Реферат: Правовые особенности договора страхования

Федеральное агентство пообразованию

Байкальский государственныйуниверситет экономики и права

Финансово-экономическийфакультет

Кафедра страхования иуправления рисками

Специальность 06.04 «Финансы икредит»

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Страхование»

на тему

«Правовые особенности договорастрахования»

Выполнил: Новиков В. А.

Группа: Ф-03-1

Руководитель: канд. экон. наук, доц. Андреева Е. В.

Иркутск 2006

СОДЕРЖАНИЕ

Стр.

Введение

3

1. Понятие, виды и содержание договоров страхования

4

1.1. Понятие договора страхования

1.2. Виды договоров страхования

1.2.1. Договоры имущественного страхования

1.2.2. Договоры личного страхования

4

6

9

1.3. Форма и содержание договора страхования

11

2. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ В СИСТЕМЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВЕННЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ

13

2.1. Юридическая характеристика договора страхования

2.1.1. Правовое значение страхового полиса

2.1.2 Требования к страховщикам для возможности заключения договора страхования

2.1.3. Существенные условия договора страхования

2.2. Правовое значение сведений договора страхования

2.2.1. Сообщение страхователем недостоверных сведений

2.2.2. Гражданско-правовые санкции за нарушение условий договора страхования

13

14

15

19

24

25

2.3. Применение норм права при вступлении договора страхования в силу и прекращении обязательств по нему

26

заключение

28

Список использованной литературы

29

ВВЕДЕНИЕ

Тема настоящей работы – правовые особенности договорастрахования. Обосновывая важность и своевременность такого исследования,следует заметить, что начавшееся в конце 80-х годов прошлого века бурноеразвитие страхового дела в России сегодня получает все большее ускорение вотношениях производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Этосвязано не только с тем, что в силу обязательного и добровольного страхованиявсе больше предприятий и простых граждан стремятся осуществить страхование отнаступления определенных последствий (страховых случаев). Прежде всего,страхование – это предпринимательская деятельность, т.е. одна из важнейших сферэкономики. Кроме того, с развитием гражданско-правового оборота, неизбежносоздаются институты, которые основывают свою профессиональную деятельностьименно в нем.

Следует также учитывать, что отношения междупредпринимателями и потребителями теперь строятся исключительно на договорной основе,– каким бы ни было незначительным правоотношение между контрагентами, онодолжно принять форму сделки, ведь интересы каждой из сторон должны быть четкосбалансированы.

Главным отличием договора страхования от других видовдоговоров вообще является то, что данный договор основывается на обязательствахпо оказанию финансовых услуг.

Современные правоотношения должны строиться только наобеспеченном гарантиями исполнении обязательств. Вероятность риска неисполненияусловий договора одной из сторон должна составлять минимальную величину. Вдоговоре должны быть предусмотрены гарантии и меры по снижению рисканеисполнения обязательств. Специально для этого стороны выбираютобязательственное право, гарантирующее должное исполнение обязательств. Этиспособы разнятся, прежде всего, по характеру последствий неисполненияобязательств – поручительство, взимание неустойки, залог, аванс, задаток,предварительный платеж и др.

Исходя из темы работы, актуальности и приведенныхаргументов важно обозначить цель настоящего исследования: изучение и анализправовых особенностей договора страхования, как одного из основных элементовстраховых отношений.

Сообразно цели в работе необходимо решить ряд задач:

·

Рассмотретьпонятие и содержание договора страхования;

·

Рассмотретьюридическую характеристику договора страхования и провести анализ существенныхусловий его заключения.

Работа состоит из введения, двух глав, заключения,списка использованной литературы.

1. Понятие, виды и содержание договоров страхования

1.1. Понятие договора страхования

В современной литературе при характеристике договорастрахования можно встретить следующее утверждение: «Если опираться наприведенные в законе определения договора страхования, то его следует признатьконсенсуальным. Однако согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в немне предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии илипервого ее взноса, т. е. налицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК РФ).Поэтому договор, по общему правилу, должен считаться реальным». Однако в немможет быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижениясоглашения по всем существенным условиям. Тогда уплата страховой премии будетпроизводиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуальногодоговора страхования [28. С.148].

Реальность гражданско-правового договора проявляется,когда существование договора определяется моментом действительной передачиодним лицом другому вещи, доставление которой составляет предмет договора.Консенсуальным считается договор, который существует на основании одного лишьсоглашения сторон.

По моему мнению, договор страхования являетсяконсенсуальным. И вот почему. В соответствии со ст. 432 ГК РФ любойгражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами втребуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.Причем это общее правило распространяется и на консенсуальные, и на реальныедоговоры.

В свою очередь, момент заключения договораопределяется по правилам ст. 433 ГК РФ. Здесь (на стадии заключения) нельзя необратить внимание на то, что договор рассматривается как соглашение сторон июридический факт.

С момента его заключения договор вступает в силу истановится обязательным для сторон (ст. 425 ГК РФ). Иначе говоря, договор — юридический факт порождает гражданско-правовое обязательство.

Сказанное означает, что договор (как соглашение июридический факт) предшествует обязательству, причем временной разрыв между ихвозникновением может быть значительным. Так, стороны договора вправе поставитьвозникновение обязательства в целом в зависимость от определенного юридическогофакта. При подобных вариациях становится очевидным — договор (как соглашение)состоялся, а обязательство может не возникнуть (если не наступит указанныйконтрагентами юридический факт).

Таким образом, договор страхования как соглашениесуществует, однако соответствующее гражданско-правовое обязательство можетвозникнуть только в момент внесения страхователем страховой премии.

В пользу консенсуальности договора страхования говорити такое обстоятельство. Природе страховых отношений, порядку и условиямзаключения договора страхования более свойственна консенсуальная форма. Сприсутствием таких тенденций связано более частое проявление именно консенсуальногохарактера договорных отношений.

Договор страхования является алеаторным договором.Понятие алеаторных, или рисковых, договоров пришло из французской школы права ифранцузского законодательства. Группу алеаторных договоров выделяют немецкая ишвейцарская правовые системы. Смысл алеаторного договора, в определенииевропейской науки, заключается в том, что при существующем договоре вызываетсомнение, какая из сторон выиграет, а какая проиграет от наступлениянеизвестного события, определенного самим договором. Типичными видамиалеаторных договоров являются игры, лотереи, пари в той мере, в какой онидопускаются национальным законодательством отдельных стран.

Рисковый характер страхования непосредственно связан свопросом о том, является ли данный договор заключенным под условием или нет.Необходимо различать понятия условности и алеаторности гражданско-правовыхдоговоров, хотя они имеют и общие черты. Общим между ними является факторнеопределенности наступления результатов сделки. Правовые последствия зависятот обстоятельств, носящих характер вероятности и случайности.

Договор страхования —это самостоятельный (главный) гражданско-правовой договор. Деление договоров на самостоятельные(главные) и придаточные является одним из наиболее применяемых в юридическойлитературе. При этом надо отметить, что использование разнообразных названийклассифицируемых групп договоров не меняет смысла классификации, которыйвыражается в разграничении сделок, свободных от влияния других договоров, исделок, напрямую зависящих от юридической силы и движения договоров, воисполнение которых они заключаются. Придаточные (дополнительные) договорырешают задачу обслуживания интересов сторон в рамках основного договора исоответственно следуют его судьбе. Разновидностью придаточных договоровявляются сделки, определяющие способы обеспечения исполнения основныхобязательств (неустойка, поручительство, залог, задаток).

Договор страхованияотносится к группе каузальных сделок, зависящих от основания их возникновения.Каузальность в гражданско-правовом договоре, а именно наличие материальногооснования, должна сохраняться в течение всего срока существования сделки, чтоявляется обязательным условием для действительности данной группы договоров [28С.153].

Договор страхованияможет выступать договором, как в пользу контрагента, так и в пользу третьеголица (выгодоприобретателя). Все договоры страхования в зависимости от видаосуществляемого страхования можно подразделить на три категории: заключаемыетолько в пользу контрагента, заключаемые только в пользу выгодоприобретателя — третьего лица или допускающие любую из форм по усмотрению сторон договора. Кпервой группе договоров, страхующих только в пользу контрагента, следуетотнести договоры по страхованию предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ). Кстрахованию в пользу выгодоприобретателя — третьего лица относится страхованиеответственности по договору (ст. 932 ГК РФ) и ответственности за причинениевреда (ст. 931 ГК РФ). К последней группе страховых договоров, допускающихопределение характера договора по воле его сторон, относятся страхованиеимущества (ст. 930 ГК РФ), личное страхование во всех его проявлениях (ст. 934ГК РФ).

1.2. Видыдоговоров страхования

1.2.1. Договоры имущественного страхования

По договоруимущественного страхования страховщик обязуется взамен уплаченной страхователемстраховой премии при наступлении страхового случая возместить страхователю илииному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю),причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либоубытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатитьстраховое возмещение) в пределах страховой суммы (п. 1 ст. 929 ГК).

Особенностями договораимущественного страхования являются наличие у страхователя или выгодоприобретателяимущественного интереса в сохранении имущества. Согласно ст. 929 ГК к такиминтересам при имущественном страховании относятся:

·

риск утраты(гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);

·

рискответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вредажизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом,также ответственности по договорам (ст. ст. 931, 932 ГК);

·

риск убытков отпредпринимательской деятельности.

Имущественное страхование имеет целью компенсациюпонесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Это главная егоцель. Соответственно величина страхового возмещения не может превышатьдействительного размера понесенных убытков.

Согласно ст. 947 ГК пристраховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должнапревышать их действительную стоимость. Такой стоимостью считается:

·

для имущества — его действительная стоимость в месте нахождения в день заключения договорастрахования;

·

для предпринимательскогориска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, какможно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая;

·

для гражданскойответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Страховая сумма не можетпревышать действительной стоимости застрахованного имущества. Однако эта суммаможет быть меньше такой стоимости, в этом случае налицо неполное имущественноестрахование (ст. 949 ГК). В данном случае при наступлении страхового случаястраховщик обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытковпропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Если страховаясумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательскогориска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той частистраховой суммы, которая превышает страховую стоимость (ст. 951 ГК), востальной части договор сохраняет силу. Уплаченная излишне часть страховойпремии возврату не подлежит.

Если имущество илипредпринимательский риск застрахованы лишь в части их действительной стоимости,страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительноестрахование, в том числе и у другого страховщика, но так, чтобы общая страховаясумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (ст. 950ГК), в противном случае имеет место двойное страхование, которое закон недопускает.

Виды имущественногострахования выделяются в зависимости от того, на защиту какого интересанаправлены соответствующие договоры. Соответственно выделяются такие видыимущественного страхования, как страхование имущества, гражданскойответственности и предпринимательского риска.

Значительное вниманиеуделено в ГК определению отдельных видов имущественного страхования и ихособенностям. Относя в целом определение условий имущественного страхования ккомпетенции сторон договора, Кодекс вместе с тем устанавливает ряд императивныхнорм по каждому виду имущественного страхования. Уместно заметить, что вГражданском кодексе, по сути, впервые на уровне закона юридически закрепляетсясуществование различных видов имущественного страхования.

В вопросе классификацииимущественного страхования нормы ГК существенно отличаются от Закона оборганизации страхового дела. Речь идет о том, что данный Закон свел имущественноестрахование исключительно к страхованию имущества, следствием чего быловыделение страхования ответственности в качестве особого, наряду симущественным и личным страхованием, вида страхования. Включение Гражданскимкодексом страхования гражданской ответственности в состав имущественногострахования позволило распространить на него единый правовой режим,существующий для страхования имущества и страхования предпринимательскогориска.

Под имуществом, вотношении которого заключаются договоры страхования, понимаются, прежде всего,вещи, ценные бумаги и иные объекты, за исключением ряда прав требования,принадлежащих страхователю, а именно, тех, которые выступают объектамистрахования ответственности и предпринимательского риска.

Страхование гражданскойответственности подразделяется на две разновидности — страхованиеответственности за причинение вреда (внедоговорной ответственности) истрахование ответственности по договору (ст. ст. 931 и 932 ГК).

По договору страхованияриска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинениявреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, страхуется риск ответственностисамого страхователя или иного лица, на которого такая ответственность можетбыть возложена. Гражданский кодекс допускает страхование риска внедоговорнойгражданской ответственности, возникающей по любым основаниям. Страхование рискаадминистративной и уголовной ответственности невозможно в силу п. 1 ст. 928 ГК.

Договор страхованияриска гражданской внедоговорной ответственности считается заключенным в пользулиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договорзаключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинениевреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (ст. 931 ГК).Следовательно, договор страхования внедоговорной ответственности всегдазаключается в пользу третьего лица.

Страхование рискаответственности за нарушение договора допускается лишь в случаях,предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности занарушение договора может быть застрахован риск ответственности только самогострахователя, но не третьих лиц. Риск ответственности за нарушение договорасчитается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этогодоговора страхователь должен нести ответственность — выгодоприобретателя, дажеесли договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано,в чью пользу он заключен. Таким образом, и договор страхования договорнойответственности всегда заключается в пользу третьего лица.

Поскольку основной цельюпредпринимательской деятельности является извлечение дохода, главными рисками,от которых производится страхование предпринимательского риска, выступаютнеполучение ожидаемого (обычного) дохода или возникновение убытков. По договорустрахования предпринимательского риска может быть застрахован риск толькосамого страхователя и только в его пользу. В данном договоре не может бытьназначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако последствиянарушения этих двух правил различны. При назначении в договоревыгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора, приназначении же в договоре застрахованного лица ничтожным становится весьдоговор. Договор будет ничтожным и в случае, если страхователем выступит непредприниматель.

1.2.2. Договоры личного страхования

Договор личногострахования можно определить как договор, по которому страховщик обязуется застраховую премию, внесенную страхователем, выплатить единовременно иливыплачивать периодически страховую сумму в случае причинения вреда жизни илиздоровью страхователя или иного названного в договоре физического лица(застрахованного), достижения им определенного возраста или наступления в егожизни иного предусмотренного события, при этом право на получение страховойсуммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК).

На этом основаниивыделяют отрасль страхования — личное страхование, которое включает различныевиды страховой деятельности: страхование жизни; страхование от несчастныхслучаев и болезней; медицинское страхование. Каждый из этих видов страхованияимеет свой объект страхования и перечень страховых рисков, на случайнаступления которых заключаются договоры страхования. Многообразие видовстрахования связано с конкретным страховым интересом страхователя призаключении договора.

Особенностями договораличного страхования в отличие от имущественного являются:

·

с учетом особойсоциальной значимости договоры личного страхования отнесены к числу публичных(ст. 426 ГК). Отказ страховщика от заключения такого договора при наличиивозможности предоставить потребителю услугу не допускается. Потребительнаделяется правом понудить страховую организацию к заключению договора,используя предусмотренный ст. 445 ГК порядок заключения договора в обязательномпорядке, позволяющий заявить иск об обязании заключить договор. Можно выделитьособенность применения приведенных норм в случаях, когда речь идет о договорестрахования. Назначение застрахованного лица должно быть результатомсогласованной свободно выраженной воли сторон. По этой причине за страховщикомсохраняется право отказаться от заключения договора, если будет доказаноналичие объективных причин. Такие основания предусмотрены стандартнымиПравилами, которыми руководствуется страховщик. Обычно они связаны с повышеннойопасностью наступления страхового случая, которая вызвана болезнями иливозрастом застрахованного. Наличие подобных ограничений в правилах и воснованной на них договорной практике не противоречит запрету отдаватьпредпочтение одному лицу перед другим;

·

договор личногострахования допускает страхование рисков, которые лишены обычно свойственнойрискам опасности причинения вреда интересам застрахованного лица (например,дожитие до определенного возраста).

Договор личногострахования считается заключенным страхователем в пользу застрахованного лица(в том числе самого страхователя), если в договоре не названо в качествевыгодоприобретателя другое лицо. Если страхователь (выгодоприобретатель) неявляется одновременно застрахованным лицом, договор личного страхования впользу первого может быть заключен только с письменного согласиязастрахованного. При отсутствии такого согласия договор может быть признаннедействительным по иску застрахованного лица, а в случае его смерти — по искунаследников.

Выплата страховой суммыпроизводится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к каким-либообъективным критериям, а определяется сторонами в договоре по их усмотрению.Страховое обеспечение не обязательно должно выплачиваться единовременно принаступлении страхового случая, оно может выплачиваться в форме регулярныхплатежей — аннуитетов. При личном страховании единовременная страховая выплатаили очередной аннуитет в точности равны страховой сумме, исключение составляетпенсионное страхование, являющееся специальным видом страхования (ст. 970 ГК);только договор личного страхования может иметь накопительный характер, т.е.преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но иобеспечить определенный доход на вложенный капитал (страховую премию).Соответственно договоры личного страхования можно подразделить на рисковые инакопительные. Рисковые договоры предполагают страховую выплату только принаступлении страхового случая. Наиболее распространенным рисковым видом личногострахования является страхование от несчастных случаев. В накопительныхдоговорах выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисковобязательно превратится в страховой случай. В то же время накопительныедоговоры всегда должны содержать рисковый элемент, в противном случае они немогут быть отнесены к договорам страхования. Рисковый элемент при накопительномстраховании состоит в том, что в договоре обязательно должны быть указаны такиериски, которые способны воплотиться в страховых случаях далеко не всегда, ноесли это происходит, выплата должна произойти в большем объеме, чем этопредусмотрено в соответствии с накопительными условиями. Например, договорстрахования жизни предполагает периодическую уплату страховых взносов, а придожитии до окончания срока договора — выплату оговоренной суммы, превышающейсумму взносов. При этом страховая выплата производится и тогда, когда смертьнаступает до окончания срока договора [4. С.15].

1.3. Форма и содержание договора страхования

Форма страхового договора, как и любого иногогражданско-правового договора, всегда имела существенное значение, решая задачупридания определенности волеизъявлению сторон, вступающих в правоотношение.Открытость восприятия волеизъявления контрагентов в договоре страхованияпозволяет предупредить на будущее возможность споров по поводу факта совершениясделки. Содержание и форма находятся в неразрывном единстве.

Современное законодательство предлагает две формызаключения гражданско-правового договора (сделки) — устную и письменную,которая имеет своей разновидностью более сложную форму — нотариальную,требующую удостоверения заключенного договора сторонами договора вуполномоченном на то органе, отвечающем за действительность заверяемых сделок.Субъекты гражданского оборота свободны в заключении сделок с использованиемлюбой из предлагаемых законом форм, что ограничивается случаями прямогоуказания закона на обязательность присутствия той или иной формы. Гражданскоезаконодательство признает в качестве основной простую письменную форму (ст. 161ГК РФ). Возможность совершения договора в устной форме ограничивается попризнаку его субъектного состава и суммы, составляющей предмет договора.Письменная форма для конкретного договора должна прямо следовать из закона илисоглашения сторон. Для страхового договора, за исключением обязательногогосударственного страхования, законом устанавливается обязательное присутствиеписьменной формы (ст. 940 ГК РФ). Более того, законодатель, пользуясь своимправом на защиту публичных интересов, ужесточает последствия нарушения простойписьменной формы договора страхования, предусматривая ее недействительность(ст. 162 ГК РФ). Поскольку оговорки об оспоримости данной сделки нет, нарушениеформы страхового договора влечет ничтожность сделки.

Следует признать спорным мнение законодателя о выборепоследствий нарушения формы страхового договора путем признания такой сделкинедействительной и применения к ней правил двусторонней реституции.Противоречивость данной позиции проявляется в коллизии между ст. 162 ГК РФ,посвященной форме сделок, и ст. 434 ГК РФ, решающей вопрос о формегражданско-правового договора и устанавливающей зависимость соблюдения формыдоговора и момента заключения договора.

Страховое законодательство не содержит ограниченийвозможности заключения договора страхования как в форме одного документа, так ипутем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной,телефонной, электронной и иной связи. При избрании формой договора перепискисторон необходимо учитывать, что стороны несут риск невозможности установленияпринадлежности документов, послуживших формой гражданско-правового договора.

Гражданский кодекс РФ (ст. 940) предусматриваетнесколько видов договора страхования, имеющих равную юридическую силу. К нимотносятся единый документ, именуемый договором, страховой полис, свидетельство,сертификат, квитанция. Принимаемое национальным законодательством равенствоформ отличается от международной практики, придающей каждому документусамостоятельное значение. Согласно нормам международного права только страховойполис обладает полной юридической силой страхового договора. Многоуровневаясистема заключения договора страхования, предлагаемая международнымзаконодательством, решает проблему доказательства вступления в страховыеправоотношения.

Элементом письменной формы договора являютсяустанавливаемые законом, иными правовыми актами, соглашениями сторондополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки. К нимотносятся случаи применения типовых форм, требования простановки печати и такдалее.

Теперь перейдем к вопросу о содержании страховогодоговора. Как уже отмечалось, в научной литературе понятие договора в целом идоговора страхования в частности раскрывается через такие категории, как«соглашение», «сделка», «обязательство», «документ». Именно многозначностьтермина «договор» формирует ситуацию, при которой столь же многозначнымстановится и понятие «содержание договора». В частности, говоря о содержаниидоговора, ведут речь об условиях договора и о правах и обязанностях,составляющих содержание правоотношения (которое возникло из договора), и опунктах, образующих содержание текста договора.

Содержание гражданско-правового договора (каксоглашения) определяет совокупность условий, сформулированных сторонами иливытекающих из закона, на котором основано заключение договора. В этом смысле ГКРФ (ст. 432 и др.) употребляет словосочетание «существенные условия договора».И только через достижение контрагентами соглашения по ним (условиям) договорстановится заключенным.

В отечественной литературе договорные условиятрадиционно подразделяются на существенные, обычные и случайные. Существеннымипризнаются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора.Поэтому, если хотя бы одно из условий не будет согласовано сторонами, договорсчитается незаключенным. Обычные условия в отличие от существенных не нуждаютсяв согласовании сторон. Они предусмотрены в соответствующих нормативных актах иавтоматически вступают в действие в момент заключения договора. При отсутствиитакого условия в договоре спорные отношения между сторонами регулируютсяимперативными или диспозитивными нормами закона. Случайными называются такиеусловия, которые изменяют либо дополняют обычные условия. Их отсутствие невлияет на действительность договора [28. C.158].

2. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ В СИСТЕМЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВЕННЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ

2.1. Юридическая характеристика договора страхования

Действующий ГК, так же как и ГК РСФСР 1964 г., не дает общего определениядоговора страхования.Вместо этого в нем содержатся определения двух его видов: договораимущественногострахования (ст. 929) и договора личного страхования (ст. 934).

По договору страхования страховщик обязуется за обусловленную договоромстраховую премию при наступлении предусмотренного договором страхового случаявыплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение или страховую сумму (ст. 929 и 934 ГК).Исходя из данного определения, этот договорследует признать консенсуальным. Однако, согласно ст. 957 ГК, договорстрахования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первоговзноса, т.е. налицо признаки реальногодоговора (ст. 433 ГК). Данная нормаГК позволяет сторонам самим определить момент вступления договора в силу, втаком случае эта оговорка будет являться существенным условием договора. При этом вступление договора в силу может быть приурочено нетолько к уплате страховой премии.

Таким образом, для договора страхования признано использование конструкции,при которой договор заключен, но не действует. В этой ситуации необходимо определитьмомент возникновения обязательств из такого договора: возникают ли они в момент заключениядоговора или вступления его в силу, а также может ли страховщик принудительно требовать отстрахователя внесения премии на основании заключенного, но не вступившего в силу договора?Судебная практика дает отрицательный ответ на этот вопрос — страховщик не вправе требовать отстрахователя уплаты страховой премии до вступления договора в. А если обязательства из договора возникают только тогда, когда начинается его действие, то условие договора об уплате страховой премии может стать обязательством, только еслистороны установят иной момент вступления договорав силу.

По общему правилу ст. 425 ГК действие договора начинается смомента заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Возможностьраспространить действие страховой защиты в прошлое очень важна, в

еще рефераты

Еще работы по страховому праву

Реферат по страховому праву

Страхование имущества: его организации и особенности

29 Августа 2013

Реферат по страховому праву

Страхование в РФ

29 Августа 2013

Реферат по страховому праву

Перспективы страхового рынка России

29 Августа 2013

Реферат по страховому праву

Государственный страховой надзор в Российской Федерации

29 Августа 2013