депозитов физических и юридических лиц, формирование и использованиекомплекса инструментов денежно-кредитной политики, адекватных сложив­шимсяэкономическим условиям.

НОРМАЛИЗАЦИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ.

В целях восстановления взаимного доверия междуклиентами и банками, ускорения межбанковских расчетов и осуществленияклиентских платежей принято решение провести многосторонний клиринг взаимныхобязательств банков и их филиалов при одновременном внеочередном регулированииобязательных резервов.

В 1998 году Банком России проведено три многостороннихклиринга взаимных обязательств банков — по состоянию на 18 сентября, 25сентября и на 2 октября 1998 г. В результате были погашены задержанные платежина сумму более 30 млрд. рублей, при этом величина фонда обязательных резервовсократилась на 7,1 млрд. рублей. Уменьшение фонда обязательных резервов до 1 декабря1998 г. будет компенсировано с учетом разрешения формировать этот фондпосредством использования государственных облигаций. По мере возникновениянеобходимости планируется провести многосторонний межрегиональный клиринг взаимныхобязательств банков.

С целью преодоления кризиса финансовой системыпроводится и другая работа. Ситуация, которая сложилась в настоящее время,подтверждает актуальность продолжения деятельности по созданию системы валовыхрасчетов в режиме реального времени. До конца 1998 г. предполагается в основномзавершить проведение организационно-технических мероприятий по оптимизациирасчетной сети Банка России, созданию нормативной базы электронных расчетов, атакже подготовительные работы для внедрения системы валовых расчетов.

На рассмотрение и утверждение Совета директоровБанка России должны быть представле­ны уже подготовленные нормативные акты «Офедеральном расчетном центре», «Об операционно-кассовом центре Банка России».

Нормализацияналичного денежного оборота. За август — сентябрь1998 г. банкнотная эмиссия составляла 25 млрд. рублей, в то время как запредыдущие 7 месяцев — всего лишь 0,7 млрд. рублей.

Главная причина этого — активизация изъятиянаселением своих вкладов из банков. В то же время многие предприятия иорганизации, реализующие свою продукцию и услуги за наличный расчет, сдерживаютсдачу выручки в банки, расходуют ее на хозяйственные нужды, не соблюдаяпредельные нормы расчетов наличными деньгами.

Стоит задача активизировать через коммерческие банкидействия, направленные на соблюде­ние норм расчетов наличными деньгами, а такжесуществующих правил работы с денежной наличностью. В сотрудничестве с налоговымиорганами следует активно противодействовать росту внебанковского оборотаналичных денег и тем самым создавать более благоприятные условия дляпоступления налогов в бюджеты всех уровней.

Меры, предполагающие дальнейшее развитие рынкагосударственных ценных бумаг, будут направлены на расширение иного функциональногоиспользования инструментов рынка: на регулирование ликвидности банковскойсистемы. Этому будет способствовать эмиссия облигации Банка России (ОБР).

ОБЕСПЕЧЕНИЕСТАБИЛЬНОСТИ НА ВАЛЮТНОМ РЫНКЕ.

Задача стабилизации курса национальной валюты предполагаетсокращение ажиотажного спроса на иностранную валюту, прежде всего со стороныкредитных организаций и обеспечение необходимого объема ее предложения. В целяхослабления влияния на курс психологических, спекулятивных факторов Банк Россиис 1 октября организовал на ММВБ специальную торговую сессию для реализацииэкспортной выручки. При этом приобретать валюту разрешено только для исполнениязаявок импортеров, предполагающих оплату контрактов. Активно участвуя в этойсессии, Банк России сможет пополнить свои золотовалютные резервы. Таким образом,расши­ряются возможности по использованию экспортной выручки для накоплениярезервов и, соответственно, усилению курса национальной валюты.

Кроме того, особое внимание уделяется усилениюконтроля за своевременной и полной репатриацией валютной выручки российскимиэкспортерами. Банком России совместно с Государственным таможенным комитетомРоссии (ГТК) принято решение о создании органами ГТК России и территориальнымиучреждениями Банка России рабочих групп для проведения проверок экспортеров иобслуживающих их уполномоченных банков и обеспечения льготных условии дляэкспортеров, перечисляющих валютную выручку в контрактные сроки (вместо 180дней). Это должно способствовать увеличению поступлений в страну иностраннойвалюты и стабилизации ситуации на внутреннем валютном рынке.

В настоящее время предусматривается принятие ряданормативных актов, регламентирующих ужесточение контроля за совершениемхозяйствующими субъектами операций по покупке ино­странной валюты на внутреннемрынке и целевым использованием этих средств в соответствии с требованиями валютногозаконодательства, а также повышение действенности контроля на осно­ве введениядополнительной схемы информационного обеспечения Банка России по операциям,связанным с поступлением валютной выручки на транзитные счета экспортеров и ееобяза­тельной продажей на внутреннем валютном рынке.

Данные меры должны способствовать увеличениюпоступления в страну валютной выручки от экспорта товаров, стабилизацииситуации на внутреннем валютном рынке и созданию условий для снижения цен наимпортируемые товары.

Банк России предлагает крупным банкам — операторамвалютного рынка образовать пул по поддержке курса рубля. Имеется в виду, чтоучастники пула возьмут на себя обязательства осуществлять совместно с БанкомРоссии интервенции на валютном рынке, постоянно поддер­живать минимальныеобъемы предложения валюты и котировки. На ММВБ участники пула выступят в качествемаркет-мейкеров, при этом пул возьмет на себя консолидированное обяза­тельствопо обеспечению предложения валюты. Предоставление Банком России кредитов участ­никампула обусловливается осуществлением ими с Банком России совместных действий навалютном рынке.

 

ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИНТЕРЕСОВ КЛИЕНТОВ БАНКОВ.

Важнейшей задачей Банка России являетсягарантирование банковских вкладов с целью восстановления доверия населения кбанковской системе и пополнения ее ресурсной базы. Комплексному решению этойпроблемы будет служить принятие Федерального закона «О государственномгарантировании вкладов граждан в банках».

Банком России уже осуществлены некоторые меры пообеспечению защиты законных интересов вкладчиков. Так, 1 сентября 1998 г.Советом директоров было принято решение «О мерах по защите вкладов населения вбанках Российской Федерации». В соответствии с ним 6 крупнейших банков(СБС-Агро, Инкомбанк, «МЕНАТЕП», Промстройбанк, Мосбизнесбанк и Мост-банк) вобязательном порядке должны были предложить своим вкладчикам осуществить переводвкладов в Сбербанк России. Банкам, чьи обязательства перед вкладчикамипревышают 300 млн. рублей, было рекомендовано принять подобное решение. Неисключается возможность перевода обязательств в Сбербанк России и для остальныхбанков.

Банк России и в дальнейшем будет защищать интересывкладчиков банков. Для стимулирова­ния сберегательной активности населения естьнамерение развивать и укреплять систему гаран­тий банковских вкладов посредствомновой структуры — Федеральной резервной корпорации гарантирования вкладов вбанках. При этом максимальная сумма гарантируемого депозита долж­на бытьфиксирована.

Все меры, связанные с привлечением средств населенияв банковскую систему, должны сопровождаться определенной разъяснительнойкампанией, имеющей целью, прежде всего объяснение действия механизмовгарантирования вкладов (в том числе Банком России), прав вкладчиков и процедурыих защиты в случае нарушения.

Существует мнение, что разрешению кризиса российскойбанковской системы может способствовать преобразование ее в аналог Федеральнойрезервной системы США, в которой нет Центрального банка как такового, а естьсистема региональных эмиссионных центров, связанных соответствующими соглашениями.Но в настоящее время реструктуризация такого рода не рассматривается в качествеальтернативы принимаемым мерам стабилизации банковской системы России.

Заключение.

Несмотря на некоторые успехи отечественнойбанковской системы, остается еще много нерешенных проблем. Одной из важнейшихявляется инфляция, характерная для переходной экономики. Стабилизация рублявозможна лишь при грамотном сочетании продуманной денежно-кредитной ифискальной политики, при создании соответствующей законодательной базы.

В российской банковской системе очень велика долябанков, находящихся в собственности государства.

Отсутствие действенной системы депозитов оставляетвкладчиков российских банков практически без гарантии возврата своих средств. Вэтом на своем горьком опыте смогли убедиться уже многие тысячи россиян.

Роль банковской системы в экономике любой странычрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четкихграниц полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком икоммерческими банками способно значительно повысить эффективность работыбанковской системы, что поможет развитию экономики страны.

В экономике переходного периода на банковскуюсистему ложится еще большая ответственность, ее роль в стабилизации страныувеличивается, но усложняются задачи.

Банк России не может стать гарантом прибыльности истабильности     каждого отдельного банка. Поэтому любой коммерческий банкдолжен самостоятельно стремиться улучшить свою деятельность в следующихнаправлениях:

-    внедрениестратегического планирования и подготовка стратегических бизнес-планов;

-    укреплениеструктуры капитала, в том числе путем его рекапитализации;

-    усиление контроля за текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками;

-    внедрениекомплексных программ подготовки кадров;

-    обеспечениеоткрытости в работе с населением.

Список использованной литературы.

1.   Банковскийпортфель-1. М., 1994 г.

2.   Банковский ряд.Весна 1998 г.

3.   Банковское дело.Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. М., «Финансы и статистика», 1995г.

4.   Банковское икредитное дело. М., 1994 г.

5.   Большойэкономический словарь. М., 1994 г.

6.   Василишен Э.Центральный банк и коммерческие банки в новой кредитной системе.// Российскийэкономический журнал, №12, 1993 г.

7.   Гранвилл Б.Проблемы стабилизации денежного обращения в России.//Вопросы экономики, №12,1998 г.

8.   Деньги и кредит,№6, 1995 г.

9.   Долан Э. Дж., Д.Е. Линдсей. Макроэкономика. С-Пб, «Литера плюс», 1996 г.

10. Липсиц И. В. Экономика. Книга 2.М., издательство «Вита-Пресс», 1996 г.

11. Макконнелл К. Р., Брю С. Л.Экономикс. Т. 1. М., 1997 г.

12. Некипелов А., Зевин Л., ЛюбскийМ., Шурубович А. Банковская система и денежно-кредитная политика в условияхроссийской реформы.// Российский экономический журнал, №4, 1994 г.

13. Основные направления единойгосударственной денежно-кредитной политики на 1998 год.// Вопросы экономики,№12, 1997 г.

14. Сажин А., Ржанов А. К тенденциямразвития системы коммерческих банков.// Российский экономический журнал, №8,1995 г.

15. Саркисянц А. Проблемы интеграциироссийских банков в мировую банковскую систему.// Вопросы экономики, №9, 1998г.

16. Сенчагов В. Денежная масса ифакторы ее формирования.// Вопросы экономики, №10, 1997 г.

17. Финансы. Денежное обращение.Кредит. Под ред. Дробозиной. М., «Финансы», издательское объединение «Юнити»,1997 г.

18. Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р.Экономика. М., «Дело», 1993 г.

19. Экономическое развитие России в1997 году.// Вопросы экономики, №3, 1998 г.

20. Бабаева С., Павловский С. Сегодняспасти банки – это спасти экономику.// Известия. 19 августа 1998 г.   

21. Иванов О. Десять лет шараханья.//Правда. 5 сентября 1998 г.

22. Насущные проблемы функционированиябанковской системы.// Деньги и кредит, №10, 1998 г.