Реферат: Методика выбора надёжной страховой компании на основе рейтингового показателя качества страховой услуги на примере страхования жизни

Методика выбора надёжной страховой компании на основе рейтингового показателя качества страховой услуги на примере страхования жизни.

Для успешного развития рынка долгосрочного страхования жизни необходимо доверие граждан и работодателей к финансовым учреждениям и присутствие на рынке страховых компаний, внушающих такое доверие. С этой целью для обеспечения качества и эффективности страховых услуг по страхованию жизни в комплексной программе ее стандартизации необходимо включить стандарт на методику выбора страховых компаний на проведение долгосрочного страхования жизни, учитывающий соизмерение цены и качества предоставляемых страховых услуг. Таким показателем является интегральный показатель (в баллах), который позволяет объективно выбрать и достоверно оценить надежность страховщиков и уровень качества предлагаемых ими услуг для решения социальных и финансовых проблем с помощью страхования.

Необходима искомая методика, которая способствовала бы решению главной и основной цели: объективно и достоверно оценить надежность страховщиков и уровень качества предлагаемых ими страховых услуг по страхованию жизни.

Для реализации поставленной цели был сделан критический анализ имеющихся методических разработок и стандартов по данной проблеме, разработанных в 2000 г. При разработке для методики и требуемых оценочных показателей необходимо исходить из следующих основных принципов:

необходимо предложить такой критерий установления надежной компании, который позволил бы объективно и достоверно проанализировать реальное состояние и потенциал каждой страховой компании, принять решение о степени эффективности удовлетворения потребностей в страховании имущественных интересов физических и юридических лиц, связанных с жизнью, здоровьем и потерей трудоспособности застрахованных лиц, с позиций всех субъектов страхового рынка и на их базе определить интегральный показатель деятельности страховщика, основанный на соизмерении цены и потребительских свойств страховых услуг по страхованию жизни;

каждый учитываемый показатель в комплексных показателях должен быть оценен количественно или экспертным путем на основеофициальных финансовых и статистических отчетов о деятельности страховой компании за последние три года, подтвержденные аудиторской проверкой, а также на основании публикаций в СМИ;

при недостаточности количественной информации необходимо использовать экспертные методы оценки качества отдельных показателей, которые могут быть существенными и активно влияющими на окончательное решение. При этом предлагается, что в Экспертную комиссию при оценке каждого показателя должны входить квалифицированные и независимые специалисты (объединенные в секции по направлениям и номинациям осуществляемой экспертизы), отвечающие требованиям профессиональной компетенции в области страхования, стандартизации, управления качеством и владеющие методом оценки уровня качества страховых услуг (эксперты союзов и ассоциаций страховщиков, независимые эксперты-члены ВСНО, эксперты из ведущих Вузов России, эксперты Российской академии качества, а также ведущие журналисты профильных СМИ).



Исходя из данных принципов и пожеланий, предлагается методика выбора надежной страховой компании по страхованию жизни на основе учета 4-х комплексных показателей качества страховых услуг, построенных на единичных показателях, характеризующих такие важные показатели, как:

размер и структуру уставного капитала страховщика;

величину и структуру собственных средств;

условия обеспечения перестраховочной защиты;

опыт работы на рынке страховых услуг;

полноту и качество страховой программы;

соответствие квалификации и профессионализма работников страховой компании требованиям законодательства и потребностям страхового рынка;

наличие системы управления деятельностью страховой компании в соответствии с международными стандартами ИСО 9000 нового поколения;

стоимость страховой услуги и качество перестрахования, а также других дополнительных показателей страховой деятельности.

Такая методика требует трудоемкой и затратной работы, некоторые показатели количественно не могут быть определены и будут оцениваться экспертами. Реализация поставленной цели требует серьезной и объективной работы на основе открытой и всеми признанными методики. По данной методике можно оценивать победителя любого конкурса среди страховщиков (не только конкурса страхования за счет средств бюджетов любого уровня).

В рамках ежегодной программы Российской Академии Качества "100 лучших товаров" уже имеются научно-методические разработки по выбору победителя конкурса, которые разработаны на основе стандартов для лизинг-консалтинг интегральной оценки технического уровня и качества продукции и научного потенциала НИИ Госстандарта России по оценке уровня качества товаров и услуг.

В основу методики определения лучшего страховщика по страхованию жизни предлагаются комплексные показатели, характеризующие качество услуг по страхованию жизни, которые можно установить из их официальной статистики, финансовой отчетности за последние три года, а также из аналитического анализа экспертами единичных показателей.

К таким комплексным показателям могут относиться:

1. Комплексный показатель платежеспособности страховой организации, учитывающий следующие единичные показатели, скорректированные на коэффициенты весомости, оцениваемые экспертами:

размеры активов и страховых обязательств страховщика;

структура уставного капитала;

коэффициент платежеспособности страховщика;

степень участия перестраховщиков в страховых операциях,

ликвидность активов;

уровень расходов и др.

При этом на основе анализа экспертных оценок по специальной методике необходимо дифференцировать коэффициенты весомости (а не принимать заранее заданные их значения) по размеру и структуре уставного капитала, собственных средств и активов; по коэффициенту платежеспособности и другим единичным показателям.

2. Комплексный показатель качества страхового портфеля страховой организации, учитывающий следующие единичные показатели, скорректированные на коэффициенты весомости, оцениваемые экспертами:

показатель максимальной ответственности по одному договору (застрахованному лицу) по всем видам страхования;

удельный вес страхования по видам в общем объеме по страховым премиям и страховым выплатам;

коэффициент, определяющий долю катастрофических рисков (морское, авиационное, космическое, транспортное страхование и страхование грузов, страхование ответственности предприятий -источников повышенной опасности и др.) в страховом портфеле;

показатель темпа роста страховых премий в динамике по сравнению с темпом роста собственных средств;

показатель страховых выплат в динамике по сравнению с темпом роста страховых премий;

динамику убыточности страховых сумм и др.;

андеррайтерскую политику (отношение объемов принятых и переданных обязательств, степень диверсификации риска по портфелю, рентабельность страховых операций);

обоснованность страховых тарифов и тенденцию убыточности по видам страхования;

анализ эффективности управления инвестициями и достаточности страховых резервов (с учетом фактической и прогнозируемой среднегодовой нормы доходности инвестиционного портфеля).

3. Комплексный показатель финансовой адаптации, учитывающий следующие единичные показатели, скорректированные на коэффициенты весомости, оцениваемые экспертами:

оценки дополнительных возможностей сохранения платежеспособности участников конкурса (размер свободных активов в динамике, анализ эффективности использования денежных средств резервов предупредительных мероприятий, темп роста финансовых ресурсов на развитие и др.)

4. Комплексный показатель качества страховой программы, учитывающий следующие единичные показатели, скорректированные на коэффициенты весомости, оцениваемые экспертами:

наличие стандартных (типовых) правил страхования, разработанных и утвержденных ВСС (предварительно прошедших процедуру согласования с ВНСО и Департаментом страхового надзора) или коэффициент стандартизации правил страхования;

соответствие страховой деятельности страховой компании лицензионным документам по каждому виду страхования (содержание правил страхования, размеры страховых тарифов по страховым рискам, содержание страхового полиса и договора страхования, структура страхового тарифа и методика его расчета, положения о формировании и использовании страховых резервов; планы размещения страховых резервов);

соответствие качества страховых услуг по каждому виду и деятельности страховщика национальным и международным стандартам;

качество используемой страховой статистики для расчета страховых тарифов и контроль соответствия установленным требованиям с целью подтверждения ее полноты и достоверности;

наличие дополнительных (сопутствующих) услуг для страхователя;

уровень маркетинговой политики, сопутствующих дополнительных услуг страховой компании;

соответствие квалификации и профессионализма работников страховой компании требованиям законодательства и потребностям страхового рынка;

наличие системы управления деятельностью страховой логистический консалтинг компании в соответствии с международными стандартами ИСО 9000 нового поколения;

учет стоимости страховой услуги и качество перестрахования.

По материалам из открытых источников,

страховое агентство «Рейтинг Надёжности», 2010 г.