Реферат: Договор имущественного страхования

ЛЕНИНГРАДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙУНИВЕРСИТЕТ им. А.С. ПУШКИНА

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

Договор имущественного страхования

выполнил:

ТретьяковД. В.

Санкт-Петербург

2008г.
ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение… 3

Глава 1. Общие положения договорастрахования… 6

1.1. Понятие и виды договора страхования… 6

1.2. Элементы договора страхования… 18

Глава 2. Договор имущественного страхованияи его виды… 32

2.1. Понятие и основные элементыдоговора имущественного страхования 32

2.2. Виды договора имущественногострахования… 40

2.3. Порядок заключения, изменения и прекращениядоговора имущественного страхования… 48

Глава 3. Некоторые проблемы договораимущественного страхования и пути их решений… 60

Заключение… 79

Библиография… 82

Введение

Актуальностьисследованияобусловленавозрастающей ролью страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска вусловиях рыночной экономики. Динамичное развитие страхования в современнойРоссии связано с развитием коммерческого страхования и, прежде всего,имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видамистрахования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды страхования,как страхование предпринимательских рисков,страхование гражданской ответственности.

Параллельнос развитием услуг имущественного страхования происходит и совершенствованиестрахового законодательства. Институт страхования находится в стадиистановления. Российский страховой рынок активно развивается, но его развитие внекоторых случаях ограничиваетсянесовершенством правового регулирования страховых отношений. Наличиепробелов и противоречий между разными нормативными актамитребуют системного научного изучения истрахового права в целом, и субинститута имущественного страхования вчастности.

При этом надо учитывать и то обстоятельство, что удельный вес договоровимущественногострахования в общем объеме страхования значительно превышает личноестрахование, в том числе по таким критериям, как общая сумма страховых взносов, так и общая суммапроизведенных страховых выплат

В настоящеевремя множество вопросов в теории и практике связано с имущественнымстрахованием.

Исходяиз вышесказанного, можно уверенно утверждать, что развитие имущественногострахования является на сегодняшний день одной из актуальнейших тем правовойдоктрины.

Цельюнастоящей работыявляется исследование основных положений, касающихся правовых проблем страховогоправоотношения как социально-правового института и, в частности, имущественногострахования.

Длядостижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

-

раскрыть сущностьстрахования как особого вида экономической деятельности,

-

определитьправовой статус субъектов страхования, указать объекты гражданских прав, вотношении которых может возникнуть страховой интерес;

-

датьпонятие договору имущественного страхования, раскрыть его основные элементы;

-

изучениеотдельных видов договоров в имущественном страховании, правового положения их участников, состав и содержание прав иобязанностей;

-

охарактеризоватьпорядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования,

-

выявитьимеющие правовые проблемы реализации договора имущественного страхования; наоснове этого сформулировать предложения по их решению.

Объектомисследования настоящейработы являются общественные отношения, возникающие по поводу имущественного страхования.

Предметомисследования выступаетдоговор имущественного страхования, а также нормативно-правовые актырегулирующие имущественное страхование.

Современнаяправовая литература по страхованию только начинает свое становление, и допоследнего времени юридические работы по данной тематике являлись редкостью. Впоследние годы появился целый ряд научных трудов, специально посвященныхправовым проблемам национальногострахования и отдельным его положениям в частности. К их числу относятся,в первую очередь, научные труды В. С. Белых, М. И. Брагинского, А. И. Худякова,Ю. Б. Фогельсона. Тем не менее, следует признать, что юридических работ в этойобласти научного исследования еще не достаточно. Об этом также свидетельствуети отсутствие комплексных исследованийправовых проблем в имущественном страховании.

Теоретическуюоснову исследования составили научные труды российских правоведов и цивилистовВ. Ю. Абрамова, В.С. Белых, М. И. Брагинского, В. В. Витрянского, А. И.Гинзбурга, В. Б. Гомелля, К. А. Граве, С.В. Дедикова, В. И. Еременко, О. С.Иоффе, И. В. Кривошеева, Л. А. Лунца, Н. Л. Маренкова, Е. В. Протаса, В. И.Рябикина, В. И. Серебровского, Л. Г. Скамая, Т. А. Федоровой, Ю.Б. Фогельсона идр.

Принаписании диплома использовалась также специальная экономическая литература,представленная работами И.Т. Балабанова, А.И. Балабанова и др.

Структураработы состоит из введения, трех глав, объединяющих пять параграфов, заключенияи библиографии.

Глава 1. Общие положения договора страхования.

1.1. Понятие и видыдоговора страхования.

Договорстрахования – это соглашение между страховщиком и страхователем, в силукоторого страховщик обязуется при возникновении страхового случая произвестистраховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключендоговор, в пределах определенной договором страховой суммы, а страховательобязуется уплатить обусловленные договором страховые взносы в установленныесроки. Договор страхования регулирует отношения, возникающие между сторонами врезультате страхования

Страхование- отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РоссийскойФедерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований принаступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемыхстраховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также засчет иных средств страховщиков[1].

Страхованиемявляется особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределениемриска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования(страхователей) и осуществляемый специализированными организациями(страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образованиестраховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущербазастрахованным имущественным интересам[2].

Подперераспределением рисков среди страхователей следует понимать процесс, прикотором потенциальный риск нанесения ущерба имущественным интересам каждогострахователя распределяется на всех и, как следствие, каждый страховательстановится участником компенсации фактически нанесённого ущерба. Ключевыммоментом таких отношений становится уплата страхового взноса (страховой премии)страховщику, обеспечивающему организацию перераспределительного процесса.

Страховаядеятельность связана с обеспечением страховой защиты носителей имущественныхинтересов – страхователей – путём перераспределения связанных с ихдеятельностью страховых рисков. Оно возможно лишь в отношении рисков,наступление которых влечёт за собой причинение вреда жизни и здоровью гражданили нанесение ущерба имуществу, имущественным интересам граждан и юридическилиц и характеризуется одновременно случайностью и вероятностью их наступления.

Страхованиесвязано с компенсацией ущерба или вреда, нанесённого имущественным интересамстрахователей в денежной форме. Практика проведения страхования выработалаоптимальную форму таких отношений при участии специализированных организаций(страховых организаций), формирующих страховые фонды из взносов страхователей иобеспечивающих страховые выплаты.

Особенностьопераций по страхованию, связанных с перераспределением рисков, распределениемпотенциального ущерба во времени, обусловливает необходимость формированияорганизацией, осуществляющей такие операции, страховых резервов. Поступающие отстрахователей страховые взносы должны быть использованы лишь для страховыхвыплат[3].

Аккумулируемыена достаточно продолжительный период времени страховые резервы — это важныйкредитный ресурс экономики, поскольку потребность в них как в источнике,обеспечивающем наличие средств для страховых выплат, возникнет в будущем. Практикадеятельности зарубежных страховых компаний свидетельствует о том, что размерыих инвестиций в различные сектора экономики уступают только размерам вложений,которые осуществляют банки.[4]

Правовыенормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актахразличной отраслевой принадлежности: конституционном, административном,налоговом, экологическом и других отраслях права, но приоритетное значениеимеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую частьстраховых отношений — обязательства по страхованию. Совокупность нормативныхактов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своейприроде законодательство о страховании.

Гражданско-правовыеисточники страхового права представляют собой определенную систему, центральноеместо в которой занимает Гражданский кодекс РФ[5].

Нормы ГражданскогоКодекса регулируют гражданско-правовые страховые отношения — обязательства пострахованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. ПоэтомуГражданский кодекс, прежде всего, следует относить к общим нормативнымисточникам страхового права.

Следующимпо уровню является специальный Закон от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страховогодела в Российской Федерации»[6]. Закон содержит нормы,определяющие требования, которым должны удовлетворять страховые организации,правила лицензированияих деятельности, правила обеспечения устойчивости финансового положения страховых организаций,надзор за их деятельностью. В то же время Закон содержит определения ряда основныхстраховых понятий, относящихся к гражданско-правовым отношениям в сфере страхования. Эти определения сохраняют своезначение и для гражданскогоправа, поскольку данные понятия (термины) используются прирегулировании страховых отношений гражданского права иразрешении возникающих из них гражданско-правовых споров.

Необходимоотметить законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования. К примеру,медицинское страхование регламентируется Законом РФ от 28.06.1991 «Омедицинском страховании граждан в РФ»[7]; особенностиморского страхования определяются в гл. 15 Кодекса торгового мореплавания РФ[8]

, страхованиегражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируется Федеральнымзаконом 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственностивладельцев транспортных средств»[9].

Немаловажнуюроль в системе источников страхового права играют иные правовые акты — указыПрезидента РФ и постановления Правительства РФ. Ряд из них закладывает основырегулирования страховых отношений на законодательном уровне, в частности УказыПрезидента РФ от 26.02.1993
№ 282 «О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестицийв Российскую Федерацию от некоммерческих рисков»[10] и от06.04.1994 № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфереобязательного страхования»[11]

,Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 № 263 «Об утверждении правил обязательногострахования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»[12].

Особоеместо занимают нормативные правовые акты специального органа — Федеральнойслужбы России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзора),регулирующие важные публично-правовые стороны осуществления страховойдеятельности: порядок и условия лицензирования, правила размещения страховыхрезервов и др. В результате преобразования структуры федеральных органовисполнительной власти функции Росстрахнадзора были переданы Министерствуфинансов РФ с созданием в его составе Департамента страхового надзора

Страхованиеявляется самостоятельным элементом финансовой системы Российской Федерации иподразделяется на два обособленных направления: социальное страхование истрахование, непосредственно связанное с чрезвычайными событиями, ситуациями.[13]

Социальноестрахование – это механизм реализации социальной политики государства, основасистемы социальной защиты населения. Социальное страхование можно определитькак систему отношений по перераспределению национального дохода, заключающихсяв формировании за счёт обязательных страховых взносов работников иработодателей специальных страховых фондов и использовании средств этих фондовдля компенсации утраты трудового дохода или его поддержания вследствие действияопределённых универсальных страховых рисков.

Социальноестрахование представляет собой самостоятельный институт публичного права. Онотесно связано с трудовыми отношениями. Социальное страхование осуществляютстраховщики, создаваемые Правительством РФ, в соответствии с федеральнымизаконами о конкретных видах обязательного социального страхования.

Финансовуюоснову социального страхования составляют страховые отношения, условия которыхявляются всеобщими в рамках государства и носят строго обязательный характер.

Социальноестрахование, в отличие от других типов страхования, является некоммерческим, ононе преследует цели получения прибыли. Все доходы, поступающие в фондысоциального страхования направляются на социальные цели. Средства обязательногосоциального страхования являются федеральной государственной собственностью.Страховщики оперативно управляют средствами обязательного социальногострахования.

Системасоциального страхования России включает четыре отрасли: государственное социальноестрахование, обязательное страхование от несчастных случаев, обязательноемедицинское страхование, обязательное пенсионное страхование.

Страхование,связанное с чрезвычайными событиями, ситуациями, можно разделить на такиеотрасли, как:

·

личное страхование;

·

имущественное страхование;

·

страхование ответственности;

·

страхование предпринимательскихрисков.

Личноестрахование – область страхования,объектом которой выступают жизнь, здоровье, трудоспособность человека, а такжеформа организации сбережений к определенному возрасту, установленному сроку илина определенные цели (страхованиена дожитие, страхование пенсий и т. д.).

Договорличного страхования – это гражданско-правовая сделка. По данному договорустраховщик обязуется посредством получения им страховых взносов в случаенаступления страхового случая возместить в указанные сроки нанесённый ущерб илипроизвести оплату страхового капитала ренты либо других предусмотренных выплат.

Жизнь илисмерть нельзя объективно оценить. Застрахованный может лишь попытатьсяпредотвратить те материальные трудности, с которыми он столкнётся в случаеинвалидности или его близкие – в случае его смерти.

Рассмотримнекоторые характеристики личного страхования, отличные от имущественного.

Страхованиеотносится к личности как к объекту, который подвергается риску, риск связан сего жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Соответственно,застрахованный должен быть определённым лицом или, как минимум, должен бытьопределён объект, подвергающийся риску.

Страховыесуммы не представляют собой стоимость нанесённых материальных убытков илиущерба. Последние определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходяиз его материальных возможностей.

Договорличного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным(взаимное волеизъявление страхователя и страховщика). По каждому видустрахования заключаются соответствующие договоры.

Некоторыевиды личного страхования, в частности, страхование жизни, могут быть выделеныкак имеющие особо длительную продолжительность, а иногда рассчитанные на всюжизнь застрахованного. При страховании имущества обычная длительность действиядоговора – один год. Подразумевается ежегодное возобновление договора ивозможность его расторжения любой из сторон. Временное же страхование жизни,как и страхование на случай пенсии, страхование в течение всей жизни и т.д.заключаются обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеетправа расторгнуть контракт.

К имущественному страхованиюотносится страхование имущественных интересов, связанных с материальнымиценностями. Подробнее договор имущественного страхования будет рассмотрен вследующей главе.

Если говорить оклассификации страховых правоотношений, то их можно разделить на две большиегруппы: частные и публичные. Именно частные (гражданско-правовые) страховыеправоотношения образуют ядро страхования и доминируют в них над публичными.

Характерным признакомпубличных правоотношений следует признать присутствие в качестве одной изсторон страхования государства в лице уполномоченного федеральногоисполнительного органа власти или государственного учреждения.

Публичные страховыеправоотношения устанавливаются только в рамках системы обязательногострахования. Правоотношениям, формирующим публичное страхование, свойствененвнедоговорной характер их установления.

Ст. 3 Закон РФ от 27ноября 1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» подразделяетстрахование на две формы: добровольное и обязательное. Первое заключается наосновании договора страхования, второе – в силу закона.

Основная классификациястраховых правоотношений состоит в их разделении по предметному принципу,выделяя имущественные правоотношения и личные.

Перечисленные основныегруппы страховых правоотношений (частные и публичные, добровольные иобязательные, имущественные и личные) в реальной действительности пересекаютсямежду собой, образуя при этом группы, виды и подвиды. В этом смысле можноговорить, например, об обязательном имущественном страховании либо одобровольном личном страховании и т.д.

Дальнейшая классификациястраховых правоотношений может осуществляться по различным критериям. С учётомстрахового риска имущественное страхование подразделяется на подгруппы:страхование имущества, гражданской ответственности, предпринимательских рисков.

Затем, используя такойкритерий, как предмет страховой охраны, имущественные страховые правоотношениямогут быть подразделены на виды. К примеру, правоотношения, возникающие изстрахования разного вида транспорта (наземного, воздушного, водного),страхования грузов и других видов имущества.

В рамках классификациистраховых правоотношений, возникающих из страхования гражданскойответственности, т е. ответственности за причинение вреда и ответственности подоговору, их можно подразделить, используя в качестве критерия род опасности,на возникающие из:

·

страхования гражданской ответственности владельцевавтотранспортных средств;

·

страхования гражданской ответственности перевозчика;

·

страхования гражданской ответственности предприятий – источниковповышенной опасности;

·

страхования профессиональной ответственности;

·

страхования ответственности за неисполнение обязательств;

·

страхования иных видов гражданской ответственности.

Правоотношения,возникающие из страхования предпринимательского риска, также могут бытьклассифицированы по различным основаниям. Так, с учётом области страхованияпредпринимательского риска они подразделяются на правоотношения, возникающие изстрахования предпринимательского риска в банковской, биржевой, инвестиционной идругой деятельности[14].

Если говорить опредметной классификации страхования, то Закон об организации страхового делауказывает 23 вида страхования.

В юридической литературеможно встретить и иные виды (подвиды) страхования и страховых правоотношений. Вчастности, по основаниям возникновения все страховые правоотношения можноподразделить на возникающие из договоров и возникающие из состава юридическихфактов без участия договора.

Главную правовую формустрахового отношения составляют договоры. Договор страхования в частности — этоправовое средство индивидуального регулирования общественных отношений.

Из двух видов страхования,разграничению которых посвящена ст. 927, открывающая гл. 48 ГК РФ, — добровольного и обязательного — первый уже в силу своего характера долженнепременно опосредоваться договором. Вместе с тем, как предусмотрено в п. 2 тойже статьи, посвященном обязательному страхованию в силу закона, и при этом видестрахования отношения сторон также должны быть основаны на договоре.[15]

Законодательстворегулирует вопрос о форме договора страхования относительно характераустанавливаемого правоотношения, но на сущность договора как юридическогофакта, являющегося формой для правоотношения, это не влияет. Значимость общегоначала страхового договора в том, что он является юридическим основанием длявозникновения любых страховых правоотношений.

По своей сущности договорстрахования является соглашением между страхователем и страховщиком, согласнокоторому в обмен на получение от страхователя денежной суммы в виде страховойпремии или взноса страховщик обязуется возместить страхователю убытки,возникшие в результате наступления страхового случая, оговоренного призаключении договора страхования.

Договор страхования можетсодержать иные условия, но в любом случае он должен соответствовать законамстраны, в которой он был заключен.

Для договоров страхованияхарактерно широкое вторжение публичного начала. При этом договор страхованиякак гражданско-правовая сделка выступает на разных этапах развитиясоответствующих отношений — от заключения договора и до исполненияобязательства основной фигурой — страховщиком. Договор как основание длявозникновения страхового обязательства является разновидностью правомерногоюридического действия, образующего один из юридических актов. Рассмотримпризнаки договора страхования.

Прежде всего надоотметить его двусторонний порядок.

Договор страхованияявляется возмездным. Эта его особенность составляет один из конституционныхпризнаков, достаточно четко выраженный в определении договоров имущественного иличного страхования (соответственно ст. ст. 929, 934, 954 ГК РФ и ст. 11 ЗаконаРФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Договор страхованиясоответствует норме п. 1 ст. 957, которая связывает вступление договорастрахования в силу с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса.Эта норма является диспозитивной. Следовательно, договор, если только в нем небудет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласиясторон, должен рассматриваться как реальный.

Договор страхованияприобретает черты условной сделки, так как право страхователя требовать отстраховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только смомента наступления страхового случая. Страховой случай обладает еще однойприсущей условной сделке особенностью. Имеется в виду, что и условие, истраховой случай в равной мере представляют собой обстоятельства, относительнокоторых неизвестно, наступят они или не наступят (ст. 157 ГК РФ).

Договор страхованияявляется алеаторным, т.е. рисковым договором. Это условие является определяющимдля страхования. В страховом договоре от алеаторности зависят возможностьнаступления и размер обязанности страховщика реализовать страховой интерес, ноне обязанность страхователя выплачивать страховую премию.

Договор страхованияотносится к группе каузальных сделок, зависящих от основания их возникновения,так как в нем сильнее, чем в каких-либо иных сделках, прослеживаетсянеобходимость соблюдения соответствия между основанием обязательства и самимправоотношением. Соблюдение компенсационного характера обязательства,недопущение наживы — одно из главных условий существования страховогоправоотношения.

Наконец, договорстрахования всегда срочный. Исходя из прямой зависимости срока действиядоговора и стоимости страхования, законодатель (ст. 942 ГК РФ) относит условиео сроке к существенным условиям договора страхования. Вопрос о возможностизаключения договора страхования поднимается в ответ на письменную просьбустрахователя с заключением соответствующего договора и добросовестногозаключения страховой декларации.

Договор вступает в силу смомента оплаты страхователем единовременного взноса или первого страховоговзноса при оплате в рассрочку.

Документальнымподтверждением заключения договора страхования служат страховое свидетельство,полис или сертификат, где содержатся сведения о правах и обязанностяхстрахователя и страховщика, а также имеется информация об объекте страхования,правилах страхования и дополнительных условиях и оговорках.

Единого определениядоговора страхования действующее гражданское законодательство не содержит,поскольку страхуемые интересы по своей правовой природе различны.

Гражданский кодекс РФ недает общего определения договора страхования. В нем приведены отдельныеопределения двух его разновидностей: договора имущественного страхования и договора личного страхования.

Именно единствострахового обязательства позволяет говорить об общем понятии страховогодоговора. Итак, любой договор страхования есть волевой акт отдельных субъектов,направленный на создание страхового правоотношения.

Исходя из вышеобозначенного, можно сделать вывод о том, что в сфере страхования вопрос оклассификации страхования (равно как и страховых правоотношений) имеетпринципиальное значение, поскольку в каждом конкретном случае субъектыстраховых правоотношений должны чётко представлять предмет и характеротношений, в которые они вступают.

1.2.Элементы договорастрахования.

Сторонамиобязательства по страхованию всегда являются страховщик и страхователь.Страхователем является тот, кто обращается за страхованием, а страховщиком –лицо, принимающее на себя обязанность выплатить страхователю страховоевозмещение при наступлении страхового случая. Страховым случаем являетсясовершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, снаступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховуювыплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Страховойслучай должен обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Кругучастников страховых правоотношений шире. В него согласно п. 1 ст. 4.1 Законаоб организации страхового дела входят:

-

страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

-

страховые организации;

-

общества взаимного страхования;

-

страховые агенты;

-

страховые брокеры;

-

страховые актуарии;

-

федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которогоотносится государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела.

Выгодоприобретателемименуется третье лицо, в пользу которого производится исполнение обязанностистраховщика по уплате страховой суммы.

Страховаясумма – это денежная сумма, которая установлена законом или определенадоговором страхования, в пределах которой страховщик обязуется выплатитьстраховое возмещение по договору имущественного страхования или которую онобязуется выплатить по договору личного страхования. При осуществлениистрахования имущества страховая сумма не может превышать его действительнуюстоимость на момент заключения договора страхования.

Вслучае, когда страхователь сам намерен получить страховое возмещение илиобеспечение, самостоятельной фигуры выгодоприобретателя не образуется.

Застрахованноелицо — физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которогосвязан имущественный интерес страхователя.

Участиезастрахованного лица возможно в договоре личного страхования либо в договорестрахования ответственности за причинение вреда.

Законоб организациистрахового дела даёт определение страховщика как юридического лица, созданного всоответствии с законодательством РФ дляосуществления страхования, перестрахования, взаимногострахования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Страховщиком может быть только юридическое лицо. Отечественнаяправовая доктрина не признаёт в качестве страховщика физическое лицо, в томчисле индивидуального предпринимателя. Напротив, в промышленно развитых странахне исключается также возможность сосредоточения страхового фонда в рукахиндивидуальных предпринимателей.

Ст. 6 Закона об организации страхового дела различает двегруппы страховщиков: страховые организации и общества взаимного страхования.Если общества взаимно страхования однозначно обладают статусом некоммерческихорганизаций, то страховые организации могут (исходя из ст. 938 ГК РФ, ст. 6Закона) учреждаться и как коммерческие, и как некоммерческие организации. Нонадо учитывать, что страховые организации можно разделить на публичные ичастные.

Публичные страховые организации, а именно внебюджетные фонды,осуществляющие обязательное страхование, возникают на основе публично-правовогоакта помимо воли частных лиц и не преследуют цели получения прибыли. Страховыеорганизации являются некоммерческими и создаются в соответствующихорганизационно-правовых формах, как правило, в форме государственногоучреждения. Основная цель деяте