Реферат: Страхование

Группа : П–19–10-02С3ОА

№ зач. Книжки:Ф 19 –00353_

Ф.И.О.студента Синица_____

Наталья Викторовна________

Адрес: Торговая50,15_______

Телефон: 24-53-23__________

Место работы: ООО “Метапан”

Контрольнаяработа

Поспециальности: Бухгалтерский учет и аудит

Попредмету: Страхование

Преподователь:

Методист:

Мариуполь 2003СОДЕРЖАНИЕ:

Введение……………………………………………..3

1.

Субъекты страховых правоотношений………5

1.1

Страховщик……………………………………5

1.2

Страхователь…………………………………..6

1.3

Застрахованноелицо………………………….8

1.4

Получатель……………………………………..8

2.

Основные принципы реализации страховыхпродуктов………………………………………….10

3.

Страхование от огневых рисков……………….12

Список литературы.

Введение:

Страховые отношенияизвестны, по крайней мере, с эпохи позднего средневековья. Тогда, в результатевеликих географических открытий, заметно расширились горизонты международнойторговли и предпринимателям потребовались крупные суммы капитала, чтобыиспользовать новые возможности. Рост богатства общества и степеньудовлетворения его потребностей в решающей мере зависели от страхования.

Первый из известных вмировой практике договоров страхования был оформлен в Генуе в 1347. Первыйписьменный договор страхования жизни, дошедший до наших дней, был заключен вАнглии в XVIв. Страхование возникло и развивалось, имея своимконечным назначением удовлетворение потребностей человека, его осознанныхзапросов в страховой защите от различных случайностей. В страхованииреализовались определенные экономические отношения, складывающиеся между людьмив процессе производства, распределения, обмена и потребления, материальныхблаг. Оно предоставляло всем хозяйственным субъектам гарантии в возмещенииущерба.

В рыночнойэкономике отрасль страховых услуг играет важную роль для всего общества. Ситуация в странахпереходящих к рыночной экономике является уникальной: застойная,монополистическая система со временем уступает место динамичной, конкурирующей рыночной экономике. Поскольку, страховая деятельность в новойсреде сопровождается значительной неуверенностью и большим количествомбизнес-рисков, повышение эффективности страховой деятельности возможно лишьпутем проведения эффективной государственной политики, направленной нарегулирование страхового рынка в Украине.

Страховой рынокдолжен отображать конкретные условия конкретной страны, а именно, уровеньразвития социально-экономической сферы. Украина только недавно начала созданиесобственного страхового рынка. Из-за того, что Украина находится на переходномэтапе развития, структура страхового рынка может конкретно отличаться от зарубежных стран в плане отношений междуотдельными видами страхования, да и сам механизм украинского страхования покане совершенен.

Какэкономическая категория страхование представляет систему экономическихотношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондовденежных средств и их использования на возмещение ущерба при различныхнепредвиденных неблагоприятных явлениях, а так же на оказание помощи гражданампри наступлении определенных событий в их жизни.

1.Субьекты страховых правоотношений

Носителями общегражданских прав и обязанностей встраховании выступают субъекты страхового правоотношения, являющиесяучастниками договорных отношений, которые направленны на исполнениеоговоренныхстраховых обязательств. Субъектами страхования являются страховщик,страхователь, застрахованный и получатель (выгодопреобритатель).

1.1 Страховщик

Страховщиком в Украине признается юридическое лицо(субъект предпринимательства), созданное в форме акционерного, полного,коммандитного товарищества или товарищества с дополнительной ответственностью иимеющее лицензию на осуществление страховой деятельности. Количество участниковстраховщика должно быть не менее трех. Законом допускается созданиегосударственных страховых организаций. Страховая деятельность в странеиностранных страховщиков-нерезидентов Украины запрещена.

Страховщик-резидент обязан иметь полностьюсформированный уставный фонд (УФ) в размере не менее 100 тыс. ЭКЮ по валютномуобменному курсу НБУ. Если в составе учредителей присутствует хотя бы одининостранный инвестор-нерезидент Украины, сумма минимального УФ составляет 500тыс. ЭКЮ. Общая доля иностранных лиц в УФ не может превышать 49%общего размера УФ, кромеслучая привлечения в состав участников иностранных страховщиков, являющихсястраховщиками-резидентами Украины. При этом общая доля иностранных лиц в УФ неможет превышать 50%общего размера этого УФ, кроме техстраховщиков-резидентов Украины, которые получили лицензию на страхованиежизни. Для них общая доля иностранных лиц в УФ не может превышать 49%.

Не менее 60%объемаУФ обязательно должно быть оплачено деньгами. Допускается оплата не более 25%общегоразмера УФ государственными ценными бумагами по их номинальной стоимости,согласно требованиям Минфина Украины.

Не допускаетсяиспользование для формирования УФ:

-

денежных средств, ноходящихся в страховых резервах (в случаеперерегисрации страховщика, который ранее уже осуществлял страховуюдеятельность и производил формирование страховых резервов);

-

средств, полученных страховщиком в кредит и под залог;

-

нематериальных активов.

Стоимостьматериальных активов, которые используются для формирования Уф, должна бытьподтверждена аудитором.

Страховщик Украиныограничен также в возможностях монополизации рынка и построения «страховыхпирамид» через создание сети дочерних фирм вследствие того, что общий размервзносов в УФ других страховщиков Украины ограничивается законом на уровне неболее 20%его собственного уставного фонда, а в УФ отдельногостраховщика он может вложить не более 5%от уставного фонда.

Страховаядеятельность относится к исключительному виду предпринимательской деятельности,т.е. предметом непосредственной деятельности страховщика может быть толькострахование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная сформированием страховых резервов, их использованием с целью возмещения ущербаматериального либо оказания материальной помощи гражданам при наступленииопределенных событий в их жизни, а также деяьельность, связанная с размещениемрезервов и управлением этими резервами с целью получения страховщиком инвестиционногодохода. Лицензия дает прево осуществлять страховую деятельность только вУкраине и выдается страховщику-резиденту Комитетом по делам надзора застраховой деятельностью Украины в соответствии с установленными требованиями.

1.2 Страхователь

Страхователь – этолицо, которое в силу закона или договора страхования обязано уплатитьстраховщику страховую премию (плату за страхование), а при наступлениипредусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщикастраховую выплату себе, либо застрахованному, либо получателю, если остраховании этого лица страхователем заключен договор или страхователь доверяетэтому лицу получить страховую выплату.

Правовое положениестрахователя определяется нормами ст.3 Закона Украины «О страховании». При этомстрахователями могут являться юридические лица и дееспособные физические лица,заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиесястрахователями в силу закона. И если с точки зрения правоспособности юридическиелица могут выступать в качестве страхователей и это не вызывает никаких особыхпроблем, то возможность только дееспособных физических лиц выступать в ролистрахователей необходимо пояснить.

Обязанностистрахователя не ограничиваются только уплатой премии (взноса), но существуют втечении всего срока действия договора страхования. Их можно подразделить на двегруппы. К первой группе относятся обязанности, связанные с отношениемстрахователя к объекту страхования:соблюдение правилэксплуатации имущества либо бережное отношение к здоровью и жизни. Дляисполнения подобных обязанностей требуются их значимости и определеннаязрелость страхователя.

Вторая группасодержит обязанности страхователя, которые возникают с наступлением страховогослучая:необходимость принятия мер по уменьшению размера ущерба;сообщение страховщику о его наступлении;обращение страхователя ккомпетентным государственным органам.

Страховщик истрахователь являются основными субъектами договорных отношений, посколькуучаствуют в составлении договора, подписывают его, обязаны выполнять все егоусловия и имеют право на инициативу пересмотра условий его исполнения либо егодосрочного прекращения. Кроме страховщика и страхователя и с их согласиядоговором страхования могут определяться еще такие его субъекты, какзастрахованный и получатель страхового возмещения (второстепенные субъектыдоговорных отношений), которые не являются плательщиками страховой премии иимеют ограниченные права участия в исполнении этого договора.

1.3 Застрахованноелицо

Застрахованное лицо– физическое лицо, о страховании которого страхователем заключен состраховщиком договор личного страхования, т.е. лицо, в жизни которого можетпроизойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельсьвамиего жизни. Это может быть несовершеннолетнее лицо – ребенок (при страхованииего родителями), недееспособный инвалид(при страховании его опекуном), илиработник фирмы (при страховании работника фирмой), или любой гражданин,застрахованный другим дееспособным физическим лицом. Застрахованный, какправило, должен представить страховщику свое письменное согласие с условиямиего страхования страхователем. Оплату страховки застрахованный не производит,однако он может стать обладателем прав и обязанностей страхователя всоответствии с условиями, оговоренными в договоре страхования.

1.4 Получатель

Получателемстрахового возмещения в соответствии со страховым законодательством Украиныявляется либо сам страхователь (для личного имущественного страхования), либозастрахованный (для личного страхования), либо потерпевшее лицо, доказавшеепрямую причинно-следственную связь нанесенного ему ущерба со страховым случаем(для страхования ответственности перед третьими лицами), либо иное третье лицо,определенное страхователем в договоре (для любых видов страхования, кроместрахования ответственности перед третьим лицом). В случае если получательконкретно определен в договоре, страхователь может заменять личность получателядо момента наступления страхового случая. Законом Украины «О страховании»предусмотренно, что получателем может выступать или юридическое лицо, илидееспособное физическое лицо.

Как правило, дляиндивидуализации получателя указывают наименование юридического лица либофамилию и имя гражданина. Однако в ряде случаев для его индивидуализацииуказывают условия, при которых то или иное лицо становится получателем. Вчастности, договор страхования ответственности за причинение вреда третьимлицам заключается таким образом, что получателями будут лица, которым можетбыть причинен такой вред.

Однако договорстрахования может быть заключен и без указания имени или наименованияполучателя (полис на предъявителя). В этом случае в договоре устанавливаетсяусловие, позволяющее индивидуализировать получателя при наступлении страховогослучая, из которого следует, что получателем может быть лицо, имеющее страховойинтерес в сохранности имущества или личности, которым может быть нанесен вреддействиями (бездействием) страхователя. Таким образом, указание на то, в какомслучае выдается предъявительский полис, еще не предрешает вопроса о получениистрахового возмещения предъявителем такого полиса. Предъявитель должендоказать, что именно он является носителем страхового интереса.

2. Основные прнципы реализации страховых продуктов.

Если в любой сферематериального производства договор купли-продажи является завершающей фазойвозобнавительного процесса (фазой потребления), то для рыночного страхования(за исключением взаимного страхования), направленного на формированиестрахового фонда, договор купли-продажи страхового продукта – началопроизводственной деятельности по договору страхования.

На конец 1997г. общееколичество страховых продуктов, предлагаемых потребителям на страховых рынкахнекоторых стран, составляло:

В США – около 3000 видов;

В Европе – около 500 видов;

В России и Украине – около60 видов.

Прямая продажа страховокобычно осуществляется:

-

в офисе штатными работниками страховой компании;

-

специальными наемными работниками – аквизиторами;

-

по адресам из телефонных справочников;

-

прямой почтовой рассылкой;

-

по сети Интернет.

Продажа с задействованиемстраховых посредников обычно проводится:

-

через агентов – физических лиц;

-

через иные организации (банки, туристическиеагенства, универмаги, почтовые отделения и т.д.) как отдельного товара (продажа«с прилавка») или как сопутствующей услуги;

-

с привлечением независимых страховых брокеров ипрофессиональных финансовых консультантов.

Преимущества развитойсистемы продажи страховых услуг состоят в следующем:

-

оперативности работы и реакции на поведение рынка;

-

удобстве для клиентов («мягкость» системы продаж);

-

создании условий для правильного выбора клиентомстраховой услуги по большому числу критериев;

-

полном удовлетворении потребностей клиентов;

-

стимулировании сбыта страховых услуг.

Способ продажи страховыхуслуг существенно зависит от их спецификации. При продаже через брокера(выступающего в роли консультанта-профессионала и дополнительногоинформационного гарантасложного страхового продукта) чаще и успешнее всегопродаются:

-

сложные индивидуальные страховки, требующиепояснений;

-

крупные транспортные риски;

-

риски дорогостоящих объектов со сложной структурой;

-

групповые страховки жизни и медицинские страховки.

Через агента, играющегороль доверительного партнера на базе личных долгосрочных контактов иликосвенного гаранта покупаемой страховки на базе устойчивого положительногоделового имиджа самого агента перед страхователем, чаще и успешнее всегопродаются:

-

индивидуальные личные страховки(страхование жизни,пенсионное, от несчастных случаев, медицинское);

-

индивидуальные имущественные страховки и страховкиответственности (общегражданской, профес-сиональной,адвокатские).

В различных странах долиагентов и брокеров в общем объеме продаж рисковых и накопительных видовстраховых услуг в разных сегментах страхового рынка неодинаковы.

В последнее времядополнительным стимулом развития агентско-брокерской системы продаж являетсяпроцесс глобальной информатизации и компьютеризации страхового бизнеса наоснове компьютерных сетей общего пользования и, в частности, всемирной сетиИнтернет. Страховой рынок становится более доступным для посредника.

3.

Традиционное огневоестрахование обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованномуимуществу вследствии пожара, удара молнии, взрыва и иных причин повлекших засобой загорание застрахованного имущества. Под понятием «пожар» понимаютнеконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровьюграждан, интересам общества и государства.

Страховые компаниивозмещают убытки, которые возникли в результате непосредственного воздействияогня (пожара) на застрахованное имущество, а также воздействия побочных явлений(дым, тепло, давление газа или воздуха). Возмещаются убытки, которые могут бытьнанесены застрахованному имуществу в результате мер, принятых для тушенияпожара, например:повреждение имущества водой из спринклерной установки или пожарного рукава,разборка строения или его частей при тушении для полной ликвидации очагавозгорания.

От огня может быть застраховано любоеимущество :здания исооружения производственного назначения, жилые строения, дачные домики, офисы игостиницы, производственное, технологическое и иное оборудование, домашнееимущество, сырье, материалы, товары на складах, выставочные образцы.Страхователем может быть как собственник имущества, так и владелец по договоруаренды или найма.

Страховая стоимостьвыражаетоценку страхователем своего имущества. Она определяется по соглашению между страховойкомпанией и страхователем;при этомстраховая стоимость имущества не должна превышать его действительную стоимостьна момент заключения договора.

Договор страхования можетбыть заключен на любой срок по соглашению сторон. Если страхователь страхуетимущество, уже застрахованное в других страховых компаниях, то он долженсообщить новому страховщику о действующих договорах и полисах страхования,страховых суммах и прочих положениях заключенных договоров, так как общаястраховая сумма по всем договарам страхования не должна превышать страховуюстоимость;впротивном случае каждый из страховщиков будет выплачивать страховое возмещениев соответствии с порядком, установленным согласно принципу содействия (двойногострахования).

Страхователь обязансоблюдать в отношении застрахованного имущества меры безопасности, предписанныеорганами пожарного надзора и предусмотренные договором страхования, приниматьвсе меры, предотвращающие наступление страхового случая и повышение степенистрахового риска, соблюдать иные положения или обязательства, указанные встраховом полисе.

Чстраховая компания имеетправо проверять состояние застрахованного имущества, а также соответствиесообщенных ему страхователем сведений об условиях страхования действительнымобстоятельствам независимо от того, изменялись эти обстоятельства или нет втечение срока страхования, а также давать письменные рекомендации попредотвращению ущерба и уменьшению его размера, исполнение которых обязательнодля страхователя.

Условия страхованияпредусматривают, что при наступлении страхового случая страхователь обязаннемедленно уведомить об этом страховщика, а также органы контроля и пожарногонадзора. Он также обязан сохранять поврежденное имущество в том виде, в какомоно оказалось после страхового случая, до прибытия представителя страховщика,принять меры к спасению застрахованного имущества, предоставить страховщикувозможность проводить расследование причин и размера ущерба.

Список литературы:

1.

«Страхування»Учебник Киев 2002г. С.С. Осадець

2.

«Страховоедело» Учебное пособие Минск 2001г. М.А. Зайцева, Л.Н. Литвинова

3.

«Страхование» К.В. Шелехов, В.Д. Бигдаш Киев1998г. МАУП

4.

«Страховоедело» Учебник Л.И. Рейтмана РоСТо, 1992-г.

5.

«Экономикастрахования и перестрахования» Анкил 1996г.

еще рефераты