Реферат: Кредитные соглашения в Великобритании
Важнейшуюобласть банковской деятельности составляет размещение денежных ресурсов с цельюполучения дохода и обеспечения ликвидности банка — его активные операции. Мырассмотрим одну группу операций — кредитные операции (или ссуды).
Впрактике западных банков проводится разграничение между деловыми(коммерческими) ссудами и персональными кредитами. Этим категориямсоответствуют различные виды кредитных соглашений, определяющих условияпредоставления займа, его погашения и так далее. Мы рассмотрим наиболеераспространенные методы банковского кредитования деловых фирм и индивидуальныхклиентов в Великобритании.
Английскиебанки используют овердрафт как основную форму краткосрочного кредитованиякоммерческих предприятий. Овердрафт неразрывно связан с текущим счетом: приналичии соответствующего соглашения банк разрешает владельцу счета выписыватьчеки на суммы, превышающие кредитовый остаток на счете, в пределахустановленного лимита.
Срокиовердрафта в Великобритании — от нескольких месяцев до нескольких лет, но банк,как правило, требует полного погашения кредита раз в год и проводит ежегодноеобследование дел клиента. Если возникают сомнения в платежеспособностизаемщика, договор расторгается.
Процентпо овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток. Эта форма кредитасчитается самой дешевой, так как клиент платит только за фактическииспользованные суммы.
Другаятрадиционная форма кредитования, применяемая английскими банками- кредит поссудному счету (credit on loan account). В отличие от овердрафта клиентуоткрывается специальный ссудный счет, в дебет которого зачисляется суммакредита. Одновременно кредитуется текущий счет клиента и последний можетиспользовать ее в обычном порядке, выписывая чеки и снимая наличные. Кредит поссудному счету предоставляется для финансирования капитальных затрат и дляосуществления различных коммерческих проектов.
Срокикредита по ссудному счету различны. Они зависят от сроков экономической жизниприобретаемого оборудования или от расчетного времени проекта. Обычно этикредиты относятся к категории средне- и долгосрочных. Проценты начисляютсяежеквартально на непогашенную часть кредита и списываются с текущего счетаклиента. В некоторых случаях практикуется зачисление их в кредит ссудного счетавместе со взносами на погашение основной суммы долга.
Размерпроцентной ставки определяется путем «накидки» на базовую ставкубанка (в случае фиксированной ставки) или изменяется периодически с изменениемрыночных ставок (используются в качестве ориентира ставки по межбанковскимкредитам — «ЛИБОР»).
Лизинг.Лизинговые операции получили широкую популярность в Великобритании. На начало70-х годов финансированием аренды крупного и дорогостоящего оборудованиязанимались финансовые дома, которые практиковали как лизинг с полной оплатойарендуемого оборудования, так и соглашения на условиях «продаж споследующей арендой» (sale and lease back). В последнем случае компанияпродает свое оборудование финансовой компании, а затем получают его обратно варенду. Впоследствии в сферу лизингового бизнеса вторглись крупные банки,которые купили участие в лизинговых формах и начали кредитовать арендныеоперации.
Кчислу наиболее популярных форм кредитования частных лиц относятся:
"персональные ссуды;
"бюджетные счета;
"ссуды на покупку домов.
Персональнаяссуда (personal loan) связана с открытием ссудного счета для индивидуальногозаемщика. Она, как правило, выдается для финансирования покупок в рассрочкупотребительских товаров длительного пользования (автомашин, телевизоров,мебели) или на особые виды расходов — путешествия, свадьбы, ремонт жилья и такдалее.
Вбольшинстве случаев сумма займов ограничена — от 500 до 5000 фунтов стерлингов(по ссудам на ремонт и обустройство домов- до 10 000 фунтов стерлингов). От 1/4до 1/3 стоимость покупки или расходов должно быть покрыто из собственныхсредств заемщика. Погашение кредита производится равными ежемесячными взносами свключением процентов за пользование ссудой Бюджетные счета (budget account).При этой форме заемщик обязуется вносить на счет определенные суммы, а банкоплачивает регулярные платежи, предоставляя в случае необходимости кредит.Лимит кредитования зависит от величины взноса: обычно лимит в 30 раз превышаетсумму взноса. При открытии счета составляется расчет предстоящих на годплатежей, причем месячный взнос как минимум равен 1/12 расчетной суммы. Однакоклиент может оплачивать и непредусмотренные расходы (например, счета за ремонтавтомобилей и так далее) в пределах кредитного лимита. Соглашениеперезаключается каждые 12 месяцев.
Кредитна покупку домов ( home loan) введен в практику английских банков относительнонедавно. Ранее потребность в этих кредитах удовлетворяли специальные институты- строительные общества и некоторые другие финансовые учреждения. Но с начала80-х годов банки активно вторглись на рынок кредитования покупки жилья.
БанкиВеликобритании предоставляют своим клиентам весьма широкий спектр услуг. Всреднем только половина дохода британских коммерческих банков составляютпроценты по выданным кредитам, остальное приходится на другие банковскиеоперации. В числе банковских услуг важное место принадлежит кредитнымкарточкам.
Кредитнаякарточка дает возможность клиенту банка не только получать кредит, наличныеденьги или оплачивать покупки. Предусмотрен и ряд других услуг, среди которых,например, льготы при покупке авиабилетов, страхование от несчастных случаев вовремя путешествий, оплата разного рода задолженности в случае болезни илипотери работы, юридическая помощь. В зависимости от вида карточки одни услугиявляются неотъемлемым атрибутом кредитной карточки, другие предоставляются какдополнительные за определенную плату.
Основуправового регулирования использования кредитной карточки в Великобританиисоставляет Закон о потребительском кредите (Consumer Credit Act) 1974 года. Всоответствии с ним банки заключают с клиентурой специальные договоры, в которыхотражаются особенности использования кредитных карточек.
Пораспространенному мнению, законодательное регулирование правоотношений,связанных с использованием кредитных карточек, в Великобритании еще не получилодолжного развития. Отсутствие адекватной статутной базы повлекло за собойвосполнение данного пробела в контрактной форме — по сути дела, банкиразрабатывали договоры присоединения, составленные, соответственно в своюпользу. Контрактная основа взаимоотношений банков и клиентуры в Великобританиисодержит, в частности, подразумеваемые (implied) условия контракта. Ихсодержание воплощено в конструкцию «добросовестной банковскойпрактики» (Good banking), выработанной в течении длительного времени.
Вчасти использования пластиковых карточек (Good banking не проводит различиямежду дебетовыми и кредитовыми карточками) " Добросовестная банковскаяпрактика" устанавливает условия, касающиеся открытия счета, способавыражения изменения условий контракта, защиты карточек, последствий их утери.
Какправило, каждый банк предоставляет возможность использования нескольких видовкредитных карточек. Например, довольно широкий выбор характерен для NationalWestminster Bank (сокращенно NatWest), который, в частности, предлагаетклиентуре следующие виды кредитных карточек: Visa Primary, Access, Visa,Mastercard, Visa Gold. Кредитная карточка каждого вида предоставляет клиентусвой спектр услуг, а плата за пользование карточками существенно разнится.Например, годовая плата, взимаемая NatWest'ом за пользование Visa Primary,составляет 6 фунтов стерлингов, за Access, Visa & Mastercard -12 фунтовстерлингов Visa Gold — 35 фунтов стерлингов в год (на январь 1995 года)
Кредитнаякарточка Visa Primary выдаваемая банком NatWest, имеет самый ограниченный,традиционный набор услуг — оплата товаров и получение наличных денег (до 50фунтов стерлингов в день). Кредитный лимит по такой карточке фиксирован исоставляет 500 фунтов стерлингов.Годовая процентная ставка по просроченнымкредитам — 23,9% по кредитам в форме безналичных платежей за товары и услуги; 25,8%по кредитам в наличной форме и приобретение иностранной валюты и дорожных чеков(advances). Клиент имеет право вместо полного единовременного погашениянеоплаченного баланса выбрать иную форму его погашения — платежи в рассрочку. Вэтом случае месячная ставка составит 1,7%.
"Карта Access — одна из самых популярных в Великобритании. Помимо собственнокредитных услуг (кредитный лимит по ней устанавливается на конкретной основе),эта карта предполагает бесплатное страхование от несчастных случаев во времяпутешествия на сумму до 50 000фунтов стерлингов, если билеты были куплены сиспользованием кредитной карточки. NatWest устанавливает ежедневный лимит в100 фунтов стерлингов для получения наличных по такой карточке. Величина этоголимита может быть разной в разных банках. Например, банк Lloyds устанавливаетежедневный лимит 500 фунтов стерлингов или 350 фунтов стерлингов при получениисоответствующего эквивалента в местной валюте за рубежом. Годовая процентнаяставка по просроченным кредитам в банке National Westminster по карте Accessсоставляет 22,4% (purchases) и 24,3% (advances). Другие банки устанавливаютставку в зависимостиот величины кредитного лимита. Например, в банке Lloyds прикредитном лимите 200 фунтов стерлингов эти ставки установлены в размере 27,1% и29,2%. С увеличением лимита они понижаются: например, при кредитном лимите5000 фунтов стерлингов ставки составят соответственно 19,8 и 21,6%.
"Аналогичные услуги, предоставляемые Nat West'ом по карточке Visa. Кредитныйлимит по обеим карточкам является результатом переговоров между банком иклиентом и устанавливается с учетом кредитоспособности последнего. Обычно этотлимит не бывает меньше 1000 фунтов стерлингов. Ставки по просроченным кредитам- те же, что и в случае с картой Access.
"Наибольшие возможности предоставляются владельцам карт Mastercard и Visa Gold.Для получения Visa Gold банк NatWest предъявляет карточки клиенту требованиеиметь не менее 20 000 фунтов стерлингов годового дохода. Кредитный лимитсоставит не менее 2500 фунтов стерлингов (в договорном порядке он может бытьувеличен). Предел страхования от несчастных случаев во время путешествий — 75000 фунтов стерлингов, если билеты куплены с использованием карты. Кроме того,Visa Gold предоставляет владельцу в случае чрезвычайных ситуаций во времянахождения за пределами страны ряда услуг, таких, как немедленная замена карты,аванс наличными, медицинская и юридическая помощь. Кроме того, Visa Goldобеспечивает защиту, предлагаемую компанией Credit Sentiel Ltd. в случае утратыили кражи карточки.
Владельцыкредитных карт имеют также возможность использовать (за дополнительную плату)«схему защиты платежей». Она действует в случае, если клиент не всостоянии осуществлять свои платежи по причине болезни, несчастного случая иливынужденной безработицы.
Список литературы
Дляподготовки данной работы были использованы материалы с сайта gbbank.by.ru/