Реферат: Сбережения

Экспериментальная школа №1189 СЗУО

ЭКЗАМЕНАЦИОННЫЙР Е Ф Е Р А Тпо экономике

на тему: «Сбережения»

УЧЕНИКА 9 КЛАССА «А»КОМИССАРОВА АЛЕКСАНДРА

РУКОВОДИТЕЛЬ:

ПЕТУНИНА ОЛЬГА НИКОЛАЕВНА

Москва — 2002

                                                            ПЛАН:

1. Определениесбережений.                                                                     Основнойвид сбережений в России                             стр3                 (статистические данные).

2. Краткая характеристика теорий,описывающих          стр3 сбережения.

3. Цель сбережений. Преимущества инедостатки          стр5 сбережений.

4. Склонность ксбережениям.                                           стр6

5. Стратегиясбережений.                                                  стр6                                                  

6. Заключение.                                                                     стр8

7. Глоссарий ( определенияэкономических терминов,   стр9  встречающихся в реферате).

8. Список использованнойлитературы                          стр10

Определениепонятия «сбережение» и основной вид сбережений
в России

Сбережения – часть доходовнаселения, не использованная на цели текущего потребления. При сбережениипроисходит своего рода «жертвование» текущим потреблением ради потреблениябудущего. Основной принцип сбережений такой: человек сберегает определеннуючасть дохода тогда и только тогда, когда ожидаемая полезность потребления этойсуммы в будущем выше, чем полезность потребления ее в настоящем. Сбереженияобразуются преимущественно в денежной форме. Та самая доля доходов, которуюнаселение готово откладывать, называется сберегательной квотой. Сбережениячасто служат одним из источников образования ссудного капитала, то естьнакапливающихся денежных поступлений для последующего предоставления кредита.

Существуют три вида использования денег: потребление(мгновенное приобретение товаров и услуг); инвестирование (долгосрочноевложение денег в предприятия, фирмы) и сбережения. По статистике, 70% россиянсразу расходуют деньги на потребление, 5% вкладывают их в инвестиции, а 25% сберегаютих, причем из людей, сберегающих деньги, 21% тратят сбереженные деньги вближайшее время после вклада и лишь 4% откладывают деньги на долгое время.

Краткаяхарактеристика теорий, описывающих сбережения

К настоящему времени в западной экономической наукеимеется целый ряд теорий, направленных на объяснение поведения населенияотносительно сбережений:

1. Теория абсолютного доходаКейнса, выдвинутая им в 30-е годы ХХ века, утверждает, что между сбережениями идоходом существует линейная зависимость, выражаемая следующим образом:

S =a + sYd,

где S – сбережения, Yd<sup/>– текущая величина располагаемого дохода,
s – предельная склонность к сбережениям, a – константа. В соответствии с данной теорией,коэффициент сбережений (сбережения в процентах к ВНП), должен расти в техстранах, где наблюдается рост доходов. Однако теория абсолютного дохода имеетмало подтверждений статистического характера.

2. Теория относительного доходасостоит в том, что потребление, а, следовательно, и сбережения, зависят нетолько от текущего дохода, но и от предшествующего уровня дохода ипотребительского поведения. Одной из модификаций теорий относительного доходастала теория Дюзенберри, названная по имени американского экономиста,предложившего ее в 40-е годы. Эта теория может быть выражена следующейформулой:

C1 =a + (1-s)Yd1 + bCh,где:

С1 –потребление в период времени 1;

Yd1– доход в период времени 1;

Ch– предыдущий наивысший уровень потребления;

aи b – константы.

Таким образом, по теории Дюзенберри, функция сбережений вкраткосрочном периоде является возрастающей: при кратковременном увеличениидохода население не стремится сразу потратить его в силу инерции и сложившихсяк данному моменту потребительских привычек. Однако с течением времени, когдауровень дохода стабилизируется, население возвращается к старому коэффициентусбережений за счет увеличения потребления.

3. Теория перманентного дохода,разработанная в 50-е годы экономистом Милтоном Фридманом, предполагает, чтонаселение принимает решение о потреблении и сбережениях на основании ожидаемогосовокупного дохода за все время своей жизни. По мнению Фридмана, доход,получаемый индивидуумом в каждый момент времени, состоит из двух компонентов:перманентного (постоянного) и транзитивного (временного) доходов. Перманентные доходы– это регулярные доходы, которые обусловлены имеющимся в распоряжениииндивидуума материальным и нематериальным капиталом; они зависят от уровняблагосостояния человека, его образования и прочих факторов. Фридман утверждает,что население в состоянии оценить полезность такого рода доходов в течениевремени жизни и распределить потребление между отдельными периодами жизни такимобразом, чтобы максимизировать совокупную полезность доходов. Транзитные доходы– это нерегулярные доходы, связанные, например, с неожиданными изменениямирыночной стоимость активов, изменениями ценовых пропорций, выигрышами в лотереии прочими непредсказуемыми событиями. В наиболее жесткой форме теорияперманентного дохода гласит, что население будет стремится потреблять все перманентныедоходы и сберегать транзитные сбережения. Тем не менее, доказательствсправедливости теории перманентного дохода не так уж много. Скорее, наоборот, вряде случаев исследования показали, что склонность к расходованию транзитныхдоходов на потребление, а не сбережение, очень велика. Как следствие, возникливариации теории Фридмана, которые имеют менее жесткий характер. Основноеутверждение состоит в том, что склонность к сбережению за счет перманентногодохода меньше, чем за счет транзитного дохода. Подтверждение данный вывод нашелв исследованиях Дитона, который в 1989 году пришел к выводу, что в мотивахсбережений населения развивающихся стран важную роль играет неопределенностьбудущих доходов. В результате население сглаживает потребление в течениедлительного периода времени за счет сбережений.

4. Несколько отличается от теорииперманентного дохода теория жизненного цикла, предложенная в 50-е годыамериканскими экономистами Андо и Модильяни. Согласно теории жизненного цикла,человек стремится к максимизации совокупной полезности потребления в течениепериода своей жизни при наличии бюджетного ограничения. По данной теориивеличина всех будущих потоков потребления равна сумме накопленного текущегобогатства человека и величины всех будущих доходов. В течение своеготрудоспособного возраста человек сберегает больше определенную часть своегодохода, чтобы в момент выхода на пенсию иметь резерв накоплений, позволяющий недопустить резкого падения уровня потребления, связанного с сокращением доходов.

5. Английский экономист Калдорвыдвинул гипотезу о социальной природе сбережений. Его теория классовбазируется на том, что рабочие, получающие доходы от трудовой деятельности,менее склонны к сбережениям, чем капиталисты, чей доход складывается в основномиз процентов и дивидендов.

Цель сбережений.Преимущества и недостатки сбережений

Сбережения у россиян имеют довольно много целей. Вотосновные
из них:

-    деньги сберегают для покупок, стоимость которых превышает величинузаработка (т.е. нет возможности сразу израсходовать деньги);

-    сбережения нужны ради удобства: для возможности траты денег нанепредвиденные расходы;

-    люди имеют накопления в целях удовлетворения будущих потребностей(например, для обучения детей);

-    сбережения служат некой мерой предосторожности (защита от возможнойбудущей безработицы);

-    накопления расходуют для оплаты заключенных договоров и контрактов(страхование жизни, аренда помещений);

-    принудительные сбережения, которые в будущем будут отданы государству(налоги)

Сбережения имеют положительныеи отрицательные стороны.

Они представляют собой отложенныйспрос, который необходимо регулировать. В противном случае под воздействиемвнешних факторов (например, обмене старых купюр на новые) спрос, вызванныйсбережениями, возрастет на потребительские товары и услуги, что станет стимуломдля наращивания производства и может вызвать кризис перепроизводства. Такжесбережения в виде наличности опасны при денежном обесценивании.Однако тот, укого есть сбережения, может выгодно сделать их ликвидными, а именно в любоймомент обратить их в наличные деньги и сделать покупку товаров и услуг, вложитьв предприятия или сохранять для предполагаемых в будущем финансовых проблем.

Склонность ксбережениям

Общая склонность населения к сбережению – это доля средств,направленных на текущее сбережение доходов населения. Чтобы понять склонность ксбережениям в России, нужно посмотреть предполагаемое использование крупнойденежной суммы. Люди могут потратить ее четырьмя способами – потребление,сбережение, страхование, развитие.

Предполагаемоеиспользование крупной денежной суммы (в процентах)

Потребление

Трата на приобретение вещей для дома

Покупка участка земли

Трата на развлечения, удовольствия, путешествия

35,9

11,6

   4,7

Сбережение

Длительное сбережение на дорогое приобретение

Личные банковские вклады

Покупка ювелирных изделий

   7,9

   6,0

   1,2

Страхование

Сохранение на запас

Лечение

Страховка

  28,9

  19,2

    1,3

Развитие

Трата на образование и развитие

Возвращение долгов

Вклад в собственное дело, предприятие

Трата на переквалификацию

  21,5

     8,8

     6,6

     2,2

Другое

Затрудняюсь ответить

     3,0

     2,0

Из приведенной таблицы видно,что в России большинство тратит деньги на потребление, а многие из сберегающихоткладывают деньги на будущую покупку. Судя по малому проценту сберегающих иопираясь на приведенные выше теории, можно сказать, что в среднем гражданеРоссии не слишком обеспеченные люди. Максимальная сберегательная активность исклонность к сбережению была замечена в Воронежской области за период с января1995 по март 1997 гг. и составила 28%. Средства, не потребленные в текущемпериоде приобрели три основные формы: вклады в коммерческие банки и ценныебумаги, валютные сбережения и денежные остатки на руках.

 

Стратегия сбережений

В социологическом определении стратегия – это устойчивая,целенаправленная, рефлексивная деятельность, осмысленный, повторяющийся выборлинии поведения. В экономическом определении стратегия – это устойчивая(рациональная) связь наблюдаемых поведенческих характеристик. Сейчас унаселения появилась возможность и желание осуществлять сбережения, однакоуровень доверия к различным финансовым инструментам все еще достаточно низок ипоэтому большинство россиян по-прежнему отдает предпочтение неорганизованным формамхранения денежных средств, таким, как наличные рубли и валюта. В настоящиймомент сберегательная стратегия включает в себя три независимых компонента:

1.   Саморешение о сбережении (будет ли откладываться часть денежных средств или все онипойдут на потребление товаров и услуг) и определение нормы сбережения, т.е.доля совокупного дохода, направляемая на сбережения.

2.   Выборинвестиционного инструмента на основе двух его параметров – риска и доходности.

3.   Определениесрока вложения денежных средств.

          Комбинация этих трех решений формирует текущую инвестиционную стратегию тогоили иного человека При этом существует нулевая стратегия (когда сбережениявообще не осуществляются, а все деньги используются на текущие нужды) ивырожденные стратегии (маловероятные, практически не встречающиесявысокорисковые долгосрочные вложения, а также самые распространенные реальныестратегии, наблюдаемые на практике.

Заключение

Сбережения – одна из самых тяжелых тем в экономике России. Явыбрал эту тему потому, что сберегательная активность на российском рынкесейчас очень нестабильная, а поэтому и интересная. Если рассматриватьстатистику, которую провел Госкомстат и научный экономический центр «ЦИКРОН» в2000 году, то можно сделать вывод, что дела нашей экономики пошли на поправку,люди стали доверять сбережениям, однако в отличии от западных стран, россиянеещё не доверяют финансовым инструментам и боятся обесценивания денег.  Сейчасэкономика нашей страны становится более стабильной, и, после подробногоизучения этой темы, я думаю, что в будущем склонность к сбережениям у людейвозрастёт. По данным «ЦИКРОНа», рубль – одна из самых твёрдых денежных единиц вмире в 2001 году и поэтому в будущем, по моим прогнозам, рубль будет служитьглавным видом сбережений.

            Кроме того, вскоре, по мнению экономиста ВиктораРадеева, люди в России не будут тратить все свои деньги на потребление товарови услуг, а будут их вкладывать в инвестирование или сбережения, и что в будущемсберегательная активность людей будет составлять не менее 41%. А по мнениюНиколая Акиндинова, обозревателя Центра Развития экономики, в будущем будетпроглядываться следующая картина:

Потребление – 43% ;

Инвестирование – 8% ;

Сбережение – 39% ;

Страхование – 10% .

              Я согласен с этими экономистами насчёт будущихизменений сберегательной активности и считаю, что вскоре сбережения будутдоминировать среди видов расхода денег.

Глоссарий

 

Акции –ценные бумаги, свидетельствующие о внесении определённой части в фондакционерного общества  и дающие право её владельцу на получение прибыли в видедивидендов.

 

Банки — финансово-кредитныеучреждения, которые накапливают денежные средства, осуществляют денежныерасходы и кредитуют путём предоставления ссуд.

 

Бизнес –дело, приносящее доход, или дающее иные выгоды.

 

Валюта – денежныезнаки иностранных государств и кредитные средства обращения и платежа,выраженные в иностранных денежных единицах.

 

Доход –сумма денег, полученных за определённый период. Доход, оставшийся после выплатыналогов, называется располагаемым доходом.  

 

Инвестиция– долгосрочное вложение денег в предприятие, фирму, дело с целью получениядоходов.

 

Кредит – ссудав  денежной или товарной форме на условиях возврата и, обычно, с уплатойпроцента. Существуют гарантированные, бланковые, долго и краткосрочные,потребительские кредиты.

 

Накопление– процесс капиталовложения, увеличения основного капитала.

Следствиенакоплений – расширение производства, экономический рост.

 

Потребление– расходы населения на товары и услуги. Структура потребления зависит отразмеров дохода.

 

Прибыль– обобщающий показатель деятельности предприятия. Прибыль равна разнице междувыручкой от реализации продукции и затратами на производство.

 

Ценные бумаги — коммерческие документы, приносящие доход их владельцу, а такжеудостоверяющие право собственности на активы. Основные виды ценных бумаг –акции, облигации, закладные.

Список использованной литературы

1.   РадаевВ.  «Стратегия сберегательного поведения россиян». Издательство АСТ. 1999г.

2.   КрасильниковаМ. «Личные сбережения населения». Фирма «Инфограф»

1997г.

3.   ЛашовБ.В. «Краткий экономический словарь школьника»  

     Издательство  «Просвещение».1993г.

4.  Акдиндинов Н. «Склонность к сбережениям». Ксерокопиярукописи.                     

       1998г.

5.   СтребковД. «Трансформация сберегательных стратегий».Журнал                                

       Журнал«Вопросы экономики» №10. 2001г.