Реферат: Електронні гроші  Поняття електронних грошей в Інтернет

ТЕМА 5. ЕЛЕКТРОННІ ГРОШІ


1. Поняття електронних грошей в Інтернет

2. Використання електронних грошей

3. Огляд популярних платіжних систем


1. Поняття електронних грошей в Інтернет


Звична комерційна операція в Internet сьогодні - покупка інформації, програмного забезпечення або послуги. Традиційним є використовування для цієї мети кредитних карток. Проте такий спосіб не можна назвати ні зручним, ні безпечним.

Купуючи в Internet, покупець повинен пред'явити продавцю всю інформацію про свою картку і про себе, включаючи номер і термін дії картки, своє ім'я і адресу. Мінімум, ніж покупець при цьому ризикує, це те, що з його картки грошей знімуть дещо більше, ну а максимум – набагато більше, ніж навіть на ній знаходилося. Крім того, дані про покупця можуть розійтися по всіх охочих. В теж час у продавця немає ніякої упевненості, що дані про картку і її власника достовірні або не вкрадені.

Операції з кредитними картами через Internet є ризикованими.

Для здійснення операцій над кредитними картами в Internet продавець повинен мати рахунок в банку credit card merchant асcount - рахунок, що дозволяє продавцю приймати картки через Internet.

Схеми оплати товарів і послуг вільні від вищеперелічених недоліків реалізуються з використанням електронних грошей.

Електронні гроші – це інформація, захищена електронним підписом і передавалася в зашифрованому вигляді, про стан рахунку фізичної або юридичної особи в організації виступаючої гарантом платежу.

Використовування електронних грошей зберігає конфіденційність покупки. Надається інформація тільки про рахунок і стан його балансу.


^ 2. Використання електронних грошей


Безпека користування електронними грошима

Ще недавно питання безпеки в Internet було достатньо гострим. Комерціалізація використовування Internet, що проте росте, привела до тому, що провідні компанії - постачальники програмного забезпечення моделей, зокрема Microsoft і Netscape, зосередили свої зусилля на створенні програмного забезпечення, що дозволяє здійснювати безпечні транзакції через Internet.

Стандартним рішенням є використовування технології SSL (Secured Sockets Layer), що базується на криптографічному алгоритмі RSA (Rivest, Shamir, and Adelman).


^ Законодавча база

Положення різне в різних країнах, але загальний висновок - законодавча база практично відсутня, особливо відносно міжнародних операцій з електронними грошима. Найбільш розвинена законодавча база в США, де існує детальний Федеральний Акт "Про електронні грошові перекази", проте специфіку, зв'язану з використанням саме електронних грошей, передбачається врахувати в майбутніх змінах і доповненнях до цього документа.

Оцінки поточних об'ємів продажів в Internet і їх динаміки, Forrester Research, що приводяться, Gartner Group, показали, що ці об'єми тільки в Європі зросли з 1 мільярда в 1997 до 3 мільярдів в 2002. Динаміка більш ніж вражаюча. Проте в даний час електронна комерція в Internet явно стримується через те, що використовування електронних грошей і безпечне використовування пластикових карток поки не набуло широкого поширення. В основному використовується передача номерів пластикових карток від покупця продавцю, про недоліки такого методу було сказано вище.

Вживання платіжних схем, що використовують електронні гроші замість пластикових карток дозволить з мінімальними витратами ввійти на ринок безлічі дрібних продавців.


^ Електронні гроші і банкомати

Електронні гроші дозволять використовувати банкомати нетрадиційним способом - для отримання готівки без використовування пластикових карток. Усередині кожного банкомату розташований звичний персональний комп'ютер, підключення якого до Internet дозволить власникам електронних грошей обмінювати їх на готівку, користуючись при цьому для здійснення операції дисплеєм і клавіатурою банкомату. Електронні гроші і чеки Електронні гроші зможуть скласти альтернативу чекам, зокрема дорожнім. Схема достатньо проста - у відділенні банку ставиться комп'ютер з доступом в Internet. Будь-який власник електронних грошей, користуючись ним, переводить банку суму в електронних грошах, одержуючи замість відповідну суму в готівці за вирахуванням комісії банку.


^ Електронні гроші і грошові перекази фізичних осіб

Аналогічним чином можуть здійснюватися і переклади фізичних осіб. Сума в електронних грошах пересилається в Internet від одного власника іншому, після чого її можна одержати в готівці описаними вище способами.


^ 3. Огляд популярних платіжних систем

ASSIST є системою, яка дозволяє в реальному часі здійснювати авторизацію і проведення платежів, що здійснюються за допомогою кредитних карт або з особових рахунків клієнтів Інтернет-провайдерів з будь-якого комп'ютера, підключеного до Інтернет. Платежі на рахунок Магазина завжди поступають у національній валюті. Покупець може виконувати оплати будь-якою валютою. Магазин може виставляти рахунок в національній валюті або доларах США. В систему закладена можливість виставляння рахунку в будь-якій валюті.

Ніякого додаткового програмного забезпечення, крім броузера, встановлювати не вимагається. В якості серверного програмного забезпечення використовується система DynaSite. Всі розрахунки проводяться через бэк-офис системи Киберплат. Для забезпечення безпеки даних, що передаються від покупця в ASSIST використовується протокол SSL. Сертифікат серверу виданий компанією Verisign. Система не анонімна, але конфіденційна інформація про кредитну карту клієнта (реквізити) в Магазин не передаються.

CyberPlat Система CyberPlat розроблена фахівцями Банку "Платина" і фірми "Ініст" (Москва). Розрахунки в платіжній Системі CyberPlat ведуться між трьома основними учасниками: покупцем, електронним Інтернет-магазином і банком. Зареєстрований в системі покупець дістає можливість здійснювати купівлю в магазинах і оплачувати їх в режимі online або з свого рахунку в банку, або по своїй банківській кредитній картці. Інформація, що передається підписується електронними цифровими підписами учасників системи, що виключає можливість шахрайської зміни змісту документів. Використовується асиметричний алгоритм криптографічного перетворення з відкритим розподілом ключів довжиною 512 біт. Підробка підпису для ключа такої довжини практично неможлива, оскільки вимагає величезних ресурсів.

Клієнти системи CyberPlat можуть оформити безпосередньо через Інтернет платіжне доручення, що дозволяє виконати банківський переказ на будь-який рахунок практично в будь-якому банку. Переклад буде здійснений з рахунку клієнта в КБ "Платина". Таким чином, можна переказати кошти з системи CyberPlat на свій рахунок в будь-який інший банк або сплатити рахунки, наприклад, операторів стільникового зв'язку або Інтернет-провайдерів.

WebMoney - система Інтернет розрахунків, що використовує "цифрову готівку". Для роботи в системі вимагається встановити безкоштовну програму WM Keeper.

Система Webmoney Exchange дозволяє в реальному часі здійснювати безпечні платежі за товари і послуги з мережі Інтернет, будь-який інший переказ (відправку, отримання) грошових коштів по каналах мережі.

Одиниця WM прив'язана до курсу долара США, при цьому WM є повністю конвертованими по відношенню до доларів США та іншім валютам, що використовується для розрахунків в Мережі.

Емісія WM здійснюється INTERNATIONAL METAL TRADING BANK INC. (IMTB). Гроші клієнтів системи Webmoney Exchange знаходяться на кореспондентських рахунках в IMTB. Банк здійснює 100% резервування WM в американських доларах. Всі повідомлення в системі передаються в закодованому вигляді, з використанням алгоритму захисту інформації подібного RSA з довжиною ключа більше 1024 біт. Для кожного сеансу використовуються унікальні сеансові ключі. Тому протягом сеансу (часу здійснення трансакції) ніхто, крім Покупця, не має можливості визначити призначення платежу та його суму. Ніхто не зможе вчинити ніяких грошових операцій, ґрунтуючись на реквізитах минулих операцій. Для кожної операції використовуються унікальні реквізити, і спроба використовувати їх повторно негайно відстежується і забороняється.

Система стійка по відношенню до обривів зв'язку. Якщо будь-яка операція в системі не була успішно завершена внаслідок обриву зв'язку, то система не враховує дану операцію. При спробі Продавця підібрати пароль трансакції, зарезервована сума розблоковується, і система фіксує спробу несумлінного використовування. Фахівці центру технічної підтримки з'ясовують, що з'явилося причиною таких дій, і вживають відповідні заходи, що передбачені угодою.

Instant! У системі Instant! можлива оплата купівлі і без вживання платіжної карти. В цьому випадку схема трансакції значно спрощується.

Для підтвердження платежу від покупця продавець може або одержати виписку, або видати online запит до системи, що дозволяє перевірити будь-який конкретний платіж (дана можливість дозволяє продавцю обслуговувати покупців повністю автоматично). Кожний платіж має унікальний ідентифікатор трансакції, відомий тільки покупцю і продавцю. Покупець, що заплатив за товар, повідомляє ідентифікатор трансакції Продавцю, той повинен видати online-запит до системи, що містить 6-символьний префікс рахунку продавця, 4-символьний префікс пароля продавця і ідентифікатор трансакції, після чого одержує від системи підтвердження про наявність такого платежу на його адресу, або повідомлення про відсутність такої трансакції.

Система дозволяє покупцю оплачувати в режимі реального часу міжнародними пластиковими картками товари або послуги, виключаючи пересилку даних про пластикові картки від клієнтів продавцям; оплачувати в режимі реального часу будь-які послуги і товари з рахунку покупця в банку.

Продавцю послуг або товарів перевіряти в режимі реального часу надходження платежу або наявність трансакції по картці і надавати продукт покупцю негайно після оплати; одержувати оплату за послуги або товари на свій рахунок в банку без необхідності відкриття нового банківського рахунку; одержувати оплату за послуги або товари на свій рахунок як від клієнтів - власників рахунків в банку, так і від клієнтів - утримувачів міжнародних пластикових карток; використовувати вбудований електронний магазин для того, щоб швидко та просто організувати продаж свого продукту через мережу Інтернет; використовувати простий інтерфейс для інтеграції платіжної системи з будь-яким стороннім програмним забезпеченням електронного магазину; самостійно реєструвати утримувачів міжнародних пластикових карт, забезпечуючи надалі безпечне використовування карток для платежів на свою адресу.

Банкам система дозволяє реєструвати утримувачів міжнародних пластикових карт, як з числа своїх клієнтів, так і з числа утримувачів карт, емітованих стороннімі банками.

PayCash - сумісний проект, що розробляється банком "Таврійський" і групою компаній Алкор-холдинг. Система дозволяє здійснює купівлі через мережу Інтернет і проводити миттєві і захищені платежі через електронний гаманець покупця. Електронний цифровий підпис дозволяє пов'язати документ з конкретним юридичним або фізичним лицем подібно власноручному підпису та печатці. Електронний документ, підписаний електронним цифровим підписом конкретної юридичної або фізичної особи, може містити фінансові зобов'язання по відношенню до іншої особи або пред'явника. В PayCash використовуються електронні грошові зобов'язання, випущені банком в якості засоби оплати між учасниками платіжної системи.

Система PayCash не є приналежністю одного банку, а є відкритою системою, готовою до створення як локальних, так і глобальних платіжних систем.

ТЕЛЕБАНК розроблена ГУТА-банком. Система призначена для здійснення дистанційного банківського обслуговування приватних осіб. Операції здійснюються через мережу Інтернет або по телефону цілодобово і з будь-якого місця. Проходження платежу займає від 1 дня для СНГ до 2-4 днів для далекого зарубіжжя.

Через Систему ТЕЛЕБАНК можна оплачувати комунальні послуги, рахунки телекомунікаційних компаній, виконувати платежі, а також конвертувати валюту, поповнювати пластикові картки з рахунків в системі ТЕЛЕБАНК та рахунки з пластикових карток.

Система ТЕЛЕБАНК застосовується для будь-яких операцій через мережу Інтернет в тих випадках, коли передбачена оплата банківським переказом.

Програмне забезпечення, що пропонується для Інтернет-банкингу, дозволяє покупцю проводити операції в захищеному режимі. Безпека при роботі по телефону забезпечується використовуванням особистого пароля клієнта для входу в систему і змінного коду для проведення кожної операції. Безпека при роботі через Інтернет забезпечується використовуванням електронного цифрового підпису, введенням змінного коду або пароля. Електронний цифровий підпис замінює власноручний підпис клієнта і дозволяє встановити достовірність документа та його автора.

Найкраще система ТЕЛЕБАНК підходить для передоплати товарів і послуг, що регулярно надаються, оскільки можливість миттєвих платежів не передбачена.

Для використання системи ТЕЛЕБАНК потрібна наявність юридичної особи, оформленої у встановленому законом порядку, та банківський рахунок.