Реферат: Экономика семьи и роль Сбербанка в улучшении жизни населения
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
ПО ЭКОНОМИЧЕСКИМ ОСНОВАМ СОЦИАЛЬНОЙ РАБОТЫ
НА ТЕМУ: Экономика семьи и роль Сбербанка в улучшении жизни населения.
Содержание
Введение
1. Система функцийсемьи
2. Семейный бюджет
3. Сбербанк вусловиях кризиса 2008-2009 гг
4. Услуги Сбербанкадля населения
Заключение
Список литературы
Введение
Семейная экономика начинается смомента зарождения семьи, с выработки молодоженами принципов и стратегииблагопристойной, как минимум обеспеченной, а может быть, и богатой семейнойжизни, с организации и повседневного ведения домашнего хозяйства.
Следует подчеркнуть, что семья, домашнийочаг — это твоя колыбель и твой приют, а родители, братья, сестры, другиеродные — самые близкие и любящие тебя люди. Царящие в семье мир, совет далюбовь делают семейную жизнь счастливой, приносящей радость и покой, оберегаютсемью от невзгод и внутренних распрей. Общество, государство, РусскаяПравославная Церковь и все другие религиозные концессии заботятся о сохранениии благополучии семей. Единство семьи — главное условие ее морального иматериального благополучия. Христианская заповедь гласит: «Если домразделится сам в себе, не может устоять тот дом» (Новый завет. ОтМарка, глава 3).
На протяжении уженескольких лет международные финансовые институты не раз заявляли онеобходимости пересмотреть роль Сбербанка на рынке частных вкладов идемонополизировать эту структуру.
По мнению главыВсемирного банка М. Картера, «роль государственного Сбербанка какфактического монополиста на рынке частных сбережений должна бытьпереосмыслена». Суть заявления Картера сводится к тому, что в отличие отостальных банков вклады в Сбербанке гарантируются государством. Подобнаяпрактика создает ситуацию, когда фактически невозможна равноправнаяконкурентная борьба между кредитными организациями. Глава ВБ полагает, что впринципе на рынке вкладов возможна конкуренция между государственными банками,при этом имеются в виду планы некоторых госбанков расширять свой розничныйбизнес. Тем не менее, Картер призывает Россию стремиться к тому, чтобы«финансовый сектор находился в частных руках при мощной регулирующейфункции государства».
Недовольствомеждународных финансовых организаций понять можно: конкуренция за частныевклады населения должна быть. Отчасти причиной отсутствия таковой послужило то,что единственной системой гарантирования вкладов является участие государства вкапитале банков. Конечно, кроме Сбербанка есть другие банки с госучастием — например, «Внешторгбанк». Но в силу того, что у этих банков нетрозничной сети, Сбербанк оказывается в уникальном положении. Наряду с этимкачество и спектр услуг, предоставляемых коммерческими банками населению,ограничены. А ценовая конкуренция уже не играет такой роли, как это было в1994-1995 гг./>
1. СИСТЕМА ФУНКЦИЙСЕМЬИ
Функции семьи многообразны. Онизатрагивают все важнейшие секторы деятельности общества и во многом определяютсоциально-экономические процессы, происходящие в нем.
В условиях рыночной экономики семьяявляется основным звеном формирования и накопления человеческого капитала.Поэтому систему функций семьи можно рассматривать на трех стадиях: образование,производство и реализация «человеческого капитала».
На первой стадиипроисходит создание материальной базы семьи в процессе осуществления следующихфункций: формирования и использования семейного бюджета, ведения домашнегохозяйства.
На второй стадиисемья выполняет следующие функции: детородную, воспитательную, рекреационную.На этой стадии производится физическая основа «человеческогокапитала», который развивается, и одновременно происходит адаптация этогокапитала к социально- экономической системе жизнедеятельности. Для производствачеловеческого капитала необходимы следующие факторы производства: материальныересурсы, товары и услуги, а также сами производители — члены семьи.
На третьей стадииреализуются следующие функции посредством различных способовпредпринимательства и трудоустройства: индивидуальное участие членов семьи врыночном хозяйстве, организация семейного бизнеса, корпоративные формы участиясемьи в рыночном хозяйстве, ведение домашнего хозяйства, получение и распределениедоходов.
Функции семьи на всех стадияхформирования и функционирования «человеческого капитала»взаимосвязаны. Например, снижение детородной функции уменьшает трудовойпотенциал семьи, ослабляет ее производственные функции и может отрицательносказаться на воспитательной функции.
Все функции имеют целевую направленностьна накопление и возмещение затрат, связанных с созданием «человеческогокапитала» и развитием предпринимательского потенциала.
Издержки воспитания детейвключают затраты семьи а рождение, питание, одежду, кров, образование,развлечения, медицинские расходы, страховку, транспорт и т.д. Другими статьямииздержек, часто не учитываемыми, являются эмоциональные затраты и времяродителей, потраченное на воспитание детей. Оценка издержек на детей — труднаяпроблема. Действительные издержки воспитания детей будут зависеть точно оттого, сколько родители желают потратить, а все издержки будут варьироваться сэкономическим статусом и местом жительства родителей.
Дети являются особым экономическим благом,ибо они приносят значительно больше эмоций, риска и неопределенности, чемпокупка какого-либо товара. Родители не могут увидеть благо (ребенка) допокупки; действительно, их задача произвести ребенка «с нуля».Ребенок с рождения появляется со своими собственными желаниями, что усиливаетэлемент неопределенности. В случае с товаром покупатель может решить позжепродать его, возможно, возмещая свои инвестиции, хотя бы частично. Всовременном обществе делать то же самое с детьми не принято. Все это означает,что решение иметь ребенка труднее других решений семьи и в производстве детейбольше места для ошибок, чем в производстве чего-либо другого. Однако это неозначает, что родители не попытаются подойти к данной проблеме с рациональныхпозиций.
Уровень образования родителейможет влиять на производство детей несколькими способами. Первое: онможет менять относительные предпочтения родителей, предлагая вместо детейдругие вещи, более для них ценные. Второе: образование может увеличитьальтернативный уровень зарплаты родителей и создать положительный эффект доходаи отрицательный эффект издержек.
Одной из наиболее твердо установленных влитературе по рождаемости является отрицательная связь между уровнемобразования жены и количеством детей: с ростом образования жены число детейпадает. Есть также сведения, показывающие положительную связь между уровнемобразования мужа и количеством детей.
Одним возможным объяснением этихзависимостей является то, что время жены относительно важнее времени мужа впроизводстве детей, и затраты ее времени будут соответственно более значимыми впринятии решений о производстве детей. Образование мужа, чьими обязанностямитрадиционно было зарабатывание денежного дохода семьи, имеет меньший эффектзатрат, но имеет положительный эффект дохода.
Третье:образование может увеличить эффективность, которая поднимет качество детей. Покрайней мере, одно эмпирическое исследование эту идею поддерживает. Даже прибольшей альтернативной зарплате большая эффективность позволяет более образованномучеловеку получить единицу качества ребенка с меньшими затратами.
Четвертое:эффект образования родителей может проявиться в сокращении числа нежеланныхдетей.
Экономисты объясняют рыночные сделки спомощью предположения, что люди эгоистичны, выраженного в известных словахА.Смита: «Это не благосклонность мясника, пивовара или булочника, что мыожидаем свой обед, но то, что они считают своим интересом. Мы обращаемся не ких гуманности, а к их себялюбию, и никогда не говорим о наших потребностях, нооб их преимуществах».
Допущение об эгоизме в рыночных сделкахдостаточно сильно, однако не работает в попытке понять семью. В самом деле,главная черта, отличающая домашние хозяйства от фирм и других организаций, втом, что распределение внутри семей в большой степени определяется альтруизмоми родственными обязательствами, тогда как распределение внутри фирмопределяется главным образом внутренними и внешними контрактами. Посколькусемьи конкурируют с правительством за контроль над ресурсами, тоталитарные правительствадобивались преданности от своих подданных, уничтожая семейные традиции ипреданность семье.
Функцию полезности главы семьи можнозаписать так:
Функция социализацииозначает включение человека в общественную систему посредством образования,услуг в области здравоохранения, воспитания детей, культуры и т.д. при помощигосударства. Это проявляется в многообразии социальных услуг населению врыночной экономике. К таким услугам относятся: меры по трудоустройству,страхование по безработице, содействие в получении образования, социальнаяпомощь, охрана труда женщин и несовершеннолетних, пособие на детей, дотация зааренду жилья, пенсионное страхование, социальное жилищное строительство,страхование от несчастных случаев.
На современном этапе развития обществаповышается значение рекреационной функции, поскольку человек, интенсивноработающий, прежде всего, умственно, должен иметь больше возможностей длявосстановления работоспособности, соединения со средой обитания. Слово«рекреация» латинского происхождения, означает отдых, восстановлениесил человека, израсходованных в процессе труда. Анализ расходов семей на досуг,путешествия, проведение свободного времени свидетельствует об их росте и,соответственно, изменении предпочтений индивида.
Ведение домашнего хозяйствапредставляет собой форму производственной деятельности семьи. В домашнемхозяйстве производятся услуги и продукция, предназначенные для удовлетворенияпотребностей данной семьи. Систематическое производство продукции в домашнемхозяйстве для продажи или реализация услуг на рынке характеризуют семью,занимающуюся индивидуальной трудовой деятельностью, а производствосельскохозяйственной продукции — личное подсобное хозяйство с товарнойнаправленностью.
Домашнее хозяйство до сих пор поглощаетзначительную часть бюджета времени членов семьи. Работы в домашнем хозяйстве,значительная доля которых осуществляется женщинами, весьма трудоемки, требуютнемалых физических усилий. Согласно специальным обследованиям, развешиваниебелья требует больше затрат, чем равная по времени работа на тракторе, протиркаокон — больше, чем вождение такси, а при глажке белья в течение часарасходуется столько калорий, сколько их расходует за такой же период каменщик. Всеэто определяет важное значение развития сферы бытовых услуг и механизациидомашнего хозяйства.
Особой сферой производительного труда всемье, поглощающей значительную часть бюджета времени, является приготовлениепищи. Согласно проведенным в России обследованиям, в течение недели наобеспечение домашнего питания (покупка продуктов, приготовление пищи, мытьепосуды) у мужчин уходит 5 часов 17 минут, у женщин — 16 часов 22 минуты, т.е.соответственно 36% и 57% всего времени на ведение домашнего хозяйства.
Немаловажными функциями семьи являютсяорганизация семейного бизнеса, индивидуальное участие членов семьи, а такжекорпоративные формы участия семьи в рыночном хозяйстве и другие.
2. СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ
Создание нормальных условий дляпроизводства человеческого фактора требует не только эффективного ведениядомашнего хозяйства, но и формирования и использования семейного бюджета.
Семейный бюджетсостоит из двух частей: доходов и расходов.
Доходывключают следующие статьи:
— заработная плата;
— предпринимательский доход;
— доходы от собственности (рента, процент,арендные платежи, дивиденды);
— государственные трансфертные платежи(пенсии, стипендии, пособия, бесплатные услуги в области здравоохранения,образования);
— доходы из прочих источников(наследство и т.д.).
Расходысемейного бюджета состоят из следующих статей:
— соцстрахование;
— налоги;
— питание и вкусовые товары;
— одежда и обувь;
— квартплата;
— электричество;
— мебель, бытовые приборы;
— транспорт;
— промышленные товары;
— образование, развлечения;
— досуг, путешествия;
— добровольные пожертвования и взносы вобщественные организации;
— прочие расходы;
— накопления (сбережения).
Среди доходов населения наибольшийудельный вес в большинстве семей составляют заработная плата ипредпринимательский доход, хотя они чрезвычайно разнятся по отдельным семьям.Как правило, именно эти статьи доходов определяют благополучие семьи. Но нетолько.
Существенное значение имеют доходы отсобственности. В динамике структуры имущества семей развитых стран преобладаеттенденция к увеличению доли финансовых компонентов собственности (наличныеденежные средства, ценные бумаги, сберегательные вклады, накопления в фондахстрахования жизни и т.д.).
Размеры собственности значительнодифференцированы по социально-профессиональной принадлежности семей. Внастоящее время процесс передачи имущества по наследству играет меньшую роль вформировании первоначальной собственности, чем это отмечалось прежде. А этозначит, что молодые семьи должны собственными усилиями стремиться к ростусвоего благосостояния.
Бюджет семьи отражает еесоциально-экономический статус, предпринимательскую активность, уровень жизни,образования, инвестиционный потенциал и другое.
Уровень жизни в отдельных странахразличен, и одним из показателей, характеризующих этот уровень, служитпотребительская корзина.
Потребительская корзина — это полный набор потребительских (материальных и духовных) благ и услуг,необходимых для удовлетворения нормальных потребностей среднестатистическойсемьи, обеспечивающий ее нормальную жизнедеятельность.
Расчеты потребительской корзины в Россиибыли впервые проведены в 1988г. Потребительская корзина делится на три части:продукты, непродовольственные товары и услуги. Базовой является продуктоваякорзина, так как для людей, живущих за чертой бедности, питание — основнаястатья расходов. Согласно методике здравоохранения США, для нормальногопотребления расходы на питание должны составлять 1/3 совокупных расходовпотребителей. Отсюда граница бедности равна утроенной величине расходов напитание.
Общественно необходимый стандарт потребленияв развитых странах сегодня включает также: обеспеченность квартирой, домашнейобстановкой, автомобилем, дачей (вторым домом).
Потребительская корзина служит основойдля определения прожиточного минимума, другой составной частью которого (помимопродовольственной корзины) является корзина непродовольственных товаров иуслуг. В стоимость прожиточного минимума входят также налоги и обязательныеплатежи.
В связи с ростом цен величинапотребительской корзины в денежном выражении постоянно растет. Отсюда возникаетнеобходимость индексации стоимости жизни отдельных людей, членов семьи посоциальным группам населения.
3. Сбербанк в условияхкризиса 2008-2009 гг.
Сбербанк РФ ввелдополнительные меры по управлению рисками в условиях недостатка ликвидности, кризисадоверия и снижения платежеспособности.
Согласно оценкамэкспертов Сбербанка, период экономических трудностей будет длиться дополутора-двух лет. В связи с этим банк особо рекомендует клиентам использоватьконсервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса.
В отношении физическихлиц Сбербанк будет повышать доступность кредитов, предлагая различные способыих погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированнымиплатежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограниченийтого или иного вида платежей. Банк намерен помогать клиентам-физлицам избежатьпринятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальнойплатежеспособности при выдаче новых кредитов. При этом банк сохраняет всюлинейку розничных кредитных продуктов, и будет продолжать оптимизировать ее,учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля.
В России безналичныекредиты стали особенно популярными в последнее десятилетие. Столь стремительныйрост объяснялся введением в рынок потребительских кредитов в широком смыслеэтого слова. Однако финансовый кризис и в этой сфере внес свои коррективы. Сначала 2009 года кредитование физических лиц для банка стало не столь выгодным,что и объясняет тенденцию снижения займа денежных средств в этом секторе.
Среди основных причин,которые послужили спаду объемов, прежде всего, выделяется ухудшениеплатежеспособности населения. Если я сегодня возьму кредит, то не могугарантировать его полное погашение. Почему? Да потому, что на фонестремительного роста розничных цен, повсеместного сокращения рабочих мест, ну аесли не сокращения, то уменьшения заработной платы, трудно спрогнозировать свойуровень дохода через месяц, полгода, год. Да еще сама система кредитованиятеперь предусматривает ряд «заградительных мер».
Чтобы увеличитьсобственную безопасность во многих банках кредитование физических лицпредусматривает минимальный порог первоначального взноса и повышение годовойпроцентной ставки. Также пересмотрены правила оценки платежеспособностифизического лица. Предоставление официального подтверждения уровня доходовстало обязательным в оформлении документов кредитования физического лица.Некоторые виды кредитования (ипотека, автокредитование) рассчитаны исключительнона идеального заемщика. Не стоит радоваться и тем, кто успел оформитьдолгосрочные кредиты на более выгодных условиях. Многие банки для ускорениявозврата денежных средств пересматривают подписанные ранее условия договора.Например, при ипотечном кредите, мотивируя снижением залоговой стоимости жилья,банк требует от заемщика погасить треть одолженной суммы. Или счастливыйобладатель автомобиля, взятого под валютный автокредит, помимо повышеннойпроцентной ставки должен еще умудриться перекрыть разницу выросшего курсадоллара или евро.
С образовательнымикредитами ситуация обстоит не намного лучше. Высокая процентная годовая ставка(18%) и сравнительно небольшие сроки (до 5 лет) кредитования делают этот видзайма доступным лишь для наиболее обеспеченной части населения. А бюрократизмбанков и неоправданно усложненная процедура выдачи кредита помимо хорошегодостатка требует от заемщика еще и выносливости.
Розничное кредитованиеостается наиболее востребованным, среди всех видов кредитования физических лиц.Несмотря на общую напряженную финансовую обстановку, существует немалаякатегория платежеспособного населения, которому свойственно появление тех илииных потребностей (приобретение бытовой техники, тур. поездки и т.д.). Срединих банки, как наиболее надежных заемщиков, выделяют бюджетников. Их зарплатыутверждены государственным бюджетом, как правило, начисления проходят черезбанки на пластиковые карточки. Да и сами изменения в уровне зарплаты бюджетникаявляются относительно прогнозируемыми. Для данной категории банк предусмотрелльготное кредитование посредством овердрафта. В данном случае физическое лицоможет потратить определенную сумму сверх лимита, находящегося на карточке. Втечение льготного периода, установленного банком возможно беспроцентноепогашение займа, а потом процент начисляется ежедневно на сумму фактическииспользованных сверх лимита средств.
В период финансовогокризиса ситуация с кредитованием напряженная, но не критическая. Людям всегданужны деньги. И вряд ли кто-то захочет навсегда остаться в этом режимеэкономии. Для того чтобы продлить свое существование, необходимо привлекатьденьги извне, в том числе и пойти в банк взять кредит. В свою очередь банкикредитование как осуществляли, так и будут осуществлять. И при первых признакахстабилизации экономики они в первую очередь заинтересованы расширить числопотенциальных заемщиков путем снижения ставок и отмены искусственно созданныхограничений.
4. Услуги банкадля населения
Рост экономическойактивности населения, материальных и социальных запросов граждан требует отбанка постоянного расширения перечня банковских продуктов, разработки новыхопераций и услуг, отвечающих потребностям и нуждам клиентов.
На сегодняшнийдень Сбербанк предоставляет широкий спектр услуг по кредитованию населения.Кредиты предоставляются как в рублях, так и в иностранной валюте.
Наибольшим спросому населения пользуются кредиты на неотложные нужды. Этот кредит заслужил особуюпопулярность, так как предоставляется сроком до 5 лет, а использовать его можнона любые цели. Это удобный способ приобрести дорогостоящие вещи, на которые всемейном бюджете не так просто найти свободные средства, чтобы и за границупоехать, и в санаторий, и машину купить.
Новые видыкредитных продуктов в последнее время.
Сбербанкпредоставляет широкий спектр услуг с учетом потребностей различных возрастных исоциальных групп населения. Это кредиты на образовательные цели; на покупкупотребительских товаров; под заклад ценных бумаг и залог мерных слитковдрагоценных металлов; на покупку, строительство, реконструкцию и ремонтобъектов недвижимости; на различные цели работникам финансово устойчивыхпредприятий и организаций — клиентов банка — под корпоративные гарантии.
Сроки побанковскому кредиту длительные (от 6 месяцев до 15 лет), а ставки — достаточнонизкие.
Действующиепроцентные ставки — от 17% до 19% годовых по рублевым кредитам и от 10% до 12%годовых по кредитам в иностранной валюте.
Возможностирешения жилищных проблем с помощью банковских кредитов.
Сегодня СбербанкРоссии предоставляет гражданам кредиты на приобретение, строительство (в томчисле на долевое участие в строительстве), реконструкцию, ремонт объектовнедвижимости. На эти цели кредиты предоставляются физическим лицам в возрастеот 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает доистечения 75 лет. Кредит предоставляется сроком до 15 лет под 18% годовых врублях и 11% годовых в иностранной валюте (доллары США) как наличными деньгами,так и в безналичном порядке.
Кроме того, врамках реализации федеральной целевой программы «Жилье», Сбербанка РФсотрудничает с области по расширению ипотечного кредитования населения.Программой предусмотрено субсидирование части процентной ставки по кредитам изаймам, предоставленным на строительство или приобретение жилья на территорииобласти. Субсидия предоставляется гражданам в первые три года пользованиякредитом в пределах 1/2, 2/3, 3/4 процентной ставки по кредиту для различныхкатегорий граждан.
Кредиты,предлагаемые Сбербанком населению.
Назову несколькоиз числа наиболее востребованных.
Образовательный кредитЦель Оплата обучения на дневном, вечернем или заочном отделении образовательного учреждения, зарегистрированного на территории Российской Федерации, по одной из программ профессионального образования (начального, среднего, высшего или дополнительного).
Где можно получить
— учащегося или его представителей, выступающих созаемщиками по кредиту (родители и другие лица, принимающие участие в оказании помощи учащемуся в получении образования),
— по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика/любого из Созаемщиков, клиента Банка, при наличии заключенного трудового договора на неопределенный срок между ним и Заемщиком/Созаемщиком,
— по месту нахождения Образовательного учреждения.
Кто может получить
Гражданин РФ в возрасте от 14 лет*, планирующий поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющийся учащимся образовательного учреждения.
Учащимся в возрасте до 18 лет, а также достигшим 18-летнего возраста, но не имеющим постоянного источника дохода, кредиты предоставляются при обязательном наличии созаемщиков. Кредит предоставляется при условии, что срок его возврата по договору:
— при дифференцированных платежах – наступает до исполнения Заемщику/Созаемщикам 75 лет;
— при аннуитетных платежах – ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика/Созаемщиков.
Расчет платежеспособности Доход по основному месту работы (подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ), дополнительные виды доходов.
Срок До 11 лет, включая срок обучения, на который предоставляется отсрочка в погашении основного долга, и возврата суммы основного долга после окончания учебы, который не может превышать 5 лет.
Валюта Рубли РФ.
Обеспечение Поручительство, залог имущества.
Страхование Обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.
Срок рассмотрения заявки Не более 10 рабочих дней.
Отсрочка платежей Только по выплате основного долга на время обучения, академического отпуска (до 1 года), воинской службы (на срок службы).
Дополнительные условия
При наличии отсрочки платежей Учащийся не реже одного раза в год предоставляет в Банк справку, подтверждающую факт обучения в образовательном учреждении.
* за исключением лиц от 14 до 18 лет, находящем лиц от 14 до 18 лет, находящихся под попечительством (в соответствии с требованием законодательства РФ)
Минимальная сумма для г. Москвы — 45 000 рублей.
Максимальная сумма Зависит от платежеспособности Заемщика/ Созаемщиков, предоставленного обеспечения и не может превышать 90% стоимости обучения (за весь период обучения или за период до окончания учащимся образовательного учреждения).
Процентная ставка 12% годовых.
Автокредит с государственным субсидированием
Цель
Государственная программа позволяет получить субсидию на оплату части процентных платежей по «Автокредиту». Кредиты предоставляются на покупку новых (не состоявших на государственном регистрационном учете) автомобилей отечественных и иностранных марок, произведенных на территории Российской Федерации, стоимость которых на дату заключения кредитного договора составляет не более 600 000 рублей и полная масса которых не превышает 3,5 тонны, в соответствии с Перечнем, утвержденным Министерством Промышленности и Торговли РФ.
Кредиты предоставляются только на оплату части стоимости автомобиля. Иные обязательные платежи заемщика/созаемщиков, связанные с оформлением кредита, в его сумму не включаются.
Срок предоставления кредита Кредиты предоставляются в течение 2009 — 2010 года. Срок возврата кредита До 3 лет. Возмещение за счет государственных субсидий.Часть стандартной процентной ставки по «Автокредиту», рассчитанная исходя из двух третьих ставки рефинансирования Банка России, возмещается за счет
Возмещению подлежат только срочные проценты.
Кредит на жилье «Молодая семья»Семья, в которой хотя бы один из супругов моложе 35 лет, а также неполная семья (семья с одним родителем и ребенком или детьми), в которой мать/отец моложе 35 лет.
Цель Приобретение и строительство объектов недвижимости на территории России. Отсрочка платежей Только по выплате основного долга (с общим увеличением срока кредита до 5 лет), в том числе: на период строительства жилья — до 2 лет и при рождении ребенка — до 3 лет. Сумма
· До 80% стоимости Объекта недвижимости для семьи без детей,
· до 85% стоимости Объекта недвижимости для семьи с ребенком/детьми.
Первоначальный взнос· От 20% стоимости Объекта недвижимости для семьи без детей,
· От 15% стоимости Объекта недвижимости для семьи с ребенком/детьми.
Вклады физическихлиц на рублевых и валютных счетах в российских банках к 1 января 2005 годасоставили 2 трлн. 003,4 млрд. рублей и за 2004 год увеличились на 30,1%. Этуинформацию распространила в субботу Федеральная служба государственнойстатистики. Доля Сбербанка России в общем объеме рублевых и валютных банковскихсбережений населения за минувший год сократилась на 3,1 процентного пункта исоставила на 1 января 2005 года 59,6%.Вот только некоторые формы вкладов:
Зарплатный СБ РФ Процентная ставка по вкладу от 12.01.04 1% Срок вклада 5 лет Первоначальный взнос (руб.)Минимальный первоначальный взнос: 10
Возможность внесения наличными: Да
Поступления безналичным путем: Да
Дополнительный взнос (руб.):Минимальная сумма: Не ограничена
Возможность внесения наличными: Да
Поступления безналичным путем: Да
Частичная выдача со вклада Да, неснижаемый остаток 10 руб. Порядок начисления % Ежеквартально Возможность пролонгации НеоднократноДополнительные условия по вкладу
* Возможность перечисления зарплаты и др. доходов.
* Возможность разового (ф.187), длительного (ф.190) поручения банку для осуществления платежей по счету.
* Возможность осуществлять частичный перевод вклада в другое подразделение банка, как на свое имя, так и на имя другого лица
Молодежный СБ РФ Процентная ставка по вкладу от 12.01.04 6% Срок вклада 3 месяца + 1 день Первоначальный взносМинимальный первоначальный взнос: 50 руб.
Возможность внесения наличными: Да
Поступления безналичным путем: Нет
Дополнительный взносМинимальная сумма: 10 руб.
Возможность внесения наличными: Да
Поступления безналичным путем: Да
Частичная выдача со вклада Нет Порядок начисления % В конце срока Возможность пролонгации Неоднократно до достижения вкладчиком 23 летнего возрастаДополнительные условия по вкладу
* Вклады принимаются от лиц в возрасте от 14 до 23 лет
* Неизменная процентная ставка в течение всего срока хранения.
* Возможность перевода всей суммы вклада в качестве доп. взноса в др. филиал для зачисления на действующий счет по такому же виду вклада.
Пенсионный — плюс СБ РФ Процентная ставка по вкладу от 12.01.04 4% Срок вклада 3 года Первоначальный взнос (руб.)Минимальный первоначальный взнос: 1 руб.
Возможность внесения наличными: Да
Поступления безналичным путем: Да
Дополнительный взнос (руб.)Минимальная сумма: Не ограничена
Возможность внесения наличными: Да
Поступления безналичным путем: Да
Частичная выдача со вклада Да, неснижаемый остаток 1 руб. Порядок начисления % Ежеквартально Возможность пролонгации: НеоднократноДополнительные условия по вкладу
* Возможность перечисления пенсий всех видов.
* Возможность разового (ф.187), длительного (ф.190) поручения банку для осуществления платежей по счету.
* Возможность осуществлять частичный перевод вклада в другое подразделение банка, как на свое имя, так и на имя другого лица с сохранением срока хранения вклада.
На рублевых счетахв российских банках к 1 января этого года было сосредоточено 1 трлн. 485 млрд.рублей (рост за год на 38,1%). Вклады в иностранной валюте в пересчете нароссийские рубли составляли на 1 января 518,7 млрд. рублей (рост за год на11,6%). В Сбербанке России к 1 января россияне имели на вкладах 1 трлн. 193,5млрд. рублей, в том числе на рублевых счетах в Сбербанке вклады населениясоставили 962,4 млрд. рублей, на валютных счетах — 231,1 млрд. рублей.
По данным на 1января 2005 года в структуре вкладов населения в Сбербанке преобладалипенсионные вклады (включая срочные), на долю которых приходилось 59,1% общейсуммы сбережений населения против 59,0% на 1 января 2004 года. На долю срочныхвкладов и депозитов пришлось 31,4% всех вложений населения в Сбербанке против27,3% годом раньше. Остальная сумма банковских вкладов распределилась между другимивидами вложений
Сегодня Волго-Вятскийбанк Сбербанка России является наиболее крупным и динамично развивающимсябанком региона. Банк располагает разветвленной филиальной сетью, котораявключает 153 отделения и 2338 филиалов, что обеспечивает максимальное удобстводоступа к банковским услугам для каждого Клиента. Волго-Вятский банкосуществляет обслуживание клиентов на территории Нижегородской. Кировской, Владимирскойобластей, Чувашской и Мордовской республики, Республик Татарстан и Марий-Эл.
Заключение
Для экономикипоследствием принятия закона о гарантировании вкладов станет существенный ростобъемов этих самых вкладов. В настоящее время частные вклады составляютпримерно 11% годового дохода россиян (после вычета налогов о прочихобязательных платежей). А вот в США этот же показатель равен 55%. Впрочем, СШАне показатель — там частные лица активно используют другие формы сбережений,кроме банковского вклада (акции, облигации, паи взаимных фондов денежного рынкаи т.д.). По модели финансово-кредитной системы мы ближе к Германии, где банкииграют ведущую роль на рынке денежных ресурсов. Так вот, немцы держат набанковских вкладах порядка 95% своих годовых доходов, оставшихся после вычетаналогов. Стоит ли вкладчикам Сбербанка готовиться к тому, что завтра они могутоказаться уже в другом банке без прошлого и с неопределенным будущим? Вероятнеевсего — нет. Региональное разделение крупных банков уже было опробовано на«Промстройбанке» и «Жилстройбанке». В результате былиразрушены сформировавшиеся взаимосвязи промышленности с финансовымиорганизациями, а новые так и не смогли их заменить. Что касается вертикальногоразделения, то средств на создание федеральных специализированных банков покане предвидится. По всей видимости, статус монополиста в ближайшее время уСбербанка останется, а определяющим условием возникновения конкуренции на рынкечастных вкладов будет являться, по нашему мнению, желание российской банковскойсистемы качественно и широкомасштабно работать с населением, только таквозможно потеснить такого гиганта, как Сбербанк России.
Сбербанк проводитгибкую и взвешенную кредитную политику, сочетающую в себе принципыконсерватизма и агрессивной экспансии и направленную на достижение оптимальногосоотношения между уровнем прибыли и уровнем кредитного риска. Такой подходпозволяет не только сохранить рыночные позиции банка, но и укрепить их,расширив присутствие на кредитном рынке региона.
Экономика семьи начинается с момента ееобразования, с ее нравственных позиций и устремлений к материальному благосостоянию,с осознания роли семьи в жизни человека и общества, с познания имущественныхправ и обязанностей родителей, детей, супругов, со знания и использованиясистемы государственных и местных пособий и льгот. И, конечно, с организации иведения домохозяйства.
Список литературы
1. Г. Беккер«Экономика семьи и макроповедение», США
2. И. Боровков«Домохозяйство. Семья», Москва
3. «Российскаягазета», сентябрь 2004г.
4. www.bankru.info
5. www.el.tfl.uz
6. www.sbrf.ru
7. www.interfax.ru
8. www.segodnya.ru