Реферат: Автономная некоммерческая организация

Автономная некоммерческая организация

ЦЕНТР СТРАТЕГИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ

119803, Россия, Москва, Кремлевская набережная, дом 1, строение 2

Тел .: 331-81-81*** 8-915-350-9183***

E-mail: gusher_ai@mail.ru


БАНКИ И БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

В РОССИИ

Март 2007 г.

Мониторинг наиболее важных событий, решений и оценок

Общая ситуация в банковской сфере. Политика государства

и вопросы регулирования банковской деятельности. Деятельность

Центрального банка Российской Федерации. Российские банки и

персоналии банковского сообщества. Проблемы безопасности в

сфере банковского бизнеса. Иностранныебанки в России.

Банковское дело за рубежом


МОСКВА


Содержание


1. Общая ситуация в банковской сфере


1.1. Текущие события и оценки


1.2. Банковские инструменты и услуги
^ 1.3. Макроэкономическая ситуация и банки 1.4. Показатели роста банковского сектора

2. Политика государства и вопросы регулирования

банковской деятельности


2.1. К созданию Российского банка развития


2.2. О присутствии государста в банковском секторе
^ 2.3. Вопросы надзора и регулирования банковской деятельности


3. Деятельность Центрального банка Российской Федерации


3.1. К расследованию убийства первого зампреда ЦБ РФ Андрея Козлова


3.2. Ситуация вокруг Центрального банка РФ


^ 4. Российские банки и персоналии банковского сообщества


5. Проблемы безопасности в сфере банковского бизнеса


6. Иностранные банки в России. Банковское дело за рубежом


1. Общая ситуация в банковской сфере


1.1. Текущие события и оценки


^ 16.3.2007 Граждане подождут компенсаций

ФСФР перенесла сроки разработки законопроекта о компенсациях гражданам на рынке ценных бумаг на начало 2008 г., заявил руководитель управления службы Александр Бескровный. По его словам, разработка данного законопроекта тесно связана с одобрением новой редакции законопроекта об инвестиционных фондах. Законопроектом будет создан механизм компенсационных фондов пайщикам ПИФов за счет взносов профучастников рынка.


^ 19.3.2007. Демпинг окончен

НДЦ повышает тарифы на хранение акций “Газпрома”

Национальный депозитарный центр (НДЦ) повышает тарифы на хранение акций “Газпрома”. Это произошло спустя чуть более года с момента либерализации сделок с этими бумагами, когда основная торговля ими сосредоточилась на ММВБ, расчетным депозитарием которой является НДЦ. До сих пор акции “Газпрома” приносили ему одни убытки.

Кастодиальным депозитарием акций “Газпрома” является депозитарий Газпромбанка, у расчетных депозитариев бирж — НДЦ для ММВБ и ДКК для РТС — открыты в нем междепозитарные счета.

В четверг совет директоров НДЦ решил выделить тарифы по акциям “Газпрома” в отдельную категорию и повысить их примерно в полтора раза, рассказал “Ведомостям” директор НДЦ Николай Егоров. Новые тарифы будут действовать с мая, после согласования с ФСФР. “Тарифы за хранение акций в Газпромбанке выше, чем те тарифы, которые мы сейчас выставляем клиентам, и это повышение компенсирует затраты, которые мы несем”, — объясняет Егоров. Например, сейчас НДЦ берет за хранение любых акций, включая бумаги “Газпрома”, 0,00173% в месяц, а с мая для акций “Газпрома” тариф будет составлять 0,00212% в месяц, или 0,025% годовых. Хранение акций в депозитарии Газпромбанка обходится в 0,015% годовых.

До сих пор работа с акциями “Газпрома” была убыточна для НДЦ. “В интересах развития рынка акций "Газпрома" на ММВБ мы взяли на себя часть расходов на хранение акций и в течение всего этого времени получаем убыток в несколько сотен тысяч рублей в месяц”, — рассказывает Егоров.

Зато ММВБ превратилась в основную торговую площадку для этих бумаг. В январе 2006 г., когда организовывать торги акциями “Газпрома” разрешили всем биржам, доля ММВБ в объеме сделок с этими бумагами составляла 10%. С тех пор она выросла до 70%, а сейчас — уже 95%, подсчитали в “Ренессанс Капитале”.

У ДКК всегда был другой подход. “Счета Газпромбанка за хранение акций "Газпрома" мы сразу перевыставляем своим клиентам, — говорит президент ДКК Михаил Лауфер. — А сверх этого берем 135 руб. в месяц за хранение акций, как и любого другого эмитента”. Теперь так будет действовать и НДЦ. К тарифам Газпромбанка он будет прибавлять половину обычной комиссии за обслуживание акций и надеется выйти на уровень безубыточности, говорит директор по связям с общественностью НДЦ Ольга Ринк.

Рынок акций “Газпрома” сконцентрировался на ММВБ потому, что там подавляющий объем биржевых торгов по другим бумагам, а торговать с единого счета удобнее, говорит первый заместитель гендиректора “Финама” Игорь Степанян. “Когда мы обсуждали перевод торговли акциями "Газпрома" на ММВБ, вопрос издержек был на втором плане, а на первом — удобство клиентов”, — вспоминает он. Но когда ММВБ начинала торговлю акциями “Газпрома”, уверенности в том, что ликвидность перейдет на эту биржу, не было и поэтому НДЦ нужно было составить конкуренцию всем депозитариям, предложив наиболее низкие тарифы, считает он.

НДЦ постоянно ведет переговоры с Газпромбанком о снижении тарифов, с начала года банк уменьшил их на 20%, но это все равно не покрывает затраты, жалуется Егоров.

Тарифы на хранение акций “Газпрома” в Газпромбанке обоснованы, считает начальник отдела по маркетингу и планированию депозитарного центра банка Владимир Мелентьев. По его словам, Газпромбанк постоянно анализирует возможности оптимизации тарифов, ведет переговоры с представителями различных групп клиентов, в том числе и с НДЦ. Он отмечает, что тарифы за хранение акций “Газпрома” на междепозитарных счетах в Газпромбанке одни из самых низких не только среди кастодианов, но и большинства расчетных депозитариев, что уникально для общемировой рыночной практики.

НДЦ повысил тарифы незначительно, причем только на хранение, а не на операции, поэтому владельцы акций “Газпрома”, хранящие бумаги в НДЦ, изменений практически не заметят, считает вице-президент “Брокеркредитсервиса” Юрий Минцев. Любое повышение тарифов отрицательно сказывается на брокерской деятельности, тем более что акции “Газпрома” — один из самых ликвидных инструментов, говорит президент “Ист Кэпитал” Асхат Сагдиев.



^ НДЦ АКЦИОНИРУЕТСЯ

Некоммерческое партнерство “Национальный депозитарный центр” (НДЦ) рассматривает возможность стать акционерным обществом, заявил “Интерфаксу” директор НДЦ Николай Егоров. “Проблема непростая, поскольку примеров преобразования из НП в АО практически не существует”, — отметил он. Одним из вариантов является организация нового акционерного общества, на первом этапе предпочтительно ЗАО, отметил Егоров. Капитал НДЦ может быть использован для создания капитала этого общества, в результате НП будет существовать в виде управляющей компании, а расчетным депозитарием будет новое юрлицо. По словам Егорова, возможен переход к практическим действиям в течение этого года. Ранее в пятницу руководитель ФСФР Олег Вьюгин напомнил, что существует поручение председателя Центробанка рассмотреть вопрос о возможности выхода ЦБ из капитала НДЦ. Он отметил, что НДЦ по своей форме является некоммерческим партнерством и в случае выхода из НДЦ Банк России получит средства несравнимо меньшие, чем реальная стоимость доли банка России в НДЦ.


^ 28.3.2008. Россияне созревают для финансовых решений значительно раньше, чем американцы

Брать в долг у банков лучше людям старше 50. В этом возрасте они совершают меньше всего ошибок при принятии решений о личных финансах, выяснили исследователи из Массачусетского технологического института. Но российские банки не жалуют заемщиков, перешагнувших пятидесятилетний рубеж. У россиян финансовая зрелость наступает уже в 40 лет из-за низкой продолжительности жизни, объясняют психологи.

Представители разных профессий достигают пика продуктивности в разном возрасте: бейсболисты — в 20 лет, математики, шахматисты и поэты — к 30, правители и экономисты максимально эффективны в сорокалетнем возрасте, а писатели создают самые значительные произведения в 50 лет.

Для принятия решений о личных финансах тоже есть наиболее продуктивный возраст, говорится в исследовании The age of reason: financial decisions over the lifestile. Четверо ученых из Массачусетского технологического института изучили информацию о 10 000 потребителях финансовых услуг и пришли к выводу, что меньше всего ошибок в выборе совершают люди в возрасте 53 лет.

Эта гипотеза подтвердилась при изучении поведения людей на шести разных финансовых рынках.

Ученые обнаружили, что молодые (20-45 лет) и пожилые (56 лет и старше) люди занимают деньги на менее выгодных условиях и чаще платят штрафы и комиссии, которые, в принципе, легко обойти. По ипотечным кредитам, например, молодежь и пожилые заемщики переплачивают целый процентный пункт по сравнению с теми, кому ближе к 50 годам, хотя банки не устанавливали специальных условий в зависимости от возраста. Похожие результаты дало изучение поведения пользователей кредитных карт, потребителей автокредитов и других видов заимствований.

Большинство финансовых продуктов сложны для понимания, комиссии и штрафы устроены очень хитро и реальную стоимость обслуживания не так-то легко вычислить, пишут авторы исследования. Чтобы сделать правильный выбор, нужны специальные знания, интеллект и навык. Считается, что аналитические способности у человека достигают пика в 20 лет, а потом постепенно снижаются.

Но с возрастом приходит опыт. Комбинация этих двух факторов находится в оптимальной точке, когда человек отпраздновал 53-й день рождения, утверждают авторы исследования.

Возраст 49-55 лет хорош со всех точек зрения, говорит Галина Макарова, проректор Института повышения квалификации Профессиональной психотерапевтической лиги. В это время человек наиболее уверен в себе и принимает самые грамотные решения во всех областях жизни — это не особенность деятельности мозга, а показатель развитости личности.

Молодые люди больше склонны рисковать — они хотят быстрого успеха, продолжает она. На это и рассчитывают маркетологи, создавая для них финансовые продукты с “ловушками”.

А старики больше сомневаются и выбирают условия, где риск минимален, хотя и выгода меньше, говорит Макарова.

Но российские банкиры не жалуют заемщиков “от 50 и старше”. Банк “Союз” вообще не выдает кредиты людям после 55 лет. У большинства банков это ограничение действует с 65 лет. “Для возврата кредита нужен стабильный и достаточно высокий доход”, — объясняет старший вице-президент Банка Москвы Георгий Горшков. “Пенсионеры в нашей стране часто такого дохода не имеют”, — уверен представитель банка “Русский стандарт” Артем Лебедев.

В России “золотой возраст” сдвинут, считает Макарова: продолжительность жизни в нашей стране короче, люди достигают зрелости (в том числе и в принятии финансовых решений) уже в 40 лет. По данным Росстата, средняя продолжительность жизни россиян — 65,3 года. У американцев она на 12 лет больше.

Наши соотечественники, которым сейчас 50-55 лет, вряд ли часто принимают решения о финансовых продуктах, рассуждает замдекана факультета психологии МГУ Ольга Мельникова. Они выросли в советские времена, когда активность в выборе не приветствовалась, у них нет навыков ответственности за свое благосостояние. К тому же им непривычны финансовые услуги сами по себе.

Следующее поколение будет другим, обещает Макарова. Россияне сейчас впервые столкнулись с кредитами и находятся в состоянии массовой эйфории, предупреждает она: “Через какое-то время наступит тяжелейшая расплата”. На детях нынешних заемщиков это скажется психологически — у них будет устойчивый страх перед долгами. Поэтому примерно через 20 лет на рынке финансовых услуг произойдут перемены: отношение потребителей будет более осторожным и более аналитическим и даже возможен спад интереса к кредитным продуктам, заключает Макарова.

^
1.2. Банковские инструменты и услуги

13.3.2007. Грозные заявления чиновников и иски обиженных заемщиков заставляют банки разбираться со скрытыми поборами при потребительском кредитовании. “Хоум Кредит энд Финанс Банк” теперь именует признанную незаконной комиссию за ведение ссудного счета платой за предоставление кредита, “Русский стандарт” начал выдавать кредиты просто под 36% годовых, а “ВТБ 24” скоро перестанет давать экспресс-кредиты.

Многочисленные комиссии, увеличивающие эффективную ставку по потребкредитам с 20-30% до 50% и выше, давно вызывали возмущение заемщиков и чиновников, но противоядие нашлось лишь в прошлом году. Управление Роспотребнадзора по Свердловской области доказало в суде незаконность действий филиала “Хоум Кредит энд Финанс Банка”, который помимо процентной ставки по кредитам брал плату за открытие и ведение ссудного счета. Сейчас управление расследует аналогичное дело в отношении “Русского стандарта”. Федеральный арбитражный суд Уральского округа признал законным требование ведомства изменить условия кредитных договоров “Хоум Кредита”.

Теперь заемщики банка смогут через суд вернуть уплаченные комиссии, предрекали эксперты. “Русский стандарт” даже предупредил об этой угрозе своих кредиторов. “Это дело <...> может привести к тому, что наши заемщики вернут себе уплаченные ими комиссии и штрафы”, — говорилось в его инвестмеморандуме.

“Хоум Кредит” эти опасения не разделяет и создавать резервы под такие выплаты не стал. Издержки на подачу исков и неясность их исхода перевесят выгоду от возможного выигрыша, поэтому грядущие потери банка весьма призрачны, сказано в его годовом отчете. От комментариев в банке отказались.

Но тексты договоров банк поменял — правда, комиссию оставил. Теперь ежемесячную комиссию в 1,9% от суммы кредита банк называет платой не за открытие ссудного счета, а за предоставление кредита. Роспотребнадзор еще не дал оценку этим изменениям, однако его сотрудники уже усомнились в их правомерности: Гражданский кодекс не предусматривает подобные платежи по кредиту, отмечает сотрудник управления Роспотребнадзора Елена Богачева.

Право банка на ежемесячную комиссию за предоставление кредита еще более сомнительно, чем за ведение ссудного счета, отмечает член комиссии по правам человека Ассоциации юристов России Евгений Ращевский: “Как можно требовать плату за выдачу кредита, который уже предоставлен?” А издержки истцов гораздо меньше, чем представляется “Хоум Кредиту”, предупреждает он: граждане освобождаются от госпошлины при рассмотрении дел о защите прав потребителей, а юридическую помощь им могут оказать специализированные общественные организации.

Дело в отношении “Русского стандарта”, по словам Богачевой, еще не завершено. Представитель “Русского стандарта” уверяет, что структура продуктов банка такова, что исключает повторение ситуации с “Хоум Кредитом”. Так ли это, решит столичный суд, где рассматривается иск общественной организации “Блокпост” к “Русскому стандарту”.

“Русский стандарт” обосновал ежемесячные комиссии по-другому: это плата за расчетное обслуживание. Резервы на возможные потери “Русский стандарт” также создавать не стал.

Зато он стал выдавать кредиты по-новому: в договоре указана лишь процентная ставка, а дополнительные комиссии отсутствуют. Подобные кредиты под 36% годовых вчера предлагали представители банка в сети магазинов “Неоторг”. В “Русском стандарте” подтвердили грядущее обновление предложений по кредитам, но от дополнительных комментариев отказались.

Корректируют свои предложения и другие банки. “ВТБ 24” скоро откажется от выдачи эскпресс-кредитов в пользу кредитных карт. А банк “Ренессанс Капитал” попросту не раскрывает клиентам ставку по кредиту — он лишь предоставляет заемщикам график платежей с их суммами, подчеркивая, что никаких дополнительных поборов нет. А вот “ДжиИ Мани Банк” отказываться от комиссии не собирается. Исков от заемщиков не поступало, банк намерен и впредь использовать ее наравне с процентной ставкой, уверяет директор управления “ДжиИ Мани Банк” Екатерина Тутон.

Многие граждане продолжают платить комиссии и ждут, когда кто-то первым выиграет суд, отмечает Ращевский. Как только будет вердикт по иску к “Русскому стандарту” в пользу заемщиков, немедленно последуют новые иски, обещает представитель “Блокпоста” Андрей Вьюгов.


26.3.2007. Тайные долги

ЦБ знает, где скрываются проблемные кредиты

Российские банки склонны приукрашивать баланс, скрывая информацию о просроченных потребкредитах. Часть таких кредитов продается компаниям, которым сами же банки и одалживают деньги на их покупку, признают в ЦБ.

Российские банки раздают гражданам все больше денег: объем кредитов населению в банковских активах вырос с 299,7 млрд руб. на 1 января 2004 г. до 2,1 трлн руб. к началу этого года, а их доля в совокупном кредитном портфеле увеличилась с 11% до более чем 25%, свидетельствует статистика ЦБ.

Необязательность заемщиков тоже растет. Только по официальной информации ЦБ, просроченная задолженность увеличилась за прошлый год в 2,5 раза, к январю ее доля составила 2,6%. У банков, специализирующихся на потребительском кредитовании, эта цифра выше средней — например, у “Хоум Кредит энд Финанс Банк” — более 14% (по МСФО). По оценке “Интерфакс-ЦЭА”, проанализировавшего российскую отчетность “Русского стандарта”, у этого банка просрочка на 1 января 2007 г. составляла 9%.

Некоторые банки ведут не вполне оправданную агрессивную политику, заявил в пятницу на конференции “Ведомостей” директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский. Не все банки, по его словам, в полной мере отражают ситуацию с проблемными потребкредитами в балансах. Например, портфель таких кредитов продается коллекторскому агентству для взыскания, но банк сам же и финансирует это приобретение. Так что в реальности он от задолженности не избавляется.

Подобные схемы “очищения” баланса банки активно применяли после кризиса 1998 г. — правда, тогда проблемы были с корпоративными кредитами, напоминает аналитик Standard & Poor's Екатерина Трофимова. Соблазн использовать этот опыт у банков велик, однако до сих пор лично сталкиваться с подобными сделками не приходилось, комментирует аналитик другого агентства, рейтингующего российские банки.

Симановский оговаривается, что пока были выявлены лишь “отдельные факты”, банки он не называет. Опрошенные “Ведомостями” банки уверяют, что такие схемы не используют. У “Русского стандарта” есть агентство по работе с проблемной задолженностью, однако его результаты консолидируются в отчетности банка, рассказывает пресс-секретарь банка Артем Лебедев. “Хоум Кредит энд Финанс Банк” продает проблемную задолженность только на конкурсах, причем ее покупателей не кредитует, уверяет президент банка Евгений Бернштам. Не кредитуют покупателей розничных кредитов и в Росбанке, заверил директор департамента розничного бизнеса Вадим Юрьев. А нацбанк “Траст” и вовсе не передает свои кредиты на сторону, самостоятельно работая с ними до самого конца, утверждает директор дирекции розничных продуктов Татьяна Качалова.

Хотя выявленные ЦБ “отдельные факты” не свидетельствуют о системных рисках, при инспекционных проверках сотрудники ЦБ будут уделять операциям по улучшению баланса более пристальное внимание, обещает Симановский. Трофимова из Standard & Poor's полагает, что это правильно: проблемой надо заняться именно сейчас, пока она не приняла массового характера. ЦБ должен ужесточить подход к формированию резервов по кредитам, чтобы ссуды на приобретение собственной проблемной задолженности не маскировали существующие у банка проблемы, считает эксперт.

^ 26.3.2007. Анатолий Аксаков: «Можно выйти на 1 млн рублей»
C понедельника сумма страховки по банковским вкладам увеличилась более чем в 2 раза - со 190 до 400 тыс. рублей

С понедельника сумма страхового возмещения по банковским вкладам составляет 400 тыс. рублей. Раньше страховка составляла 190 тыс. рублей. Один из инициаторов повышения страховки – заместитель председателя правления Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков – рассказал газете ВЗГЛЯД о том, как сохранить 1 млн рублей, если банк обанкротится.

С понедельника сумма страхового возмещения по вкладам составляет 400 тыс. рублей. На такую сумму могут рассчитывать вкладчики в случае банкротства банка. Раньше страховка составляла 190 тыс. рублей. Увеличение предельной суммы возмещения никак не повлияло на механизм выплат.

«Размещать деньги на разных счетах можно – это не противоречит законодательству. При этом вклады должны размещаться в разных банках» По-прежнему в случае банкротства или отзыва у банка лицензии вкладчик может вернуть себе 100% вклада, сумма которого не превышала 100 тыс. рублей и 90% вклада на сумму более 100 тыс. рублей, но не более 400 тыс. рублей в совокупности. По расчетам Агентства по страхованию вкладов, доля защищенных вкладчиков возрастет с 88% до 95%.

Заместитель председателя правления комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков был одним из инициаторов увеличения страховой суммы. Вот что господин Аксаков рассказал газете ВЗГЛЯД.

^ Анатолий Геннадьевич, почему сумма страховки вкладов была увеличена именно до 400 тыс. рублей?

Были изучены тематические материалы Агентства по страхованию вкладов. Мы учитывали размер фонда возмещения вкладов и механизм расчетов страховки. Пришли к выводу, что можно выйти на сумму 400 тыс. рублей. Она подходит по всем критериям.

^ Как формируется фонд возмещения вкладов?

Он состоит из двух частей – это суммы, которые вносят государство и взносы банков. Банки сейчас платят 0,15% от объема вкладов, размещенных клиентами.

^ Банкиры не возмущаются тем, что сумма страховки выросла?

Нет, потому что размер отчислений кредитных организаций не меняется.

Остается ли возможность увеличить сумму страховки?

Такая возможность есть, но следующий шаг в этом направлении будет связан с уменьшением банковских взносов в фонд возмещения. И уже после этого, по моим подсчетам, к 2010 году можно будет выйти на сумму 1 млн рублей.

^ Каким образом, если отчисления банков станут меньше?

Агентство по страхованию вкладов успешно управляет фондом возмещения вкладов. Деньги эффективно размещаются. В итоге объем фонда увеличивается.

^ Какая часть вкладов в российских банках может быть покрыта страховым возмещением?

По числу это многие вклады. Порядка 99% всех вкладов в российской банковской системе составляют суммы до 400 тыс. рублей.

^ Целесообразно ли человеку, который располагает крупной суммой, размещать ее по счетам разных банков?

Очень крупные суммы принято размещать в солидных банках, которые гарантируют надежность и вряд ли обанкротятся. Но в целом размещать деньги на разных счетах можно – это не противоречит законодательству. При этом вклады должны размещаться в разных банках.

Никита Ряузов: «Человек с улицы не должен быть управляющим»


27.3.2007. Банкиров возьмут в долю

Если закон обяжет строителей продавать новостройки через банки

Банкиры, стремившиеся вписаться в схему долевого финансирования строительства жилья, могут быть довольны. В банковский комитет Госдумы внесен проект поправок в закон “Об участии в долевом строительстве…”, согласно которому застройщики смогут привлекать частные средства только через банковские депозиты.

Закон “Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ” (№ 214-ФЗ) вступил в силу 1 апреля 2005 г. Застройщики не могут собирать деньги с физлиц до получения разрешения на строительство, а долевой договор подлежит госрегистрации.

На ежегодном банковском форуме в Сочи прошлой осенью зампред банковского комитета Павел Медведев впервые заявил, что застройщики не должны привлекать деньги населения, а роль посредников нужно отдать кредитным организациям. Как стало известно “Ведомостям”, такие поправки к закону “Об участии в долевом строительстве…” не только разработаны, но и уже направлены в профильный комитет в Госдуме.

Закон о долевом строительстве почти не работает — большинство строителей предпочитают привлекать средства частников через вексельные схемы. По оценке Института экономики города, сейчас лишь 5% договоров по продаже квартир в столичных новостройках заключается по этому закону. Тем не менее розничные банки уже оценили привлекательность этого рынка. Сбербанк в начале прошлого года даже запустил собственную программу кредитования застройщиков с привлечением средств покупателей квартир. Банк финансирует строительство, только если покупатели жилья вносят его стоимость на депозит, а банк после сдачи объекта перечисляет деньги застройщику. Узнать в Сбербанке, сколько человек воспользовались этой схемой, “Ведомостям” вчера не удалось.

“Законопроект разработан с целью максимально исключить риски физических лиц”, — говорится в пояснительной записке к проекту, который есть в распоряжении “Ведомостей”. Поправки предполагают, что застройщики смогут привлекать деньги дольщиков только через банк, который разместит их на депозит и примет на себя гарантии по возврату денег на случай неисполнения обязательств застройщиком. Деятельность и тех и других подлежит обязательному страхованию. Застройщик имеет право требовать деньги только после получения разрешения на строительство и соблюдения других формальностей. Но средства с депозитов дольщиков он получит только после привлечения банком всей стоимости строительства по смете.

Поправки в закон готовило Министерство регионального развития, а внес их в Госдуму сенатор от Ульяновской области Рустем Шиянов, зампредседателя комитета по промышленной политике. Пресс-служба Министерства регионального развития не стала комментировать документ, сославшись на отсутствие разрабатывавшего его чиновника Юрия Тыртышова. Руководитель банковского комитета Госдумы Владислав Резник признался, что пока не видел текста, но считает оправданным все, что повышает защищенность частного инвестора. “Если банк вступает в схему и несет солидарную ответственность, то он, естественно, гораздо пристальнее проверяет застройщика”, — отметил депутат. Сам он готов поддержать новый закон, как и его заместитель Медведев.

Но риэлторы и застройщики не одобряют эту инициативу. “Крупные девелоперы это переживут, а у мелких начнутся проблемы”, — уверен старший вице-президент Knight Frank Андрей Закревский. “Мы только приспосабливаемся к старому закону, если будут введены новые поправки, это взвинтит цены”, — говорит Дмитрий Шмелев, коммерческий директор “СТ Групп Регион”. Его компания первой в России сдала дом, построенный по этому закону. Вице-президент Российской гильдии риэлторов Константин Апрелев уверен, что продаваемое по новой схеме жилье будет дороже, но защите дольщиков это не поможет, пока строители привлекают частные средства по вексельным схемам. Крупный девелопер уверен, что сразу же после принятия такого документа жилье подорожает минимум на 20%.

Банкиры, напротив, полны оптимизма. “Некоторые крупные российские банки с подобной схемой уже работают, и в том, что она станет повсеместной, ничего плохого нет: сама схема достаточно удобна, так как банки, дополнительно проверяя застройщиков, снижают риски от их работы, — рассуждает Андрей Лукьянов, директор департамента инвестиций в недвижимость банка "Российский кредит". — Единственное, что меня смущает, — так это выбор банков на конкурсе”. Зампредседателя правления Москоммерцбанка Асхат Сагдиев считает, что банки больше всех выиграют от новой схемы. “Инвесторы будут лучше защищены, однако за это им придется и заплатить больше. Так что разница в стоимости готовой квартиры и квартиры на стадии строительства, уже уменьшившаяся в последнее время, еще сократится”, — говорит он. А вице-президент банка “Евротраст” Владимир Талавер полагает, что от предложенного закона больше других выиграет Сбербанк. “У него достаточно ресурсов, поэтому он может кредитовать строителей без увязки с депозитными счетами дольщиков, — объяснил банкир. — А схема сбора средств покупателей квартир в строящихся домах у "Сбера" уже отработана”.


^ 27.3.2007. Погоня за "Лидером"

Инкредбанк первым установил комиссию за денежные переводы ниже 1%. Банк объявил о том, что из его офисов по системе «Лидер» можно отправить переводы в рублях по всей территории России, а также в Армению в долларах, евро и рублях всего за 0,95% от суммы перевода. Потенциал рынка денежных переводов в страны СНГ эксперты оценивают в 10 млрд долл. Еще недавно стандартной комиссией считалось 3%, но растущая конкуренция уже довела ее уровень до 1%, и участники рынка ожидали дальнейшего снижения ставок на денежные переводы. «Это не новый виток комиссионных войн. Это нормальная конкуренция за клиентов. Многие из них мигранты из стран СНГ, приезжие рабочие, для которых 1,5 и 0,95% -- существенная разница. Эта услуга станет столь же удобной и обыденной, как, например, расчет по карточке в магазине. А комиссионные будут снижаться и дальше. По крайней мере, в системе «Лидер» мы к этому будем стремиться», -- сказал заместитель председателя правления Инкредбанка Иван Станкевич. Николай ПЕТРОВ


^ 27.3.2007. Насколько выгодно инвестировать в банковские сертификаты и векселя

Кредиты и вклады - далеко не единственные услуги, которые предоставляют банки. Причем о большой части перечня, "как сохранить кровно заработанное", россияне даже не подозревают. А зря. Мы расскажем о банковских сертификатах, векселях. Эти инструменты дают возможность сохранить сбережения, сбить процент по кредиту.

Банковский сертификат на первый взгляд мало чем отличается от депозита. Это ценная бумага, подтверждающая сумму внесенного в банк вклада. Сертификат может быть именным и на предъявителя. Держатель этого документа имеет право получить по истечении установленного срока вклад и предусмотренные проценты. Комиссию за выдачу и оплату сертификата банк не берет. Доход по сертификатам и депозитам практически не отличается: лишь в некоторых банках процентная ставка по вкладам чуть ниже, чем на сертификаты.

В то же время сертификаты имеют ряд нюансов, которые кардинально отличают их от вкладов. Так, система страхования вкладов не распространяется на предъявительские сертификаты. А владельцы именных сертификатов в случае банкротства банка, как и обычные вкладчики, получают страховую выплату в размере до 400 тысяч рублей (до 25 марта эта сумма была скромнее - 190 тысяч рублей). Владельцы сертификатов на предъявителя в ходе процедуры банкротства попадают в число кредиторов первой очереди. Это значит, что владельцы ценных бумаг банка вернут свои деньги в течение полугода-года.

Стоит помнить, что в отличие от депозита сертификаты могут выступать обеспечением при получении кредита. И даже позволяют существенно снизить процентную ставку по займу.

Исторически принято считать, что вексель - это долговая расписка. Однако в последнее время вексель представляет собой достаточно удобный инструмент для инвестиций. Банковские векселя можно приобрести для получения дополнительного дохода. Удобство состоит в том, что если частное лицо или предприятие хочет разместить свои средства в банковских депозитах, для этого необходимо открыть счет. При покупке векселя это не требуется: покупатель вообще может не быть клиентом банка - достаточно просто перечислить средства на специальный счет, указанный банком в договоре купли-продажи векселя. Доход от векселей обычно выше, чем по депозитам.

Как и банковский сертификат, вексель используют в качестве обеспечения по кредиту или для предоставления гарантий. Векселя известных банков обладают высокой ликвидностью, их принимают к оплате все филиалы, что соответственно повышает привлекательность этих бумаг.


^ 30.3.2007. Слишком сложные проценты

Закон о потребкредите не обяжет банки раскрывать эффективную ставку. Определить, что это такое, оказалось для разработчиков слишком сложной задачей, и они потребуют от банков раскрытия лишь общей суммы и графика платежей.

На этой неделе Минфин направил на согласование в министерства и ведомства окончательный вариант законопроекта “О потребительском кредите”, рассказал “Ведомостям” источник в министерстве. Документ готовился более четырех лет. Правительство обещало в марте внести его в Госдуму, рассказал “Ведомостям” зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев, однако этого не произошло.

Банкиры избежали главной опасности — законопроект не требует от них раскрывать эффективную ставку по кредиту. Четко определить ее в законопроекте оказалось слишком сложно, объясняет источник в Минфине. Нет этого понятия и в концепции законопроекта, одобренной в конце февраля правительством, говорит он. Эффективная ставка не упоминается и в одной из последних версий законопроекта, которая есть в распоряжении “Ведомостей”.

Это была одна из идей, говорит собеседник “Ведомостей”, но не главная. Главное — защитить интересы и кредиторов, и вкладчиков в сфере потребительского кредитования, а это, по его мнению, может быть реализовано и без раскрытия эффективной ставки. Он не исключил возвращения к этому вопросу при доработке законопроекта в Думе. Если документ пройдет согласование в установленный 10-дневный срок, он может быть внесен в Думу в начале апреля, полагает чиновник.

Законопроект впервые вводит понятие “потребительский кредит”. Он предполагает, что банки обязаны будут указывать в договоре все комиссии с пояснениями, за что они взимаются, и общую сумму, которую в итоге должен будет выплатить заемщик. Комиссии должны перечисляться и в графике платежей. Брать штрафы или комиссии за досрочное погашение кредита будет запрещено. Более того, если в течение 14 дней после оформления кредита заемщик передумает и решит им не пользоваться, он сможет вернуть его, как и обычный товар, заплатив лишь набежавшие за это время проценты. Правда, при возврате крупных (размер еще не определен) кредитов заемщик должен будет компенсировать банку административные издержки, связанные с его оформлением.

Исчезновение из законопроекта понятия эффективной ставки удивило Медведева. “Только сравнивая такие ставки, потребители смогут принять решение [где лучше брать кредит]”, — уверен он.

Сравнивать условия уже можно, возражает зампред правления банка “Авангард” Валерий Торхов: “И так все больше банков из-за высокой конкуренции вынуждены делать условия кредитования более прозрачными и раскрывать реальные ставки”. Потребителям главное — знать не эффективную ставку, а общую сумму, которую он должен будет выплатить, а раскрывать ее закон обязывает, говорит главный исполнительный директор группы “Ренессанс Капитал потребительское кредитование” Андрей Мовчан. Банк “Ренессанс Капитал” вообще не указывает процентную ставку, предоставляя клиентам лишь график выплат.

Банкам все равно придется раскрыть эффективные ставки, напоминает член правления Райффайзенбанка Роман Воробьев: с 1 июля вступает в силу инструкция ЦБ, которая обяжет банки при включении кредита в портфель однородных ссуд сообщать заемщику эффективную ставку. Избежать этого можно, только создавая резервы на каждый из кредитов отдельно, что слишком трудоемко. В день можно успеть создать резервы лишь на несколько кредитов, говорит Торхов.

Опрошенные “Ведомостями” банкиры готовы раскрыть реальную ставку, но отмечают, что в инструкции ЦБ многое им непонятно. Как учесть штрафы, если заемщик может выплачивать все аккуратно, или плат