Реферат: Технический университет

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ


Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования


СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЗАОЧНЫЙ

ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ


Институт управления производственными и инновационными программами

Кафедра управления финансами


РАСЧЕТНО-ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА

К ДИПЛОМНОЙ РАБОТЕ


ФАКТОРЫ И УСЛОВИЯ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКИХ СИСТЕМ ЭЛЕКТРОННОГО ПЛАТЕЖА (на примере филиала АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО))


по специальности 080105.65 - "Финансы и кредит"


Допустить к защите

Зав.кафедрой ______________ /Морева О.А. /


Руководитель работы _______________ /Федорова Е.В./


Дипломник _________________ /Соболевская Е.Н./


Дипломная работа выполнена с оценкой


Дата защиты


Инв. №


Чертежей хранения


Санкт-Петербург

2009

АННОТАЦИЯ

к дипломной работе


на тему: ^ ФАКТОРЫ И УСЛОВИЯ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКИХ СИСТЕМ ЭЛЕКТРОННОГО ПЛАТЕЖА (на примере филиала АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО))

Руководитель Федорова Евгения Валерьевна


Дипломник ^ Соболевская Екатерина Николаевна


Данная дипломная работа посвящена выявлению факторов и условий развития российских систем электронного платежа (на примере филиала АКБ «Абсолют Банк» в Санкт-Петербурге).

В дипломной работе содержится: введение, 3 главы, заключение, библиографический список, приложения.

В первой главе рассмотрены теоретические вопросы, посвященные сущности, назначению и особенностям применения и внедрения систем электронного платежа в России.

Вторая глава имеет аналитический характер и посвящена анализу особенностей реализации электронных средств платежа в филиале АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) в Санкт-Петербурге. Были проанализированы и оценены финансовые результаты в области реализации электронных средств платежа, а так же обоснована необходимость развития систем электронного платежа.

В третьей главе автор выявил факторы и условия развития российских систем электронного платежа.

Объем пояснительной записки ________87

Количество таблиц ________10

Количество плакатов __________


Дипломник ______________ ^ Соболевская Екатерина Николаевна

(подпись)


Руководитель ________________ Федорова Евгения Валерьевна

(подпись)
СОДЕРЖАНИЕ
СОДЕРЖАНИЕ 3

Введение 3

^ 1. СИСТЕМА ЭЛЕКТРОННОГО ПЛАТЕЖА: СУЩНОСТЬ, ВИДЫ, НАЗНАЧЕНИЕ 7

1.1. Системы электронного платежа (СЭП): сущность, назначение, особенности применения и внедрения 7

1.2.Анализ условий внедрения современных систем электронного платежа на российских предприятиях Точка в конце заголовков не ставится. 14

1.3.Нормативно-правовые аспекты использования СЭП в России. 23

^ 2. ОСОБЕННОСТИ РЕАЛИЗАЦИИ ЭЛЕКТРОННЫХ СРЕДСТВ ПЛАТЕЖА В ФАКБ "АБСОЛЮТ-БАНК" (ЗАО) 32

2.1. Сравнительный анализ реализуемых электронных средств платежа в ФАКБ "Абсолют-Банк" (ЗАО) 32

Тарифный план 38

Вид операции/ Тип карты 38

Момент взимания комиссии 38

Тарифный план 44

Вид операции/ Тип Карты 44

Момент взимания комиссии 44

Тарифный план 51

Вид операции Тип Карты 51

2.2. Анализ финансовых результатов ФАКБ "Абсолют-Банк" (ЗАО) в области реализации ЭСП 54

2.3. Обоснование необходимости развития систем электронного платежа (на примере ФАКБ "Абсолют-Банк" (ЗАО)) 62

^ 3.ФАКТОРЫ И УСЛОВИЯ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКИХ СИСТЕМ ЭЛЕКТРОННОГО ПЛАТЕЖА 65

3.1. Условия развития российских систем электронного платежа. 65

3.2. Факторы развития российских систем электронного платежа. 70

3.3. Экономическое обоснование предложенных мероприятий 73


Заключение

Список использованной литературы

Приложение


Введение

В последнее десятилетие банковская деятельность в России переживает период бурных изменений, которые вызваны, с одной стороны, радикальным преобразованием экономической системы, а с другой – внедрением новых информационных технологий и глобализацией финансовых рынков. На волне радикальных рыночных реформ банковская система страны коренным образом изменилась: она приобрела двухуровневую структуру, увеличилось количество банковских организаций, при этом все они основывают свою деятельность на рыночных принципах, что создает условия для разбития конкуренции на рынке банковских услуг.

Внедрение систем электронного платежа открыло перед банками новые возможности по управлению рисками, развитию прогрессивных форм обслуживания клиентов.

В настоящей работе описаны организационно- экономические модели внедрения систем электронного платежа. Такая система должна учитывать масштабы России и отвечать интересам ее экономики и быть технически реализуема в условиях относительно невысокого развития средств связи и коммуникаций. Актуальность темы обусловлена медленным расширением применения систем электронного платежа .

Исходя из выявленной актуальности тематики, целью написания дипломной работы является изучение практики освоения банковских систем электронного платежа для проведения расчетных, платежных, валютных и других операций отечественными кредитными организациями, предприятиями и гражданами в Российской Федерации, определение возникающих при этом проблем, разработка рекомендаций по их решению и мер по расширению использования систем электронного платежа.

Для реализации поставленной цели потребовалось решить следующие задачи:

проанализировать сегодняшнее состояние финансовой и банковской системы России и выявить тенденции, определяющие необходимость использования систем электронного платежа;

проанализировать показатели финансовых результатов в области реализации электронных средств платежа в ФАКБ «Абсолют Банк» (ЗАО);

дать подробную классификацию и сравнительную характеристику использования различных форм систем электронного платежа, подробно описав схему функционирования расчетов в ФАКБ «Абсолют Банк» (ЗАО);

обосновать необходимость развития систем электронного платежа в банковском секторе;

разработать перечень мероприятий для дальнейшего продуктивного развития систем электронного платежа;

экономически обосновать предложенные мероприятия.

^ Объектом исследования выступает филиал акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (ЗАО) в г. Санкт-Петербурге, а предметом – экономические отношения, складывающиеся в процессе проведения различных операций на основе систем электронного платежа.

Во введении не хватает элементов. См. таблицу ниже.

Текст, представленный ниже, - это текст аннотации. Во введении он не нужен.

Структура работы представлена введением, тремя главами и заключением.

Информационной базой проведения исследования являются статистические данные в сфере функционирования систем электронного платежа, нормативно - законодательная и методическая база функционирования банковского сектора в России, официальные данные Банка России, Министерства Финансов РФ, действующих кредитных организаций, данные официальной отчетности ФАКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) в Санкт-Петербурге за 2007- 2008 г., учебники, учебные пособия по теме, данные периодической печати «Эксперт» и др.

В дипломной работе содержится: введение, 3 главы, заключение, библиографический список, приложения.

В первой главе рассмотрены теоретические вопросы, посвященные сущности, назначению и особенностям применения и внедрения систем электронного платежа в России.

Вторая глава имеет аналитический характер и посвящена анализу особенностей реализации электронных средств платежа в филиале АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) в Санкт-Петербурге. Были проанализированы и оценены финансовые результаты в области реализации электронных средств платежа, а так же обоснована необходимость развития систем электронного платежа.

В третьей главе выявлены факторы и условия развития российских систем электронного платежа.


^ Структура введения

Основные элементы раздела «Введение»

Вид индивидуального задания

Рекомендуемые шаблоны (заготовки фраз)

Доклад

Контрольная работа

Курсовая работа

Дипломная работа (проект)

Актуальность выбора темы

Обоснование значимости темы (исследуемых вопросов) для науки и практики. Формулировка и доказательство того, что в исследуемой проблеме есть резервы для дальнейшего изучения, анализа и совершенствования. Также приводится краткий обзор литературы, который должен показать степень знакомства студента со специализированной литературой, его умение систематизировать источники, критически их рассматривать, выделять существенное, определять главное.

Актуальность выбранной тематики обусловлена наличием проблем (несовершенством, отсутствием и т.п.) ……. .

Теоретические (практические) аспекты исследуемой темы освещены в работах следующих экспертов (исследователей и т.п.) ……. .

Цель написания

Сбор и систематизация теоретического материала по теме дисциплины, закрепление изученного материала.


Сбор, систематизация и углубление теоретических знаний
по теме дисциплины.


Сбор, систематизация, анализ теоретического и практического материала по теме дисциплины с целью выявления существующих проблем.

Разработка практических рекомендаций по решению выявленных проблем для конкретного предприятия

Исходя из выявленной актуальности тематики, целью написания контрольной (доклада, курсовой, дипломной) работы является ……. .

Сформулированная цель должна быть в единственном числе с четкой, конкретной формулировкой.

Задачи для достижения цели

Это перечень взаимосвязанных между собой действий (шагов, этапов и .п.), выполнение которых гарантирует достижение поставленной цели. Формулировку задач исследования необходимо делать как можно более конкретно, поскольку решение этих задач должно составлять содержание глав выполняемой работы. Выводы и рекомендации по решению поставленных задач отражают заключение работы и выносятся на доклад. Количество поставленных задач: 3-6.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- систематизировать ….. ;

- изучить и дать характеристику … ;

- раскрыть сущность …. ;

- выявить (установить) взаимосвязь ….. ;

- провести ….. анализ …… ;

- сформировать перечень выявленных проблем (тенденций, факторов, условий и .т.п.) ……… ;

- на основе ……. обобщить…;

- обосновать ….. ;

- разработать… и т.д.

Объект исследования

-

-

Процесс (явление, конкретная организация, страна, город, район), порождающее проблемную ситуацию и избранное для исследования. Часто отвечает на вопрос: «Где проводилось исследование?»

Объектом курсовой (дипломной) работы выбран ОАО КБ «Фаворит» - юридическое лицо, являющееся кредитным учреждением, реализующее свою деятельность на основании лицензии ЦБ РФ №235 от 24.07.2007 года. Основным видом деятельности ОАО КБ «Фаворит» является кредитование инвестиционной деятельности среднего бизнеса.

Предмет исследования

-

-

Наиболее значимые с практической или теоретической точки зрения свойства (элементы, особенности) выбранного объекта, которые необходимо исследовать. Часто отвечает на вопрос: «Что исследуется?»

Предметом курсовой (дипломной) работы является финансовое состояние ОАО КБ «Фаворит».

Информационная база исследования

-

-


Перечень видов информационных источников (учебники, учебные пособия, монографии, статистические данные, аналитические материалы, статьи из специальных тематических журналов и т.д.).

В качестве информационной базы для проведения исследования (написания курсовой работы) автор использовал:

актуальную нормативно-законодательную базу, регулирующую вопросы кредитования банками потенциальных заемщиков;

учебники и учебные пособия по заданной тематике;

Статистические данные за 2007-2009 гг. в области кредитования юридических лиц в России;

актуальную периодическую литературу (журналы: «Кредит и деньги», «Банковское дело», «Финансы и кредит», «Банковское кредитование», «Бухгалтерия и банки» и др.);

официальную отчетность ОАО КБ «Фаворит» за 2007–2009 гг.

Методика исследования

-

-

-

Метод - это совокупность способов, алгоритмов, правил, подходов, законов (образно говоря, это фонарь, освещающий путнику дорогу в темноте). Общенаучные методы: исторический и логический подходы к исследованию. Частные методы: наблюдение, обработка информации посредством синтеза и анализа, индукция и дедукция, конструирование системы законов и категорий, их проверка, эксперимент, конструирование моделей и их математическая формализаций.

При написании работы были использованы следующие методы исследования: наблюдение, сравнение, системный анализ, управленческий анализ и метод экспертных оценок.

Практическая значимость проделанной работы

-

-

-

Степень применения полученных результатов в практической деятельности.

Вклад автора состоит в следующем: ……. .

Избранная тема исследования имеет большую практическую значимость, поскольку позволяет обобщить накопленный опыт формирования собственных источников ресурсной базы коммерческих банков в России и выявить возможности для ее стабилизации как для банковской системы в целом, так и для деятельности отдельных банков.

Результаты исследования были использованы в …… .

Объем введения

1

1

2-3

3-5






^ 1. СИСТЕМА ЭЛЕКТРОННОГО ПЛАТЕЖА: СУЩНОСТЬ, ВИДЫ, НАЗНАЧЕНИЕ


1.1. Системы электронного платежа (СЭП): сущность, назначение, особенности применения и внедрения

Система электронных платежей - в широком смысле - система расчетов, заключения контрактов и перевода денег с помощью средств электронной коммуникации.

Система электронных платежей - в узком смысле - комплекс аппаратных и программных средств, предназначенных для осуществления безналичных расчетов и других кредитно-финансовых операций [1]. Точка ставится после ссылки. Далее по всему тексту исправьте данное замечание.

В последние годы наблюдается тенденция развития различных видов коммуникаций, позволяющих производить транзакции денежных средств. Это, прежде всего - сеть Интернет, а также мобильные сетевые технологии. Кроме того, происходит постоянное усовершенствование и консолидация аппаратных средств. В этой связи появление и постоянный рост рынка систем электронных платежей является закономерностью.

В настоящее время системы электронных платежей можно разделить на следующие виды [ссылка?]:

Процессинговые центры электронных платежей (эквайринг, интернет-эквайринг);

электронные платежные системы;

системы интернет-банкинга.

А теперь подробнее рассмотрим каждый из видов.

^ Процессинговые центры электронных платежей (эквайринг, интернет-эквайринг) представляют собой некий посреднический сервис - шлюз между поставщиком товаров или услуг, желающим принимать платежи на свой банковский счет через Интернет, и банком, предоставляющим услуги интернет-банкинга. Таким образом, поставщику не надо заключать большое количество договоров на обслуживание в сфере интернет-банкинга с несколькими десятками банков, эту роль берут на себя процессинговые центры, что позволяет максимально оптимизировать проведение платежей.

В настоящее время, процессинговые центры сотрудничают не только с банками, но и с различными системами электронных платежей, превращаясь, таким образом, в универсальный платежный интернет-шлюз. Компании достаточно заключить договор с одним из таких процессинговых центров, чтобы получить возможность принимать платежи посредством банковских пластиковых карт независимо от эмитента, через электронные платежные системы, посредством почтовых переводов и пр.

Торговый эквайринг - это услуга, предоставляемая банком торгово-сервисному предприятию, и позволяющая этой организации принимать пластиковые карты в качестве средства оплаты за свои товары и услуги путем установки платежного терминала или импринтера. При получении данных о произведенных операциях в сети, эквайер направляет их в систему для проведения расчетов (см. рисунок 1). Эквайер отвечает за возмещение средств торговым точкам, в которых производились покупки или оплачивались услуги с помощью карт. Далее по тексту исправьте ссылки на рисунки и таблицы.





Рис. 1 - Схема организации эквайринга России

Интернет-эквайринг - прием к оплате карт через Интернет с использованием специально разработанного web-интерфейса, позволяющего провести расчеты в интернет-магазинах. Это новое и отдельное направление, где оплата картой происходит на сайте. Там нет оборудования, иные требования к безопасности. Рассматривать Интернет в данном случае, как передачу данных, несколько неверно. Скорей всего здесь имеет место передача данных по IP-протоколу. Такой способ передачи данных очень активно используется при эквайринге. К сожалению, в России в подавляющее большинство интернет-магазинов не используют возможность оплаты заказа на интернет-сайте с помощью карты. Это связано с опасениями возможности мошеннических операций.

^ Электронные платежные системы. Основным отличием электронных платежных систем от процессинговых центров является то, что в качестве расчетной единицы выступают не реальные деньги, а виртуальные валюты. То есть процесс ввода-вывода средств в платежных системах сводится к купле-продаже этой виртуальной валюты.

Схема работы такой системы выглядит следующим образом (Рис.2). Клиент открывает "электронный кошелек" в "электронном банке" (открытие (регистрация) счета производится по сети Интернет 'из дома'), и переводит на этот счет деньги (внесением наличных в кассу банка, банковским или почтовым переводом, при помощи кредитной карты, и, наконец, другой клиент может заплатить ему в рамках системы). После этого он становится клиентом. Чтобы иметь возможность расплачиваться в рамках системы, клиент создает у себя в компьютере одну или несколько платежных книжек. Затем клиент переводит некоторую сумму денег со своего счета на одну из книжек, то есть в свой компьютер. Теперь клиент готов расплачиваться в Сети, причем анонимно, теми деньгами, которые лежат на его платежных книжках. Каждый платеж авторизуется банком. С помощью "электронного кошелька" удобно расплачиваться в интернет-магазинах, принимающих виртуальные деньги. Кроме того, если клиент заплатил 'С протекцией торговой сделки', деньги продавец получает только после доставки товара, то есть защита покупателя заложена в системе алгоритмически.

Большинство российских электронных платежных систем не являются финансовыми организациями, поскольку такая деятельность финансовой не является. С одной стороны, это позволяет платежной системе снизить издержки, связанные с официальным ведением банковской деятельности, с другой стороны не позволяет вести полноценных юридически чистых финансовых отношений между участниками системы.




Рис. 2 - Схема работы электронных платежных систем

Основными преимуществами таких систем по сравнению с традиционными способами осуществления платежей являются:

возможность вступления в платежную систему физическим лицам;

мобильность;

возможность зачисления и вывода средств несколькими способами;

разнообразие способов взаимодействия с платежным терминалом;

относительная комфортность проведения микроплатежей;

возможность использования дополнительных сервисов в рамках платежной системы.

К недостаткам электронных платежных систем в современных российских условиях следует отнести:

неразвитую инфраструктуру хранения и трансферты электронных средств;

зависимость пользователей от аппаратных средств и коммуникаций;

некоторые платежные системы находятся вне правовой зоны;

низкую безопасность;

конфиденциальность.

Интернет-банкинг - это система дистанционного банковского обслуживания клиентов через Интернет. Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через Интернет позволяет не только экономить время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через Интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи - единую плату за любое число платежных поручений, что особенно выгодно для корпоративных клиентов.

Начальной формой интернет-банкинга в России стало широкое внедрение систем "банк-клиент", позволяющих удаленно, из офиса фирмы, совершать платежи со счета, передавая платежные поручения по прямому каналу с банком или через Интернет по защищенному каналу. Интернет-банкинг - более совершенная модификация систем Клиент-Банк. Сохраняя все достоинства предшественника, интернет-банкинг имеет дополнительные преимущества для клиентов банка:

нет необходимости ставить дополнительное программное обеспечение на компьютер;

клиент имеет возможность получать оперативную информацию о состоянии своего банковского счета;

весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях;

взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени.

Сейчас в России наблюдается положительная динамика роста количества банков, подключивших у себя системы интернет-банкинга. Так, по некоторым оценкам, за период с 2003 по 2004 гг. количество установленных систем выросло более чем в 2 раза и составило около 400 банков. Устаревшие данные!

В настоящее время на рынке присутствуют несколько систем интернет-банкинга (см. таблицу 1). Некоторые банки предпочитают пользоваться для организации интернет-обслуживания собственным программным обеспечением, однако большинство используют системы, разработанные сторонними производителями.

Наиболее часто используемые системы это:

"Банк-Клиент" (разработчик - компания "ИНИСТ");

"iBank" (разработчик - компания "БИФИТ");

"ДБО BS-Client" (разработчик - компания "Банк'с софт системс");

"Интернет Сервис Банк" (разработка специалистов Автобанка);

"Телебанк 2000" (разработчик - компания "Степ ап").

Все существующие системы можно разделить на три категории:

Системы, возможности которых ограничены предоставлением клиенту информации о состоянии его счетов.

Системы, позволяющие осуществлять удаленное управление счетами - внутри- и межбанковские переводы, оплату коммунальных услуг, покупку/продажу безналичной валюты, оплату телекоммуникационных услуг и пр. Таких систем, на текущий момент, большинство.

К третьей категории относятся системы, позволяющие клиенту получить в онлайне практически весь комплекс банковских услуг, включая кредитование, операции с ценными бумагами и управление личными финансами.

Таблица 1 - Статистика установленных систем в некоторых банках в России на 2008 год

Банк

Используемая система интернет-банкинга

Абсолют Банк

Бифит

Альфа-банк

БСС

Гута-банк

Степ Ап

Банк Москвы

Бифит

Автобанк-Никойл

Собственная разработка

Импэксбанк

Собственная разработка

Северная казна

Собственная разработка

Росбанк

Инист

Росбанк (филиалы ОВК)

Собственная разработка

Промсвязьбанк

Собственная разработка

Омскпромстройбанк

Собственная разработка

Кредит Урал Банк

Бифит

АК Барс

БСС

Уралсиб

Асофт

Югбанк

Faktura.ru

Сибакадембанк

Faktura.ru

Уралвнешторгбанк

CSBI

Международный московский банк

БСС

Менатеп

БСС

Номос банк

БСС

Московский банк реконструкции и развития

БСС

Россия

Собственная разработка

Бин-банк

Бифит


По классификации, приведенной выше, все они, за исключением используемой Автобанком системы "Интернет Сервис Банк", относятся к системам "второго поколения", то есть к тем, которые позволяют не только получать информацию о состоянии счетов, но и управлять ими - проще говоря, осуществлять внутри- и межбанковские переводы, покупать и продавать валюту, открывать и закрывать депозитные вклады.

Электронные платежи значительно ускоряют процесс оплаты, упрощают его, способствуют снижению издержек обращения. Наиболее ярко это видно на примере, когда покупатель и продавец находятся в удалении друг от друга (в разных городах, странах). Безналичная форма расчетов, бесспорно, более выгодна, чем наличная форма, но для ее внедрения необходим определенный уровень развития техники, образования, культуры и многое другое.

Практический опыт последних десятилетий ХХ века в наиболее развитых в экономическом отношении странах показал, а точнее доказал, что только широкое внедрение электронной системы безналичных денежных расчетов способно поднять экономику страны на более высокую ступень своего развития. Плавный переход к следующему разделу отсутствует.

Также по всему разделу отсутствуют ссылки на использованную литературу. Сами всё сочиняли?

^ 1.2.Анализ условий внедрения современных систем электронного платежа на российских предприятиях Точка в конце заголовков не ставится.
Не хватает вводной фразы.


^ Эквайринг предприятий.

С каждым годом все большее количество людей в нашей стране предпочитают использовать безналичные расчеты, как для совершения крупных покупок, так и для ежедневных, зачастую незапланированных трат. Самый удобный и распространенный способ – это оплата товаров и услуг с помощью пластиковых карт.

В рамках развития сети пунктов обслуживания банковских карт банки предлагают торгово-сервисным предприятиям организацию приема банковских карт международных и Российских платежных систем в качестве оплаты товаров и услуг (эквайринг).

Услуги эквайринга предоставляются на основании Положения Центрального банка РФ от 9 апреля 1998 г. N 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием", раздел 1. Данный нормативный документ должен быть в списке литературы.

После подписания договора на оказание услуги эквайринга в течение 3 - 4 дней банк устанавливает оборудование для приема пластиковых карт и проводит обучение сотрудников предприятия.

Предприятие и банк выбирают тот тип оборудования, который учитывает специфику деятельности компании, технические возможности и технологии организации продаж. Это могут быть и уникальные технические решения - адаптация штатного кассового оборудования к приему карт, и использование интернета и канала связи сотового оператора, GPRS-протокола.

Устанавливая и обслуживая устройства выдачи наличных, банк получает следующий комиссионный доход:

Комиссия за выдачу наличных по картам своих клиентов.

Комиссия за обслуживание карт сторонних эмитентов.

Доход от предоставления в устройствах выдачи наличных дополнительных услуг (возможность оплатить сотовую связь, доступ в Интернет, спутниковое телевидение, коммунальные платежи и т.д.)

Благодаря тому, что между банками существует серьезная конкуренция, и рынок эквайрига уже сложился, комиссии разных банков находятся примерно на одном уровне. Большую часть получаемого с организации вознаграждения банк отдает платежной системе. Поэтому для организации более выгодно заключить договор на эквайринг с банком, имеющим лицензию на эквайринг в платежной системе, поскольку в этом случае он имеет возможность немного снизить размер комиссионных.

Банк выполняет следующие функции:

установка в местах реализации товаров/услуг необходимого оборудования;

обучение сотрудников предприятия правилам обслуживания держателей карт и оформления операций с использованием карт;

проверка платежеспособности карты при проведении операции оплаты товара/услуги по карте;

возмещение сумм операций оплаты с использованием карт в кратчайшие сроки;

предоставление необходимых расходных материалов;

оперативные консультации в случае возникновения затруднений при оформлении операций оплаты по картам.

Себестоимость обслуживания одного терминала зависит от ряда критериев (расположение магазина, оборот по эквайрингу, комиссия по Договору и т.д.). Минимальная стоимость оборудования для эквайринга составляет порядка $300. Для установки у себя терминала магазин или другая торгово-сервисная точка должны соответствовать критериям банка, в число которых входит и оборот, сумма которого не должна быть меньше установленного порога. Такой порог каждый банк устанавливает самостоятельно.

При этом Торгово-сервисное предприятие:

Обеспечивает размещение устройств приема карт в своих помещениях.

Принимает карты в качестве средства платежа за предоставляемые услуги на основе договора с банком об эквайринговом обслуживании.

Уплачивает банку комиссию за обслуживание в соответствии с указанным договором.

Торговый эквайринг является взаимовыгодной деятельностью для торгового предприятия и банка. Банк получает возможность расширить свой бизнес, получить дополнительный доход, предоставить своим клиентам возможность пользоваться картами в торговой сети.

Предприятие получает следующие выгоды:

Расширение клиентской базы за счет привлечения держателей банковских карт;

увеличение торгового оборота (держатели карт не ограничены количеством наличных денег и поэтому легче решаются на незапланированные покупки);

расширение спектра вариантов оплаты предоставляемых товаров и услуг;

сокращение расходов на инкассацию наличных денежных средств;

обучение банком персонала организации;

уменьшение риска, связанного с приемом наличных денег;

исключение ошибок при расчетах с клиентами, характерных для расчетов наличными;

защита от принятия фальшивой наличности;

оптимизация учета отпуска товара/услуг.

Часто с взаимодействия по эквайрингу начинаются и более масштабные проекты сотрудничества между торговыми предприятиями и банками. Так что работа по эквайрингу - это еще и хороший шанс получить перспективного партнера для своей экономической деятельности. Однако орговый эквайринг - относительно новый бизнес для России и пока проходит стадию становления. На данный момент в России нет закона, обязывающего торговые предприятия иметь терминалы по приему карт в каждом магазине, решение, выбирать или не выбирать эквайринг, принимает сама компания - в зависимости от политики и формата магазинов. Небольшие магазины часто закупают товары в крупных оптовых центрах, и маржа у них небольшая. Поэтому они не готовы нести дополнительные затраты на услуги эквайринга (от 1,7 до 2,7% от оборота). Для маленьких розничных магазинов, имеющих небольшой оборот, стоимость эквайринга редко опускается ниже 2,5%. Предприятия не готовы делиться и без того невысокой маржей с банком и платить ему за услуги. Возможно, для магазинов с торговой наценкой до 25–30% стоимость эквайринга некритична. Но маржа продавцов дорогостоящих товаров (автомобилей, крупной бытовой техники, компьютеров) обычно не превышает 10%. Отдавать 2% банку для них весьма накладно. Специалисты считают, что с экономической точки зрения об эквайринге можно начинать думать владельцам магазинов, сумма среднего чека в которых более семисот – тысячи рублей. Если же магазин торгует, допустим, журналами, и средний чек у него - 30–50 рублей, выгоды эквайринга оказываются малы. Другое дело, что магазин может поставить терминал, зная об издержках, но заботясь о клиентах. Другой причиной неактивного внедрения услуги эквайринга стала невозможность заставить людей оплачивать товар в магазинах пластиковыми картами. Средняя сумма операций, совершенных через терминалы банков составляет 1,5–2 тыс. рублей. Эти цифры говорят о том, что вряд ли карта как средство расчета особенно популярна среди людей с невысокими доходами. Среди тех, кто получает 10–15 тыс. рублей в месяц, расходы на такие суммы не носят регулярного характера. Также если размер трансакции сделки менее 300 рублей, то 90% плательщиков предпочитают оплату наличными деньгами. Очень мощное средство для привлечения, а потом и удержания клиента - программы лояльности. Банки и их партнеры все чаще предлагают какие-то совместные акции. При оплате товаров и услуг клиенты участвуют в розыгрышах различных призов или получают бонусы.

Интернет-банкинг. Сегодня интернет-банкинг - один из самых динамично развивающихся секторов банковских услуг. Современные темпы развития Интернет-банкинга в мире и в России доказывают, что управление финансами сегодня немыслимо без использования Интернета. Число его пользователей во многих регионах возрастает преимущественно за счет корпоративных клиентов. Это связано с тем, что финансовые специалисты по достоинству оценили выгоды новой формы банковского обслуживания. Используя преимущества Интернет-банкинга, предприятия могут осуществлять выбор банка не по соображениям территориальной близости, а по более важным критериям – надежности, объему и качеству оказываемых услуг, скорость принятия решений, гибкости тарифной политики и т.д. Не менее важно и то, что с переходом на Интернет-банкинг предприятиям предоставляются широкие возможности для эффективной работы в регионах, где у них имеются экономические интересы, без открытия там специализированных филиалов. Это обеспечивает полный контроль за бизнесом при одновременной экономии финансовых ресурсов. В практическом плане Интернет-банкинг можно рассматривать как наиболее прогрессивный способ взаимодействия между банком и предприятием, предоставляющий последнему возможность удаленного управления банковским счетом. При переходе предприятия на Интернет-обслуживание не сокращается объем оказываемых банком услуг, отсутствует необходимость ввода и последующей обработки бумажных расчетных документов перед их использованием в автоматизированной банковской системе. Это приводит к снижению операционных затрат и времени обслуживания клиентов. В результате у банка появляется возможность проводить более гибкую тарифную политику и расширять ассортимент оказываемых предприятию услуг. По сравнению с традиционной формой банковского обслуживания преимущества Интернет-варианта становятся особенно заметными при высокой динамике бизнеса преприятий-клиентов и необходимости управления значительными финансовыми потоками. Так, с переходом на более прогрессивное Интернет-обслуживание бухгалтеру предприятия уже не нужно подготавливать бумажные платежные документы и самому ездить в офис банка. При взаимодействии предприятия с банком через Интернет появляется возможность полностью автоматизировать процедуры проверки правильности заполнения документов по актуальным справочникам реквизитов. Не менее важной для бухгалтера предприятия является и обратная связь, предоставляющая доступ к оперативной информации о текущем состоянии банковского счета и позволяющая отслеживать движения по нему в режиме реального времени. Находясь постоянно “на связи” с банком, бухгалтер может получать необходимые документы за произвольный период. Как показывает практика, эта возможность особенно важна в периоды “пиковой нагрузки”, связанной с подготовкой и сдачей отчетных документов. Таким образом, удаленное