Реферат: Банковские системы зарубежных стран

Введение

Банковскаясистема — одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики.Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и теснопереплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство,выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общуюэффективность производства, способствуют росту производительности общественноготруда.

Современнаябанковская система — это важнейшая сфера национального хозяйства любогоразвитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляетв государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческихсделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду сдругими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмами производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии сденежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков,влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличныхденег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы — этозалог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, придостижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народногохозяйства самым эффективным образом.

Современнаябанковская система — это сфера многообразных услуг своим клиентам — оттрадиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющихоснову банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовыхинструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст итак далее).

Созданиеустойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры — одна из важнейших(и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России. Особенно важнымвидится развитие банковской системы за рубежом, так как именно практиказарубежных банков предопределяет становление современной отечественной банковскойсистемы, приближает её к международным стандартам и, таким образом,обусловливает выход российских банков на мировой уровень, а значитвосстановление и укрепление доверия со стороны иностранных партнеров поотношению к нашей стране.

Сегодня,в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системырезко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитныеучреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.

1. Банковские системы зарубежных стран.

Банковскаясистема — это совокупность различных видов банков и банковских институтов и ихвзаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный историческийпериод.

Банковскиесистемы используются для решения текущих и стратегических задач:

обеспеченияэкономического роста;

регулированияинфляции;

регулированияплатежного баланса.

Характернойчертой банковской системы является наряду с концентрацией банков их достаточноширокая специализация в лице центральных (эмиссионных), коммерческих, инвестиционных,ипотечных, сберегательных и других. Отсюда, с одной стороны, конкурентнаяборьба банков за привлечение ресурсов, за надежную и выгодную клиентуру, завысокие доходы, с другой стороны, стремление усилить государственноерегулирование деятельности банков (в отношении клиентуры, банковских процентови др.)

Современныекредитно-банковские системы имеют сложную, многозвеньевую структуру. Если заоснову классификации принять характер услуг, которые учреждения финансовогосектора предоставляют своим клиентам, можно выделить три важнейших элементакредитной системы:

центральный(эмиссионный банк);

коммерческиебанки;

специализированныефинансовые учреждения (страховые, сберегательные и т.д.).

Входе исторического развития возникли сегментированные и универсальныебанковские системы.

Сегментированнаясистема предполагает жесткое законодательное разделение сфер операционнойдеятельности и функций отдельных видов финансовых учреждений. Подобныеструктуры сложились, например, в США и Японии.

Приуниверсальной структуре закон не содержит ограничений относительно отдельныхвидов операций и сфер финансового обслуживания. Все кредитно-финансовыеинституты могут осуществлять любые виды сделок и предоставлять клиентам полныйнабор услуг. Такой тип универсальных банков сложился в Великобритании. Большуюроль в функционировании банковского сектора играет высокая степень самоконтроляфинансовых институтов, строгое соблюдение ими обычаев и традиций, выработанныхбанковским сообществом.

Переплетениефункций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального типабанка создает известные трудности для определения понятий «банк» и«банковская деятельность». Чаще всего главным признаком банковскойдеятельности считается прием депозитов и выдача кредитов как профессиональноезанятие. Именно такая практика принята в банковском законодательстве Бельгии,Италии, Испании, Греции, Люксембурга и других стран. В некоторых других странах(Германия, Франция) термин «банк» или " кредитное учреждение"ассоциируется с более широким набором услуг и не ограничивается только приемомсбережений и выдачей кредита. В некоторых странах, например, в Великобритании,для отнесения к классу кредитных учреждений достаточно лишь выполнения функцииприема депозитов. Это позволяет приравнять к банкам некоторые видыспециализированных институтов.

1.1 Банковская система Англии.

Банковскаястатистика Великобритании делит все финансовые институты на две группы:собственно банковский сектор и небанковские финансовые учреждения.

Таблица1.1: Финансовые институты Великобритании

Банковский

сектор

Коммерческие банки (в том числе клиринговые банки)

Учетные дома

Торговые банки

Иностранные и консорциальные банки

Небанковские

Финансовые

учреждения

Строительные общества

Страховые компании

Инвестиционные компании (и юнит-трасты)

Пенсионные фонды

Кредитные союзы

Центральный Банк

Всовременных экономических условиях развития многих государств в мире дискуссияо роли и функциях центральных банков, начавшаяся практически с момента ихвозникновения, получила дополнительный импульс. Эффективность осуществляемойцентральным банком финансовой политики многие банковские специалисты связываютс их полномочиями и степенью независимости от правительственных органов.

Остановимсяподробнее на сердце британской банковской системы — Банке Англии.

БанкАнглии — самый старый центральный банк мира. Данный институт появился в концесемнадцатого века в Англии, в результате так называемой сделки между почтиобанкротившимся правительством и группой финансистов.

Банковскаясистема Англии 1690-х годов состояла из кредиторов-банкиров, которыепредоставляли кредиты из заемных средств, и ювелиров, которые принимали золотона депозиты и затем предоставляли ссуду. В 1688 году дорогостоящая гражданскаявойна наконец-то закончилась. К власти пришла политическая партия, котораяпроводила политику меркантилизма и грабительского захвата колоний. Самымсерьезным противником Англии была Французская Империя и вскоре Англия развязалаполувековую войну.

Политикамилитаризма оказалась очень дорогостоящей, и в 1690-х Английское правительствообнаружило, что казна истощена и денег нет. Оказалось невозможным дляправительства побудить людей покупать его облигации после стольких лет войны.Собрать налоги по более высоким ставкам также не представлялось возможности.

Тогдав 1693 году был образован комитет Палаты Общин, с целью поиска способовполучить деньги для правительства. Тогда же появился шотландский финансистВильям Петерсон, предложивший от имени своей финансовой группысовершенно новый план правительству. В обмен на определенные привилегии состороны государства, Петерсон предложил создать Банк Англии, который бывыпустил новые банкноты и покрыл дефицит. Таким образом, была заключена сделка.Сразу же после утверждения Банка Парламентом в 1694 году сам король Вильям инекоторые члены Парламента поспешили стать акционерами новой «денежнойфабрики».

Вовторой половине XVIII века появились частные банки, выпускающие векселя. К 1793году их насчитывалось около 400. Финансирование длящихся поколениями войн сФранцией, начавшихся в 1790-х, привело к приостановке платежей монетами третьейчастью банков Англии в 1793 году, а затем и самим Банком Англии в 1797 году.Позже к ним присоединились и остальные банки.

Этаприостановка длилась 24 года вплоть до завершения войны с Францией. Во времяэтого периода до 1821 года банкноты Банка Англии служили настоящими деньгами(хотя еще не узаконено), а после 1812 до конца этого периода стали законнымплатежным средством. Как и следовало ожидать, в этот период появился рядненадежных банков. В 1797 году в Англии и Уэльсе было около 280 “country”банков, а к 1813 году их число превышало 900. К 1816 году общее число банкнотсоставило 24 миллиона фунтов стерлингов, увеличившись вдвое по сравнению с 1797годом.

БанкАнглии, как и центральные банки других стран, в настоящее время находится вцентре финансовых и экономических перемен, требующих от них новых усилий поадаптации к меняющимся условиям. Это вызывает необходимость внесенияпринципиальных изменений в их функции, организацию и технологию, а такжерадикально нового подхода к межбанковской кооперации и международномусотрудничеству.

Многочисленныефункции, которые выполняет Банк Англии можно разделить на две группы:

группа- прямые профессиональные обязанности, вытекающие из банковского статуса(депозитно-ссудные, расчетные и эмиссионные операции);

группа- контрольные функции, с помощью которых государство осуществляет вмешательствов денежно-кредитную систему, пытаясь воздействовать на ход экономическихпроцессов.

Вэтой своей роли Банк Англии выступает, опираясь главным образом на традиции, ане на правовые нормы. Разнообразные правила и процедуры, регламентирующиедеятельность кредитно-банковских учреждений, установлены в порядке “джентльменских соглашений” между этими учреждениями и Банком Англии.

Существуетмножество функций Банка Англии, но все они призваны к достижению трех главныхцелей. Среди них:

1Поддержка стоимости национальной валюты, главным образом с помощью операций нарынке, согласованных с правительством, — другими словами, осуществлениеденежной политики;

2Обеспечение стабильности финансовой системы через прямой контроль над банками иучастниками финансовых рынков Сити и обеспечение устойчивой и эффективнойсистемы платежей;

3Обеспечение и повышение эффективности и конкурентоспособности финансовойсистемы внутри страны и укрепление позиций Лондонского Сити в качестве ведущегомеждународного финансового центра.

Каклюбой другой банк, Банк Англии предоставляет ряд услуг своим клиентам. Однакоклиенты Банка Англии отличаются от клиентов других банков. Можно выделить 3наиболее важные группы клиентов:

1Коммерческие банки. Все клиринговые банки имеют счета в Банке Англии. Воперациях клиринга используются счета клиринговых банков в Банке Англии. Банкиобязаны иметь определенную сумму на счете, и не имеют права превышать ее. (Всебанки, осуществляющие деятельность в Великобритании, содержат 0,35 % от суммывсех своих депозитов на счете (депозите) Банка Англии). Эта норма резервов и обеспечиваетглавный источник дохода Банка Англии.

2Центральные банки других стран имеют счета и держат золото в Банке Англии имогут вести дела в Лондоне через Банк Англии.

3Правительство держит счета в Банке Англии, таким образом, платежи, налоги вбюджет и платежи из бюджета на социальные нужды проходят через счета БанкаАнглии.

Всоответствии с вышесказанным можно выделить первые три функции Банка Англии:

1Банк Англии служит банком для коммерческих банков

2Банк Англии служит банком для других центральных банков

3Банк Англии служит банком для правительства

Другиефункции Банка Англии:

4Осуществление монетарной политики. Банк Англии советует по поводу методовполитики и ответственен за ее выполнение.

5Осуществление эмиссии банкнот

6Осуществление валютных операций и контроля, управление золотовалютнымирезервами страны от имени Казначейства.

7Осуществление надзора за кредитными учреждениями, валютными и кредитнымирынками — в целом за банковской системой.

8Банк Англии — член Европейского Валютного — это начальная стадия Европейскогоцентрального банка, который будет утвержден в 1998 году.

БанкАнглии обладает формальной независимостью от правительства, хотя работает подруководством Министерства Финансов. Срок полномочий управляющего Банка Англиине зависит от сиены правительства.

Коммерческие банки

Вторымуровнем Британской банковской системы являются коммерческие банки и финансовыекомпании.

Системабританских коммерческих банков сильно дифференцирована. В ней действует принципспециальных банков. При этом наблюдается 2 тенденции. С одной стороны,специализация является попыткой приспособления банков к изменениям денежногоспроса и предложения. С другой стороны, существует тенденция к расширениюопераций крупнейших коммерческих банков и сберегательных касс за рубежом.

Сгруппироватьбританские банки не так просто. Банк Англии делит оперирующие в Англиикоммерческие банки на 3 группы:

депозитныебанки (розничные (retail banks) или «банки главной улицы (»highstreet banks"));

учетныедома;

акцептныедома, иностранные банки, прочие банки.

Депозитныебанки

Кважнейшим депозитным банкам Англии относятся клиринговые банки. Это самыебольшие акционерные банки, которые связаны клиринговыми обязательствами. Послепоследних наиболее крупных слияний в конце 60-х годов во главе всех клиринговыхбанков стоит “большая четверка”: Barclays, National Westminster, Midland, иLloyds. К этим гигантам следует добавить с небольшой оговоркой еще 2 банка — «Уильямс энд Глайнс» (контролируется «Стандарт Чартед») и«Каутс» (контролируется «Нешнл Вестминстер»). Эти шестьбанков в настоящее время располагают в Англии и Уэльсе более чем 12 тыс.отделений. В Шотландии и Северной Ирландии английским крупнейшим банкамзапрещается открывать филиалы, поэтому они имеют здесь множество участий вместных депозитных банках, чтобы и в Шотландии и в Северной Ирландии получитьвозможность оказывать влияние на политику коммерческих банков. На эти 6 банков(включая их дочерние компании) выпадает почти 90% объема операций всехдепозитных банков и половина всех стерлинговых вкладов в банках Великобритании.По сравнению с другими странами английские банки-гиганты занимали в начале 70-хгодов ведущие позиции, однако, в начале 80-х годов их положение ухудшилось.

Основныеоперации клиринговых банков — принятие вкладов и выдача кредитов.Клиринговыебанки осуществляют платежи для крупных, средних и мелких промышленныхпредприятий, а также для населения. Платежный оборот между этими банкамипроисходит в рамках клирингового соглашения, что означает зачет взаимныхтребований и перевод сальдо. В 70-е годы ежегодно засчитывалось около 1 млрд.фунтов стерлингов по чекам между этими банками. У клиринговых банков сильнопроявляется тенденция к универсализации, и они все больше оказываютнебанковские услуги. Услуги охватывают подготовку индивидуальногостроительства, обслуживание финансовых операций промышленности, подготовку ифинансирование экспорта, сдачу в аренду предприятиям компьютеров для начислениязаработной платы и т.п.

Новымдля клиринговых банков стало посредничество в страховании жизни и организациипутешествий. Все это позволяет охарактеризовать клиринговые банки какфинансовые конгломераты, у которых банковские операции стали лишь частью общейдеятельности.

Либерализацияфинансовых рынков и прогресс в коммуникационных и компьютерных технологияхсоздали благоприятные возможности для постоянного расширения предоставляемыхуслуг. Высокая конкуренция же в сфере банковских услуг подвинула банки кобъединению с другими финансовыми институтами.

Спектроказываемых группой услуг практически не ограничен:

розничноеи корпоративное обслуживание;

расчетныеоперации по обслуживанию торговли;

индивидуальныйи инвестиционный банковский сервис;

услугина рынке капиталов;

потребительскоеи коммерческое финансирование (финансирование покупок в рассрочку);

управлениепенсионными и инвестиционными фондами;

опекунскийконтроль над различными видами собственности по доверенности;

страхование;

услугипо безопасности и охране.

Кдепозитным банкам относятся так называемые финансовые дома, к которымпринадлежат, прежде всего, специальные банки потребительского кредита. Около2/3 их активных операций приходится на потребительские кредиты в рассрочку, всвою очередь более 60% этих кредитов составляет финансирование покупокавтомобилей.

Следующейгруппой депозитных банков являются торговые банки (Merchant Banks). Они широкораспространены в Англии и имеют давние традиции. Торговые банки труднодифференцировать и сравнивать с клиринговыми банками, так как они намногоменьше последних. Самый крупный из них — «Гамброс Бэнк» занимал в1972 г. в списке ведущих банков мира лишь 173 место. Однако торговые банкииграют известную роль не только во внутренних операциях, но и в международномбизнесе. Они возникли на торговых предприятиях, которые постепенно освоилибанковские операции. Некоторые современные торговые банки наряду с банковскимиоперациями выполняют еще промышленные и торговые функции. Однако некоторыекрупнейшие клиринговые банки либо имеют свои специальные торговые банки, либоучаствуют в традиционных торговых банках.

Отличиемторговых банков от клиринговых и одновременно их привилегией является то, чтоони не обязаны публиковать подробные сведения о финансовом состоянии и о своихоперациях. Благодаря этой привилегии торговые банки могли на протяжении многихлет свободно развиваться.

Торговыебанки заняты главным образом в 3-х основных областях:

Истиннобанковские операции. Под ними понимаются традиционные акцептно-кредитныеоперации. Акцепт, и, следовательно, гарантия платежа торгового банка, которомупринадлежит право акцепта, ценится гораздо выше, чем какого-либо иностранногобанка. Следующим видом операций торгового банка является прием и выдача займовв фунтах стерлингов сроком от одного дня до 6 месяцев. Однако могут бытьприняты вклады и в иностранной валюте, но кредиты выдаются, как правило, вфунтах стерлингов. Если были необходимы крупные средства на длительные сроки,то торговые банки создавали консорциумы. Вместе с другими банками или другимиобладателями средств консорциумы выпускали долговые обязательства, а приизвестных обстоятельствах и еврозаймы. К их сфере деятельности относится ифинансирование экспорта.

Оказаниеуслуг предпринимателям. За этим скрываются советы предпринимателям, напримерпри слиянии предприятий, выявление для них наиболее благоприятных возможностейфинансирования; советы, касающиеся целесообразности приобретения акций, а такжевыведение новых форм на рынок ценных бумаг.

Управлениеценными бумагами. Эти услуги охватывают не только хранение ценных бумаг, но и,прежде всего контроль соответствующих обществ, к которым могут относиться какакционерные общества промышленности и торговли, так и инвестиционные компании,пенсионные фонды, а так же другие частные фонды. Чтобы сохранять свою исключительностьв управлении средствами, крупнейшие торговые банки не принимают в свои портфели(сумма ценных бумаг) ценности стоимостью ниже 100 тыс. ф. ст.

Учетные дома

Следующимтипом банков в Англии являются учетные дома. В настоящее время в Лондоне оперируют8 учетных домов и отдельные малые специализированные фирмы-маклеры, которые всевместе и образуют учетный рынок Лондона.

Учетныедома — это специфический тип финансового института Лондонского рынка. Ониобеспечивают выгодный сбыт для банков ликвидных фондов путем гарантированныхдепозитов по требованию (по согласованной кредитной ставке до или в пределахустановленной даты). Кроме того, учетные дома — это рынок реализации и покупкивекселей.

Учетныедома действуют как буфер между Банком Англии и остальной банковской системой,посредством них Банк Англии снабжает банковскую систему финансовыми ресурсами,изымает их. Банк Англии также оказывает влияние на процентные ставки.

Длябританских компаний главными функциями учетных домов являются предоставление заемныхсредств через дисконтирование (переучет) векселей, а также предложениеразличных форм краткосрочного вложения в портфельные инвестиции.

Всфере правительственного финансирования их главная задача – обеспечиватьпродажу краткосрочных казначейских облигаций, которые являются весьмасущественной частью правительственных краткосрочных заемных мероприятий.Учетные дома — активные агенты по продаже краткосрочных правительственныхценных бумаг (акций), а также акций и облигаций местных властей. Деятельностьучетных домов проходит и на вторичном рынке переуступленных долларовых истерлинговых депозитных сертификатов.

Фирмы-брокеры(маклеры) являются агентами, которые посредничают в приобретении векселей заопределенную плату.

Прочие банки

Иностранныебанки в Англии по балансовой сумме относятся к крупным банковским группам. Ужев 1978 году в Лондоне насчитывалось 308 иностранных филиалов из 63 стран. Средиэтих банковских институтов было 24 японских и 53 банка из стран-членов ЕС.

ВЛондоне сконцентрировано в 2 раза больше иностранных филиалов, чем в Нью-Йорке.К иностранным банкам в Лондоне относится Московский Народный Банк.

Следующейбанковской группой в Англии являются консорциальные банки. Под последнимибанковская статистика понимает институты, где участвуют банки по крайней мередвух стран, из которых ни одна не имеет контрольного пакета. эти институтыстали особенно быстро развиваться вместе с усилением еврорынка. Главнымобразом, это специальные банки многонациональных заемщиков, к которымпринадлежат прежде всего транснациональные и мультинациональные промышленныеконцерны. Поскольку они создавались на основе долевого участия банками ведущихкапиталистических стран, они в состоянии мобилизовать на еврорынке огромныесредства и на самые продолжительные сроки, что недоступно никакому другому типубанков капиталистического мира. Возникновение консорциальных банков особеннохорошо свидетельствует о развитии процесса интернационализации капитала вусловиях современного капитализма

BВеликобритании имеется множество банкоподобных специальных кредитно-финансовыхинститутов. Cреди них:

vСберегательные институты. Все сберегательные институты объединяет то, чтоосновной источник их ресурсов — мелкие вклады населения.

vСтраховые компании и пенсионные фонды направляют аккумулированный ссудныйкапитал в долгосрочные инвестиции. Финансово-кредитная деятельность являетсявторичной по отношению к их профессиональной специализации — страховому делу ичастному пенсионному обеспечению. Мобилизуемые ими средства вкладываются воперации на срок 20-25 лет (в основном в акции и другие ценные бумаги).

vИнвестиционные тресты занимаются исключительно операциями с ценными бумагами.Путем эмиссии собственных акций и облигаций они привлекают капитал, которыйвкладывают в ценные бумаги других компаний. Особенность этих учреждений, неимеющих регулярных источников поступлений (депозитов, страховых взносов ит.п.), состоит в сильной зависимости от рыночной конъюнктуры. При падениикурсов ценных бумаг они сталкиваются с финансовыми трудностями и убытками.

vДоверительные паевые фонды по своей специализации сходны с инвестиционнымитрестами; они аккумулируют денежный капитал и вкладывают его в ценные бумаги.Но поскольку пайщик в любое время может продать свой пай управляющей компании,то капитал этих фондов представляет собой непременную величину: он зависит отпреобладания продаж или покупок паев. Структура активов фондов аналогичнаактивам инвестиционных трестов: около 80% составляют акции частных компаний,многие доверительные паевые фонды связаны с банками и страховыми компаниями.

vФинансовые корпорации специализируются на кредитовании частных фирм, не имеющихдоступа к обычным источникам ссудного капитала. Крупнейшие — финансоваякорпорация промышленности, сельскохозяйственная ипотечная корпорация и т.д.

vФирмы венчурного финансирования специализированные учреждения, возникшиепреимущественно в 80-х годах. Занимаются главным образом приобретением участийи кредитованием новых и расширяющихся компаний в передовых отраслях, чтосвязано с повышенным риском.

1.2 Федеральная резервная система.

Вначале ХХ века в США имелось не менее 5 тысяч эмиссионных (национальных)банков, каждый из которых обладал правом выпускать в обращение банкноты насумму своего основного капитала. При этом каждый из национальных банков былобязан принимать в уплату билеты всех остальных банков (несмотря на то, что онине являлись законными платежными средствами).

Сегоднябанковская система США состоит из:

Федеральнойрезервной системы, выполняющей функции центрального банка страны;

Коммерческихбанков;

Инвестиционныхбанков;

Сберегательныхбанков;

Ссудосберегательныхассоциаций.

Банкив США раздельного подчинения. Это означает, что для части коммерческих банков(национальных банков) лицензирование, контроль, надзор и регулирование ихдеятельности осуществляется федеральным правительством, а для другой части –властями отдельных штатов. С учетом регулирования все американские банки можноразделить на четыре группы:

Национальныебанки;

Банкиштатов – члены ФРС;

Банки– не члены ФРС, входящие в Федеральную корпорацию страхования депозитов (ФКСД);

Банки– не члены ФРС, чьи вклады не застрахованы в ФКСД.

Национальныебанки подчиняются Контролеру денежного обращения (служба Министерства финансов)и попадают под действие всех федеральных банковских законов, а также правил иинструкций ФРС и ФКСД. Банки штатов – члены ФРС подчиняются законам и правиламтого штата, где они зарегистрированы и осуществляют свои операции, исоответствующим федеральным законам, поскольку они являются членами ФРС и ФКСД.Банки – не члены ФРС с вкладами, застрахованными в ФКСД, подчиняются законамсоответствующих штатов, а также правилам и инструкциям ФКСД. Банки – не членыФРС с незастрахованными вкладами попадают лишь под действие законодательстваштатов. При этом банки определяют свою юрисдикцию, то есть выбирают подчинениефедеральным властям или властям штатов. К этому следует добавить, что в странепродолжают действовать несколько банков, не подчиняющихся ни федеральнымвластям, ни властям штатов (они называются частными).

Задачи Федеральной резервной системы.

Ссамого начала деятельности Федеральной резервной системы ее первоочередныезадачи совпали с направлениями национальной экономической и финансовойполитики. Рост экономики, высокий уровень занятости, стабильность покупательнойспособности доллара и приемлемый баланс в сделках с иностранными государствамибыли закреплены Конгрессом в законе о занятости от 1946 года, а затем вы Законео полной занятости и сбалансированном росте от 1978 года.

Сгодами были приняты поправки к акту о Федеральной резервной системе. Ключевыепоправки были приняты Актом о банковском деле от 1935 года, в 1970 году быливнесены поправки к Акту о банковских холдинговых компаниях, к Акту омеждународном банковском деле от 1978 года, к Акту от 1978 года о полнойзанятости и сбалансированном росте и к Акту от 1980 года об отменевмешательства государства в дела депозитарных учреждений и о валютном контроле.

Федеральнаярезервная система вносит свой вклад в достижение нацией экономических ифинансовых целей, воздействуя на финансы и кредит в экономике. В качествецентрального банка страны она на долгосрочной основе обеспечивает такой ростэкономики в пределах ее возможностей, гарантируя при этом разумную стабильностьцен. Если говорить кратко, то Федеральная резервная система стремится проводитьсвою политику так, чтобы бороться с дефляционными и инфляционными процессами помере их появления. И как кредитор последней инстанции в критической ситуацииона несет ответственность за использование инструментов своей политики в целяхпредотвращения национального кризиса ликвидности и финансовой паники.

Посколькупрочная финансовая структура является важной составной частью эффективнойкредитно-денежной политики и растущей и процветающей экономики, Федеральнойрезервной системе было доверено множество контрольных и регулирующих функций.Например, она несет ответственность за количество кредита, используемое дляпокупки или продажи ценных бумаг, регулирует зарубежную деятельность всехбанков США и деятельность иностранных банков. Следит за выполнением законов,регулирующих деятельность банковских холдинговых компаний, контролирует банки,зарегистрированные на уровне штатов и являющихся членами ФРС, устанавливаетправила защиты интересов потребителей (информирование и честное отношение к нимв определенных кредитных операциях).

Большинствостран сегодня имеют центральные банки, функции которых в целом схожи сфункциями Федеральной резервной системы. Так, Банк Англии существует с конца 17столетия, Банк Франции был организован Наполеоном 1 в 1800 году, Банк Канадыначал свою деятельность в 1935 году. Каждый из них проводит свою национальную ифинансовую политику, хотя, конечно в зависимости от исторических, экономическихи политических обстоятельств, их специфические обязанности могут отличатьсядруг от друга, равно как и их роль и степень независимости внутриправительства.

Роль федеральной резервной системы вправительстве

Известно,что США имеют независимый центральный банк. Это верно в том смысле, что решенияФедеральной резервной системы не подлежат ратификации со стороны президента илисо стороны любого работника из отдела правительства. Но ФРС несетответственность перед Конгрессом, а, следовательно, и всем народом за свою политику.Все назначения в совет управляющих ФРС, включая и назначение председателя ивице-председателя из числа членов Совета, осуществляются президента с согласияСената. В силу этих обстоятельств и учитывая, что ФРС действует в рамках общихцелей экономической и финансовой политики, проводимой правительством, было быточнее охарактеризовать эту Систему как «независимую внутриправительства».

ФРСподдерживает постоянные контакты с другими группами внутри правительства,определяющими политику. Полноправным представителем ФРС является председательСовета управляющих. Он выступает перед соответствующими комитетами Конгресса сотчетами о политике ФРС, о точке зрения Системы на состояние экономики,финансов и по другим вопросам. По Акту о полной занятости и сбалансированномросте от 1978 года дважды в год он представляет сенатскому Комитету побанковскому делу, жилищным вопросам и городскому хозяйству, а также комитетупалаты представителей по банковским делам, финансам и вопросам городскогохозяйства цели Системы в финансовой и кредитно-денежной политике, прогнозыотносительно экономической деятельности, анализ взаимосвязи междуденежно-кредитными и экономическими целями и политикой администрации иКонгресса. Время от времени председатель периодически встречается с президентомСША, проводит регулярные совещания с министром финансов и председателем Советаэкономических консультантов. Председателя часто приглашают поработать вобщеправительственных органов, таких как Комитет по отмене вмешательствагосударства в дела депозитарных учреждений

Кромедеятельности внутри страны, председатель Совета управляющих является членомНационального совещательного совета по международным денежным и финансовымпроблемам при правительстве США, куда входят руководители других соответствующихагентств США, председатель является также заместителем представителя США вМеждународном валютном фонде. В качестве члена делегации США на важныхмеждународных конференциях председатель представляет точку зрения центральногобанка по вопросам международной финансовой и экономической политики.

Другиечлены Совета управляющих также участвуют в дискуссиях на правительственномуровне при обсуждении широкого спектра вопросов внутренней и внешней политики,начиная от реформы международной валютной системы и кончая проблемам обновленияфинансового законодательства США. Члены Совета часто выступают перед Конгрессомпо ряду вопросов, касающихся Федеральной резервной системы. Член Совета,назначенный председателем, работает в Федеральном совете по проверке финансовыхучреждений, где представлены также Федеральная корпорация по страхованиюдепозитов, Федеральное правление банков по кредитованию жилищногостроительства, аппарат контролера денежного обращения и Национальнаяадминистрация кредитных союзов. Конгресс возлагает на эту группу разработкуединых правил ревизии всех учреждений, принимающих вклады. Регулярно членыСовета встречаются с членами совета экономических консультантов. Обычно раз внеделю проводится обед, на котором присутствуют представители Министерствафинансов, а также по возможности и председатель или вице-председатель Советауправляющих и еще один член Cовета, равно как и заместитель министра финансовпо проблемам денежного обращения, ответственные работники обоих учреждений.

ПерсоналСовета поддерживает тесную связь со своими коллегами в правительстве. Они имеютчастые неофициальные встречи со служащими таких учреждений, как Советэкономических консультантов, Министерство финансов, Учреждение по управлению,бюджету и экономическим проблемам, Аппарат контроллера денежного обращения,Федеральная корпорация по страхованию депозитов, Правление Федеральных банковпо кредитованию жилищного строительства, Национальная администрация кредитныхсоюзов.

Совет управляющих.

Центроморганизации Федеральной резервной системы является Совет управляющих вВашингтоне. Основной функцией Совета является формирование кредитно-денежнойполитики. Кроме того, Совет регулирует и контролирует деятельность банковскихучреждений и операций Федеральных резервных банков. У Совета есть функции вобласти национального платежного механизма и федерального регулированияпотребительского кредита Совет состоит из 7 человек назначаемых президентом иутверждаемых Сенатом Полный срок работы члена Совета — 14 лет. И семь сроковорганизованы так, что срок одного члена заканчивается в каждый четный год.Нельзя быть повторно назначенным после полного срока работы

Председательи вице-председатель Совета назначаются президентом США на 4 года из числачленов. Они могут быть назначены повторно, если срок их работы в качествечленов Совета не истек. Такие повторные назначения также должны быть утвержденыСенатом

ЧленыСовета составляют большинство в Комитете по операциям на открытом рынке,который руководит операциями ФРС и общим курсом финансовой и кредитно-денежнойполитики. В Комитете Совет рассматривает и утверждает деятельность Федеральныхрезервных банков по дисконтированию и издаёт постановления по управлению«дисконтным окном» в этих банках Совет может также использоватьрезервные требования как инструмент кредитно-денежной политики посредствомосуществления своего права изменения некоторых резервных норм депозитныхучреждений в предписываемых законом пределах

Советвыполняет широкую контролирующую функцию над операциями 12 Федеральных резервныхбанков. Эта функция включает контроль за их деятельностью по обслуживаниюдепозитных учреждений, а также проверку и контроль некоторых банковскихучреждений Каждый банк обязан представить Совету свой бюджет для утверждения.Некоторые статьи расходов (например, на строительство или реконструкцию зданийбанка, выплату заработной платы президентом и первым вице-президентом) подлежатспециальному утверждению со стороны Совета. Назначение президента и первоговице-президента каждого федерального резервного банка утверждает Совет

Советвыполняет контролирующую и регулирующую функцию по отношению к банкам — членамФРС к банковским холдинговым компаниям банковским объединениям международнымбанковским образованиям в США по отношению к зарубежной деятельности банковчленов ФРС и к деятельности филиалов иностранных банков в США Советустанавливает границы использования кредитов для покупки и продажи ценныхбумаг.

Советвыполняет основные Федеральные законы, регулирующие деятельность покредитованию потребителя (Закон о частном кредитовании, Закон о равныхкредитных возможностях, Закон об открытой информации по жилищным ипотекам

Советпредоставляет Конгрессу ежегодный доклад о его операциях и дважды в год — доклады о состоянии экономики и действиях Системы по росту денежной массы икредитов Ежемесячный Бюллетень ФРС публикует статистические данные и другуюинформацию о деятельности системы. Материалы, относящиеся к регулирующимфункциям Совета, представлены в другом печатном органе — Регулирующаядеятельность ФРС. Совет оплачивает затраты на выполнение своих обязанностей неиз фондов, выделяемых Конгрессом, а из сумм обложений на Федеральные резервныебанки. Каждый год общественная аудиторская фирма ревизует финансовые отчетыСовета. Данные отчета также подлежат ревизии со стороны Главного бухгалтерского- контрольного управления.

Комитет по операциям на открытом рынке.

Операциина открытом рынке являются главным инструментом, используемым ФРС осуществлениинациональной кредитно-денежной политики. Комитет по операциям несетответственность за сделки, проводимые ФРС. Сделки с ценными бумагамиправительства и федеральных ведомств, увеличивают или сокращают резервные фондыдепозитных учреждений. Комитет также дает разрешение на операции и руководитими на зарубежных рынках иностранных валют.

Вкомитет входят 7 членов Совета управляющих и президенты 5 резервных банков,один из которых является президентом Федерального резервного банка Нью-Йорка.Президенты других банков работают в комитете в течение одного года на условияхротации. Комитет избирает своим председателем председателя Совета управляющих,а вице-председателем президента ФРБ Нью-Йорка.

Федеральные резервные банки.

Другиефункции ФРС осуществляются через сеть двенадцати Федеральных резервных банков.В 25 городах были организованны филиалы резервных банков.

Каждыйрезервный банк имеет свой собственный Совет, состоящий из 9 директоров состороны, не являющихся служащими данного банка. По закону 3 директора класса А,представляющих банки-члены ФРС, и 3 директора класса Б, представляющихобщественность, избираются в каждом районе банками-членами ФРС. Советуправляющих назначает трех директоров класса С, которые тоже представляютобщественность.

ФРБполучают прибыль в основном из процентов соответствующих доле вкладов Системы вценные бумаги и, в меньшей степени, из доходов от процентов на имеющуюся уСистемы валюту, а также от процентов по ссудам депозитным учреждениям и овалютном контроле.

1.3. Принципы функционирования банков висламских странах.

Деятельностьисламских банков основана на совершенно другой философии, чуждой среднемуевропейцу и американцу. Выполняя те же функции, она делает это совершеннопо-другому. Приведу два примера:

Ливанскийбеженец возвращается на родину. Его скудных сбережений не хватит, чтобы восстановитьразрушенный отчий дом и начать собственное дело. У него нет имущества, котороеон мог бы предложить в качестве залога под кредит, но есть нечто более ценное —репутация честного, работящего и набожного человека. После долгих бесед сбанкиром и поручительства имама местной мечети вчерашний беженец получаетвзаймы деньги, чтобы купить грузовик и заняться перевозкой фруктов.

Крупныйкоммерсант из Малайзии понес большие потери из-за недавнего экономическогокризиса и валютного краха, но банк, финансировавший его внешнеторговые сделки,взял на себя убытки, рассудив, что в них нет вины клиента. При этом вкладчикибанка скрепя сердце смирились с тем, что в кризисный год не смогут получитьдоход по своим вкладам.

Вразвитых странах Запада подобные ситуации были бы просто невозможны. Банк,кредитовавший погоревшего коммерсанта, скорее всего, сделал бы его банкротомлибо выдал новый безнадежный кредит для выплаты процентов по старому. Бедняк,не имеющий залога, скорее всего, вообще не получил бы займа. Ведь даже в такойразвитой стране, как Италия, десятки тысяч мелких предпринимателей из-занедоступности банковского кредита вынуждены обращаться к связанным с мафиейростовщикам, чтобы получить заем под кабальные проценты.

“Человечные”финансисты, не требующие от клиентов залога и способные простить ему долги,работают в так называемых исламских банках — финансовых институтах, действующихна основе принципов мусульманской религиозной этики, в корне отличающейся отустоев западной банковской системы.

Внастоящее время только в трех государствах — Пакистане, Иране и Судане –банковская система целиком функционирует на основе принципов шариата. Однакосообщество исламских банков является наиболее быстро растущим сегментомфинансового сектора всего Ближнего Востока. По данным Международной ассоциацииисламских банков, сегодня в 35 странах (включая Россию) функционируютприблизительно 200 таких кредитных учреждений. В последние два года наблюдаетсястремительный рост исламских банков в странах Персидского залива, стабильноеразвитие этого сектора продолжается и в странах Юго-Восточной Азии, преждевсего в Малайзии.

Внастоящее время общая сумма активов, управляемых на основе принципов шариата,составляет, по разным оценкам, от 100 до 160 млрд долларов. По мировым меркамэто немного — значительно меньше, чем активы одного крупного японского илиамериканского банка. Однако динамика развития исламских банков, особенно впоследние годы, свидетельствует о том, что у них большое будущее: ежегодныетемпы роста в этом секторе составляют 10—15 процентов. Уже сейчас в Кувейте висламских банках размещено от четверти до трети всех сбережений населения.Ненамного отстает в этом отношении Малайзия.

Исламская модель

Главнойособенностью исламских финансов является отказ от того, на чем основанаобщепринятая, западная финансовая система, — ссудного процента. Это не означаетпревращение коммерческих займов в благотворительные. Вознаграждениесобственнику капитала не должно принимать форму выплаты заранее установленнойсуммы, гарантированной вне зависимости от доходности предприятия, как этопроисходит в случае взимания процента. Согласно нормам исламской этики,праведно лишь то богатство, источником которого являются собственный труд ипредпринимательские усилия его владельца, а также наследство или дар. Крометого, прибыль является вознаграждением за риск, сопутствующий любому деловомупредприятию.

Исламскиеэкономисты дают различные рациональные обоснования запрета ссудного процента,делая акцент на его эксплуататорском характере и подчеркивая роль банковскойсистемы в провоцировании экономических кризисов. Однако в конечном счете отказот процента, как и выполнение заповеди, является актом веры. Как и любую сферужизни мусульманина, финансовую деятельность регламентирует священное писание мусульман— Коран, а также свод правовых и религиозных норм — шариат.

Основнымипонятиями Корана, описывающими то, чего в своей финансовой практике долженизбегать мусульманин, являются риба и гарар. Риба(дословно “излишек”) — любоенеоправданное приращение капитала при займе или в торговой сделке. Это такой жетяжкий грех, как и гарар — намеренный риск, выходящий за рамки неизбежнойслучайности. Большинство исламских ученых считает, что понятие “риба” означаетне только высокий, ростовщический, но и любой ссудный процент, в то время какпод определение “гарар” попадает любая спекулятивная операция.

Мусульманинне должен забывать, что все земные блага — это дар Аллаха, который является ихистинным собственником. Вверенные человеку производительные ресурсы должныработать на благо всего общества. Согласно шариату, деньги, не вложенные вдело, подлежат обложению благотворительным налогом в пользу бедных и немощных.В случае, если человек сам не способен пустить деньги в оборот, он долженвложить их в чужое предприятие, получив долю в его доходах. Известно, что сампророк Мухаммед был удачливым купцом, в его торговые операции вложила средствабогатая вдова Хаджия, которая впоследствии стала его женой. Финансовыеоперации, которые совершал более полутора тысяч лет назад основатель ислама,носят те же названия и основаны на тех же принципах, что и виды финансовыхуслуг, которые предлагают современные исламские банки в Манаме, Куала-Лумпуре илондонском Сити.

Инвестиционный счет

Вместопроцента исламские банки могут предложить вкладчику право на участие в доходахпредприятия, в которое вложены его деньги. При одном обязательном условии —вкладчик должен разделить и возможные убытки.

Исламскиебанки открывают для клиентов три вида счетов. Во-первых, это текущий счет, условиякоторого практически не отличаются от условий открытия таких счетов в западныхбанках. Проценты по нему не выплачиваются, клиенту гарантируется возвращениесуммы вклада в любой момент.

Второйтип счета — сберегательный. Его владелец не имеет права на участие в прибылях,однако администрация с целью привлечения вкладчиков может по своему усмотрениювыплачивать им премии в зависимости от прибыльности банка. Сберегательный вкладне является срочным, его номинальный размер также гарантирован. Средства, привлеченныепо сберегательным вкладам, банк старается вкладывать в малорискованныеоперации, как правило, в финансирование торговых сделок.

Инаконец, третий вид счета — инвестиционный. Его владелец имеет право разделитьс банком его прибыль или убытки по схеме profit and loss sharing (PLS).Вкладчики получают доход по своим вкладам, который, как правило, сопоставим спроцентом в обычных банках. Однако доход этот не гарантируется, не гарантировани сам капитал, так как убытки банк компенсирует за счет средств наинвестиционных вкладах. В случае, если банк распорядился средствами клиента невполне профессионально, тот в судебном порядке может потребовать компенсации.

Такимобразом, рекомендованным исламской доктриной методом мобилизации денежныхресурсов, в том числе и для банков, является долевое финансирование (equityfinance) — привлечение средств за счет участия инвестора в акционерномкапитале. Приращение капитала не может происходить в сфере денежного оборота, вего основе должны лежать сделки, касающиеся реально существующих товаров иуслуг. Деньги сами по себе не могут приносить новые деньги, капитал должениспользоваться в производительных целях.

Многиеэкономисты указывают, что в долевом финансировании кроются значительныепреимущества. В западной экономике размер ссудного процента, зависящего в своюочередь от установленной Центробанком учетной ставки, диктует условия дляразвития реального сектора. В исламской финансовой системе доход по вкладамзависит от прибыльности акций компаний, в которые банк вложил капиталвкладчиков. Таким образом, динамика развития реального сектора способствуетустановлению благоприятного инвестиционного климата и эффективномураспределению финансовых ресурсов в пользу наиболее успешных отраслейэкономики.

Финансированиепо исламской модели может покончить с зависимостью реального сектора отинтересов банковского капитала, характерной для системы, основанной на ссудномпроценте. Денежные активы создаются как ответ на инвестиционные возможности вреальном секторе, поэтому именно реальный сектор определяет ставку дохода вфинансовом секторе, а не наоборот. Таким образом, уже не банки будут задаватьреальной экономике темп развития, а производительный сектор начнет создаватьдля себя благоприятный инвестиционный климат.

Висламской системе многие перспективные проекты, которые обычные банки отверглибы из-за отсутствия залога, могут получить финансирование на основе участия вприбылях. Однако в реальности мелкие и средние предприниматели, создающиеосновную часть ВВП арабских стран и составляющие большую часть клиентской базыбанков, испытывают трудности в получении кредитов на основе разделения прибылииз-за слишком сложного и трудоемкого механизма оценки проекта. Исламский банкирпринимает решение о предоставлении займа на основе изучения перспектив проекта,предложенного для реализации, а также деловых качеств клиента. В большинствеслучаев от него не требуют предоставления залога. Это создает опасностьмахинаций как со стороны клиента, так и со стороны администрации банка. При операциина основе участия в прибылях клиент может попытаться сфальсифицироватьотчетность и скрыть от банка реальные доходы проекта. При финансированииторговой операции по схеме мурабаха (выплата в рассрочку основной суммы займа инаценки “за обслуживание”) клиент может испытать искушение нажиться за счетзадержки платежей.

Длянейтрализации подобных рисков разработаны специальные процедуры, во многомсходные с практикой западных банков, которые тоже нередко страдают отзлоупотреблений. Главным методом борьбы с махинаторами является тщательныйаудит всех операций предприятия-клиента. Ни один из членов руководстваисламского банка не имеет права единолично признать убытки, показанные вотчетности предприятия, финансируемого банком. Для этого необходимо коллегиальноерешение всего состава правления банка. Если проект не достиг запланированнойприбыльности, специальный независимый комитет изучает баланс предприятия. Еслиже сокрытие доходов установлено, клиент выплачивает недостающую сумму впринудительном порядке. Банк может использовать свои права акционера для заменынедобросовестных менеджеров предприятия. В особо тяжелых случаях банкотзываесвои средства, и компания-нарушитель вносится в “черный список”. Вслучае просрочки платежей дело передается в суд, который обязывает клиентавыплатить необходимую сумму плюс оговоренный в первоначальном контракте штраф.

Серьезныепроблемы возникли при переходе к исламской системе в связи с финансированиемгосударственных расходов за счет внутреннего долга, так как выпуск процентныхоблигаций стал невозможен, В Иране, например, даже после перехода кбеспроцентной банковской системе финансирование госдолга по-прежнемупродолжалось за счет кредитов, которые центральный банк предоставлялнационализированным коммерческим банкам на основе фиксированной ставкипроцента. Коммерческие банки, в свою очередь, на льготных условияхпредоставляли займы предприятиям госсектора.

Положениеизменилось после того, как администрация президента Хатами приступила кэко-номическим реформам. В 1995 году иранское государство начало выпускспециальных исламских облигаций, основанных на принципе PLS: в ходе планируемойприватизации облигации будут обращены в акции бывших государственныхпредприятий. Мобилизованные в результате займа средства будут использованы дляих реформирования и модернизации, а доходность облигаций будет определятьсяприбылями компаний, включенных в фонд, служащий для обеспечения госзайма. Привыпуске облигаций бьш использован опыт Малайзии, где подобные ценные бумагипоявились еще раньше.

Привлекательная идея

Несмотряна то что в теории наиболее желательным видом операций для исламских банковявляется долевое финансирование проектов, в реальности большая часть портфеляактивов приходится на краткосрочное финансирование торговых сделок, при которомбанк получает прибыль за счет наценки за обслуживание (мурабаха). Концентрацияна краткосрочных активах нежелательна не только потому, что не создаетдостаточных стимулов долгосрочного экономического развития, но и потому, чтоподозрительна с религиозной точки зрения: операция мурабаха во многомнапоминает процентную ссуду

Помнению экспертов, причина кроется в недостаточном развитии вторичногофинансового рынка. Активный рост в последние годы исламского рынка акций,бурное развитие исламских инвестиционных фондов и появление новых финансовыхинструментов создают предпосылки для перемен.

Сейчасисламские банки предлагают краткосрочные инструменты с доходностью пять-шестьпроцентов. В перспективе же осуществить „квантовый скачок", перейдя к средне-и долгосрочным продуктам с доходностью в пятнадцать, двадцать и даже тридцатьпроцентов в сфере проектного финансирования и рискового капитала.

Помнению многих специалистов, из опыта исламских банков западная финансоваясистема может извлечь для себя важный урок: эгоистические интересы банковскогосообщества не должны становиться удавкой на горле реального сектора, а решенияо финансировании проектов должны приниматься не на основе предвкушенияпризрачной спекулятивной сверхприбыли, а на основании ответственной оценкиперспектив его прибыльности. Авторитетный орган западных деловых кругов журналEconomist писал по поводу исламской финансовой операции мушарака (участие банкав прибылях и убытках предприятия): “Некоторые люди на Западе находят эту идеюпривлекательной. Она дает тому, кто предоставляет деньги, сильный стимулудостовериться, что при помощи своих денег он создает действительно нечтоощутимое. Как жаль, что западные банки не имели такого стимула, когда принималимногие из своих решений об инвестициях на протяжении 70-х и 80-х годов.Мушарака также подчеркивает разделение ответственности между всемипользователями денег.

Коммерческиенормы шариата не придуманы богословами. Они лишь кодифицировали те изсуществовавших в докоранические времена деловых процедур, которые были признаныморально приемлемыми. Правда, в наше время далеко не все финансовые структурыБлижнего Востока оперируют с оглядкой на шариат. Королевские семьи СаудовскойАравии и Кувейта размещают свои капиталы на западных финансовых рынках,крупнейшие арабские финансово-промышленные группы используют западные методыбизнеса. Финансовые учреждения западного типа появились в исламских странах еконце прошлого века — в основном как отделения крупных банков европейскихметрополий. Однако их деятельность ограничивалась в основномэкспортно-импортными операциями иностранных компаний. Местное торговоесообщество из националистических и религиозных соображений избегало услугзападных банков. Процессы модернизации в экономике заставили бизнесменов-мусульманоткрывать текущие счета в банках для проведения расчетов, однако многие из нихпо-прежнему отказывались делать процентные депозиты и брать кредиты. Поэтому сконца 40-х годов ряд исламских экономистов начинает теоретическую разработку финансовоймодели “исламского капитализма”, исключающей ссудный процент.

Конкретнаяистория исламского банковского дела берет начало в 60-е годы. Первый исламскийсберегательный банк был основан в 1963 году в Египте, но просуществовал оннедолго.

В70-е годы развернулась практическая работа по созданию исламских финансовыхинститутов. В 1974 году Организация исламских государств приняла решение осоздании межгосударственного Исламского банка развития, для того чтобыфинансировать экономические и социальные программы на основе принципов шариата.В 1975 году был создан коммерческий Dubai Islamic Bank. Среди центральныхфигур, которые стояли у истоков становления исламских банков, следует назватьчлена королевской семьи Саудовской Аравии принца Мохамеда аль-Фейса-ла, нынеглаву группы Faisal Finance/DarAI Mal, а также шейха Салеха Камеля, основателягруппы Albaraca. В 1977 году два банка группы Faisal открылись в Египте иСудане. В 1979 году был основан первый в Бахрейне исламский банк.

Психологическиепредпосылки возникновения исламских банков создал процесс “исламскоговозрождения”, то есть усиление приверженности традиционному исламу средишироких слоев населения Ближнего Востока (его кульминацией была революция имамаХомейни в Иране). Материальные предпосылки для возникновения исламских банковсоздал нефтяной кризис 1973 года, когда на Ближний Восток в результате резкогоповышения цен на нефть хлынул поток нефтедолларов.

Притоксредств клиентов из числа религиозных мусульман позволил исламским банкамсоздать значительные пассивы, однако эмбриональное состояние исламского рынкакапиталов не позволяло их полностью задействовать. В 80-е годы главной цельюисламских банков было накопление опыта пассивных операций, стандартизацияметодов финансирования и инвестирования.

Вначале 80-х годов начинается активный рост исламского банковского дела вЮго-Восточной Азии. Еще в 1963 году в Малайзии был основан благотворительныйфонд, который привлекал сбережения мусульман, собиравшихся совершитьпаломничество в Мекку. Впоследствии на его основе возник один из крупнейших вмире исламских инвестиционных фондов Tabung Haji. Бурный рост исламскогобанковского сектора в Малайзии начался после 1983 года в рамках политикивластей по повышению уровня жизни мусульманского большинства. Кроме сугубоэкономических эта политика имела и внутриполитические причины — хотя мусульманесоставляют 75 процентов населения Малайзии, большую часть капиталов частногосектора контролируют этнические китайцы.

Последнеедесятилетие стало для исламских банков временем быстрого развития и инноваций вобласти пассивных операций. Клиентская база по-прежнему растет, но нынешниевкладчики хотят, чтобы их вложения были не только правильными с точки зрениярелигии, но и приносили доход. Идет активное создание исламских инвестиционныхбанков и фондов нового типа, занимающихся управлением активами, пакетами акций,вложениями в недвижимость. Исламские инвестиционные банки действуют на рынкелизинговых операций и рискового капитала. Тем более что ближневосточным банкам приходитсябороться за клиентов с гигантскими западными конкурентами, которые активнооткрывают исламские подразделения.

2. Банковская система России.

Ускорениетемпов роста промышленного производства во второй половине XIX в. в России,сопровождавший эти процессы рост товарооборота и резко увеличившаяся в масштабевсей страны потребность в оборотных денежных средствах, предъявили новыетребования к кредитно-банковской системе, сделали необходимой ликвидацию еестарой, дореформенной структуры. Уже одно то, что главным объектом кредитованиябыли населенные поместья, а размеры ссуд определялись количеством крепостныхдуш, оказывалось в полном противоречии с наступающей буржуазной эпохой.

Развитиекапитализма в России требовало создания соответствующей капитализмукредитно-банковской системы. В течение сравнительно короткого времени в Россиибыла создана кредитная система, игравшая важнейшую роль аккумуляции денежныхсредств. В конце периода промышленного капитализма кроме Государственногобанка, Дворянского и Крестьянского банков поземельного кредита имелось 39акционерных коммерческих банков, несколько сот обществ взаимного кредита, свыше200 городских банков и довольно многочисленная сеть сберегательных касс.

ВРоссии до 60-х годов ХIХ столетия банковская система была централизованной инаходилась под жестким контролем государства. В период реформ 60-х годовправительство создает прообраз двухуровневой банковской системы во главе сГосударственным банком России.

Таксередину XIX века можно назвать временем зарождения банковской системы России.С тех пор она неоднократно реформировалась вплоть ло сегодняшнего дня.

2.1 Центральный Банк Российской Федерации

История развития

Вовремя Крымской войны произошло значительное увеличение вкладов в казенные банки– у всякого рода военных поставщиков появилось много “дешевых” денег,“заработанных” на войне миллионов, и они хлынули в кредитные учреждения, чтобы“приумножатся процентами” и выжидать выгодного приложения. Для правительстваэто создало сложную противоречивую ситуацию: с одной стороны, оновоспользовалось приростом вкладов, чтобы путем обычных “позаимствований” визвестной мере покрывать возросший в годы войны дефицит государственногобюджета; с другой стороны, тот же приток вкладов увеличивал расходы на уплату процентови снова вел к росту дефицита. Меры, принятые для разрядки этой ситуации, тожебыли противоречивы. Для того чтобы уменьшить приток вкладов, в 1857 годупроцентная ставка по ним была снижена с 4 до 3%. Но надо было и не допуститьмассового изъятия вкладов, ибо у государства могло не хватить наличности дляудовлетворения запросов вкладчиков. Чтобы предотвратить реальную в таком случаеопасность банкротства, попытались перевести вклады до востребования вдолгосрочные облигации. Было объявлено о выпуске облигации под названием“Государственные доходные непрерывные билеты” — облигаций бессрочных, но4%-ных, то есть более выгодных, чем 3%-ные вклады до востребования. Затем быливыпущены 2%-ные облигации со сроком погашения в 37 лет. Эти шаги имели некоторыйуспех, около половины всех вкладов в Государственном банке было обменено надолгосрочные облигации. Но продолжалось и изъятие вкладов (из-за уменьшенияпроцента), и государство покрывало их новыми выпусками бумажных денег.Правительственные меры были, таким образом, паллиативными, и действительнымспособом решения проблемы могла быть только полная, решительная перестройкавсей банковской структуры. Она началась в конце 1850-х – начале 1860-х годов.

Вконце 1859 года были приостановлены выдачи ссуд под населенные имения, то естьпрекратилась практика дореформенных банков по поддержке крепостного режима.

В1860 году были упразднены прежние казенные банки – ликвидирован Государственныйзаемный банк, и одновременно с ним такие допотопные учреждения, как Сохранныеказны и Приказы общественного призрения. После этого был создан Государственныйбанк России, на который была возложена задача “упрощения денежной и кредитнойсистемы”. В уставе банка подчеркивалось, что он учрежден “для оживленияторговых оборотов и для упрочнения денежной и кредитной системы”, то естьдолжен был стать первым в истории страны коммерческим банком.

Набанк было возложено производство следующих операций:

учетвекселей и других срочных правительственных и общественных процентных бумаг ииностранных тратт

получениеплатежей по векселям и другим срочным денежным документам в счет доверителей

выдачассуд, за исключением ипотечных

покупкагосударственных бумаг за свой счет

кредитыпо специальным текущим счетам (on call)

ссудычерез посредников

покупкаи продажа золота, серебра и ценных бумаг

приемвкладов на хранение, на текущий счет

кредитыземствам и городам

комиссионныеоперации

ОсобенностьюГосударственного банка России было то, что хотя он и являлся единственнымучреждением банкнотной (бумажно-денежной) эмиссии, но все же он развивал своиактивные операции главным образом не за счет эмиссии банкнот и не за счетдепозитов частных лиц (как главные эмиссионные банки других стран), а за счетт.н. “свободных средств казначейства”, то есть основные средства банкасоставляли средства казны, а не взносы предприятий и частных лиц, эмиссия жеденежных знаков (кредитных билетов) почти полностью покрывалась золотымзапасом. Государственному банку не было предоставлено право самостоятельнойэмиссии, он выпускал кредитные билеты по требованиям правительства, выпусккредитных билетов для коммерческих целей происходил в каждом случае поспециальным указам. Из чего следует, что Государственный банк России являлсячисто государственным, что представляло опасность возникновения сделок междуказною и банком. Взгляды, по которым Государственный банк является не “стражем”денежного обращения, а источником доходов для казны были распространены вРоссии того времени. Русский Государственный банк работал с вкладами, средикоторых преобладали вклады государства. Уже в силу этого банк вполне зависел отгосударства.

Центральный банк и государство

Наранних стадиях развития кредитной системы отсутствовало четкое разграничениемежду центральными и коммерческими банками. Коммерческие банки широкоиспользовали выпуск банкнот как один из источников мобилизации капитала. Помере развития кредитной системы происходил процесс централизации банкнотнойэмиссии в немногих крупных коммерческих банках, в результате чего монопольноеправо выпуска банкнот закрепилось за одним банком, пользовавшийся всеобщимдоверием коммерческих банков, чьи банкноты могли успешно выполнять функциювсеобщего кредитного орудия обращения. Первоначально такой банк называлсяэмиссионным или национальным, а в дальнейшем — центральным банком, чтосоответствовало его главенствующему положению, центральный банк служит осью,центром кредитной системы.

Сточки зрения собственности на капитал центральные банки подразделяются на :

государственные,капитал которых принадлежит государству (в том числе ЦБ РФ);

акционерные;

смешанные- акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству.

Независимоот того, принадлежит или нет капитал ЦБ государству, исторически между банком иправительством сложились тесные связи. Правительство заинтересовано снадежности ЦБ в силу особой роли последнего в проведении экономической политикиправительства.

Однакотесные связи с государством не означают, что оно может безгранично влиять наполитику ЦБ. Независимо от принадлежности капитала ЦБ является юридическисамостоятельным. Чаще всего он подотчетен либо законодательному органу, либоспециальной банковской комиссии, образованной парламентом. Существенная степеньнезависимости ЦБ является необходимым условием эффективности его деятельности,которая нередко вступает в противоречие с краткосрочными целями правительства.В тоже время независимость ЦБ от правительства имеет относительный характер втом смысле, что экономическая политика не может быть успешной без четкогосогласования и тесной увязки ее основных элементов: денежно-кредитной ифинансовой политики. В конечном счете любой ЦБ в той или иной степени сочетаетчерты банка и государственного органа.

Вбанковской системе России ЦБ РФ ( ЦБР ) определён как главный банк страны икредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и нанего возложены функции общего регулирования деятельности каждого коммерческогобанка в рамках единой денежно — кредитной системы страны. Центральный банкпризван приводить их деятельность в соответствие с общей экономическойстратегией и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитнойполитики, при этом со стороны ЦБР используются в первую очередь экономическиеметоды управления и только в отдельных случаях административные.

Принципыорганизации и деятельности Центрального банка РФ (Банка России), его статус,задачи, функции, полномочия определяются Конституцией Российской Федерации,Законом о Центральном Банке и другими федеральными законами.

Организационная структура Банка России

БанкРоссии образует единую централизованную систему с вертикальной структуройуправления.

Всистему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения,расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебныезаведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числеподразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые дляосуществления деятельности банка .

Высшиморганом Банка России является Совет директоров — коллегиальный орган,определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющийруководство и управление Банком России.

Советдиректоров выполняет следующие функции:

1)во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и обеспечивает выполнениеосновных направлений единой государственной денежно-кредитной политики;

2)утверждает годовой отчет Банка России и представляет его Государственной Думе;

3)рассматривает и утверждает смету расходов Банка России на очередной год, атакже произведенные расходы, не предусмотренные в смете;

4)определяет структуру Банка России;

5)принимает решения:

осоздании и ликвидации учреждений и организаций Банка России;

обустановлении обязательных нормативов для кредитных организаций;

овеличине резервных требований;

обизменении процентных ставок Банка России;

обопределении лимитов операций на открытом рынке;

обучастии в международных организациях;

обучастии в капиталах организаций, обеспечивающих деятельность Банка России, егоучреждений, организаций и служащих;

окупле и продаже недвижимости для обеспечения деятельности Банка России, егоучреждений, организаций и служащих;

оприменении прямых количественных ограничений;

овыпуске и изъятии банкнот и монеты из обращения, об общем объеме выпуска наличныхденег;

опорядке формирования резервов кредитными организациями;

6)утверждает внутреннюю структуру Банка России;

7)определяет условия допуска иностранного капитала в банковскую системуРоссийской Федерации в соответствии с федеральными законами;

Целии задачи деятельности ЦБР

Основнымицелями деятельности Банка России являются:

— защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательнойспособности и курса по отношению к иностранным валютам;

— развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

— обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Основнымизадачами ЦБР являются регулирование денежного обращения, проведение единойденежно — кредитной политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор задеятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществлениеопераций по внешнеэкономической деятельности.

Получениеприбыли не является целью деятельности Банка России.

БанкРоссии выполняет следующие функции:

1)во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает ипроводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную назащиту и обеспечение устойчивости рубля;

2)монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

3)является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организуетсистему рефинансирования;

4)устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;

5)устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета иотчетности для банковской системы;

6)осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; выдает иотзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

7)осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

8)регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии сфедеральными законами;

9)осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерациивсе виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач БанкаРоссии;

10)осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продажеиностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с иностраннымигосударствами;

11)организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и черезуполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации;

12)принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерациии организует составление платежного баланса Российской Федерации;

13)в целях осуществления указанных функций проводит анализ и прогнозированиесостояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всегоденежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикуетсоответствующие материалы и статистические данные;

Дляреализации возложенных на него функций ЦБР участвует в разработке экономическойполитики Правительства Российской Федерации.

БанкРоссии и Правительство Российской Федерации информируют друг друга опредполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют своюполитику, проводят регулярные консультации.

БанкРоссии консультирует Министерство финансов РФ по вопросам графика выпускагосударственных ценных бумаг и погашения государственного долга с учетом ихвоздействия на состояние банковской системы и приоритетов единойгосударственной денежно-кредитной политики.

Функции Центрального Банка

Рассмотримфункции, которые традиционно выполняет любой ЦБ: осуществление монопольнойэмиссии банкнот; проведение денежно-кредитного регулирования, валютнойполитики; рефинансирование кредитно-банковских институтов; регулированиедеятельности кредитных институтов, т.е. осуществление банковского надзора;функция финансового агента правительства.

Эмиссиябанкнот.

ЗаБанком России как представителем государства законодательно закрепленоосуществление эмиссия наличных денег, организация их обращения и изъятия изобращения на территории Российской Федерации.

Советдиректоров принимает решение о выпуске в обращение новых банкнот и монеты и обизъятии старых, утверждает номиналы и образцы новых денежных знаков.

Вцелях организации наличного денежного обращения на территории РоссийскойФедерации на Банк России возлагаются следующие функции:

прогнозированиеи организация производства, перевозка и хранение банкнот и монеты, создание ихрезервных фондов;

установлениеправил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитныхорганизаций;

установлениепризнаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденныхбанкнот и монеты, а также их уничтожения;

определениепорядка ведения кассовых операций.

Проведениеденежно-кредитной политики.

Денежно-кредитнаяполитика ЦБ представляет собой совокупность мероприятий, направленных наизменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставоки других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов. Ее цель — регулирование экономики посредством воздействия на состояние совокупногоденежного оборота, он включает в себя наличную денежную массу в обращении ибезналичные деньги, находящиеся на счетах в банках.

Денежно-кредитнаяполитика ЦБ направлена либо на стимулирование денежно-кредитной эмиссии — кредитная экспансия (оживление конъюнктуры в условиях падения производства),либо на ограничение денежно-кредитной эмиссии в периоды экономических подъемов- кредитная рестрикция.

ЦБиспользует при проведении денежно-кредитной политики комплекс инструментов,которые различаются:

поформе их воздействия (прямые и косвенные);

пообъектам воздействия (предложение денег и спрос на деньги);

похарактеру параметров, устанавливаемых в ходе регулирования (количественные икачественные).

Всеэти методы используются в единой системе.

Основнымиинструментами денежно-кредитной политики ЦБ являются:

— изменение норм обязательных резервов, размещаемых коммерческими банками в ЦБР;

— регулирование официальной учетной ставки;

— проведение операций с ценными бумагами и иностранной валютой.

Определениеприоритетности инструментов денежно-кредитной политики зависит от тех целей,которые решает ЦБ на том или ином этапе развития страны.

Обеспечениемдля кредитов Банка России могут выступать:

золотои другие драгоценные металлы в различной форме;

иностраннаявалюта;

векселяв российской и иностранной валюте со сроками погашения до шести месяцев;

государственныеценные бумаги.

Проведение валютной политики.

БанкРоссии представляет интересы Российской Федерации во взаимоотношениях сцентральными банками иностранных государств, а также в международных банках ииных международных валютно-финансовых организациях.

ЦБявляется проводником государственной валютной политики, включающей в себякомплекс мероприятий, нацеленных на укрепление внешнеэкономических позицийстраны и осуществляет эту функцию в соответствии с Законом Российской Федерации«О валютном регулировании и валютном контроле» и федеральнымизаконами.

Отимени правительства ЦБ регулирует резервы иностранной валюты и золота, являетсятрадиционным хранителем государственных золотовалютных резервов. Оносуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, участвуетв операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота. ЦБ, как правило,предоставляет свою страну в международных и региональных валютно-кредитныхорганизациях.

Дляосуществления своих функций Банк России может открывать представительства виностранных государствах.

Рефинансирование коммерческих банков.

Рефинансированиекоммерческих банков, т.е. предоставление им заимствований в случаях, когда онииспытывают временные финансовые трудности. Цель рефинансирования — воздействиена состояние денежно-кредитной сферы. Выполняя функцию рефинансирования, ЦБвыступает в качестве банка банков.

Кредитырефинансирования предоставляются только устойчивым банкам, испытывающимвременные финансовые трудности, и различаются в зависимости от:

формыобеспечения (учетные и ломбардные кредиты);

методовпредоставления (прямые кредиты и кредиты, предоставляемые на основе проведенияаукционов);

сроковпредоставления (среднесрочные — на 3-4 мес. и краткосрочные — на 1 день илинесколько дней);

целевогохарактера (корректирующие кредиты и продленные сезонные кредиты).

Регулирование деятельности кредитныхинститутов.

БанкРоссии является органом банковского регулирования и надзора за деятельностьюкредитных организаций.

Регулированиекредитных организаций — это система мер, посредством которых государство черезЦБ обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, предотвращаетдестабилизирующие процессы в банковском секторе.

Контрольза деятельностью банков проводится с целью обеспечения устойчивости отдельныхбанков и предусматривает целостный и непрерывный надзор за осуществлениембанком своей деятельности в соответствии с действующим законодательством.

Главнаяцель банковского регулирования и надзора — поддержание стабильности банковскойсистемы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается воперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев,предусмотренных федеральными законами.

Приосуществлении функции надзора и контроля за деятельностью коммерческих банковБанк России:

— устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведениябанковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представлениябухгалтерской и статистической отчетности.

— регистрирует кредитные организации в Книге государственной регистрациикредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществлениебанковских операций и отзывает их.

Вцелях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России можетустанавливать им обязательные нормативы:

минимальныйразмер уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций,минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих кредитныхорганизаций;

предельныйразмер не денежной части уставного капитала;

максимальныйразмер крупных кредитных рисков;

нормативыликвидности кредитной организации;

размерывалютного, процентного и иных рисков;

Дляосуществления своих функций в области банковского надзора и регулирования ЦБпроводит проверки кредитных организаций и их филиалов, направляет им обязательныедля исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушенийи применяет предусмотренные законом санкции по отношению к нарушителям.

Вслучае нарушения кредитной организацией федеральных законов, нормативных актови предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполнойили недостоверной информации ЦБ имеет право требовать от кредитной организацииустранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до одной десятойпроцента от размера минимального уставного капитала либо ограничиватьпроведение отдельных операций на срок до шести месяцев.

Функция финансового агента правительства.

Являясьпо своему статусу финансовым агентом правительства, ЦБ осуществляет операции поразмещению и погашению государственного долга, кассовому исполнению бюджета,ведению текущих счетов правительства, надзору за хранением, выпуском и изъятиемиз обращения монет и казначейских билетов, а также переводу валютных средствпри осуществлении расчетов правительства с другими странами.

Важнаяроль ЦБ в решении таких проблем, как предоставление кредитов на покрытиегосударственных расходов и дефицита государственного бюджета, соответствует егофункции кредитора государства. Основная форма государственных заимствований,используемых на цели финансирования государственных расходов и государственногобюджета — государственные займы.

Государственныезаймы используются для покрытия бюджетных дефицитов государства посредствомаккумуляции временно свободных денежных средств физических и юридических лиц,предоставляются на определенный срок на условиях выплаты дохода и оформляютсяудостоверяющими долговыми обязательствами в бумажной или безбумажной форме.

Выполняяфункцию финансового агента правительства, ЦБ осуществляет кассовое исполнениебюджета — прием, хранение и выдачу государственных бюджетных средств, ведениеучета и отчетности. В основу кассового исполнения бюджета положен принципединства кассы, т.е. все мобилизованные государственные доходы направляются наединый счет министерства финансов в

ЦБ,с которого черпаются средства для осуществления государственных расходов, такимобразом ЦБ выступает кассиром правительства.

Единствокассы предоставляет министерству финансов возможность осуществлять постоянныйконтроль за поступлением средств на его счет и за движением кассовойналичности; обеспечивает централизацию государственных бюджетных средств ибалансирование доходов и расходов каждого из бюджетов (федерального, местного),образующих в совокупности бюджетную систему страны; позволяет проводитьоперации по кассовому исполнению бюджета на всей территории страны.Осуществление кассового исполнения центральным

банкомдает возможность отделить функции распоряжения бюджетными средствами ираспорядителя кредитами, которые выполняют финансовые органы, от функцииприема, выдачи, хранения этих средств, которые входят в компетенцию ЦБ. Врезультате создаются необходимые условия для контроля за целевым использованиембюджетных средств.

2.2 Комерческие банки.

Коммерческиебанки образуют костяк кредитной системы страны. Главное их предназначение — привлекать сбережения и распределять их между заемщиками. Для корпораций ипотребителей банки являются основным источником кредитов.

Пополнениеоборотных средств предприятии и предоставление потребительского кредита — этоклассическая функция коммерческих банков. Кроме этого банки оказывают массуспециальных услуг государству, предприятиям и населению. Это и чековоеобслуживание, и рассчетно-кассовые операции, выдача денег под заклад имущества,средне- и долгосрочное кредитование специального назначения (например компании,разрабатывающих месторождения полезных ископаемых), проектное финансированиемодернизации производства, предоставление ссуд в иностранной валюте,финансирование рисковых, венчурных проектов, лизинг оборудования и другиебанковские операции и услуги.

Коммерческиебанки являются юридическими лицами, которым на основании лицензии, выдаваемойцентральным банком, предоставляется право привлекать денежные средства отфизических и юридических лиц и от своего имени размещать их на условиивозвратности и платности, а так же осуществлять иные виды банковских операции.

Коммерческиебанки по форме собственности могут быть:

а)акционерными обществами различного типа

б)частными компаниями

в)кооперативной собственностью.

Ониосуществляют следующие банковские операции и сделки:

привлекаютвклады(депозиты) и предоставляют кредиты по согласованию с заемщиком;

ведутрасчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовоеобслуживание;

открываюти ведут счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;

финансируюткапитальные вложения по поручению вкладчиков или распорядителей инвестируемыхсредств, а также за счет собственных средств банка;

выпускают,покупают, продают и хранят платежные документы и ценные бумаги (чеки,аккредитивы, векселя и другие документы), осуществляют иные операции с ними;

выдаютпоручительства, гарантии, иные обязательства за третьих лиц, предусматривающихисполнение в денежной форме;

покупаюту российских и иностранных юридических и физических лиц и продают им наличнуюиностранную валюту;

покупаюти продают в стране и за ее пределами драгоценные металлы, камни, изделия изних;

привлекаюти размещают драгоценные металлы во вклады;

привлекаюти размещают средства и управляют ценными бумагами по поручению клиентов(трастовые операции);

оказываютброкерские и консультационные услуги, осуществляют лизинговые операции.

Указанныеоперации могут проводится как в рублях, так и в валюте при наличиисоответствующей лицензии Центрального банка.

Внутренняялицензия дает право на :

— ведение счетов в иностранных валютах клиентов банка при условии открытиякоммерческим банком корреспондентского счета в кредитном учереждении обладающимгенеральной лицензией;

— проведение расчетов, связанных с экспортно-импортными операциями клиентов банкав форме документального аккредитива, инкассо, банковского перевода;

— привлечение и размещение средств в иностранных валютах в форме кредитов,депозитов, вкладов, а также выдачу гарантии в пользу клиента в иностраннойвалюте (в пределах собственных валютных средств);

— посредничество на коммисионной основе при обмене средств валютных клиентовбанка.

Генеральнаялицензия дает возможность коммерческому банку устанавливать прямыекорреспондентские отношения с иностранными банками. Коммерческие банки имеющиегенеральную лицензию могут открывать корреспондентские счета для проведениявалютных операции другим коммерческим банком.

2.3 Проблемы и перспективы развитиябанковской системы в России

Вопросо роли банков в развитии экономики неоднозначен. Для российской банковскойсистемы, строящей систему рыночного типа, он имеет особое значение. Идя отраспределительной к рыночной модели необходимо понять, в чем состоитпредназначение банка в экономике? Центральный банк сконцентрировался на темпахинфляции, валютном курсе, коммерческие банки долгое время были заняты лишьсобственными проблемами. Интересы экономики — не их дело, главное — как можнобольше заработать для себя. Все рассуждения воспринимались как идея, далекая отреальности, и, что совсем недопустимо, некоторые банки стали«карманными» не только в экономическом, но и политическом отношениях.

Рольбанков не зависит от того, реализована она или нет в России? Речь идет оназначении банка. Роль банка выражается в том, что он обеспечивает, во-первых,концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержаниянепрерывности ускорения производства; во-вторых, упорядочение рационализацииденежного оборота. Реализуя общественное назначение, банки посредством денежныхмонетарных инструментов оказывают существенное влияние на состояние экономики ифинансов, производство и обращение товаров.

Первейшимприоритетом в развитии банковской системы считается подготовка кадров с болеевысокими квалификацией, банковской культурой, представлением о бизнесе,организаторскими способностями. Банкиры, слишком рано уверовавшие впрофессиональную силу, нуждаются в серьезном изучении банковского дела.

Вторымприоритетом следует признать формирование законодательного обеспечениябанковской деятельности. Недостаток правил игры очевиден. Ярким примером этогоявляется закон о гарантировании вкладов граждан в банке. На очереди должен бытьзакон о кредитном деле, в котором речь должна пойти об оздоровлении кредита вРоссии, восстановлении его производительных качеств и снижении инфляционныхпоследствий для экономики.

Третьимприоритетом можно назвать формирование банковского сектора как системы, отраслинародного хозяйства. Сегодня в ней отсутствуют целые блоки: нет учреждениймелкого кредита, кредитной кооперации, банков развития, банковскойинфраструктуры, информационного, полного методического, научного, кадровогообеспечения, без чего не обходится ни одна отрасль современной экономики.

Четвертымприоритетом считаем необходимость скорректировать сложившиеся представления освязи банка с производством, клиентами, ради которых они работают на рынке. Уфинансовых и банковских структур нет иного пути выживания кроме поворота всторону реальной экономики. Яркое подтверждение тому состояние банковскойсистемы в посткризисный период. Именно банки, инвестировавшие неоправданнобольшой объем заемных средств, в т.ч. вкладчиков в спекулятивные инструменты, ипри этом не проводившие анализ кредитных рисков и ликвидности в погоне засверхприбылями, потерпели серьезное фиаско.

Центральныйбанк выступает за повышение роли денег в экономике. В реальности налицо ростзначимости в современной России бартера, квазиденег, существенных денежныхпотоков, идущих мимо банков. С этим же связана проблема инфляции и поиска точкиравновесия на денежном рынке.

Глобальнаязадача экономической политики, ее важнейшего денежно-кредитного сегментасостоит в стимулировании роста потребительского спроса и обеспечение на этойоснове устойчивого роста ВВП. Можно констатировать, что в последние годыпроизошла серьезная эволюция в постановке целей денежно-кредитной политики — отлобовой атаки на инфляцию до конструктивного подхода в стимулированиипотребительского спроса, роста ВВП, обеспечения занятости и увеличения доходовнаселения. Преувеличение роли инфляции в системе индикаторов стало очевидным в1998 г., когда снижение инфляции не смогло предотвратить финансовый кризис.Следует подчеркнуть, что наряду со снижением инфляции максимальные значения былидостигнуты и по другому важнейшему параметру денежно-кредитной политики — золотовалютным резервам, увеличившимся до 24 млрд. долларов. И это тоже неспасло от кризиса.

Большойпроблемой для банков является проблема кредитоспособности предприятий. Существуюторганизации, которым нужны средства, но не у всех из них хорошая репутация.Иногда трудно найти предприятие, пользующееся репутацией надежного плательщика.К ней же добавляется неэффективность юридической системы по защите правзаимодавцев, т.е. банков. Поэтому, выделяя ссуды, банки учитывают, что несуществует законодательно установленных эффективных методов возврата ссуд вслучае недобросовестности заемщика. В этой связи для обеспечения надежностивложения банкам необходимо решение ряда проблем. Первая — закрепление гарантийинвестиций на законодательном уровне. Это не означает, что государство берет насебя материальную ответственность за инвестирование в промышленность. Преждевсего это подразумевает выработку такой правовой базы, в которой государствоили частный инвестор, физическое или юридическое лицо нашли бы назаконодательном уровне подробно прописанные правила защиты интересов противмошенничества и правила страхования риска. Должна быть детально прописанадоговорно-правовая часть отношений, разработаны формы страхования инвестиций, асудебная защита должна стать общедоступной, действенной, менеекоррумпированной. Понятно, что бюджет не может нести расходы по созданию такойсистемы, но это и не нужно. Во многих странах институт гарантирования инвестицийимеет собственные источники дохода, а судебная система окупается за счетвсевозможных пошлин.

Заключение

Практикабанковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся вРоссии новой хозяйственной системы. Построение нового банковского механизмавозможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитныхучреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опытрыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучениезарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировалисвою высокую эффективность.

Сначала 90-х Россия с практически с чистого лиса начала построение своейбанковской системы. Неизбежны были все сделанные ошибки, так как отсутствовалопыт банковской деятельноси в рыночной экономике. Однако не стоит забывать, чтоне мы первые идем по этому пути. В мире уже достаточно примеров, чтобыприсмотреться к ним и избезать хотя бы части ошибок.

Цельюданной курсовой работы было представить три совершенно разные альтернативыразвития банковской системы и сравнить их с отечественной. Прямой переносопыта, конечно, невозможен, но с учетом их опыта попытаться создать собственнуюрабочую системы просто необходимо.

Список литературы

АнтиповаО. Н. Зарубежная практика контроля за созданием коммерческих банков. //Банковское дело. – 1997 — №5. — с. 28

АнтиповаО. Н. Регулирование и пруденциальный надзор за деятельностью банков за рубежом// Банковское дело. – 1997. — №6. — с. 28

АланБадов. Деньги – дар аллаха // Эксперт №4, 31 января 2000

Банкии банковская деятельность: Англия // Банковские услуги. – 1997- №1. — с.26

Банковскоедело в России. Глоссарий банковских терминов, Т. 9 / Под ред. С. И. Кумон –МФО, 1994 – c. 31

КазимагомедовА. А. Защита и страхование банковских депозитов в странах Западной Европы //Банковское дело – 1996 — №8. — с. 37

Кредитныекарточки: практика банков США. // Бизнес и банки – 1995 — №18. — с. 7

КрупновЮ. С. Резервная политика центральных банков за рубежом // Банковское дело –1997 — №3. — с. 28; №4. — с. 34

ЛаврушинИ.О. Деньги. Кредит. Банки. – М: Финансы и статистика, 1998.

МатюхинГ. Г. Мировые финансовые центры, 1979. — с. 70

МосквинВ.А Банковская система — послекризисное развитие // Банковское дело, №11, 1998.

Дляподготовки данной работы были использованы материалы с сайта referat2000.bizforum.ru/

еще рефераты

Еще работы по экономике

Реферат по экономике

Система электронных расчетов. Учет операций по электронным платежам

1 Сентября 2013

Реферат по экономике

Организация ремонтного хозяйства предприятия

1 Сентября 2013

Реферат по экономике

Государственное регулирование занятости

1 Сентября 2013

Реферат по экономике

Роль Центрального банка в банковской системе

1 Сентября 2013