Реферат: Структура Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу

Структура

Стратегии развития страховой деятельности

в Российской Федерации на среднесрочную перспективу


Введение

I. Анализ современного состояния развития страхования в Российской Федерации.

II. Цели и задачи Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу.

III. Укрепление стабильности, надежности и прозрачности деятельности субъектов страхового дела.

3.1. Создание многоуровневой системы взаимодействия государства и страховщиков. Повышение значимости механизмов сострахования и перестрахования.

3.2. Предупреждение банкротства и совершенствование механизма прекращения деятельности страховщика.

3.3. Совершенствование бухгалтерской и статистической отчетности. Прозрачность деятельности субъектов страхового дела.

3.4. Повышение финансовой грамотности и информированности.

IV. Защита прав потребителей страховых услуг.

4.1. Совершенствование системы урегулирования споров.

4.2. Создание механизмов гарантирования прав страхователей на получение страховых выплат.

V. Развитие правовых основ деятельности участников страхового рынка.

5.1. Совершенствование правовых основ деятельности страховых актуариев.

5.2. Совершенствование правовых основ деятельности страховых посредников.

5.3. Совершенствование правовых основ деятельности страховщиков.

5.4. Совершенствование правовых основ деятельности обществ взаимного страхования.

5.5. Формирование институтов саморегулирования.

5.6. Совершенствование форм и методов страхового надзора.

5.7. Направления регулирования страховой деятельности с учетом современных интеграционных процессов и основных принципов и стандартов Международной ассоциации страховых надзоров.

VI. Развитие конкурентной среды.

VII. Подходы к осуществлению видов страхования в обязательной и добровольной форме, перспективы их развития.

VIII. Добровольное страхование сельскохозяйственных товаропроизводителей с государственной поддержкой.

IX. Ожидаемые результаты от реализации Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу.


Одобрена

поручением Правительства

Российской Федерации

от 18 ноября 2008 г. №ВП-П13-6891


СТРАТЕГИЯ

^ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА СРЕДНЕСРОЧНУЮ ПЕРСПЕКТИВУ


Введение

Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу (далее - Стратегия) разработана в целях определения приоритетных направлений развития страховой деятельности и путей их реализации до 2013 года. Основные положения Стратегии являются продолжением реализации комплекса мер, предусмотренных Программой социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006-2008 годы), утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 19 января 2006 г. № 38-р, Стратегией развития финансового рынка Российской Федерации на 2006-2008 годы, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 1 июня 2006 г. № 793-р, и Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, принятой Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации 5 апреля 2005 г.

Документом, определяющим основные направления развития страхования в 2002-2007 годах, явилась Концепция развития страхования в Российской Федерации, одобренная распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2002 г. № 1361-р (далее – Концепция), реализация которой способствовала развитию страховой отрасли, создала предпосылки для ее дальнейшего качественного преобразования.

В целях реализации Концепции были внесены изменения в страховое законодательство Российской Федерации (далее – страховое законодательство), в частности, в Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон о страховании), Налоговый кодекс Российской Федерации и иные нормативные правовые акты, принят Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об ОСАГО) и нормативные правовые акты, направленные на его реализацию.

Посредством внесения изменений в Закон о страховании решены следующие проблемы:

определены основы обязательного страхования, требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов обязательного страхования;

с 1 июля 2007 г. предусмотрена специализация страховых организаций по осуществлению личного страхованию, включая страхование жизни, и имущественного страхования;

установлены требования к образованию и стажу работы в отношении руководителя, главного бухгалтера субъекта страхового дела;

определены основы актуарной деятельности, а также рамки деятельности страховых посредников – страховых агентов и страховых брокеров;

усовершенствован механизм взаимоотношений страховщика с кредиторами и органом страхового надзора после отзыва лицензии и завершения процедуры ликвидации субъекта страхового дела.

Внесены изменения в законодательство Российской Федерации о налогах и сборах, касающиеся освобождения от налога на прибыль операций по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и установления налоговых льгот по налогу на прибыль организаций, налогу на доходы физических лиц, единому социальному налогу операций по добровольному медицинскому страхованию, страхованию от несчастных случаев, пенсионному страхованию, страхованию жизни.

Вместе с тем, в рамках выполнения намеченных мер не удалось реализовать следующие направления:

введение обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда третьим лицам в результате аварии на опасном объекте;

совершенствование системы обязательного медицинского страхования.

Современный этап развития экономики и социальной сферы в Российской Федерации, а также тенденции мировой экономики, интеграционные процессы ставят перед страховой отраслью новые цели и задачи. Реализация Стратегии позволит активизировать государственную политику в области страхования на среднесрочную перспективу с учетом приоритетов развития национальной экономики и социальной поддержки населения, построить эффективную систему страховой защиты, стимулировать внедрение новых видов страхования, страховых технологий, повысить качество и разнообразить спектр страховых услуг, совершенствовать формы и методы страхового надзора.

Страхование, как один из эффективных рыночных механизмов управления рисками, призвано способствовать обеспечению стабильного развития экономики и социальной сферы.

^ I. Анализ современного состояния развития страхования в Российской Федерации

Страхование – динамично развивающаяся сфера российского бизнеса. Объемы страховых операций на финансовом рынке ежегодно растут.

Развитие страхования в России характеризуют следующие тенденции и показатели:

1. Устойчивый рост страховых премий, приходящихся на душу населения. Страховая премия, приходящаяся на одного человека увеличилась с 2085 рублей в 2002 году до 5370 рублей в 2007 году, т.е. более, чем в 2,5 раза.

2. Общий объем страховых премий увеличился с 300,4 млрд. рублей в
2002 году до 776 млрд. рублей в 2007 году (258,3%). Рост объема страховых премий происходил по всем видам страхования, за исключением страхования жизни. В страховании жизни произошло резкое снижение объема страховых премий со 104 млрд. рублей в 2002 г. до 16 млрд. рублей 2006 г. и их последующий рост в 2007 г. до 22,5 млрд. рублей.

На фоне роста объема совокупной страховой премии в абсолютном выражении в период с 2002 года по 2005 год наблюдалось снижение темпов ее роста с 8,6% до 4%. В 2007 году прирост поступлений страховых премий по сравнению с 2006 годом составил 28,9%.

Увеличение общего объема страховых премий в период с 2002 года по
2007 год произошло в основном за счет роста премий по страхованию имущества с 90 млрд. рублей до 274,3 млрд. рублей, личному страхованию, кроме страхования жизни, с 32 млрд. рублей до 90 млрд. рублей и страхованию ответственности с
12 млрд. рублей до 20,3 млрд. рублей.

3. Доля страховых премий в валовом внутреннем продукте (ВВП) в период с 2002 года по 2007 год оставалась незначительной и не превысила 3,2%. В 2002 году доля страхования в ВВП составляла 2,8%, в 2003 увеличилась до 3,2%. В период с 2004 по 2007 наблюдается тенденция уменьшения доли страховых премий в ВВП с 2,7% до 2,3%.

4. Доля премий по добровольным видам страхования в период с 2002 года по 2007 год в общем объеме страховых премий снизилась с 79,4% до 52,5%. В указанный период произошло увеличение доли обязательного страхования в общем объеме страховых премий с 20,6% до 47,5% соответственно, что преимущественно обусловлено введением в 2003 году обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – ОСАГО) и роста объема поступлений по обязательному медицинскому страхованию (далее – ОМС).

5. В 2002 году объем страховых выплат составил 231,6 млрд. рублей. В период с 2003 года по 2005 год произошло снижение объема страховых выплат с
284,5 млрд. рублей до 274,7 млрд. рублей соответственно. В 2007 году рост данного показателя составил 36,6% по сравнению с 2006 годом. Объем страховых выплат в 2007 году составил 473,8 млрд. рублей.

6. Число страховщиков за период 2002 года по 2007 год уменьшилось с 1408 до 857. Данная тенденция связана с установлением на законодательном уровне более высоких требований к уставному капиталу страховщиков, составу и структуре резервов и активов, усилением контроля за соблюдением страховщиками требований действующего законодательства Российской Федерации, а также укрупнением страховщиков и усилением конкуренции среди них. Ввиду указанных изменений особую актуальность приобрела проблема исполнения страховщиками обязательств по договорам страхования после отзыва у них лицензии.

7. Совокупный уставный капитал страховщиков увеличился с
55,6 млрд. рублей в 2002 году до 157,8 млрд. рублей в 2007 году. При этом совокупный уставный капитал страховщиков с иностранными инвестициями увеличился с 1,7 млрд. рублей в 2002 году до 15,1 млрд. рублей в 2007 году.

8. Негативной тенденцией является уменьшение числа региональных страховых компаний. В 30 из 84 субъектов Российской Федерации отсутствуют страховщики, зарегистрированные в этих субъектах, в 6 субъектах Российской Федерации действует по одной «местной» компании. Еще в 20 субъектах Российской Федерации число региональных страховщиков не превышает пяти. Таким образом, более чем в половине субъектов Российской Федерации почти не осталось региональных страховщиков, место которых заняли филиалы федеральных компаний.

В дальнейшем продолжится рост числа компаний, работающих с развитой филиальной сетью, это будет происходить в результате слияния и присоединения компаний.

Роль российского страхового рынка в развитии мирового пока не высока (таблица № 1).


Таблица № 1



Страна

Объем страховых премий на душу населения,

долл. США

^ Совокупный объем страховых премий,

долл. США

Доля страховых премий в ВВП,

%

2005 г.

2006 г.

2005 г.

2006 г.

2006 г.

Великобритания

4 599,0

6 903,8

336 000

418 370

16,5

США

3 875,2

3 923,9

1 109 796

1 170 100

8,8

Чехия

477,8

520,0

4 891

5 304

3,8

Польша

245,1

310,3

9 446

11 947

3,5

Китай

46,3

53,5

60 145

70 805

2,7

Индия

22,7

38,4

27 410

43 032

4,8

Россия

122,8

150,9

17 336

21 504

2,3


Российские граждане тратят на страхование в 2 раза меньше средств, чем граждане Польши и в 3,4 раза меньше граждан Чехии. В тоже время сумма страховых премий, приходящихся на душу населения в Российской Федерации в 2,8 раза превышает аналогичный показатель в Китае и почти в 4 раза в Индии.

Объем совокупной страховой премии в Российской Федерации в 3,3 раза меньше чем в Китае и в 2 раза меньше чем в Индии, но в 1,8 раза превышает аналогичный показатель в Польше и в 4 раза в Чехии.

По итогам 2006 года Россия вошла в десятку стран с самыми быстро развивающимися страховыми рынками (таблица № 2).

Таблица № 2


Страна

Процент роста страховой премии

Индия

52,6

Литва

31,8

Венесуэла

31,8

Латвия

23,9

Англия

20,1

Румыния

19,8

ЮАР

19,6

Венгрия

14,75

Россия

11,6

Анализ текущего состояния и развития страхования свидетельствует о необходимости повышения его роли в системе социально-экономических и финансовых отношений, усиления взаимосвязи с другими формами аккумулирования и расходования денежных фондов, создания надежного инструмента защиты интересов человека, общества, государства, субъектов экономической деятельности от рисков, достижения прозрачности деятельности субъектов страхового дела, повышения информированности населения и хозяйствующих субъектов.

^ II. Цели и задачи Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу

Целью настоящей Стратегии является определение перспективных направлений развития страховой деятельности и государственных мер по совершенствованию страхового законодательства и его правоприменению.

Данные меры будут направлены на решение следующих задач:

укрепление стабильности, надежности и прозрачности деятельности субъектов страхового дела;

обеспечение защиты прав страхователей (застрахованных);

развитие правовых основ деятельности участников страхового дела и конкуренции среди них;

выработка направлений и подходов к осуществлению видов страхования в добровольной и обязательной форме.

Условием достижения поставленных цели и задач является формирование благоприятного инвестиционного климата и налогового режима, стимулирующих развитие страхования, устранение необоснованных регулятивных ограничений для осуществления деятельности субъектами страхового дела, прозрачность нормативного регулирования и надзорных мер.

III. Укрепление стабильности, надежности и прозрачности деятельности субъектов страхового дела


^ 3.1. Создание многоуровневой системы взаимодействия государства и страховщиков. Повышение значимости механизмов сострахования и перестрахования

Невысокий уровень финансовых возможностей страховщиков не позволяет принимать на страхование в полном объеме риски, возможный ущерб по которым достаточно высок.

В настоящее время возмещение вреда, причиненного в результате стихийных бедствий, катастроф, пожаров, ядерного воздействия, террористических актов и т.д. в большем объеме осуществляется за счет средств бюджетов разных уровней и фондов Правительства Российской Федерации. В 2005 году из резервного фонда Правительства Российской Федерации по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций и последствий стихийных бедствий на возмещение вреда, причиненного в результате стихийных бедствий, выделено 2017,9 млн. рублей, в 2006 году – 2417,9 млн. рублей, в 2007 году – 2558 млн. рублей. Среди наиболее значительных чрезвычайных происшествий, произошедших на территории Российской Федерации в период с 2005 года по 2007 год можно выделить следующие: паводок в Чеченской Республике в мае 2005 года – 132,5 млн. рублей; мороз и снегодождевой паводок в Краснодарском крае в январе-марте 2006 года – 277,1 млн. рублей; землетрясение в Корякском административном округе в апреле 2006 года –223,3 млн. рублей и 747 государственных жилищных сертификатов (около 705,4 млн. рублей); землетрясение в Сахалинской области в августе 2007 года – 864,2 млн. рублей и 1850 государственных жилищных сертификатов (около
3323,1 млн. рублей).

В 2007 году произошло 2488 чрезвычайных происшествий, в том числе, техногенных – 2211, природных – 236, биолого-социальных – 40, крупных террористических актов – 1, в которых погибло 5148 человек, пострадало 20369 человек.

Масштабы разрушений свидетельствуют о необходимости использования механизмов страхования и участия страховщиков в системе защиты населения и территорий от чрезвычайных событий, в том числе природного и техногенного характера. Несмотря на то, что размер страховых резервов страховщиков превышает средства, резервируемые в фонде Правительства Российской Федерации, возмещать полностью вред потерпевшим только за счет страховых выплат, осуществляемых страховщиками, не представляется возможным. Государственной задачей должна стать разработка концепции многоуровневой системы ответственности и возмещения вреда потерпевшим с использованием потенциала страховщиков, страховых (перестраховочных) пулов, государства. В рамках указанной системы предполагается организовать взаимодействие субъектов хозяйствования, страховщиков и государства таким образом, чтобы ответственность государства в осуществлении компенсационных выплат возникала, в случае если средств субъектов хозяйствования и страховщиков недостаточно для возмещения нанесенного ущерба в полном объеме. В дальнейшем необходимо определить:

виды страхования и риски, где возможно использование многоуровневой системы;

механизм взаимодействия государства и бизнеса, как участников данной системы;

форму и механизм участия государства в многоуровневой системе;

порядок определения, очередность наступления ответственности каждого участника многоуровневой системы, предельные уровни сумм ответственности (страховых сумм) каждого участника и возмещаемого вреда (размеры выплат) из страховых фондов, государственных резервных фондов, бюджета;

порядок урегулирования претензий при наступлении страховых событий.

Создание указанной системы позволит:

возмещать вред третьим лицам в размере реального ущерба, установить единые подходы к определению затрат в связи с потерей кормильца, обеспечению нормальной жизнедеятельности членов его семьи и стоимости восстановления имущества;

осуществлять комплексный подход к определению размера ответственности за причинение вреда третьим лицам и механизму возмещения вреда;

координировать действия органов государственной власти и бизнеса при принятии решений о размере возмещаемого вреда;

обеспечить прозрачность подходов к возмещению причиненного вреда третьим лицам.

Нормативно-правовое регулирование системы предусматривает:

установление для субъектов хозяйствования размера ответственности за причинение вреда третьим лицам;

создание условий, когда государственная поддержка потерпевшим (пострадавшим) оказывается при условии заключения договора страхования гражданской ответственности;

создание системы по обмену информацией между участниками, содержащей сведения о чрезвычайном происшествии, числе требований потерпевших, размере ущерба и размере выплат участниками системы, производимых из различных источников.

При страховании крупных рисков, в том числе катастрофических, возрастает роль сострахования и перестрахования, как механизмов повышения финансовой устойчивости страховщиков.

Действующее страховое законодательство содержит определение сострахования, однако для эффективной деятельности страховщиков и страховых (перестраховочных) пулов необходимо внести уточнения в Закон о страховании, касающиеся предмета договора сострахования, порядка его заключения, распределения ответственности сторон-участников, рисков, размеров страховых сумм, организации взаиморасчетов между страховщиками, объединенными в пул.

Страховые (перестраховочные) пулы должны найти широкое применение при введении новых видов обязательного страхования и способствовать развитию добровольных видов страхования, в которых размеры ущерба могут достигать значительных величин, превышающих финансовые возможности отдельных страховщиков, например, при предоставлении страховой защиты от ядерного ущерба, террористических актов, аварий на объектах, являющихся источником повышенной опасности.

В настоящее время нормативно не определены понятия договоров пропорционального (квотного, эксцедента суммы) и непропорционального (эксцедента убытка и эксцедента убыточности) перестрахования, факультативного и облигаторного договоров перестрахования. Особенности отражения операций по перестрахованию, порядку формирования перестраховщиками страховых резервов следует отразить в положениях по бухгалтерскому учету и требованиях по формированию страховых резервов.

Необходимо уточнить в Законе о страховании понятие перестрахования, определить его формы и виды с учетом ответственности перестраховщика за принятые риски.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации риск выплаты страховой суммы или страхового возмещения, принятый на себя страховщиком, может быть им полностью застрахован у другого страховщика, что противоречит сущности страхования, связанного с формированием страховых резервов для осуществления страховых выплат. Уточнение указанной нормы по перестрахованию потребует внесения изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации.

3.2. Предупреждение банкротства и совершенствование механизма прекращения деятельности страховщика

Ключевой проблемой, требующей решения, является защита интересов страхователей в случаях прекращения деятельности страховщиком, с которым заключен договор страхования, поскольку в таких случаях нередким является невыполнение страховщиком своих обязательств по договору. В 2006-2007 годах были отозваны лицензии более чем у 240 страховых организаций. Элементом защиты прав потребителей и предотвращения банкротства является передача обязательств страховщиком по договорам страхования другим финансово-устойчивым страховщикам, однако механизм передачи страховых обязательств (страхового портфеля) связан с рядом проблем, основными из которых являются:

сложность получения согласия от всех страхователей, застрахованных, выгодоприобретателей на передачу обязательств другому страховщику;

недостаточность активов у страховщика, передающего страховой портфель, для покрытия страховых обязательств;

отражение в налоговом и бухгалтерском учете операций по передаче активов при замене страховщика.

Необходимо также определить меры по предупреждению банкротства страховщика, препятствованию вывода им активов, повысить ответственность руководства страховщика и лиц, привлеченных к процедурам банкротства, за исполнение требований кредиторов.

Решение данных задач предполагает реализацию комплекса мероприятий:

определение в страховом законодательстве специфики механизма передачи страхового портфеля или его части;

установление в Федеральном законе от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» особенностей процедур банкротства страховых организаций, в том числе изменения очередности удовлетворения требований страхователей (застрахованных);

создание системы коллективных гарантий (гарантийных фондов) по исполнению обязательств страховщиком (в соответствии с пунктом 4.2 раздела IV настоящей Стратегии);

создание механизма текущего контроля, позволяющего на начальном этапе выявлять «финансово проблемных» страховщиков;

уточнение порядка налогообложения операций по передаче и принятию страховых обязательств по договорам страхования при замене страховщика.

3.3. Совершенствование бухгалтерской и статистической отчетности. Прозрачность деятельности субъектов страхового дела

Результаты деятельности субъектов страхового дела находят отражение в бухгалтерской и статистической отчетности. С учетом влияния на деятельность страховщика финансовой группы, финансово-промышленной группы, в которую он входит, введением систем прогнозирования результатов финансовой деятельности, оценки рисков, поэтапным переходом страховщиков на составление бухгалтерской отчетности на основе международных принципов и стандартов необходимо:

совершенствование нормативной правовой базы бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в целях создания условий для перехода страховщиков на составление бухгалтерской отчетности в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности;

уточнение порядка составления бухгалтерской отчетности, определение особенностей применения форм отчетности и плана счетов бухгалтерского учета для страховщиков, обществ взаимного страхования;

введение требования о наличии в страховых организациях служб внутреннего контроля, повышение эффективности финансового анализа и управления рисками;

совершенствование перечня показателей, форм и порядка представления субъектами страхового дела статистической отчетности;

достижение большей прозрачности деятельности субъектов страхового дела путем более широкого использования инструмента рейтинговых оценок;

использование современных информационных технологий для повышения эффективности обработки, анализа и публичного раскрытия информации страховщиками и другими субъектами страхового рынка.

Необходимым фактором развития страхования является наличие максимально полной базы статистических данных для определения направлений тарифной и финансовой политики страховщиков, целесообразности введения того или иного вида обязательного страхования, оценки вероятности наступления страховых случаев и максимального размера вреда.

Повышение значимости института страхования, рост доверия к нему населения определяется степенью доступности информации о деятельности субъектов страхового дела.

В целях обеспечения доступа заинтересованных пользователей к информации о деятельности субъектов страхового дела, обеспечения потребителей страховых услуг достоверной, наиболее полной и актуальной информацией о финансовом состоянии страховщиков, предоставляемых ими услугах, повышения прозрачности и усиления контроля за их деятельностью требуется:

усилить контроль за выполнением страховщиками своих обязательств, с учетом анализа судебных решений и доли неудовлетворенных претензий;

разработать и ввести в действие «стандарты» (основные параметры, показатели) раскрытия информации о деятельности субъектов страхового дела самими субъектами страхового дела, их профессиональными объединениями и органом страхового надзора;

обязать страховщиков публиковать или размещать на сайте в сети Интернет сведения о руководителях, правила страхования, страховые тарифы, разъяснения по порядку заключения договоров страхования и осуществлению страховых выплат, присвоенные страховщику рейтинги;

создать объединенную базу данных по наименованиям страховщиков, их месторасположению, сведениям о руководителях, перечню оказываемых услуг и их стоимости (страховым тарифам), годовой бухгалтерской отчетности страховщиков, наличию лицензий, фактам приостановления, отзыва лицензий и видам страхования, на которые они выданы, ликвидации, банкротству страховщика.

С целью предупреждения страхового мошенничества требуется создание современных единых информационных ресурсов, содержащих данные, позволяющие идентифицировать страховые события и объекты страхования. Обмен такими данными в ходе текущей деятельности страховщиков и правоохранительных органов позволит накапливать и анализировать информацию, позволяющую предотвратить страховое мошенничество, упростить процедуры урегулирования убытков по ОСАГО и другим обязательным и добровольным видам страхования.

^ 3.4. Повышение финансовой грамотности и информированности

Одной из задач государственной политики является активизация участия населения в страховании, повышение эффективности взаимодействия населения, страховщиков и страховых посредников, формирование ответственного и грамотного отношения населения к собственным финансовым средствам, повышение уровня защиты прав потребителей страховых услуг и качества финансового образования.

Повышение финансовой грамотности населения предполагает:

умение «читать» договор страхования и разбираться в его существенных условиях, последствиях принятия решения, связанных с его заключением;

знание населения об основах страхового законодательства, законодательства в сфере защиты прав потребителей;

осведомленность населения о целях, задачах, роли страхования, существующих субъектах страхового дела, предлагаемых ими страховых услугах.

Дальнейшее повышение финансовой грамотности и информированности относится к числу важных направлений деятельности участников страхового дела, требующих осуществления широкомасштабных мероприятий, согласованных действий федеральных органов исполнительной власти, в том числе к компетенции которых отнесены вопросы формирования и реализации политики в сфере страхования, надзора за страховой деятельностью, профессиональных участников страхового рынка и их объединений.

В целях реализации мер по повышению финансовой грамотности необходимо обеспечивать:

регулярное информирование широкой общественности и населения о рынке страховых услуг и страховых продуктах, правах потребителей страховых услуг и их защите;

взаимодействие с организациями, осуществляющими функции по защите прав потребителей;

создание продуманной и целостной системы подготовки кадров в сфере страхования, повышения их квалификации и переподготовки;

регулярное проведение тематических конференций, семинаров, направленных на повышение профессионального уровня участников страхового рынка;

информирование населения о случаях незаконной либо неправомерной деятельности на страховом рынке субъектов страхового дела;

популяризация страхования в электронных и печатных средствах массовой информации.

Необходима активизация сотрудничества со средствами массовой информации, участие в разработке образовательных программ для широких слоев населения, проведение маркетинговых исследований, изучающих спрос населения на страховые услуги и, при необходимости, использование полученных результатов для разработки новых страховых продуктов и совершенствования правовых основ страховой деятельности.

Проводящиеся конференции по итогам деятельности страховых организаций способствуют прозрачности и открытости деятельности субъектов страхового дела и органа страхового надзора. Проводятся регулярные обучающие семинары для специалистов страховых организаций в части требований по составлению и представлению отчетности, финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций и другим вопросам.

Достаточно серьезной проблемой является повышение качества образования специалистов для страховой отрасли. Переход на бакалавриат и магистратуру без адаптации системы к потребностям отрасли не позволит повысить качество обучения, при этом создается пробел в подготовке кадров среднего звена управления в страховых компаниях, практически отсутствует профессиональная подготовка страховых агентов.

Повышение значимости страхования свидетельствует о необходимости введения курса по страхованию в высших учебных заведениях (далее – ВУЗах), сохранения специализации в финансово-экономических ВУЗах.

Кроме того, нецелесообразно сокращать число бюджетных мест в ВУЗах, готовящих специалистов для финансовых рынков.

Послевузовская подготовка не всегда ориентирована на повышение квалификации отдельных профессий, например, страховых актуариев. Одним из направлений развития системы подготовки кадров для страхового рынка является повышение качества дополнительного профессионального образования по программам объемом свыше 500 часов, а также на основе дополнительных профессиональных образовательных программ для присвоения дополнительных квалификаций, например актуариев (свыше 1000 часов на основе государственных требований к минимуму содержания и уровню требований к специалистам, утверждаемых федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере образования по представлению соответствующего федерального органа исполнительной власти).

В настоящее время руководители субъектов страхового дела (в том числе и индивидуальные предприниматели) обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, что не только ущемляет права лиц, имеющих высшее управленческое образование, но и не учитывает подготовку управленческих кадров высшей квалификации по дополнительной профессиональной образовательной программе «Мастер делового администрирования – Master of Business Administration (MBA)».

В связи с этим целесообразно внести изменения в Закон о страховании в части уточнения требований, предъявляемых к руководителям и иным ответственным лицам субъекта страхового дела.

Важным направлением должно стать сотрудничество и взаимодействие страховщиков с ВУЗами, например, проведение олимпиад по страхованию среди студентов, организация стажировок студентов, готовых работать в страховых компаниях.

^ IV. Защита прав потребителей страховых услуг

Развитие страховых отношений и вовлечение в них все большего числа граждан актуализирует задачу по выработке мер по защите прав потребителей. В качестве наиболее существенных механизмов защиты прав потребителей страховых услуг можно выделить:

совершенствование системы урегулирования споров;

создание гарантий осуществления выплат страхователям, застрахованным по обязательным видам страхования и страхованию жизни, в случаях невозможности выполнения страховщиком принятых на себя обязательств;

внесение изменений в Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г.
№ 2300-1 «О защите прав потребителей» в части распространения его отдельных норм на отношения, возникающие между потребителями страховых услуг и субъектами страхового дела.

^ 4.1. Совершенствование системы урегулирования споров

Население России продолжает с недоверием относиться к страхованию, это вызвано, в том числе, недостатком количества и качества информации о нем. Следует отметить и практическое отсутствие или незаметность деятельности организаций, занимающихся оказанием услуг по защите прав и законных интересов страхователей и застрахованных лиц, а также предоставлением им информационной, юридической и иной помощи при наступлении страхового события и урегулировании ущерба.

В настоящее время права и законные интересы страхователей, выгодоприобретателей защищены Конституцией Российской Федерации, нормами гражданского законодательства Российской Федерации, которые в случае возникновения споров, рассматриваются в судебном порядке.

В то же время длительность судебной процедуры далеко не всегда позволяет страхователям напрямую обратиться к судебным механизмам защиты своих прав.

Опыт большинства зарубежных стран показывает, что помимо судебных механизмов должны существовать альтернативные методы защиты прав страхователей и застрахованных граждан, которые, как правило, более доступны для страхователей, а также в значительной степени позволяют разгрузить суды.

Важная роль отводится уполномоченным по правам страхователей (омбудсменам). Соответствующий опыт работы подобных учреждений имеется в развитых странах мира, например, Великобритании, Германии и США, начинает складываться в неко