Реферат: Порядок выбора страховых компаний, в которые передается страховая ответственность в рамках кредитных программ Открытого акционерного общества «банк уралсиб» (версия 2)

УТВЕРЖДЕНО

Приказом Председателя Правления Банка

от 13.01.2011 №21


Рег. №19 810


ПОРЯДОК

выбора страховых компаний,
в которые передается страховая ответственность в рамках кредитных программ
Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ»
(версия 1.2)


Москва 2011

Содержание


2.Общие положения 4

3.Нормативные ссылки 4

4.Термины и сокращения 4

5.Требования к финансовому состоянию страховых компаний 5

6.Перечень сведений и документов, предоставляемых страховой компанией в Банк 7

7.Рассмотрение документов и сведений. Формирование перечня страховых компаний 8

8.Информирование заемщиков о праве выбора любой страховой компании, отвечающей требованиям Банка 8



Приложение: 1. Расчет финансовых показателей Страховых компаний

2. Требования к страхованию транспортных средств, переданных в залог по розничным кредитам Банка

3. Требования к страхованию в рамках программ розничного ипотечного кредитования Банка

3.1. Основные определения и допустимые исключения из страхового покрытия по договорам ипотечного страхования

4. Общие Требования к страхованию переданного в залог имущества в рамках программ
кредитования корпоративных клиентов Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ»


Общие положения

Порядок выбора страховых компаний, в которые передается страховая ответственность в рамках кредитных программ Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (далее – Порядок, Банк) устанавливает единые требования к финансовому состоянию страховых компаний, осуществляющих страхование в рамках кредитных программ Банка, а также к условиям страхования (далее – Требования).

Целью Порядка является установление единого подхода к взаимодействию со страховыми компаниями в части страхования в рамках программ кредитования Банка.

Порядок предназначен для определения Требований к страховым компаниям, порядка формирования Перечня страховых компаний, отвечающих Требованиям (далее – Перечень), сроков рассмотрения обращений страховых компаний с целью включения их в Перечень, порядка информирования заемщиков о выборе страховой компании.

Страхование в рамках кредитных программ Банка осуществляется в страховых компаниях, удовлетворяющих Требованиям.

В рамках программ кредитования корпоративных клиентов необходимо, чтобы Страховая компания соответствовала требованиям к финансовому состоянию страховых компаний (раздел 3 Порядка) на две последние отчетные квартальные даты подряд, а также требованиям к страхованию переданного в залог имущества в рамках программ кредитования корпоративных клиентов (Приложение №4). В рамках программ розничного кредитования необходимо, чтобы Страховая компания соответствовала требованиям к финансовому состоянию страховых компаний (раздел 4 Порядка) на две последние отчетные квартальные даты подряд, а также требованиям к условиям страхования, изложенным в Приложениях №2 и №3 к Порядку (в зависимости от страхового продукта).

Актуальные Перечни (в разрезе кредитных продуктов) страховых компаний, прошедших оценку Банка и соответствующих положениям настоящего Порядка, размещаются на официальном сайте Банка, на информационных стендах в отделениях. Информация об указанном Перечне предоставляется также в отделениях Банка сотрудниками Банка при консультировании по вопросам предоставления кредитных продуктов Банка.

^ Нормативные ссылки

Гражданский кодекс Российской Федерации

Уголовный кодекс Российской федерации

Правила пожарной безопасности в Российской Федерации (ППБ 01-03)/Утв. Приказ Министерства Российской Федерации по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий от 18.06.2003 №313

Термины и сокращения

Банк

– Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ»

Выгодоприобретатель

– правоспособное юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

ГИБДД

– Государственная инспекция безопасности дорожного движения

ДТП

– Дорожно-транспортное происшествие

^ Застрахованное лицо

– физическое лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность является объектом страховой защиты

Минфин РФ

– Министерство Финансов Российской Федерации

Перечень

– перечень страховых компаний, прошедших оценку Банка и отвечающих требованиям к финансовому состоянию страховых компаний, осуществляющих страхование в рамках кредитных программ Банка, а также к условиям страхования

СК

– страховая компания

СМИ

– средства массовой информации

СТОА

– станция технического обслуживания автомобилей

Страхователь

– заемщик Банка - дееспособное физическое или правоспособное юридическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключившее/заключающее со Страховой компанией договор страхования в соответствии с условиями кредитных программ Банка

^ Страховая документация

– документы, необходимые для оценки условий страхования

^ Страховая компания

– страховая компания, в которой клиенты Банка осуществляют страхование в рамках программ кредитования Банка, либо страховая компания, обратившаяся с предложением о сотрудничестве/запросом, о включении ее в Перечень

Требования

–требования к финансовому состоянию страховых компаний, осуществляющих страхование в рамках кредитных программ Банка, а также к условиям страхования

ТС

– транспортное средство

ФССН

– Федеральная служба страхового надзора

^ Требования к финансовому состоянию страховых компаний

Наличие лицензии на осуществление страховой деятельности и соответствие размера уставного капитала значению, установленному действующим законодательством по регулированию деятельности страховых компаний.

4.1.1. Отсутствие случаев приостановления или ограничения лицензии (в том числе по видам страхования) за последние 2 календарных года (за исключением отзыва лицензии в связи с отказом от вида деятельности либо в связи с объединением/присоединением страховых компаний).

Размещение страховых резервов в соответствии с нормами, установленными Министерством Финансов Российской Федерации (далее – Минфин РФ).

Соответствие отчетности требованиям Минфина РФ в течение четырех последних отчетных периодов.

В отношении Страховой компании не возбуждена процедура банкротства (источник – любые доступные средства, включая СМИ).

Отсутствие информации о наличии текущей картотеки по расчетным и иным счетам, открытым Страховой компанией (источник – любые доступные средства, включая СМИ).

Отсутствие информации о возбуждении уголовных дел в отношении руководителей Страховой компании, связанных с совершением действий/бездействий руководителя компании в процессе управления компанией (источник – любые доступные средства, включая СМИ).

Предоставление Страховой компанией информации о структуре акционерного капитала – раскрытие информации о фактических собственниках.

Уровень финансовой устойчивости, в т.ч.:

Превышение фактического размера маржи платежеспособности над нормативным – минимальное значение 30%;

Отношение капитала к сбору премий – рекомендуемое минимальное значение 30%;

Уровень покрытия страховых резервов-нетто собственным капиталом – рекомендуемое минимальное значение 30%;

Эффективность деятельности Страховой компании, в т.ч.:

Рентабельность собственного капитала – рекомендуемое минимальное значение 5%;

Убыточность-нетто страховых операций (Net Loss Ratio) - требуемый диапазон от 40 до 80%;

Expenses ratio (уровень расходов) – максимальное значение 30%;

Combined ratio (уровень расходов) – максимальное значение 100%;

Уровень перестраховочной деятельности, в т.ч.:

Выплаты перестраховщиков к переданным премиям – минимальное значение 20%;

Оценка ликвидности:

Показатель срочной ликвидности – минимальное значение 100%;

Оценка инвестиционной деятельности:

Уровень инвестиционного дохода – рекомендуемое минимальное значение 5%;

Каждый из перечисленных в пп. 4.8-4.12 показатель имеет собственный удельный вес (веса указаны в Приложении №1) в суммарной оценке финансового состояния. Результирующая оценка показателя рассчитывается по одной из следующих формул в зависимости от нормативного ограничения:

для минимального значения:


для максимального значения:

для рекомендуемого минимального значения:




для требуемого диапазона

где M i – результат оценки i-го фактора;

wi – вес i-го фактора;

k i - расчетное значение показателя;

n i - требуемое значение показателя

n i1 – нижняя граница требуемого диапазона значений

n i2 - верхняя граница требуемого диапазона значений

Итоговый результат (суммарная оценка финансового состояния по пп.4.8-4.12)_ рассчитывается по формуле:

Bj= Σ  Mi

Минимальный уровень суммарной оценки финансового состояния на отчетную дату – 22 (максимально возможный – 40).

Дополнительные требования:

Наличие Чистой Прибыли не менее чем за один отчетный год из двух последних лет.

Доля собственного капитала в пассивах - минимальное значение 19%;

Качественный состав перестраховщиков (доля премий, переданных за последний отчетный год российским перестраховщикам с отозванными, приостановленными лицензиями, либо с коэффициентом выплат по прямому перестрахованию или по перестрахованию менее 20% или более 90% за последний отчетный год (на основании данных ФССН, размещаемых на http://www.insur-info.ru/statistics/), либо перестраховщикам, информация о деятельности которых отсутствует на http://www.insur-info.ru/statistics/ – менее 10% от общего объема премий, переданных в перестрахование).

Положительный условно свободный денежный поток страховой компании не менее чем за один из последних трех отчетных кварталов.

Нарушение одного из пп. 4.1-4.7 (включая п.4.1.1.) или (и) 4.16.3 на последнюю отчетную дату является основанием для отказа Банка в сотрудничестве со Страховой компанией.

Нарушение пп. 4.8.1., или (и) 4.15, или (и) 4.16.1, или (и) 4.16.4 допускается только при наличии рейтинга рейтингового агентства «Эксперт РА» не ниже «А++».

Нарушение пп. 4.9.2 или (и) 4.9.4. или (и) 4.16.2 допускается только при наличии рейтинга рейтингового агентства «Эксперт РА» не ниже «А+».

Подробная расшифровка финансовых показателей деятельности Страховой компании приведена в Приложении № 1 к Порядку.

Оценка холдинга (группы) Страховых компаний возможна на основании консолидированной отчетности, либо по отчетности материнской компании. При этом итоговая оценка распространяется на все СК холдинга (группы).

Перечень сведений и документов, предоставляемых страховой компанией в Банк

Документы и сведения, необходимые для оценки финансового состояния Страховой компании:

Форма №1-У (Отчет о составе акционеров (участников) страховой организации). Указать крупнейших конечных бенефициаров акционерного капитала.

Форма №1-страховщик (Бухгалтерский баланс страховой организации) на последние пять отчетных дат.

Форма №2-страховщик (Отчет о прибылях и убытках страховой организации) на последние пять отчетных дат.

Форма №6-страховщик (Отчет о платежеспособности страховой организации) на последние две отчетные даты.

Форма №7-страховщик (Отчет о размещении страховых резервов) на последнюю отчетную дату.

Форма №10-страховщик (Отчет об операциях перестрахования) за последний отчетный год.

Форма №12-страховщик (Информация о дочерних и зависимых обществах страховой организации) на последнюю отчетную дату.

Форма №13-страховщик (Информация о филиалах и представительствах страховой организации) на последнюю отчетную дату. Данный отчет носит информативный характер.

Форма № 14-страховщик (Отчет о составе активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховой организации) на последнюю отчетную дату.

Форма № 1-С «Сведения об основных показателях деятельности страховой организации» за последний отчетный год».

Аудиторское заключение за последний отчетный год.

Документы, перечисленные в п. 5.1, могут быть представлены на бумажных носителях либо в электронном виде единым комплектом. В случае представления документов в электронном виде для каждого документа должен быть один файл с соответствующим названием (например: «Ф1_01042008.tif», означает форма 1-страховщик на 01.04.2008), рекомендуется графический формат *.tif или *.jpg. Документы должны быть заверены в соответствии с законодательством Российской Федерации.

По документам, перечисленным в п. 5.1, не допускается:

предоставление части или отдельных фрагментов документов;

предоставление неполного пакета документов;

предоставление неактуальных документов за прошедшие отчетные периоды, в случае, если эти документы не запрашивались Банком;

дублирование документов в одном пакете;

создание электронных копий документов в цвете;

создание электронных копий документов с разрешением более 300х300 dpi.

Документы, необходимые для оценки условий страхования (Страховая документация) по автострахованию в рамках розничных кредитных программ, а также в рамках программ кредитования корпоративных клиентов:

Правила добровольного страхования транспортных средств.

Типовой Договор страхования (Страховой полис) для страхования залоговых ТС/залогового имущества, удовлетворяющий требованиям Банка к условиям страхования и оформлению Договоров страхования. Допускается отражение условий страхования в Дополнительных соглашениях к Договору страхования (Страховому полису).

Типовая форма Заявления на страхование (в случае, если это Заявление оформляется в письменной форме)

Прочие документы, определяющие либо описывающие порядок и условия заключения Договоров страхования залоговых ТС/ залогового имущества (порядок продления договора страхования, требования по оборудованию ТС поисковыми и противоугонными системами и т.п.).

Документы, необходимые для оценки условий страхования (Страховая документация) по розничному ипотечному страхованию:

Правила комплексного ипотечного страхования

Типовой Договор страхования (Страховой полис) залога, жизни заемщика, титула, удовлетворяющий требованиям к условиям страхования и оформлению Договоров страхования. Допускается отражение условий страхования в Дополнительных соглашениях к Договору страхования (Страховому полису). Договор страхования может быть комплексным (предпочтительно), либо отдельные формы договоров по каждому виду страхования.

Типовая форма Заявления на страхование (в случае, если это Заявление оформляется в письменной форме)

Прочие документы, определяющие либо описывающие порядок и условия заключения Договоров ипотечного страхования

Рассмотрение документов и сведений. Формирование перечня страховых компаний

Заключение Агентского договора и/или Соглашения о сотрудничестве не является обязательным для взаимодействия Банка и Страховой компании в рамках кредитных программ Банка.

В случае если Страховая компания планирует начать сотрудничество с Банком, то ей необходимо письменно обратиться в Банк и предоставить перечень документов в соответствии с разделом 5 Порядка.

Срок направления Банком Страховой компании перечня требований, направленных на оценку финансовой устойчивости и платежеспособности, а также на раскрытие информации о собственниках страховой организации и требований к условиям предоставления страховой услуги, а также перечня сведений и документов, предоставляемых Страховой компанией в Банк – пять рабочих дней с даты обращения.

Срок рассмотрения Банком представленных Страховой компанией сведений и документов для проверки ее соответствия требованиям к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги 60 рабочих дней с момента предоставления Страховой компанией полного комплекта всех необходимых документов на актуальные даты. Срок направления Страховой компании мотивированного ответа на запрос – 10 рабочих дней со дня принятия Банком соответствующего решения.

В случае, если Страховая компания удовлетворяет требованиям Банка, Банк в течение 10 рабочих дней со дня принятия решения включает ее в Перечень и актуализирует Перечень, размещенный на сайте Банка и в отделениях Банка. По страхованию в рамках розничных кредитных программ и в рамках программ кредитования корпоративных клиентов формируются отдельные Перечни страховых компаний и размещаются в соответствующих разделах на сайте Банка.

В случае, если Страховая компания не удовлетворяет требованиям Банка, Банк отказывает заемщикам и Страховой компании в приеме полисов этой Страховой компании и сообщает заемщику информацию в соответствии с разделом 7 Порядка.

В случае, если Страховая компания не удовлетворяет требованиям Банка к финансовому состоянию страховых компаний, повторное рассмотрение запроса Страховой компании о сотрудничестве возможно на основании финансовой отчетности на дату не ранее, чем через два отчетных квартала от отчетной даты, на которую проводился анализ.

После включения Страховой компании в Перечень Банк регулярно, но не менее одного раза в год проводит переоценку финансового состояния Страховых компаний и актуализирует Перечень. Для указанной переоценки Банк запрашивает у Страховой компании документы и сведения, необходимые для оценки финансового состояния Страховой компании (в соответствии с п. 5.1). В случае непредоставления Страховой компанией информации о финансовом состоянии Страховой компании (в соответствии с п.5.1) в течение 15 календарных дней с момента направления Банком запроса в Страховую компанию, Банк имеет право исключить Страховую компанию из Перечня.

Кроме оценки, предусмотренной в соответствии с п. 6.8, Банк вправе инициировать переоценку финансового состояния Страховой компании на основании сведений о приостановлении лицензии Страховой компании, задержках выплат, ухудшении финансового состояния, а также иной негативной информации, полученной из средств массовой информации и других открытых источников информации.

Переоценка условий страхования Страховой компанией осуществляется в случае изменения Страховой документации и направления новой Страховой документации в Банк в соответствии с п.3 Приложения №2 или п.3 Приложения №3 к Порядку.

По итогам переоценки Страховой компании Банк оставляет Страховую компанию в Перечне либо исключает Страховую компанию из Перечня и направляет в Страховую компанию информацию о приостановлении взаимодействия.

Обмен информацией между Банком и Страховой компанией осуществляется посредством телефонной, телеграфной, телексной связи, путем направления письменных документов по почте или курьерской службой, а также путем направления документов по электронной почте в сети Интернет.

^ Информирование заемщиков о праве выбора любой страховой компании, отвечающей требованиям Банка

Всем клиентам, имеющим намерение воспользоваться кредитными продуктами Банка, в соответствии с условиями которых предусмотрено страхование залога (или жизни заемщика), в ходе консультации предоставляется следующая информация:

Перечень страховых компаний, участвующих в страховании в рамках кредитных программ Банка, в том числе:

- страховании ТС, передаваемых в залог Банку;

- в ипотечном страховании в рамках программ розничного ипотечного страхования;

- страховании в рамках программ кредитования корпоративных клиентов

информация о возможности и праве выбора страховать риски в любой страховой компании, отвечающей Требованиям Банка;

требования Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги;

перечень сведений и документов, которые Страховая компания должна представить в Банк для проверки и оценки возможности принимать полисы указанной компании.

В случае обращения клиента с намерением заключить договор страхования в страховой компании, не включенной в Перечень, Банк вправе отказать в приеме страхового полиса данной страховой компании, одновременно предоставив клиенту информацию, указанную в п.7.1, а также сообщив, что готов рассмотреть возможность принять полис указанной Страховой компании в течение 60 рабочих дней с даты предоставления Страховой компанией пакета документов в соответствии с перечнем документов, изложенным в Разделе 5 настоящего Порядка.

Приложение №1

к Порядку выбора страховых компаний,

в которые передается страховая ответственность

в рамках кредитных программ

Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ»



^ РАСЧЕТ

финансовых показателей Страховых компаний


I. Расчет

финансовых показателей



Пункт в Порядке

Наименование показателя (значение веса)

Нормативное ограничение

^ Формула вычисления

Оценка финансовой устойчивости страховой компании

4.8.1

Превышение фактического размера маржи платежеспособности над нормативным (вес=6)

^ Минимальное значение 30%

Отклонение фактического размера маржи платежеспособности от нормативного (Ф 6 стр. 008) / Нормативный размер маржи платежеспособности (Ф 6 стр. 007)

4.8.2

Отношение капитала к сбору премий (вес=2)

Рекомендуемое минимальное значение 30%

Капитал (Ф 1 стр. 490) / Премии нетто (Ф 2 стр. 010 + стр. 080)

4.8.3

Уровень покрытия страховых резервов-нетто собственным капиталом (вес=2)

^ Рекомендуемое минимальное значение 30%

Капитал (Ф1стр.490) / Технич.резервы-нетто*

* Технические страховые резервы-нетто, кроме стр.жизни =

+ Резерв незаработанной премии [РНП] (ф.1 стр.521)

- Доля перестраховщиков в РНП (ф.1 стр.166)

+ Резервы убытков [РУ] (ф.1 стр.522)

- Доля перестраховщиков в РУ (ф.1 стр.167)

^ Оценка эффективности деятельности страховой компании

4.9.1

Рентабельность собственного капитала (вес=5) Рекомендуемое минимальное значение 5%

Прибыль до налогообложения (Ф2стр.250) / Средний капитал за период (Ф1стр.490средн)

4.9.2

Net Loss Ratio

Убыточность-нетто страховых операций) (вес=2) Диапазон от 40 до 80%

Состоявшийся убыток нетто (Ф2стр.110 + 120) / ^ Заработанная премия-нетто*

*Заработанная премия –нетто =

Страховые премии –нетто перестрах. за отч. период (Ф2 стр. 080)

+ РНП-нетто на начало отчетного периода**

- РНП-нетто на конец отчетного периода**

**Резерв незаработанной премии – нетто =

Резерв незаработанной премии (ф. 1 стр. 521)

- Доля перестраховщиков в РНП (ф.1 стр.166)

4.9.3

Expenses Ratio

Уровень расходов (вес=2)

^ Максимальное значение 30%

Расходы страховой компании* / Заработанная премия-нетто

*Расходы страховой компании=

+ Расходы по ведению страх.операций–нетто (Ф2 стр.160)

+ Управленческие расходы (Ф2 стр.200)

+ Сальдо прочих расходов и доходов, кроме связанных с инвестициями (Ф2 стр.210-220)

4.9.4

Combined Ratio

Уровень расходов (вес=6)

Максимальное значение 100%

Net Loss Ratio + Expenses Ratio

Оценка перестраховочной деятельности

4.10.1

Выплаты перестраховщиков к переданным премиям1(вес=5)

Минимальное значение 20%

(Ф2 стр.112)/(Ф2 стр.082)

Оценка ликвидности

4.11.1

Показатель срочной ликвидности (вес=5) Минимальное значение 100%

^ Ликвидные активы* / Технич.резервы-нетто

* Ликвидные активы =

+ государственные ценные бумаги (Ф1стр.141)

+ депозиты в банках (Ф1стр.142)

+ денежные средства (Ф1стр.260)

+ другие ликвидные активы (при наличии мотивированного суждения аналитика)




^ Оценка инвестиционной деятельности

4.12.1

Уровень инвестиционного дохода (вес=5)

Рекомендуемое минимальное значение 5%

Чистый инвестиционный доход (Ф2 стр.180-190) / среднегодовая стоимость инвестиционных активов (Ф1 стр. 120 среднее)



^ II. Расчет

условно свободного денежного потока страховой компании


Рассчитывается на основании Раздела II «Страхование иное, чем страхование жизни» и Раздела III «Прочие доходы и расходы» формы 2–страховщик «Отчет о прибылях и убытках страховой организации» как сумма:

результата по страховой деятельности без учета изменения резервов – строки:

«Страховые премии – нетто перестрахование» (ф2 стр080) (+)

«Выплаты по договорам страхования – нетто перестрахование» (ф 2 стр 110) (-)

«Отчисления от страховых премий» (ф 2 стр 150) (-)

«Расходы по ведению страховых операций-нетто» (ф 2 стр 160) (-)

результата инвестиционной деятельности – строки:

«Доходы по инвестициям» (ф 2 стр 180) (+)

«Расходы по инвестициям» (ф 2 стр 190) (-)

сальдо прочих доходов и расходов – строки:

«Управленческие расходы» (ф 2 стр 200) (-)

«Прочие доходы, кроме связанных с инвестициями» (ф 2 стр 210) (+)

«Прочие расходы, кроме связанных с инвестициями» ( ф 2 стр 220) (-)

Приложение №2

к Порядку выбора страховых компаний,

в которые передается страховая ответственность

в рамках кредитных программ

Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ»



ТРЕБОВАНИЯ

к страхованию транспортных средств,
переданных в залог по розничным кредитам
Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ»


Для оценки условий страхования Страховая компания направляет в Банк Страховую документацию, указанную в п. 5.4 Порядка.

Страхование залоговых ТС производится Страховой компанией с применением страховой документации, составленной с учетом Требований Банка и предварительно переданной Банку.

В случае изменения Правил страхования или условий страхования, определенных в Страховой документации, Страховая компания обязана передать в Банк измененную Страховую документацию не менее чем за 15 календарных дней до вступления изменений в силу.

Договоры страхования залогового ТС в обязательном порядке должны содержать страхование рисков «Ущерб+Хищение» и «Дополнительное оборудование» (в случае, если Дополнительное оборудование, установленное не заводом-изготовителем, включено в стоимость ТС).

Страхование ТС осуществляется в течение всего срока действия кредитного договора, при этом по выбору Страхователя и/или условиям Страховой компании возможно как ежегодное заключение договоров страхования путем оформления новых полисов (не обязательно в одной и той же страховой компании), так и заключение договора страхования на весь срок действия кредитного договора.

Страхование ТС (начало действия Договора страхования) должно производиться Страхователем до выдачи кредита. Под страхованием понимается подписание Договора страхования Страхователем и Страховой компанией, а также уплата Страхователем страховой премии за первый год страхования.

Страхование осуществляется на случай утраты застрахованного ТС путем кражи, грабежа, разбоя или угона, включая хищение отдельных частей и деталей ТС, а также на случай повреждения или уничтожения ТС вследствие ДТП, противоправных действий третьих лиц, пожара, взрыва, стихийного бедствия, падения летательных объектов или их обломков, других инородных предметов (в т.ч. снега, льда, камней, вылетевших из под колес других ТС).

Банк должен выступать в договоре страхования в качестве Залогодержателя.

Страховая сумма должна быть неагрегатной (не уменьшаемой после выплаты страхового возмещения) и устанавливаться в валюте кредита.

Страховая сумма должна быть не менее суммы кредита плюс проценты по кредиту за один год, но не более действительной стоимости ТС на момент заключения/продления договора страхования.

Минимальные затраты по восстановлению, при которых ТС считается уничтоженным, не должны превышать 80% от страховой (действительной) стоимости ТС. Дополнительное оборудование считается уничтоженным, когда затраты по его восстановлению равны или превышают его страховую (действительную) стоимость.

Франшиза не устанавливается (возможно установление франшизы только в рамках специальных программ по согласованию с Банком).

Должен быть предусмотрен льготный период не менее 10 рабочих дней для оплаты Страхователем или третьим лицом (в т.ч. Банком – Залогодержателем) просроченного страхового взноса, в т.ч. при продлении/заключении на новый срок Договора страхования. В течение льготного периода ответственность Страховой компании по договору страхования не приостанавливается.

Ответственность Страховой компании по риску Хищение должна вступать в силу с момента заключения договора страхования до регистрации ТС в органах ГИБДД (в размере не менее задолженности по кредиту).

В случае, если не были установлены и/или были неработоспособны на момент Хищения ТС противоугонные устройства (включая поисковые спутниковые системы), оговоренные договором страхования, то страховое возмещение по риску Хищение выплачивается в размере задолженности Страхователя по кредитному договору.

Договор страхования не должен предусматривать ограничения по хранению застрахованного ТС в дневное и ночное время.

Страховая компания письменно уведомляет Банк при получении Страховой компанией соответствующей информации:

о поступлении от Страхователя уведомления о наступлении событий, на случай которых производится страхование, – в течение одного рабочего дня после получения указанного уведомления,

о признании события, на случай которого производится страхование, страховым случаем, о сумме страхового возмещения и характеристике страхового случая – в течение 1 (одного) рабочего дня с даты, установленной договором страхования для признания либо непризнания страхового события страховым случаем,

о невыполнении Страхователем обязанностей по договору страхования, которые могут повлиять на осуществление выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, – в течение одного рабочего дня, следующего за датой обнаружения нарушений условий договора страхования,

о поступлении от Страхователя уведомления о намерении заменить Выгодоприобретателя, расторгнуть либо внести изменения в Договор страхования (кроме изменения перечня лиц допущенных к управлению, увеличения страховой суммы) – направлением копии уведомления Банку в течение одного рабочего дня с даты поступления информации, в обязательном порядке.

о непродлении/незаключении нового договора на очередной год кредитования, неуплате в срок очередного страхового взноса - в течение одного рабочего дня с даты окончания ранее заключенного Договора страхования/ранее оплаченного периода страхования.

о наличии любой, ставшей известной Страховой компании информации об ухудшении платежеспособности Страхователя или состоянии ТС, переданного в залог Банку, в течение 1 (одного) рабочего дня с даты получения соответствующей информации.

В случае, если страховые суммы указаны в иностранной валюте либо с валютной оговоркой, то выплата страхового возмещения производится в валюте Российской Федерации по официальному курсу Банка России, установленному для данной валюты на дату платежа.

Выплата страхового возмещения производится Страховой компанией не позднее чем через 20 календарных дней после представления необходимых документов. В случае угона (хищения) ТС выплата производится без представления постановления о приостановлении/завершении/закрытии уголовного дела.

Страховая премия рассчитывается в соответствии со стандартными страховыми тарифами Страховой компании. Уплата страховой премии за первый и последующие годы страхования производится в валюте Российской Федерации единовременно до даты либо в дату начала очередного года страхования. Уплата страховой премии в рассрочку возможна только по согласованию с Банком.

В случае, если Правилами страхования Страховой компании предусмотрена отсрочка выплаты страхового возмещения в случае возбуждения в отношении Страхователя уголовного дела, указанная отсрочка допускается только в случае, если уголовное дело возбуждено по статьям 159, 160, 166 – 168 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Отсутствие талона о прохождении государственного технического осмотра не должно являться основанием для отказа в выплате страхового возмещения по риску ущерб и / или причинение ущерба по риску Дополнительное оборудование, при условии, что наступление ущерба не является следствием неудовлетворительного состояния ТС.

Приложение №3

к Порядку выбора страховых компаний,

в которые передается страховая ответственность

в рамках кредитных программ

Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ»



Требования

к страхованию в рамках программ
розничного ипотечного кредитования
Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ»


Для оценки условий страхования Страховая компания направляет в Банк Страховую документацию, указанную в п. 5.5 Порядка.

Ипотечное страхование производится Страховой компанией с применением страховой документации, составленной с учетом Требований Банка и предварительно переданной Банку. В случае кредитования по программе АИЖК применяется страховая документация по стандартам АИЖК. При этом в случае противоречия пунктов настоящих Требований стандарту АИЖК применяются условия страхования согласно стандарту АИЖК.

В случае изменения Правил страхования или условий страхования, определенных в Страховой документации, Страховая компания обязана передать в Банк измененную Страховую документацию не менее чем за 15 календарных дней до вступления изменений в силу.

Договоры страхования должны включать страхование залога и страхование жизни заемщика. В случае, если заемщик не желает страховать жизнь, возможно заключение договора страхования только предмета залога и применение специального тарифа по ипотечному кредитованию, предусмотренного для заемщиков, которые страхуют только залог. Страхование титула (права собственности) является необязательным, осуществляется заемщиком в добровольном порядке, за исключением случаев, когда после анализа документов по недвижимости, передаваемой в залог, Банк определяет, что необходимо страховать право собственности.

Договоры ипотечного страхования должны заключаться на срок действия кредитного договора. Страховые взносы могут уплачиваться как разовым платежом за весь срок страхования, так и периодически (ежегодно) в течение срока погашения ипотечного кредита. При оплате страховых взносов (премий) периодически, Страхователь по окончании очередного оплаченного периода страхования вправе выбрать другую Страховую компанию, удовлетворяющую Требованиям Банка.

Договор страхования риска смерти и утраты трудоспособности должен включать следующие риски:

смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая (в том числе наступившая не позднее года со дня наступления несчастного случая) с выплатой 100 % страховой суммы;

смерть Застрахованного лица вследствие болезни с выплатой 100 % страховой суммы;

постоянная утрата Застрахованным лицом общей трудоспособности, наступившая в результате несчастного случая с назначением инвалидности I или II группы, в т.ч. установленной не позднее года со дня наступления несчастного случая с выплатой 100 % страховой суммы;

постоянная утрата Застрахованным лицом общей трудоспособности с назначением инвалидности I или II группы, наступившая вследствие болезни с выплатой 100 % страховой суммы.

Отказ Страховой компании в выплате возмещения по причине наступления страхового случая вследствие нахождения Застрахованного в состоянии алкогольного/на