Реферат: Стандарт осуществления безналичных расчетов кредитными организациями (банками)

Стандарт

осуществления безналичных расчетов

кредитными организациями (банками)




Стандарт осуществления безналичных расчетов

кредитными организациями (банками)


1. Область применения 3

2. Термины и определения 3

3. Обозначения и сокращения 4

4. Основные функционально–ориентированные составляющие Стандарта 4

4.1. Продуктовая 5

4.1.1. Своевременность предоставления расчетных услуг 5

4.1.2. Точность проведения безналичных расчетов 5

4.1.3. Наличие четких правил оказания расчетных услуг 5

4.1.4. Доступность расчетных услуг 5

4.1.5. Стоимость проведения безналичных расчетов 6

4.2. Технологическая 6

4.2.1. списание денежных средств со счета 6

4.2.2. Идентификация клиентов 6

4.2.3. Применение расчетных документов 6

4.2.4. Подтверждение выбора субъекта его согласием 7

4.2.5. Организация документооборота 7

4.2.6. Отражение расчетных операций в балансах участников расчетов 7

4.2.7. Выверка расчетов 7

4.3. Организационная 7

4.4. Управленческая 8

4.4.1. Система управления рисками 8

4.4.2. Организация и осуществление внутреннего контроля по проведению расчетных операций 8

4.4.3. Обеспечение безопасности и операционной надежности 9

4.5. Информационная 10

4.6. Программно-техническая 10

4.6.1. Требования к обеспечению работоспособности программного обеспечения 11

4.6.2 Требования к обеспечению работоспособности технических средств 11

4.7. Кадровая 12

4.8. Клиентская 13

5. Модель зрелости платежных систем 13

6. Направления развития стандарта 15

Приложение 1 16

Приложение 2 17



^ 1. Область применения

Настоящий стандарт распространяется на кредитные организации, в том числе филиалы кредитных организаций, Банк России (далее – банки при совместном упоминании) при осуществлении безналичных расчетов.

Настоящий стандарт отражает совокупность требований к организации деятельности по проведению безналичных расчетов, установленных Банком России, и представляет собой правила и принципы проведения безналичных расчетов и оказания расчетных услуг кредитными организациями, их обособленными и внутренним структурным подразделениями (далее по тексту - банками).

Положения настоящего стандарта применяются на добровольной основе, если только в отношении конкретных положений обязательность не установлена действующим законодательством Российской Федерации, нормативным правовым актом Банка России или условиями договора между клиентами, участниками и операторами платежных систем.


^ 2. Термины и определения

В контексте настоящего стандарта использованы следующие определения.

автоматизированная банковская система - автоматизированная система, реализующая банковский технологический процесс или его часть [14].

банковский технологический процесс - технологический процесс, содержащий операции по изменению и(или) определению состояния банковской информации, используемой при функционировании или необходимой для реализации банковских услуг [14].

Примечания.

1. Операции над банковской информацией могут выполняться вручную или быть автоматизированными, например, с помощью комплексов средств автоматизации автоматизированных банковских систем.

2. Операции над банковской информацией требуют указания ролей их участников (исполнителей и лиц, принимающих решения или имеющих полномочия по изменению технологических процессов, в том числе персонала автоматизированных банковских систем).

3. В зависимости от вида деятельности выделяют: банковский информационный технологический процесс, банковский платежный технологический процесс и др.

Безналичный расчет (расчет) – осуществление банками переводов денежных средств на основании распоряжений клиентов, банков.

Документооборот – процедура передачи расчетного документа субъектам платежа в процессе его проведения.

информация - сведения (сообщения, данные) независимо от формы их представления [5].

Платеж - исполнение плательщиком договорных обязательств, предусмотренных законодательством обязанностей перед получателем путем осуществления через банки безналичных расчетов с использованием банковских счетов, а также без открытия банковских счетов.

Расчет - действие, в результате которого денежные обязательства между двумя или более сторонами считаются выполненными [11].

Расчетный документ – оформленное в виде документа на бумажном носителе или в установленных случаях в виде электронного платежного документа распоряжение плательщика о списании денежных средств со своего счета и их перечисление на счет получателя средств; распоряжение получателя средств (взыскателя) на списание денежных средств со счета плательщика и перечисление на счет, указанный получателем средств или взыскателем.

Расчетная услуга – результат деятельности платежной системы, выраженная в действиях по совершению расчетов и проведению платежей: списанию, зачислению средств, формированию расчетных документов.

Форма расчетов – урегулированные законодательством способы исполнения через банк денежных обязательств предприятий и организаций. Является категорией группировки расчетов по определенным признакам.
3. Обозначения и сокращения

АБС – автоматизированная банковская система,

ГК РФ – Гражданский кодекс Российской Федерации,

ПС – платежная система,

ПТК – программно-технический комплекс.


4. Основные функционально–ориентированные составляющие Стандарта

При определении составляющих настоящего Стандарта использованы подходы, изложенные в Унифицированных стандартах качества кредитных организаций, согласно которым определены следующие функционально- ориентированные составляющие:

1. Продуктовая.

Требования к качественным характеристикам продукта «Расчетная услуга» в соответствии с нормативными документами Банка России.

2. Технологическая.

Требования к технологии предоставления расчетной услуги.

3. Организационная.

Требования к организационной структуре, обеспечивающей проведение безналичных расчетов и оказание расчетных услуг, наличию и распределению функций (видов деятельности), обязанностей и ответственности между сотрудниками, обеспечивающими проведение безналичных расчетов и оказание расчетных услуг.

4. Управленческая.

Требования к организации и осуществлению внутреннего контроля за проведением безналичных расчетов и оказанием расчетных услуг, организации и управлению рисками в части обеспечения надежности и устойчивости проведения безналичных расчетов.

5.Информационная.

требования к организации и управлению информационными потоками при проведении безналичных расчетов и оказании расчетных услуг.

6. Программно-техническая.

Требования к средствам обработки, доставки, хранения технологической и управленческой информации при проведении безналичных расчетов и оказании расчетных услуг (программному обеспечению и техническим средствам)

7. Кадровая.

Требования к персоналу – участникам процесса.

8. Клиентская.

Требования к обеспечению прозрачности процесса для клиентов и других заинтересованных сторон - пользователей продукта.

4.1. Продуктовая

Одной из целей Стандарта является установление общих принципов и требований к проведению безналичных расчетов и оказанию расчетных услуг, которые будут способствовать достижению эффективности системы менеджмента качества и созданию клиентоориентированного продукта. Стандартом в качестве результата определена «Расчетная услуга». Стандарт устанавливает следующие требования к продукту:

4.1.1. Своевременность предоставления расчетных услуг
осуществление списания, зачисления платежей в установленные сроки [1], [3].

Предоставление гарантии, что расчетные документы будут обработаны с требуемой скоростью, включая время пиковых нагрузок, а также планирование изменений объемов или характеристик операций для поддержания требуемой скорости работы.

4.1.2. Точность проведения безналичных расчетов
осуществление списания, зачисления платежей по реквизитам, указанным плательщиком (взыскателем) в расчетных документах.

4.1.3. Наличие четких правил оказания расчетных услуг
предоставление расчетной услуги в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России.

Кредитные организации вправе детализировать установленные правила осуществления безналичных расчетов внутренними банковскими правилами и условиями заключенного договора.

4.1.4. Доступность расчетных услуг
Клиенты должны иметь возможность осуществлять выбор между банками, осуществляющими безналичные расчеты, и их конкретными офисами, исходя из своих потребностей и особенностей сделки, и быть информированы о праве выбора; иметь право избрать любую из форм расчетов, предусмотренных заключенным договором.

Банк не вправе при наличии заключенного договора и соблюдении клиентом его условий отказать клиенту в предоставлении расчетных услуг, по которым данное обязательство предусмотрено законом, учредительными документами и лицензией.

Банком должен предоставляться равнодоступный сервис по проведению платежей (вне зависимости от местоположения клиента и часовых поясов) и гибкого механизма мониторинга за проведением расчетов.

4.1.5. Стоимость проведения безналичных расчетов
затраты на проведение безналичных расчетов должны быть обоснованными, с учетом предоставляемых услуг.

Банк должен быть информирован о том, как конструкция ПТК, технология и процедуры проведения безналичных расчетов могут повлиять на издержки клиентов.


4.2. Технологическая

Данный раздел содержит общие требования к оказанию расчетной услуги, включающие характеристики процесса проведения безналичных расчетов с учетом требований действующего законодательства Российской Федерации и нормативных правовых актов Банка России.

4.2.1. списание денежных средств со счета
Безналичные платежи должны проводиться по банковским счетам.

Безналичные платежи должны проводиться за счет денежных средств на банковском счете плательщика путем списания с этого счета и последующего зачисления на счет получателя.

Банк должен иметь механизмы поддержания ликвидности своих клиентов.

Банк должен иметь и регулярно обновлять инструменты управления ликвидностью для предоставления адекватных механизмов для пополнения ликвидности, эффективного управления очередностью платежей и механизмами уменьшения заторов.

4.2.2. Идентификация клиентов
Банк устанавливает процедуру идентификации и аутентификации каждого клиента.

Банк вправе отказать в приеме расчетных документов, если удостоверение прав распоряжения счетом будет признано сомнительным.

4.2.3. Применение расчетных документов
участник ПС вправе изготавливать электронные копии с расчетных документов клиентов, заверять их своим аналогом собственноручной подписи.

Клиент обязан соблюдать правила установленные оформления расчетных документов.

Внесение банком исправлений в расчетные документы клиентов не допускается.

4.2.4. Подтверждение выбора субъекта его согласием
Банк и клиент подписывают договор, означающий согласие с правилами и процедурами проведения безналичных расчетов.

Банк и/или клиент подписывают каждый расчетный документ, подтверждая собственную инициализацию платежа.

Банк должен обладать механизмами безакцептного списания средств клиента, заранее известными клиентам.

4.2.5. Организация документооборота
Банк определяет порядок приема и передачи расчетных документов клиентов, их защиты и подтверждения и оговаривает его в договорах, порядок отражения в учете и хранения подтверждающих документов.

4.2.6. Отражение расчетных операций в балансах участников расчетов
Банк обязан обеспечить исполнение и отражение по счету в этот же день расчетных документов, поступивших в установленное сторонами операционное время.

Банк устанавливает порядок отражения документов, поступивших по окончании операционного времени.

4.2.7. Выверка расчетов
Банк обязан не позднее следующего рабочего дня после совершения операций по счету предоставлять клиенту информацию, подтверждающую проведение операции по счету. Порядок, форма и сроки представления вышеназванной информации устанавливаются заключенным между сторонами договором.

Банк зачисляет денежные средства клиенту только при полном совпадении реквизитов, указанных в документе, содержащем информацию, подтверждающую проведение операции по счету, с реквизитами соответствующего расчетного документа.
4.3. Организационная

Управленческие механизмы банка должны включать:

четкие правила ответственности и подотчетности и надлежащего управленческого контроля вместе с механизмами его принудительного осуществления;

требования, обеспечивающие надлежащий уровень квалификации менеджеров всех уровней, осуществляющих компетентное управление и надзор за системой осуществления безналичных расчетов;

механизмы по обеспечению эффективного и независимого надзора/контроля за менеджерами системы осуществления безналичных расчетов;

независимость подразделений по управлению рисками и аудиту от тех, кто отвечает за текущие операции.

Организационная структура банка должна предусматривать наличие структурных подразделений, необходимых для осуществления технического обеспечения безналичных расчетов.

Персонал банка должен быть обеспечен актуализированной организационно-методической и технической документацией, необходимой для обеспечения технической возможности его непрерывной работы при проведении расчетных услуг и восстановления работоспособности ПТК, обеспечивающего осуществление безналичных расчетов.

4.4. Управленческая


^ 4.4.1. Система управления рисками
ПТК банка, обеспечивающий осуществление безналичных расчетов, должен обладать инструментом управления платежными очередями.

внутренними банковскими правилами должна быть установлена ответственность банка и клиента за отслеживание и содействие плавному прохождению платежей и обеспечение надлежащих стимулов управления и ограничения этих рисков.

Банк должен иметь четко определенные процедуры управления рисками, включающие постоянный мониторинг и анализ кредитных рисков и рисков нехватки ликвидности; процедуры реализации решений в области управления рисками посредством установления лимитов на позиции под риском, путем разработки механизмов и управления очередями операций, проведения сеансов оптимизации или с помощью других механизмов.

Установленные правила и процедуры функционирования ПТК, обеспечивающего осуществление безналичных расчетов, должны позволять правильно оценивать влияние на каждый тип рисков, связанных с работой ПТК, обеспечивать высокую степень операционной надежности и непрерывности расчетов, а также иметь процедуры на случай возникновения нештатных ситуаций.

Банк должен иметь возможность проведения оперативного наблюдения, мониторинга и управления ПТК, обеспечивающего осуществление безналичных расчетов, для своевременного принятия мер по недопущению системных рисков.

Тарифная политика банка должна стимулировать клиентов не приближаться к ограничениям по технологиям и рискам.


^ 4.4.2. Организация и осуществление внутреннего контроля по проведению расчетных операций
Внутренний контроль за функционированием ПТК, обеспечивающим осуществление безналичных расчетов, и качеством проведения расчетных услуг осуществляется банком на всех этапах проведения безналичных расчетов и оказания расчетных услуг.

Методы и технические средства, применяемые для осуществления внутреннего контроля, банк определяет самостоятельно, исходя из конкретных условий работы, характера операций и их объема.


^ 4.4.3. Обеспечение безопасности и операционной надежности
ПТК, обеспечивающий осуществление безналичных расчетов, должен обеспечивать высокий уровень безопасности и операционной надежности и иметь резервные механизмы своевременного завершения обработки платежей в течение операционного дня, высокую степень операционной гибкости. Для этого следует располагать не только надежной технологией, но и эффективными операционными процедурами и хорошо подготовленным и компетентным персоналом, который может обеспечить надежное и эффективное управление и соблюдение всех надлежащих процедур.

ПТК, обеспечивающий осуществление безналичных расчетов, должен обеспечивать доступность альтернативных механизмов проведения платежей в случае серьезного отказа ПТК или неплатежеспособности клиентов, достаточную операционную надежность телекоммуникационных мощностей путем дублирования или использования альтернативных телекоммуникаций, маршрутов и резервных механизмов в нештатных ситуациях.

Банк должен отслеживать и оценивать обеспечение определенного уровня безопасности, осуществлять контроль за безопасностью и операционной надежностью клиентов, например, за доступностью их компонентов в течение нормального операционного времени.

Банк должен предусмотреть формальные механизмы, обеспечивающие непрерывность услуг в различных сценариях нештатных (чрезвычайных) ситуаций.

Банком должны быть формально определены и задокументированы стандарты операционной надежности.

Комплекс мер по обеспечению информационной безопасности банковского платежного технологического процесса должен предусматривать:

защиту платежной информации от искажения, фальсификации, переадресации, несанкционированного уничтожения, ложной авторизации расчетных документов;

контроль (мониторинг) исполнения установленной технологии подготовки, обработки, передачи и хранения платежной информации;

двустороннюю аутентификацию автоматизированных рабочих мест, участников обмена платежной информацией;

восстановление платежной информации в случае ее умышленного (случайного) разрушения (искажения) или выхода из строя средств вычислительной техники;

обеспечение авторизации доступа клиентов в ПТК, авторизированного ввода платежной информации в автоматизированные банковские системы;

разграничение доступа с учетом привилегий и контроль за их соблюдением;

распределение функций внутри системы баз данных;

ведение журналов контроля операций;

гарантированную доставку платежных сообщений участникам обмена.

Элементы безопасности ПТК должны регулярно тестироваться.


4.5. Информационная

ПТК, обеспечивающий осуществление безналичных расчетов, должен предоставлять сторонам четкую, полную, актуальную информацию в течение дня так часто, как это возможно.

Клиент имеет право на получение от банка информации о проведенных платежах, а также информации, непосредственно касающейся его прав и обязанностей.

В случае, если в результате неправомерного отказа в доступе к информации, несвоевременного ее предоставления, предоставления заведомо недостоверной или не соответствующей содержанию запроса информации были причинены убытки, такие убытки подлежат возмещению в соответствии с гражданским законодательством.

Банк обязан обеспечить:

предотвращение несанкционированного доступа к информации и (или) передачи ее лицам, не имеющим права на доступ к информации;

своевременное обнаружение фактов несанкционированного доступа к информации;

предупреждение возможности неблагоприятных последствий нарушения порядка доступа к информации;

недопущение воздействия на технические средства обработки информации, в результате которого нарушается их функционирование;

возможность незамедлительного восстановления информации, модифицированной или уничтоженной вследствие несанкционированного доступа к ней;

постоянный контроль за обеспечением уровня защищенности информации;

четкие механизмы обновления нормативно-справочной информации.



4.6. Программно-техническая

Банк должен обеспечить создание программно-технической инфраструктуры, обеспечивающей осуществление безналичных расчетов.

Должны быть отработаны организационные решения в части развития, сопровождения и эксплуатации ПТК, регулярно проводиться тестирования компонент и версий ПТК, комплексирование ПТК, анализ результатов и устранение недостатков, выявленных в ходе проведения опытной эксплуатации программно-технических средств.

^ 4.6.1. Требования к обеспечению работоспособности программного обеспечения
Программное обеспечение, приобретаемое (получаемое) банком для использования в составе ПТК, обеспечивающих проведение расчетов, должно регулярно подвергаться проверкам на отсутствие компьютерных вирусов (и других вредоносных программ) и работоспособность.

С приобретенного (полученного) программного обеспечения должны быть созданы рабочие копии.

Работоспособность приобретенного (полученного) программного обеспечения должна быть проверена на резервном ПТК, после чего это программное обеспечение включается в состав средств, используемых в банковском платежном технологическом процессе.

Банком должен быть исключен несанкционированный доступ к эксплуатируемому программному обеспечению.

Все нарушения работоспособности эксплуатируемого программного обеспечения должны фиксироваться с последующим проведением анализа причин их возникновения.

Архивные копии программного обеспечения, эксплуатационная документация и инструкции по восстановлению работоспособности программного обеспечения должны быть доступны в течение всего операционного дня персоналу банка, обеспечивающему его функционирование.

^ 4.6.2 Требования к обеспечению работоспособности технических средств
Структура и конфигурация технических средств банка, используемых при проведении расчетов, должны соответствовать требованиям нормативных правовых актов Банка России и технической документации разработчиков и поставщиков АБС и ПТК.

Банком должен быть создан резерв технических средств, комплектующих изделий и деталей, достаточных для восстановления работоспособности АБС и ПТК.

Зарезервированные технические средства, комплектующие изделия и детали должны быть доступны в течение всего операционного дня персоналу банка, обеспечивающему проведение восстановительных работ.

Защита технических средств от сбоев в работе электрической сети должна обеспечиваться путем использования источников бесперебойного питания достаточной мощности.

Защита технических средств от воздействия окружающей среды должна обеспечиваться за счет создания температурно-влажностного режима, соответствующего требованиям технической документации изготовителя.

Повышение уровня безотказной работы технических средств должно обеспечиваться банком путем проведения периодического технического обслуживания и тестирования используемых технических средств.

Банком должна быть исключена возможность несанкционированного доступа к техническим средствам, используемым при проведении расчетов.


4.6.3. Требования к обеспечению работоспособности средств телекоммуникаций

Пропускная способность программно-технических средств передачи данных и каналов связи, используемых для подключения участника к ПТК, обеспечивающих проведение расчетов, должна соответствовать требованиям технической документации разработчиков и поставщиков ПТК.

Банком должен быть создан резерв средств телекоммуникаций, комплектующих изделий и деталей, каналов связи, достаточных для восстановления банковского платежного технологического процесса.

Зарезервированные технические средства, их комплектующие изделия и детали, каналы связи должны быть доступны в течение всего операционного дня персоналу банка, обеспечивающему проведение восстановительных работ.

Защита средств телекоммуникаций от сбоев в работе электрической сети должна обеспечиваться путем использования источников бесперебойного питания достаточной мощности.

Достижение и поддержание безотказной работы средств телекоммуникаций должно обеспечиваться банком путем проведения их периодического технического обслуживания и тестирования.

Периодическое техническое обслуживание используемых средств должно проводиться в соответствии с требованиями технической документации их изготовителей, а при их отсутствии - не реже одного раза в год по утвержденному банком графику.

Периодическое техническое обслуживание и тестирование средств телекоммуникаций должны включать в себя обслуживание и тестирование всех используемых средств, включая кабельные системы и сетевое оборудование, устройства бесперебойного питания.

Банком должна быть исключена возможность несанкционированного доступа к средствам телекоммуникаций, используемым при проведении расчетов.


4.7. Кадровая

Банк должен:

определить необходимую компетентность персонала, задействованного в выполнении банковского технологического процесса;

определить и довести до сведения персонала, задействованного в выполнении банковского технологического процесса, его ответственность и полномочия;

поддерживать в рабочем состоянии соответствующие записи об образовании, подготовке, навыках и опыте.

Персонал банка, задействованный в выполнении банковского технологического процесса, должен:

быть компетентным на основе соответствующего образования, подготовки, навыков и опыта;

обеспечить исполнение обязанностей операционных менеджеров и менеджеров по безопасности;

обеспечить техническую возможность непрерывного функционирования банковского технологического процесса;

обеспечить эксплуатацию ПТК, используемых в процессе проведения расчетов.

при изменении состава используемых банком программно-технических средств должна проводиться переподготовка специалистов, осуществляющих техническое обеспечение банковского технологического процесса.


4.8. Клиентская

ПТК, обеспечивающий проведение расчетов, должен предоставлять доступ к полной и актуальной информации открытого характера, иметь объективные и публичные критерии допуска субъектов.

критерии участия в проведении расчетов через банк должны быть обоснованными, объективными и публично раскрытыми.

Правила проведения расчетов через банк должны содержать процедуры подготовки и вхождения участников в ПТК, взаимодействия участников ПТК, вывода участника по его собственному желанию или решению банка.

Ограничения доступа к ПТК должны основываться на объективных критериях, четко излагаться в правовых нормах и являться открытыми. Сведения ограниченного распространения (механизмы осуществления процесса, система защиты информации и т.д.) могут быть получены только при наличии соответствующей степени доступа.


^ 5. Модель зрелости платежных систем

Дифференциация требований по уровню развития предполагает описание нескольких моделей стандарта в рамках одного и того же вида деятельности, имеющих различия в характеристиках качества (см. Приложение 2). «Модельный ряд» позволит банкам не только определить текущее качество организации и состояния ПТК, обеспечивающего проведение расчетов, но и задает конкретные ориентиры для ее улучшения.

Модель зрелости является мерой оценки полноты, адекватности и эффективности проведения безналичных расчетов и оказания расчетных услуг.

Уровень проработанности процесса проведения безналичных расчетов и оказания расчетных услуг определяется тем, насколько полно и последовательно менеджмент банка руководствуется стандартами осуществления безналичных расчетов кредитными организациями (банками), использует накопленный опыт и совершенствует банковский технологический процесс.

Оценка зрелости процесса проведения безналичных расчетов и оказания расчетных услуг основывается на рассмотрении совокупности параметров для каждой составляющей процесса, отражающей достижение того или иного уровня зрелости данного процесса.

Модель зрелости настоящего стандарта основывается на универсальной модели зрелости процессов, определенной стандартом COBIT, которая определяет шесть уровней зрелости организации — с нулевого по пятый.

Нулевой уровень характеризует полное отсутствие каких-либо процессов в рамках проведения безналичных расчетов и оказания расчетных услуг.

Первый уровень («начальный») характеризует наличие документально зафиксированных свидетельств осознания банком существования проблем процесса проведения безналичных расчетов и оказания расчетных услуг. Однако используемые процессы менеджмента нестандартизованы, применяются эпизодически и бессистемно. Общий подход к проведению безналичных расчетов не выработан.

Второй уровень («повторяемый») характеризует проработанность процессов до уровня, когда их выполнение обеспечивается различными людьми, решающими одну и ту же задачу. Однако отсутствуют регулярное обучение и тренировки по стандартным процедурам, а ответственность возложена на исполнителя.

Третий уровень («определенный») характеризует то, что процессы стандартизованы, документированы и доведены до персонала посредством обучения. Однако порядок использования данных процессов оставлен на усмотрение самого персонала. Это определяет вероятность отклонений от стандартных процедур, которые могут быть не выявлены. Применяемые процедуры не оптимальны и недостаточно современны, но являются отражением практики, используемой в организации.

Четвертый уровень («управляемый») характеризует то, что обеспечиваются мониторинг и оценка соответствия используемых процессов. При выявлении низкой эффективности обеспечивается их оптимизация. процесс проведения безналичных расчетов и оказания расчетных услуг находится в стадии непрерывного совершенствования и основывается на хорошей практике.

Пятый уровень («оптимизированный») характеризует проработанность до уровня лучшей практики, основанной на результатах непрерывного совершенствования и сравнения уровня зрелости относительно других организаций. Процессы используются комплексно. процесс проведения безналичных расчетов и оказания расчетных услуг способен к быстрой адаптации при изменениях в окружении и бизнесе.

Рекомендуемыми уровнями зрелости, способными обеспечить качественное предоставление основного набора услуг банковского платежного технологического процесса, являются не ниже третьего.
^ 6. Направления развития стандарта

Положения настоящего стандарта могут уточняться и расширяться по предложениям, поступившим от организаций — разработчиков данного стандарта или иных организаций, использующих стандарт в практической деятельности.
Приложение 1
Библиография


Гражданский кодекс Российской Федерации.

Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 с изменениями и дополнениями «О банках и банковской деятельности».

Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Федеральный закон от 27.12.2002 № 184-ФЗ «О техническом регулировании».

Федеральный закон от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации».

Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».

Положение Банка России от 01.01.2006 № 66-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Положение Банка России от 05.12.2002 № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».

Положение Банка России от 01.04.03 №222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».

Положение Банка России от 12.03.1998 № 20-П в редакции Указания Банка России от 11.04.2000 № 774-У «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями и другими клиентами Банка России при осуществлении расчётов через расчётную сеть Банка России».

Ключевые принципы для системно значимых платежных систем, разработанные Рабочей группой по принципам и практическим аспектам платежных систем Комитета по платежным и расчетным системам банка международных расчетов (2001 г. Швейцария, Базель).

ГОСТ Р ИСО 9001-2001 «Системы менеджмента качества. Требования».

ГОСТ Р ИСО 9004-2001 «Системы менеджмента качества. Рекомендации по улучшению деятельности».

СТО БР ИББС-1.0-2006 Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации. Стандарт Банка России.

Вестник Банка России.-2002.-№ 18-19.

Глоссарий терминов по платежным и расчетным системам.- Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов.- Базель, Швейцария, март 2003 г.
Приложение 2
Модель зрелости системы безналичных расчетов в банках

№ п/п

Элементы

организации

процесса

Уровень зрелости процесса

0

«Нулевой»

1

«Начальный»

2

«Повторяемый»

3

«Определенный»

4

«Управляемый»

5

«Оптимизированный»




1

2

3

4

5

6

7

8

^ 1. Продуктовая составляющая

1.1

Требования к продукту


Требования к продукту не устанавливаются либо определены в самом общем виде, с указанием преимущественно видовых признаков и некоторых недифференцированных либо произвольно устанавливаемых количественных характеристик


Используются количественные характеристики продукта – основные потребительские свойства (тарифы, ставки, сроки, условия).

Производство банковских продуктов специализировано

Используются количественные характеристики продукта – основные потребительские свойства (тарифы, ставки, сроки, условия).

Определены требования к спектру предлагаемых продуктов

Декларируются принципы платности продуктов и услуг (взимание экономически оправданной платы).

Используются количественные характеристики продукта – основные потребительские свойства (тарифы, ставки, сроки, условия).

Определен спектр предлагаемых продуктов.

Условия, форма, место предоставления услуги рассматриваются как характеристики качества продукта и стандартизированы.

Декларируются принципы платности продуктов и услуг (взимание экономически оправданной платы) и прозрачности их ценообразования (отсутствие демпинга).

Используются количественные характеристики продукта – основные потребительские свойства (тарифы, ставки, сроки, условия).

Определен спектр предлагаемых продуктов.

Условия, форма, место предоставления услуги рассматриваются как характеристики качества продукта и стандартизированы.

Количественные и качественные характеристики продукта постоянно измеряются, контролируются, оцениваются и корректируются.

Реализованы принципы платности продуктов и услуг (взимание экономически оправданной платы) и прозрачности их ценообразования (отсутствие демпинга) на основе системы учета затрат по процессам.

Используются количественные характеристики продукта – основные потребительские свойства (тарифы, ставки, сроки, условия).

Определен спектр предлагаемых продуктов.

Условия, форма, место предоставления услуги рассматриваются как характеристики качества проду