Реферат: Ипотечное жилищное кредитование как способ улучшения жилищных условий

Министерство общего и профессиональногообразования в Российской Федерации

Российский Государственный Университетнефти и газа им. И. М. Губкина

ДОМАШНЯЯКОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

 

Подисциплине

«ЖИЛИЩНОЕПРАВО»

(16-ыйвариант: ответы на вопросы № 2, 10 и решение задач №7, 9)

Выполнила:

Пашкевич А. В.

Факультет права

4-ый курс

гр. ЮР-98-2

Проверил:

Прасолов Б. В.

Москва

2001

2. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ КАК СПОСОБ УЛУЧШЕНИЯЖИЛИЩНЫХ УСЛОВИЙ

2.1 Понятие ипринципы  залога (ипотеки) жилыхпомещений

В спектре новых возможностей для индивидуальныхинвестиций, предлагаемых сегодня на рынке, ипотечное кредитование занимаетособое место. В нынешних российский условиях его можно рассматривать не толькокак наиболее короткий путь приобретения жилья и улучшения жилищных условий, нои как весьма перспективный способ для долгосрочного помещения сбережений.

Сегодня в Москве и других крупных городах Россиинаблюдается настоящий бум жилищного строительства. Однако, быстрорастущиеновостройки зачастую пустуют, не принося желаемой отдачи ни городским властям,ни инвесторам. И причина здесь проста – предложение жилья на рынке значительнопревышает реальный платежеспособный спрос основной части населения.

Эффективным решением проблемы может стать повсеместноераспространение в России института ипотеки - получение кредита под залог недвижимости в правом владения ираспоряжения этой недвижимостью. Приобретение жилья в кредит являетсяраспространенной практикой во многих странах мира.

Термин «Ипотека» в юридическом обороте обычноохватывает два понятия:

1.<span Times New Roman"">                           

2.<span Times New Roman"">                           

«Ипотека» (как ценная бумага) подразумевает «закладную» — долговойинструмент, удостоверяющий залогодержателя на недвижимое имущество.

Ипотечное жилищное кредитование должно бытьосновано на следующих принципах:

·<span Times New Roman"">       

Система ипотечного жилищного кредитования в России должна учитыватьимеющийся международный опыт. Она должна быть адаптирована к российскиммакроэкономическим условиям и законодательной базе, учитывать психологическиеаспекты населения в России, пока еще с настороженностью воспринимающегоситуацию длительной зависимости от банка-кредитора при ипотечном кредитовании;

·<span Times New Roman"">       

Необходимость обеспечения доступности ипотечных кредитов для группнаселения не только с наиболее высокими, но и средними доходами. При этомсистема ипотечного кредитования должна носить рыночный, а не дотационныйхарактер, быть полностью прозрачная и ясна для понимания всеми участникамипроцесса ипотечного кредитования;

·<span Times New Roman"">       

Система ипотечного кредитования должна носить развивающийся характер, опиратьсяна эффективное использование привлеченных финансовых ресурсов граждан,коммерческих банков-кредиторов, инвесторов, а не на финансирование со стороныгосударственного бюджета;

·<span Times New Roman"">       

Система ипотечного жилищного кредитования должна быть воспроизводима в любомрегионе страны. Темпы и масштабы развития ипотеки в тех или иных регионахдолжны определяться не только субъективными факторами наличия или отсутствияполитической воли у руководства региона для развития ипотеки, а объективнойэкономической ситуацией в регионе, наличием платежеспособного спроса на жилье иего предложением. <span Times New Roman",«serif»; mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: RU;mso-bidi-language:AR-SA">[1]

<span Times New Roman"">           

Правовая база ипотечного кредитования  

В настоящий момент федеральными законами,непосредственно регулирующими ипотеку (залог) недвижимого имущества являются:

·<span Times New Roman"">       

Гражданский кодекс РФ (статьи 334-355);

·<span Times New Roman"">       

Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16 июля 1998г. №102-ФЗ.

В соответствии с п. 2 ст. 334 ГК РФ общие правила озалоге, содержащиеся в ГК РФ, применяются к ипотеке в случаях, когда ГК РФ илизаконом об ипотеке не установлены иные правила. Таким образом, основнымзаконом, регулирующим ипотеку, является Федеральный закон «Об ипотеке». В немнашли отражение следующие положения:

·<span Times New Roman"">       

Основания возникновения ипотеки, обязательство, обеспечиваемоеипотекой, предмет ипотеки;

·<span Times New Roman"">       

Порядок заключения договора об ипотеке;

·<span Times New Roman"">       

Закладная как ценная бумага;

·<span Times New Roman"">       

Государственная регистрация ипотеки;

·<span Times New Roman"">       

Обеспечение сохранности имущества, заложенного по договору об ипотеке;

·<span Times New Roman"">       

Переход прав на имущество, заложенное по договору об ипотеке, к другимлицам, и обременение этого имущества правами других лиц;

·<span Times New Roman"">       

Уступка прав по договору об ипотеке;

·<span Times New Roman"">       

Обращение взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, иреализация этого имущества;

·<span Times New Roman"">       

Особенности ипотеки земельных участков, предприятий, зданий и сооружений,жилых домов и квартир.

Следует учитывать, что отношения, связанные сипотекой, могут регулироваться также иными федеральными законами, нерегулирующими непосредственно ипотечные обязательства:

·<span Times New Roman"">       

Предметом ипотеки может быть только имущество, права на котороезарегистрированы в соответствии с Федеральным законом «О государственнойрегистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21 июля 1997г. №122-ФЗ. В соответствии с этим законом должна производиться такжегосударственная регистрация ипотеки;

·<span Times New Roman"">       

В некоторых случаях оценка предмета ипотеки должна производиться сучетом норм Федерального закона «Об оценочной деятельности в РФ» от 29 июля1998г. № 153-ФЗ;

·<span Times New Roman"">       

В соответствии с п. 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости»порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного подоговору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством РФ,поскольку настоящим законом не установлены иные правила. Таким  образом, при реализации предмета залога должны быть учтены требования ГПК РФ иФедерального закона «Об исполнительном производстве» от 21 июля 1997г. №119-ФЗ;

·<span Times New Roman"">       

При ипотеке должны приниматься во внимание нормы, определяющие порядокпроведения сделок с имуществом, являющимся предметом залога: нормы жилищного,земельного и других законодательств.

<span Times New Roman"">           

Немного истории по данному вопросу…

Система ипотечного кредитования не являетсячем-то  чуждым для России, принесенным изАмерики и Европы. В дореволюционной России эта система успешнофункционировала,  и ипотечные кредитыбыли доступны многим слоям населения. К 1913г. страна имела развитый ипотечныйрынок с такими крупными финансовыми учреждениями, как Санкт-Петербургское иМосковское городские кредитные общества, выдавшие за 50 лет своей деятельностикредиты почти на один миллиард рублей золотом.

Городские кредитные обществавыдавали кредиты из собственных средств, привлекая инвесторов путем выпускаоблигаций, обеспеченных крупным пакетом закладных. Эти ипотечные облигацииимели высокую степень надежности и пользовались большим спросом у среднегокласса в качестве способа вложения свободных средств. Можно сказать, чтороссийская дореволюционная ипотечная система похожа на современную американскуюсистему ипотеки. <span Times New Roman",«serif»; mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: RU;mso-bidi-language:AR-SA">[2]

Затем пошел резкий спадипотечного кредитования и до начала девяностых годов ипотека почтиотсутствовала. Псевдоипотека осуществлялась путем временного перевода правсобственности на недвижимость, являющуюся ее объектом, на кредитора. Послеокончания расчетов между должником и кредитором недвижимость переоформляласьобратно. Приходилось дважды платить весьма высокую госпошлину, относимую назаемщика, и мириться с рисками, связанными с возможной недобросовестностьюкредитора, получавшего права на недвижимость по заниженной цене. Кроме того,сроки регистрации прав были весьма велики. В этих условиях данная схема, плохозащищавшая заемщика, не могла найти широкого распространения. Но и послелегализации ипотеки, как цивилизованного правового института, в 1992 году,противоречия между устаревшими отраслевыми законами не давали юристампрактической возможности в достаточной мере защищать права, но уже не заемщика,а банка-кредитора.

Между «социалистическим»жилищным законодательством и новым российским правом имелся принципиальныйнепреодолимый разрыв. <span Times New Roman",«serif»;mso-fareast-font-family:«Times New Roman»; mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU;mso-bidi-language:AR-SA">[3]

Современное жилищное право,регулирующее отношения, связанные с ипотекой, более детально рассматриваетданные вопросы как с точки зрения материального, так и процессуальногоправа. 

<span Times New Roman"">           

Договор об ипотеке

Договор об ипотеке жилых помещений должен бытьзаключен в письменной форме, нотариально удостоверен и зарегистрирован. Договорвступает в силу с момента его государственной регистрации. Очень важно, чтокредитный договор, который обеспечивается ипотекой, может быть заключен позжерегистрации ипотечного договора. При этом право залога возникает с моментазаключения кредитного договор и заемщик ничем не рискует, если кредитныйдоговор вообще не будет заключен.

В договоре об ипотеке должныбыть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и сроки исполненияобязательства, обеспечиваемого ипотекой. Предмет ипотеки определяется вдоговоре с указанием его наименования, места нахождения и достаточным для целейидентификации описанием (например, жилые помещения, принадлежащие на правесобственности физическим и юридическим лицам). Ипотека жилых домов и квартир,находящихся в государственной или муниципальной собственности, не допускается.

Ипотека жилых домов и иныхзданий допускается только с одновременной ипотекой по тому же договоруземельного участка, на котором находится этот жилой дом.

Договор, обеспечиваемыйипотекой, должен быть прямо назван в договоре об ипотеке с указанием основаниявозникновения и срока исполнения. Должны быть указаны стороны кредитногодоговора, дата и место его заключения. Если сумма обеспечиваемого ипотекойдоговора подлежит определению в будущем, в договоре об ипотеке должны бытьуказаны порядок и другие необходимые условия ее определения.

Залогодателем по договору обипотеке может быть как должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, так илицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Залогодателем являются банкили иная кредитная организация, предоставившие кредит на покупку жилого домаили квартиры.

Договор об ипотеке жилогопомещения, находящего в собственности гражданина, не может быть заключен черезпредставителя, за исключением ипотеки жилого помещения, находящегося всобственности несовершеннолетних и недееспособных.

<span Times New Roman"">           

Процедура кредитования

После заключения договора обипотеке, банк, как правило, требует, чтобы заемщик внес определенныйпервоначальный взнос, размер которого в разных странах может колебаться взависимости от существующего законодательства и экономический ситуации.Банк-кредитор заинтересован в том, чтобы этот взнос был как можно больше, т. к.чем больше первый взнос, тем менее рискованна сделка и сам кредит. В настоящеевремя в России предполагается, что первоначальный взнос должен составлять  как минимум 30% от стоимости приобретаемойквартиры, а на 70% заемщик может взять кредит.

Естественно, чтобанк-кредитор будет готов предоставить этот кредит не любому заемщику. Нужновначале выяснить платежеспособность заемщика, т.е. оценить, в состоянии ли ониз своего текущего дохода, который может оказаться единственным источникомпогашения кредита, платить ежемесячно определенную, обусловленную договором поипотечному кредиту сумму. Есть золотое банковское правило: на выплату кредитазаемщик не должен  тратить больше 30%своего личного ежемесячного дохода. Если эта доля больше, например, 40-60%, тотакой кредит уже становиться рискованным. Может получиться так, что заемщик несможет его выплатить. Поэтому исходя из дохода заемщика, банк оценивает тотобъем кредита, который он может предоставить.

Если заемщик полностью и всрок возвращает кредит, то кредитный договор считается завершенным и договорипотеки между заемщиком и банком тоже теряет силу. Если же заемщик не может покаким-то причинам продолжать выплаты по кредиту, то, к сожалению, в этом случаепроисходит обращение взыскания на заложенное жилье.<span Times New Roman",«serif»;mso-fareast-font-family:«Times New Roman»; mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU;mso-bidi-language:AR-SA">[4]Обращение взыскания на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки,происходит по решению суда либо без обращения в суд на основании нотариальноудостоверенного соглашения между залогодателем и залогодержателем, заключенногопосле возникновения оснований для обращения взыскания на предмет ипотеки.

Реализация заложенногожилого помещения происходит путем его продажи с публичных торгов в порядке,определяемом законодательством  РФ.

В то же время в нотариальноудостоверенном соглашении стороны могут предусмотреть приобретение заложенногоимущества залогодержателем с зачетом в счет покупной цены требованийзалогодержателя к должнику, обеспеченных ипотекой. К указанному соглашениюприменяются правила о договоре купли- продажи.

За счет полученных отпродажи жилья средств банк компенсирует свои потери по непогашенному кредиту, аоставшаяся сумма возвращается заемщику. Это означает, что та часть кредита,которая уже выплачена, а также первый взнос 30% в несколько уменьшенном видевернуться к заемщику, который остается у «разбитого корыта».

Обращение залогодержателемвзыскания на заложенный жилой дом или квартиру не является основанием длявыселения приобретателем жилого дома или квартиры совместно проживающих в этомпомещении залогодателя и членов его семьи, если оно является для нихединственным пригодным для постоянного проживания помещением.

Между лицом, котороеприобрело бывший предметом ипотеки жилой дом или квартиру в результате егореализации, и бывшим их собственником либо кем-то из проживающих с ним членовего семьи заключается договор найма занимаемого ими жилого помещения всоответствии с Гражданским кодексом РФ и жилищным законодательством РФ. Еслисоглашение о заключении договора не достигнуто, любая из сторон вправе всудебном порядке потребовать его заключения и определения условий.

После обращения взыскания назаложенный жилой дом или квартиру и реализации этого имущества залогодатель ипроживающие совместно с ним члены его семьи обязаны по требованию собственникажилого дома или квартиры в течение месяца освободить занимаемое помещение приусловии, что:

·<span Times New Roman"">       

Жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке вобеспечении возврата кредита, предоставленного на приобретение илистроительство этого жилья;

·<span Times New Roman"">       

Проживающие совместно с залогодателем члены его семьи дали дозаключения договора об ипотеке, а если они были вселены в заложенный дом иликвартиру позже – до их вселения нотариально удостоверенное обязательство освободить заложенный жилой домили квартиру в случае обращения на него взыскания.

Лица, проживающие в заложенных жилых домах иликвартирах на условиях договора найма или аренды жилого помещения, не подлежатвыселению при реализации жилого дома или квартиры. Заключенный с ними дозаключения договора об ипотеке договор найма или аренды жилого помещения сохраняетсилу.

 

<span Times New Roman"">                       

Кредитный риск банка

На сегодняшний день банкам удалось разобраться ссистемой рисков ипотечного кредитования. В банковском деле очень важнопопытаться оценить риски различных процессов и найти механизмы защиты от них.Основной риск, естественно, против которого и пытаются использовать ипотеку,это кредитный риск, или риск невозврата кредита. Для этого и нужно обеспечение– залог: если заемщик не возвращает деньги по кредиту, то у банка еще есть иматериальная подстраховка, т. е. заложенное имущество.

В России банки пытаются работать с кредитным рискоми уже нашли свою собственную схему — аренду с правом выкупа. На деле этоявляется продажей жилья в рассрочку, но при этом человек, который берет кредитна приобретение жилья, не становиться собственником квартиры. Он ее арендует.Собственником же является риэлторская структура, которая связана с банком.Заемщик, проживая в квартире на условиях аренды, погашает кредит. И до тех пор,пока он не перечислит полностью деньги по кредиту, он продолжает оставаться ееарендатором. Если заемщик не выплачивает кредит, то с ним расторгается договораренды, а он сам, к сожалению, теряет (в отличие от классической ипотеки) ужевсе деньги, которые он вложил в свою жилплощадь.

Эта форма серьезно защищает банки от кредитногориска, но у нее есть масса своих недостатков. Она очень жесткая по отношению кзаемщику, который теряет очень многое, если не может погасить кредит.  Кроме того, в этом случае заемщик не можетвоспользоваться льготой по подоходному налогу, которая предоставляется срокомна три года тем россиянам, которые приобретают жилье в собственность. Этальгота является и могла бы быть в будущем очень большим стимулом дляприобретения жилья в кредит.

 

<span Times New Roman"">                       

Задачи развития системы ипотечногожилищного кредитования

Для становления и развития системы ипотечногожилищного кредитования необходимо предусмотреть решение следующих основныхзадач:

·<span Times New Roman"">       

·<span Times New Roman"">       

·<span Times New Roman"">       

·<span Times New Roman"">       

  таки коммерческих банков – ипотечных кредиторов и инвесторов, обеспечивающихрефинансирование коммерческих банков-кредиторов, с другой стороны;

·<span Times New Roman"">       

  ипотечныхкредитов;

·<span Times New Roman"">       

·<span Times New Roman"">       

·<span Times New Roman"">       

<span Times New Roman",«serif»;mso-fareast-font-family:«Times New Roman»; mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU;mso-bidi-language:AR-SA">[5]

<span Times New Roman"">           

Вывод

 Ипотечное кредитование жилья – один изсамых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечениявнебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет согласоватьинтересы населения – в улучшении жилищных условий, коммерческих банков – вэффективной и прибыльной работе, строительного комплекса – в ритмичной загрузкепроизводства, и, конечно же, государства, заинтересованного в общем экономическомросте, которому будет способствовать широкое распространение ипотечногокредитования населения.                                  

ЗАДАЧА № 7

Ласточкина предъявила в суд иск о признании за нейправа на жилую площадь в пятикомнатной квартире, где она проживала с ответчикомЖуковым, его одиннадцатилетней дочерью и двадцатилетним сыном. В заявленииЛасточкина указала, что 2,5 года назад ответчик, предложив ей стать его женой,вселил ее в свою квартиру в качестве члена семьи. Она вела домашнее хозяйство иухаживала за детьми Жукова. Но он под разными предлогами откладывал регистрациюбрака, а потом вообще потребовал, чтобы она выехала из его квартиры.

Возражая, Жуков пояснил, чтоего сын был против брака и не соглашался на то, чтобы Ласточкина проживала в ихквартире, поэтому он и вынужден был отказаться от своего намерения жениться, очем и сообщил истице. Суд иск Ласточкиной удовлетворил.

Правильное ли решение принялсуд? Изменилось ли бы решение суда, если бы квартира была приватизированаЖуковым?

Решение:

Суд принял неправильное решение. В соответствии сжилищным законодательством, Жуков является нанимателем по договору найма жилогопомещения. Статья 54 Жилищного кодекса РСФСР регулирует право нанимателя навселение других граждан в занимаемое им жилое помещение. Согласно этой статьи,наниматель (Жуков) «вправе в установленном порядке вселить в занимаемое имжилое помещение своего супруга, … и иных лиц, получив на это письменноесогласие всех совершеннолетних членов своей семьи». Совершеннолетним в даннойситуации был двадцатилетний сын Жукова, который явно возражал против вселенияистицы в квартиру. Следовательно, если нет письменного согласия сына – нетправа на вселение Ласточкиной у Жукова.

По иному выглядит ситуация, если бы квартира былабы приватизирована Жуковым. В соответствии с Законом РСФСР «О приватизациижилищного фонда  в Российской Федерации»от 4 июля 1991 года № 1541-1, граждане, ставшие собственниками жилых помещений,имею право на вселение иных лиц, не требуя на это согласие других проживающих вквартире членов его семьи. В данном случае необходимо только письменноесогласие всех остальных собственников приватизируемой квартиры, если таковыеимеются. При приватизации жилых помещений должно быть получено письменноесогласие всех членов семьи. Следовательно, если Жуков получит такое согласие и  является единственным собственником даннойквартиры, то согласия на вселение в нее Ласточкиной у сына уже нетребуется.  Решение суда осталось бы безизменения и иск Ласточкиной был бы удовлетворен.

 

ЗАДАЧА № 10

Кузнецов проживает в городе Москве изарегистрирован в приватизируемой им квартире. Он заключил договор пожизненногосодержания с иждивением со своей бабушкой (получателем ренты), которая сталазалогодержателем квартиры.

Каким образом Кузнецовдолжен оплачивать каждую из квартир? Какими нормативными актами регулируютсяэти отношения?

Решение:

В соответствии с ЗакономРСФСР «О приватизации жилищного фонда в РФ» от 4 июля 1991г.,  граждане, ставшие собственниками квартиры,принимают на себя обязанности по уплате расходов по ремонту, эксплуатации исодержанию квартиры. Оплата этих расходов производится собственниками поставкам, установленным для обслуживания государственного и муниципальногожилищного фонда. В данном случае Кузнецов должен оплачивать приватизируемую имквартиру на общих основаниях.

Что касается оплатыквартиры, собственником которой он является по договору пожизненного содержанияс иждивением, то здесь все зависит от того, как этот вопрос урегулирован всамом договоре.

В соответствии со ст. 602Гражданского кодекса РФ  в обязанностиплательщика ренты (Кузнецова) входит обеспечение потребностей в жилище, питаниии одежде. Следовательно, оплачивает Кузнецов данную квартиру из собственныхсредств либо лично, либо по договору отдает бабушке соответствующую суммуденег, чтобы она оплачивала ее сама.

ИСПОЛЬЗУЕМАЯ ЛИТЕРАТУРА:

1.<span Times New Roman"">     

2.<span Times New Roman"">     

Жилищный кодекс РСФСР

3.<span Times New Roman"">     

Гражданский кодекс РФ

4.<span Times New Roman"">     

Федеральный закон «Обипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ

5.<span Times New Roman"">     

Федеральный закон «Огосударственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21июля 1997г. « 122-ФЗ

6.<span Times New Roman"">     

Федеральный закон «Обисполнительном производстве» от 21 июля 1997г. № 119-ФЗ

7.<span Times New Roman"">     

Закон РФ «Об основахфедеральной жилищной политики» от 24 декабря 1992г.

8.<span Times New Roman"">     

Закон РСФСР «О приватизациижилищного фонда в Российской Федерации» от 4 июля 1991г. № 1541-1

9.<span Times New Roman"">     

Седугин П. И. Жилищноеправо. Учебник для вузов. – М.: Издательство НОРМА, 2000.

10.<span Times New Roman""> 

Байбар И. И. Ипотечноекредитование. ЗАО «Фонд недвижимости». Журнал «Восточный базар», 2000

11.<span Times New Roman""> 

Будаков Д. Ю. Развитиеипотечного кредитования.  Из материаловвыступлений некоторых участников Восьмого международного банковского конгрессав Санкт-Петербурге, 2001

12.<span Times New Roman""> 

Основные направления иперспективы создания механизма ипотечного кредитования в России. Журнал«Менеджмент в России и за рубежом», 2001

13.<span Times New Roman""> 

Перспективы ипотечногокредитования в Москве. Проблемы ранка жилья в вопросах и ответах. МИАН(Московское Инвестиционное Агентство Недвижимости), 2001

<span Times New Roman",«serif»;mso-fareast-font-family: «Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU;mso-bidi-language: AR-SA">[1]

Основные направления иперспективы создания механизма ипотечного кредитования в России. Журнал«Менеджмент в России и за рубежом». 2001. С. 12.

<span Times New Roman",«serif»;mso-fareast-font-family: «Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU;mso-bidi-language: AR-SA">[2]

Д. Ю. Будаков. Развитиеипотечного кредитования. Из материалов выступлений некоторых участниковВосьмого международного банковского конгресса в Санкт-Петербурге. 

<span Times New Roman",«serif»;mso-fareast-font-family: «Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU;mso-bidi-language: AR-SA">[3]

Байбар И. И. Ипотечноекредитование. ЗАО «Фонд недвижимости». Журнал «Восточный базар». 2000.

<span Times New Roman",«serif»;mso-fareast-font-family: «Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU;mso-bidi-language: AR-SA">[4]

Косарева Н. Перспективыипотечного кредитования в Москве. Проблемы рынка жилья в вопросах и ответах.МИАН.

<span Times New Roman",«serif»;mso-fareast-font-family: «Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU;mso-bidi-language: AR-SA">[5]

Основные направления иперспективы  создания механизмаипотечного кредитования  в России. Журнал«Менеджмент в России и за рубежом». 2001. С. 13
еще рефераты
Еще работы по жилищному праву