Реферат: Страхование жизни

Российский Новый Университет

/>

На тему: «Страхование жизни»

____________

Преподаватель: ________

______________________

Тамбов 2000 г.

ПЛАН.

Введение

1. Сущность и необходимость страхования жизни

2. Контингентстрахователей и застрахованных при страховании жизни

3. Объект страхования,события относящиеся к страховому случаю при страховании жизни

4. Срок действиядоговора

5. Страховой тариф.Страховой взнос и страховое обеспечение по страхованию жизни

6. Обязанность и права подоговору страхования жизни

Заключение

Всевиды  человеческой  деятельности  и вся жизнь в обществе сопряжена  с  риском потерять  жизнь,  здоровье   и   имущество, вследствие  изменения  рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты прибыли. Причем время и масштабы подобныхсобытий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким наборомслучайных факторов.

Наличие непредвиденных    обстоятельств,     сопровождающих хозяйственную и   бытовую   деятельность  человека,   определяет необходимость в   мерах  предупреждения  или возмещения  потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка,внедрение в практику   и   повседневное  применение  системы  подобных  мерстановятся частью человеческого быта и культуры.

Страхование — это такойвид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане иорганизации заранее страхуют себя от  неблагоприятных  последствий  в  сфере ихматериальных и личных нематериальных благ  путем  внесения  денежных  взносов в особый фонд    специализированной    организации   (страховщика), оказывающейстраховые услуги,  а эта организация при  наступлении указанных последствий выплачивает  за  счет  средств этого фонда страхователю или иному лицуобусловленную сумму.

В условиях  перехода  к рыночным   отношениям   страхование становится  объективно необходимымэлементом всего хозяйственного механизма.  Сфера   его   применения  значительно   расширяется, охватывая все формы собственности,  семейныеотношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей.

Страховой рынок  предполагает   функционирование  различных страховых организаций,  конкурирующихмежду собой и выступающих в различных  организационно-правовых формах:  акционерныекомпании, государственные и смешанные страховые организации,  хозяйственныетоварищества,    общества   взаимного   страхования,   совместные предприятия,страховые посредники.

В нашей   стране  действуют   сейчас   две  государственные организации — Государственнаяакционерная коммерческая  страховая организация   и   Ингострах,  которые осуществляют  страхование, соответственно, внутри страны и за рубежом.

Законодательство о  страховании   складывается   из    норм Гражданского Кодекса,  специально посвященных страхованию (ч.II, гл.48 «Страхование»,  ст.927-970), ряда   федеральных   законов, посвященных страхованию  или  его  отдельнымивидами (Закон РФ «О страховании» от  27  ноября  1992г.),  указов Президента   (Указ Президента РФ  от 6 апреля 1994г.  N750 «Об основных направлениях государственнойполитики  в  сфере  обязательного  страхования»), приказов и  инструкций,   издаваемых   органами  по  надзору  за страховой деятельностью(Правила размещения  страховых  резервов, утвержденные Приказом Росстрахнадзораот 14 марта 1995г.).

I.Сущность и необходимость страхования жизни.

Длятого  чтобы  граждане имели возможность сверх или помимо выплат и льгот по специальному  страхованию  удовлетворять  свои социальные потребности,  широко проводится  личное  страхование, страховые взносы  по  которому  уплачиваются за  счет   семейных доходов.

Личное страхованиепредставляет  собой  механизм  защиты  от рисков, связанных   с   общественным  производством,  стихийными бедствиями, утраты здоровья  и  других  жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств,  которые уконкретного человека могут отсутствовать.

Личное страхование вРоссии существует уже 80 лет и получило большую популярность.

По личному страхованиюоказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая полностью иличастично преодолеть потери в доходах  в  связи  с  утратой здоровьязастрахованным лицам или наступлением смерти члена семьи.

Личное страхование постоянно  совершенствуется,  улучшаются условия действующих видовстрахования,  вводятся новые его виды в целях более   полного  удовлетворения потребностей  населения  в страховой защите.

Личное страхование   в свою  очередь  подразделяется  на  2 подотрасли -  страхование  жизни  и страхование  от   несчастных случаев.

Страхование жизни   -  подотрасль   личного    страхования, включающая в  себя  совокупность  видовстрахования,  по условиям которых страховщик  выплачивает  застрахованному лицу  или   его правопреемнику определенную   денежную   сумму   при   дожитиизастрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае егосмерти.

К страхованию жизниотносятся  такие  виды:  страхование  на дожитие; страхование на случай смерти;страхование жизни рисковое (например, на   случай   смерти   и   утраты  трудоспособности);

страхованиежизни  с  понижающимся  взносом;  страхование  детей;

страхование до определенного  срока  (страхование   образования, стипендия, средств  на  обзаведение домашним хозяйством и т.п.);

страхование жизни  с  понижающейся   страховой   суммой,   когда страхователем является   лицо,  взявшее  кредит  или  оформившее покупку в  кредит;  страхование  жизни  смешанное;   страхование вкладов и др.

Большинство видов страхования  жизни   носят   долгосрочный характер,  что позволяет страховщикамаккумулировать значительные финансовые ресурсы,  получая при  этом дополнительный  доход  от инвестирования резерва страховых взносов.

Страхованиежизни,  как  форма  накопления,  имеет   большое значение и  для страхователей,  вследствие  чего  в  большинстве промьппленно развитых странстраховщикам,  осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии,  ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

Как и  по  другим  видам личного  страхования,  страхование жизни, его   условие,   тарифные   ставки  и   страховые   суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.

2. Контингент страхователей и застрахованных пристраховании жизни.

Участникистрахового обязательства именуются  страхователями и страховщиками.  При страховыхвзаимоотношениях основополагающим документом является договор.

Страхователямипризнаются  юридические  лица  и дееспособные физические лица,   заключившие   со    страховщиками    договоры страхования либо являющиеся страхователями всилу закона.

Страхователи вправезаключать со  страховщиками  договоры  о страховании третьих лиц, в пользупоследних (застрахованных лиц).

Застрахованный - физическое   лицо,   жизнь,   здоровье   и трудоспособность которого  является объектом страховой защиты по специальному и личному страхованию.  Он может бытьодновременно и страхователем, если   уплачивает  страховые  взносы  по условиям личного страхования.

Страхователи вправе  при заключении  договоров  страхования назначать физических и юридических лиц  для получения  страховых выплат по  договорам  страхования,  а также заменять их посвоему усмотрению до наступления страхового случая.

Страховой случай  — фактически наступившее событие,  которое предусмотрено законом  или  договором   страхования   и   впечет возникновение обязанности    страховщика  произвести   страховую выплату.

Страховщикамипризнаются      юридические     лица     любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховойдеятельности (страховые организации и общества  взаимного  страхования)  и получившие  в установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховойдеятельности на территории РФ.

Закон, регулируя  правовой   статус  участников  страхового обязательства, предусматривает и необходимую  в  условиях  рынка посредническую деятельность — это деятельностьстраховых агентов, страховых брокеров.

При смешанном страховании  жизни  страхователями могут быть граждане в возрасте от 16 до 77лет.

При страховании  детей в  качестве  страхователей выступают родители (усыновители),  другие родственники  ребенка,   опекун, попечитель, а  застрахованным  являетсяребенок в возрасте со дня рождения до 15 лет.

На страхование  к бракосочетанию  принимаются  дети  со дня рождения до 15 лет,  но с условием, что страхователи (родители и др. родственники) имеют возраст от 18 до 72 пет стаким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования возраст страхователяне превышал 75 лет.

На страхование дополнительной  пенсии  принимаются  рабочие,служащие, колхозники в возрасте: мужчины от 25 до 96 лет; женщины от 20 до 60лет.

3. Объект страхования,  события  относящиеся  к  страховому случаю при страховании жизни.

Объектыстрахования    определяются   в   Законе,  «как   не противоречащие законодательству  РФ   имущественные   интересы», связанные с:

жизнью, здоровьем,   трудоспособностью     и     пенсионным обеспечением страхователя   или  застрахованного   лица  (личное страхование).

Объекты страхования  - подлежащие  страхованию  ценности  -жизнь, здоровье   и   трудоспособность  граждан   (дожитие    до обусловленного срока).

Одним из  видов  страхования в   зависимости   от   объекта страхования является  личное  -  страховой интерес  носит личный характер, связан  с  жизнью,   здоровьем   и   т.п.,  получением материальных выплат при снижении утраты трудоспособности.

Личноестрахование может быть и обязательным и добровольным.

Добровольное страхование осуществляется  на основе договора между страхователем и страховщиком.

Обязательным является страхование,  осуществляемое  в  силу закона. Виды,  условия   и   порядок  проведения   обязательного страхования определяются соответствующими законамиРФ.

Основу личного   страхования    составляет     добровольное страхование жизни,    виды   которого  предусматривают   выплату страховой суммы  страхователем  или  др.  лицами, в   связи:   с достижением до  обусловленного срока или события;  с наступлениемсмерти застрахованного лица.

Наиболее популярны тевиды страхования жизни,  которые имеют сберегательную функцию:  смешанноестрахование жизни, страхование детей, страхование  к  бракосочетанию,  страхование добровольной пенсии.

Смешанным  страхованием называется такой вид страхования жизни, который   объединяет   в    одном   договоре    несколько самостоятельных видов страхования.

В нашей стране смешанное страхование охватывает  страхованиена дожитие до окончания срока страхования,  страхование на случай смертизастрахованного, страхование от несчастных случаев.

К страховым событиям поэтому виду страхования относятся: а) окончание срока страхования;  б) травма, полученная в результате несчастного случая,  случайные переломы,  ожоги и др.; в) смерть страхователя; г) острое отравление ядовитыми веществами.

Факт травмы,  полученной в  результате  несчастного  случая должен быть подтвержден  лечебно-профилактическими учреждениями, оказывавшими первую медицинскую помощь и лечившими впоследствии.

По договору  смешанного   страхования    жизни    страховая организация принимает    на    себя   обязательства    выплатить обусловленную страховую сумму.

Договоры смешанного страхования жизни заключаются сроком на 3,5, 10,  15  и  20  лет.  С  таким расчетом,  чтобы  после   их окончания возраст страхователя не превышал 80 лет.Таким образом, лица в  возрасте  от  16  до  60  лет  могут  заключить  договор страхования на любой указанный срок.

При получениистрахователем травмы или в случае  его  смерти (от любой  причины)  в течениепервого года страхования страховая сумма не выплачивается.

Основная цельстрахования детей состоит в том,  чтобы  путем относительно  небольшихвзносов создать определенные сбережения к совершеннолетию   застрахованного,  а    также    в    получении предусмотренных сумм в случае повреждения егоздоровья.

Это страхование   включает    3   обязательства   страховой организации по выплате  страховой суммы  -  по  истечении  срока страхования, за травму,  полученную застрахованнымребенком,  и в случае смерти.

Сроки страхованияопределяются как разница  между  возрастом 18   лет   и  тем  возрастом  в полных  годах,  которого  достиг застрахованный   при   заключении   договора.  Возраст   ребенка округляется  до  полных  лет  (месяцы  считаются  за полныйгод). Например,  если ребенку  5  лет  и  3  месяца,  его  возраст  для определения срока  страхования принимается за б лет.  Исключение составляют случаи, когдасо дня рождения ребенка истекло не более б месяцев. В этом случае срок страхованиясоставляет 18 лет.

Страховая сумма   выплачивается     застрахованному     или страхователю при дожитии ребенком доокончания срока страхования, а также за последствия несчастных случаев  с ребенком  в  период страхования. Возраст страхователя  и  состояние  его здоровья  не  имеют значения, поскольку  со  смертью  страхователя  выплатастраховой суммы не связана.  В  этом  случае  страхование  может  быть  илипрекращено, или   продолжено,  если  кто-либо  из  указанных  лиц продолжитуплату страховых взносов.

Возраст ребенка,   в  пользу  которого  заключается  договор страхования, не  может  превышать   15  лет   на   день   подачи страхователем заявления о страховании установленнойформы.

Страхование к    бракосочетанию     (свадебное)    является своеобразным  видом  личного  страхования, сочетающим   в   себе элементы смешанного страхования жизни и страхованиядетей.

К страховымсобытиям относятся:

— вступление застрахованногов зарегистрированный брак после окончания срока страхования или достижения имвозраста 21 год;

— травмазастрахованного в результате несчастного случая.

Возраст ребенка  на день  подачи  страхователем заявления о страховании установленной  формы  не может  быть  выше  15  лет. Состояние здоровья  ребенка  не  оказывает влияния  на  вопрос о заключении договора страхования.

Срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка,  в   пользу  которого   заключается   договор страхования. При  этом возраст ребенкаокругляется до полных пет, т.е. месяцы считаются за  полный  год.  Это  относится и  к  тем случаям, когда ребенку менее б месяцев.

Страховая сумма  устанавливается   по   соглашению    между инспекцией государственногострахования и страхователем.

— Страховой взнос определяется  в  зависимости  от   возраста страхователя (но  не  ребенка), срока  страхования  и  страховой суммы, а также тарифа.

В период  действиядоговора страхователя страхователь вправе по согласованию   с   инспекцией  государственного   страхования переводить уплату страховых взносов с одноготарифа на другой.

Пенсионный фонд   по  страхованию  дополнительной   пенсии формируется наполовину за счет взносовстрахователей и наполовину за счет средств бюджета.

Срок страхования исчисляется  как  разница между пенсионным возрастом (мужчины — 60 и женщины — 55) и возрастом  страхователя при заключении  договора.  Если  страхователю  65и 60 лет,  срок страхования составляет 5 лет.

Пенсия выплачивается  пожизненно   после   окончания  срока страхования, если договор полностьюоплачен страховыми взносами.

4. Срок действия договора.

Страхованиеосуществляется на  основании  договоров  личного страхования, заключаемых  гражданином   или   юридическим  лицом (страхователем) со страховойорганизацией (страховщиком) — статья 927 Гражданского Кодекса РФ. Договорличного страхования является публичным договором (применяются правила статьи426 ГК РФ).

Договор страхования   - соглашение  между  страхователем  и страховщиком, в   силу   которого  страховщик   обязуется    при наступлении страхового   случая   произвести  страховую  выплату страхователю или иному лицу,  в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы вустановленные сроки.

Основанием для  заключения  договора  страхования  является заключение установленной формы. При его заполнении  страхователю предоставляется право  указать  в  нем  любоелицо (или несколько лиц), которое он назначает для получения страховой суммы вслучае своей смерти.  Это завещательное распоряжение страхователь вправе впериод  действия  договора  страхования  изменить  или   вообще отменить вустановленном правилами страхования порядке.

Как правило,  заявление остраховании должен  подписать  сам страхователь, т.е.  лицо,  от имени которогооно подается. Однако допускается подписание заявления о страховании одним супругом от имени другого,  родителями от имени детей и, наоборот, если лицо, от имени которого  оно  подается,   не   является   неработающим инвалидом 1 группы иего возраст не менее 16 и не более 75 лет. В этом случае страхователем признается  лицо,  от  имени  которого подписано заявление,  а лицо, фактическиего подписавшее, никаких прав по договору страхования не приобретает даже приусловии, что оно уплатило первый страховой взнос и уплачивало их в дальнейшем.Это лицо имеет право указать себя в  заявлении  о  страховании  в качествеполучателя страховой суммы в случае смерти страхователя.

Вступление договора страхования жизнив силу. Порядок уплаты страховых взносов.

По любому договору страхования  жизни  страхователь  обязан ежемесячно уплачивать   очередные  страховые  взносы.  Он  может уплатить и единовременно за весь срокстрахования.

Время вступления договора  страхования  в  силу  зависит от формы уплаты страхователем первогострахового  взноса.  Он  может это сделать   наличными   деньгами  при подписании  заявления  о страховании или путем безналичного расчета. Единовременный взнос уплачивается только  наличными  деньгами  инспекторустрахования, который должен выдать страхователю квитанцию.

Если первый  илиединовременный страховой взнос страхователь уплатил наличными деньгами, тозаключенный с ним договор вступает в силу со дня следующего за днем уплаты.

При уплате первого взноса путембезналичного расчета договор страхования вступает   в   силу   со   дня,  установленного   на предприятии, где служащий работает,  дня выдачи заработнойплаты, из которой  этот  взнос  удержан  и  перечислен на счет инспекциистрахования.

После получения  отстрахователя первого взноса ему выдается страховое свидетельство,  подтверждающеефакт заключения договора страхования жизни.

При переводе действующего  договора  страхования  жизни   с одного тарифа  на  другой, условия  о  выплате  страховой  суммы вступает в силу со следующего дня послеуплаты взноса по  первому тарифу.

Страхователь обязануплачивать взносы  за  каждый  месяц  не позднее его последнего числа, но онимеет право уплачивать взносы вперед за один или несколько месяцев,  можетуплатить их до конца срока страхования, но не как сумму взносов.

Досрочноепрекращение договора страхования и возможность его возобновления

Регулярная уплатастраховых  взносов  является  обязанностью страхователя. Но   на   практике нередко  допускается  просрочка платежей. Если очередные страховые взносы неуплачены за 3 месяца подряд, то   с   1-го  числа  4-ого  месяца  договор страхования прекращается, т.е. утрачивает силу и никаких обязательств по немустраховая организация не несет.

Однако, если страховательне уплачивал  взносы  потому,  что находился на стационарном лечении,  договорстрахования сохраняет силу до истечении 30  дней,  следующих  за  днем,  когда он  был выписан на  работу,  на  амбулаторное  лечение  или  переведен наинвалидность.

Страхователь имеет  право,   подав   письменное   заявление инспекции страхования,  который  он уплатил   последний   взнос, досрочно прекратить действующий договорстрахования.

По прекращенному договору  страхования  страхователь  имеет право получить  часть  уплаченных взносов  (выкупную  сумму) при условии, если взносы были уплачены за 6 месяцеви более и договор страхования действовал не менее этого срока.

По договору страхования,оплаченному единовременным взносом, выкупленная сумма   выплачивается  после истечения  1  года  его действия.

Размер выкупной  суммы зависит  от  страховой суммы,  срока страхования и  количества  оплаченных взносами  пет  и  месяцев, истекших с  начала  страхования.  Она определяетсяпо специальным таблицам.

Страхователь имеет  правов течение 3-х лет,  считая с 1-ого числа месяца,  следующего  за   последним  месяцем,   оплаченным взносом, возобновить  прекращенный  договор страхования, если не была выплачена выкупная сумма и не истек срок,  на который он былзаключен. Для   этого   ему   достаточно  уплатить  единовременно просроченныевзносы и взнос за истекший месяц.

По договорам  страхованиядетей и страхования бракосочетания продление срока страхования не производится.

Прекращенный договор  смешанного   страхования   жизни  или страхования к бракосочетанию  не  может быть  возобновлен,  если страхователь является  неработающим  инвалидом  1 группы или ему более 75 лет.

Замена страхователя другим лицом.

В смешанном страхованиижизни и страховании к бракосочетанию замена страхователя другим лицом недопускается.

Иное дело в страховании детей. Здесь страхователь  является лишь лицом,   уплачивающим  страховые  взносы.  С его  жизнью  и здоровьем не связаны никакие обязательства страховой организации,субъектом страхования  является  застрахованный ребенок.  Поэтому страховательвправе передать все свои права и обязанности  любому лицу, которое  в соответствии с правилами страхования само могло бы заключить договор страхованияэтого ребенка.

Если по  какой-либо причине (болезнь) страхователь не может лично явиться  в  инспекцию страхования,  то  его   подпись   на заявлении о передаче прав и обязанностейдолжна быть удостоверена в нотариальном порядке.

Возможна заменастрахователя и в случае его смерти. В случае смерти страхователя,  уплатившего единовременный  взнос,  замена страхователя не   производится   и  договор страхования  ребенка сохраняет сипу до конца указанного в нем срока.

5. Страховой тариф.  Страховой взнос и страховое обеспечениепо страхованию жизни.

Страховойтариф  -  это  ставка,  взимаемая  страховщиком  с единицы страховой  суммы сучетом объекта страхования и характера страхового риска,  которая  используется для   расчета   размера страховой премии.

Страховая выплата  - денежная  сумма,  которую   страховщик обязан уплатить   в   соответствии   с  законом   или  договором страхования в результате поступления страховогослучая.

При личном   страховании   страховая   сумма   установлена, выплачивается и без причинениявреда, но при этом может следовать получения как  страховой суммы,  так ивозмещение вреда по нормам действующего законодательства.

При заключении  договора в  заявлении  о страховании помимо других сведений указывается размерстраховой  суммы,  на  которую заключается договор  страхования,  тариф,  по которому  подлежат уплате страховые  взносы,  и  сам  месячный  или  единовременный страховой взнос.

Страховой взнос определяется  в  зависимости  от   возраста страхователя, срока страхования истраховой суммы, а также тарифа — «А», «Б» или«В».

Если договор страхованиязаключен по тарифу «А», то в случае получения страхователем травмыему выплачивается  соответствующая часть страховой   суммы.   Например,   за  травму   страхователю полагается выплатить 15% страховой суммы, котораясоставляет 1000 руб. Значит, выплачено будет 150 рублей.

Если страховые взносыуплачивались по тарифу «Б» при той  же силу до истечении 30 дней, следующих  за  днем,  когда  он  был выписан на  работу,   на амбулаторное  лечение или  переведен на инвалидность.

Страхователь имеет  право,   подав   письменное   заявление инспекции страхования,  который  он уплатил   последний   взнос, досрочно прекратить действующий договорстрахования.

По прекращенному договору  страхования  страхователь  имеет право получить  часть  уплаченных взносов  (выкупную  сумму) при условии, если взносы были уплачены за 6 месяцеви более и договор страхования действовал не менее этого срока.

По договору страхования,оплаченному единовременным взносом, выкупленная сумма   выплачивается  после истечения  1  года  его действия.

Размер выкупной  суммы зависит  от  страховой суммы,  срока страхования и  количества  оплаченных взносами  лет  и  месяцев, истекших с  начала  страхования.  Она определяетсяпо специальным таблицам.

Страхователь имеет  правов течение 3-х пет,  считая с 1-ого числа месяца,  следующего  за   последним  месяцем,   оплаченным взносом, возобновить  прекращенный  договор страхования, если не была выплачена выкупная сумма и не истек срок,  на который он былзаключен. Для   этого   ему   достаточно  уплатить  единовременно просроченныевзносы и взнос за истекший месяц.

По договорам  страхованиядетей и страхования бракосочетания продление срока страхования не производится.

Прекращенный договор  смешанного   страхования   жизни  или страхования к бракосочетанию  не  может быть  возобновлен,  если страхователь является  неработающим  инвалидом  1 группы или ему более 75 лет.

Замена страхователя другим лицом.

В смешанном страхованиижизни и страховании к бракосочетанию замена страхователя другим лицом недопускается.

Иное дело в страхованиидетей.  Здесь страхователь  является лишь лицом,   уплачивающим  страховые взносы.  С  его  жизнью  и здоровьем не связаны никакие обязательства страховойорганизации, субъектом страхования  является  застрахованный ребенок.  Поэтомустрахователь вправе передать все свои права и обязанности  любому лицу,которое  в  соответствии с правилами страхования само могло страховой сумме,      страхователю должно быть выплачено 300    рублей,

т.е.  подлежащая        выплатесумма удваивается.

Тариф «В»  означает,   что   эта  сумма  утраивается,  т.е. выплачивается уже 450 руб.

Условие о  выплате удвоенной  или утроенной суммы за травму может быть включено в договорстрахования как при его оформлении, так и в период его действия.

В заявлении  о страховании  страхователь  может   оговорить условие о  выплате  удвоенной или  утроенной  суммы  за  травму, полученную в период действия договорастрахования,  если  договор заключен с  уплатой взносов по несколько повышенномутарифу.  Это возможно по   страхованию  детей,   свадебному   и    смешанномустрахованию.

Возможенперевод с одного тарифа на другой.

Условиями смешанного страхования  жизни предусмотрено,  что если страхователю за одну травму  было выплачено  60%  страховой суммы и  более,  ему  предоставляется  льгота — дальнейшие взносы уменьшаются наполовину.  Если  страхователь  досрочно  прекратил такой договор  страхования,  а  затем  решил его возобновить,  тольгота отменяется и просроченные взносы, а также взнос за текущий месяц должныбыть уплачены им в первоначальном размере.

Такой льготы   в  страховании   детей   и   страховании   к бракосочетанию нет.

Общая сумма выплат заодно или несколько  страховых  событий не может превышать страховой суммы,обусловленной договором.

Размер страховой суммызависит от желания  страхователя,  но не может быть меньше 300 рублей.

По страхованию детей принаступлении смерти  застрахованного в указанный  период  страхователю  выдаетсяпособие в размере 30% страховой суммы и возвращаются уплаченные страховыевзносы.

По страхованию кбракосочетанию размер страховой суммы после окончания срока страхования возрастает  на  3%  в  год.  При  не вступлении в  брак  страховая  сумма выплачивается до достижения застрахованным 21 года.  Если  в  период  страхования прекращена уплата очередных      взносов,     в     связи     со     смертью плательщика-страхователя,то   договор   продолжает   действовать бесплатно.

По условию страхованиядополнительной  пенсии,  если  смерть страхователя наступит в период,  когда онполучает дополнительную пенсию, то  посмертному  получателю  возвращается  разница между суммами семи  годичных  пенсий  и  суммой уже выплаченных пенсий. Еслисмерть страхователя наступила  после  получения  7  и  более годичных пенсий,  то   никаких  возвратов  денежных  средств  не производится.

Уменьшение размера страховой суммы.

В период  действиядоговора страхования у страхователя может возникнуть необходимость уменьшитьразмер страховой суммы с  тем, чтобы уплачивать   взносы   в   меньшей  сумме,   чем  они  были установлены. Условия договоров всех видов страхованияжизни такое право страхователю предоставляет.

В связи с уменьшениемстраховой суммы уменьшается  и  размер месячного  взноса.  Одновременно  часть взносов,  исчисленная по таблицам выкупных сумм,  по желанию страхователя возвращаетсяему или  засчитывается  в  уплату  за  последующее время.  Если после такогозачета окажется,  что договор страхования оплачен до конца срока   страхования и  имеется  излишек  взносов,  то  он  также возвращается страхователю.

Действие договора страхования в уменьшенной страховой сумме начинается с 1-ого числа месяца,следующего за последним месяцем, оплаченным из расчета страховой суммы.

6. Обязанности и права по договору страхования жизни.

Договорстрахования должен быть заключен в письменной форме. Для заключения  договора страхования  страхователь  представляет страховщику письменное заявление поустановленной форме.

По договору  страхования жизни  одна  сторона  (страховщик) обязуется за  обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой   стороной    (страхователем),   выплачивать единовременно или    выплачивать    периодически    обусловленнуюдоговором сумму в случае  причинения  вреда  жизни  или  здоровью самогострахователя  или другого названного в договоре гражданина (застрахованного),достижения  им  определенного   возраста   или наступления в его жизни иногособытия (страхового случая).

Страхователь обязан уплачивать  в   установленном   порядке страховые взносы.  Несоблюдение  этого условия  влечет  за собой утрату права страхователя или иного лица на страховуюзащиту.

Право на  получение страховой  суммы  принадлежит  лицу,  в пользу которого заключен договор.

В случае смерти лица,застрахованного по договору, в котором не назван   иной    выгодоприобретатель,   выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Выгодоприобретатель — лицо,  в пользу которого  страхователь заключил договор страхования.

Договор страхования предусматривает  права  и   обязанности страховщика и страхователя.

Страховщикобязан:

— ознакомитьстрахователя с правилами страхования;

— при  страховом  случае произвести  страховую  выплату   в установленной договором или законом срок;

— возместить  расходы,  произведенные   страхователем   при страховом случае для предотвращения илиуменьшения ущерба;

— не разглашать сведенияо страхователе и его  имущественном положении за       исключением      случаев,     предусмотренных законодательством РФ.

Страховательобязан:

— своевременно вносить страховые взносы;

— при заключении договорастрахования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах,  имеющихзначение для  оценки страхового риска;

— принимать  необходимые меры  в  целях  предотвращения   и уменьшения ущерба  застрахованному  лицу при  страховом случае и сообщить страховщику о наступлении  страхового  случая в  сроки, установленные договором страхования.

Заключение.

     Страховаядеятельность в России стала  приобретать  характер особого вида  коммерческой деятельности только в последние годы, после ликвидации   государственной  монополии   «Госстраха»    и «Ингосстраха»  и   принятия  Закона   Российской   Федерации  «О страховании». Многочисленные коммерческие  страховые   общества, функционирующие ныне  на  страховом рынкеРоссии и осуществляющие страховые операции, до сих пор в своем подавляющембольшинстве не приобрели необходимого опыта. Рыночные отношения в страховомделе и, соответственно, конкуренция не достигли высокого развития, как имасштабы  страховых  операций,  о чем свидетельствует,  с одной стороны, еговысокая рентабельность у страховщиков,  а с другой -низкий процент охватастрахового поля.

Сфера страхования  представляет    собой    инфраструктуру, способствующую повышению      эффективности       всех      сфер предпринимательской деятельности.  Этим иопределяется значимость развития всех видов страхования в России,  в т.ч.  идля процесса интеграции РФ в мировое сообщество. Я считаю, развитие страховогодела в  нашей стране должно основываться на изучении и взвешенном использованииопыта   промышленно   развитых    стран,    имеющих многолетние традиции   по   организации   страхового   рынка   и законодательному регулированиюдеятельности страховщиков.

Я думаю,     одной   из    важнейших    проблем    создания полномасштабного страхового рынка вРоссии является  формирование современной законодательной   базы,   которая  удовлетворяла  бы интересы страхователей  и  страховщиков  в  проведении страховых операций.

В настоящее   время  правовую    основу    функционирования страхового рынка  России  составляетпринятый 27 ноября 1992 года Закон РФ  «О  страховании»  и Гражданский  кодекс  РФ,  а  также соответствующие законодательные и подзаконныеакты.

Реально же правовые отношения  закрепляются  в  правилах  и условиях страхования,   предусматриваемых  в  страховых  полисах различных страховых  обществ,  причем  такие  правила  и условия характеризуются большим  разнообразием и нестабильностью.  Анализуказанных источников  и   практика   их   применения   показываетнесовершенство, а  точнее незавершенность правового регулирования страховыхотношений.  Все это усугубляется отсутствием  серьезных аналитических материалов по  состоянию  и  перспективам развития страховой индустрии,  а  также  научно обоснованных  методик   и пособий по  организации  деятельности страховщиков, регулирующих механизм предпринимательской   деятельности.   Для    дальнейшегоразвития страхового   дела   не  хватает  также  профессиональных публикацийпо  видам   страховой   деятельности,   представляющих интерес дляпотенциальных потребителей страховых услуг.

Мне кажется,  что введение  новых  видов   страхования   не означает, что   исчерпаны   все  возможности   совершенствования правового регулирования страховых отношений.

Наука и  практика  должны  искать пути дальнейшего развития страхования, улучшения   условий   действующих   и    разработку перспективных видов личного страхования,  отвечающих потребностямграждан.

Списокиспользованной литературы.

1.           Страхование: теория,  практика и  зарубежный  опыт.  Под редакцией С«А. Смирнова. Москва,1998.

2.           Гражданскоеправо.  Под.  редакцией А.П.  Сергеева,  Ю.К. Толстого. Москва, Проспект",1997.

3.           Право.  Под редакцией  Н.А.Тепловой,  М.В.   Малинкович. Москва, «Закон и право»,1997.

1.           4. Страхование:  история,   действующее   законодательство, перспективы. Шиминова МаргаритаЯковлевна, Москва, «Наука», 1989.

2.           5. Шахов   Вячеслав    Викторович,    Никитенков     Леонид Константинович, Алексеев   Олег    Леонидович.   Государственное страхование. Москва, «Финансы и статистика»,1989.