Реферат: Мировой опыт использования банковских пластиковых карточек и его применение в России
Дипломнаяработа cлушателя вечернего отделения Елисеева А.В.
Финансоваяакадемия при Правительстве Российской Федерации
Институтпереподготовки и повышения квалификации кадров по финансово-банковским специальностям
1.ВСТУПЛЕНИЕ
Историябанковских карточек
Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорогообходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск вобращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобстваи большие потери времени рядовых клиентов — все это тяжелым бременем ложится наэкономику страны. В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходитна поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самыхперспективных способов разрешения проблемы наличного оборота — созданиеэффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертнымоценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежногообращения почти на треть.
Время появления банковских пластиковых карточек является вопределенной степени спорным вопросом. Первые кредитные карточки возникли в началевека в Соединенных Штатах, на базе сильно развитого потребительского кредитачастных лиц. И предназначались для подтверждения кредитоспособности владельцавне его банка. Магазину они давали возможность “привязать” к себе наиболеебогатых и постоянных клиентов.
С середины XX века начинают появляться автоматизированные системырасчетов с помощью специальных банковских карточек, Пионером этого начинанияможно считать платежную систему “Дайнерс клаб” (Diners Club). Затем по мереразвития и интернационализации появились, такие ныне известные системы, какAmerican Express, VISA, Master Card. Изначально в зарубежной классификацииуниверсальные карточки разделялись на карточки для “путешествий и развлечений”(Travel and Entertainment — T&E) и чисто банковские. Первые выпускалиськомпаниями Дайнерс клаб, Америкэн Экспресс, Карт Бланш и предназначалисьглавным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно дляпутешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более“потребительский” характер и предназначались для “обычных клиентов”.
“Америкен Экспресс” — карточка созданная на снове международнойсети ослуживания дорожных чеков “Америкэн Экспресс” и Юниверсал Трэвел Кард —карточки ассоциации американских отелей
“Виза” (VISA) переименованная “БэнкАмерикард” которую выпускалаНэшнл БэнкАмерикард Инкорпорейтед. Образовалась после выведения карточнойпрограммы из под контроля “Бэнк оф Америка”. Инициатором карточной программыбыл “Чейз Манхэттен Бэнк”, но вследствии убыточности была продана им ассоциацииНэшнл БэнкАмерикард.
“МастерКард” (Master Card) переименованная карточка Межбанковскойкарточной ассоциации — МКА (Interbank Card Association), выпускавшей карточку“Мастер Чадж” (Master Charge).
“Европей Интернэшнл” (Europay International) образовалась послеслияния Еврокард Интернэшнл (Eurocard International) с платежной системойЕврочек. В свою очередь Еврокард Интернэшнл была образована путем объединенияуневарсальной карточки Британской ассоциации отелей и ресторанов BHR cо шведскойкарточкой Rikskort. Также Еврокард имела соглашение с компаниями Циррус иМаэстро (Cirrus/Maestro) выпускавшими карточки для получения наличных вбанкоматах.
“Джей-Си-Би” (JCB) японская банковская карточка.
В настоящее время безналичные расчеты посредством банковскихкарточек получили такое широкое распространение, что трудно себе представитьсферу обслуживания в которой бы они не использовались, Магазины, билетныекассы, гостиницы, всех стран мира готовы ослужить Вас, приняв вашу пластиковуюкарточку, как средство оплаты.
Сегодня в России уже имеется опыт эмитирования как зарубежныхкарточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственныхрублевых и валютных кредитных и дебетных карт. У нас в стране широко известнытакие системы, как Union Card, STB-card, MostCard, OLBI Card, Optimum, ЗолотаяКорона, Тысячи магазинов и иных заведений, принимающих к оплате рублевые ивалютные карточки российских эмитентов.
2.Классификация пластиковых карточек
Классификациякарточек по способу записи информации на карту:
Графическая запись — самая простая форма записи информации накарточку. Графическим методом наносится цветное фотографическое изображениедержателя карты и лазерный образец подписи.
Эмбоссирование — механическое выдавливание. Эмбосированием накарточку наносятся фамилия и имя держателя карты. Оно позволяет значительнобыстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа (Slip).
Кодирование на магнитной полосе. В настоящее время на карте можетбыть до четырех магнитных полос. На одной из них, называемой ISO-2, находитсяинформация о номере карточки, сроке ее действия, а также служебный код, зонапроверка личного кода, свободные коды. Полоска ISO-1 содержит аналогичнуюинформацию плюс имя владельца. Во Франции используют еще две полосы — Т2 и Т3.Информация на магнитных полосах носит статический характер: однажды записаннаяона не меняется со временем. Поэтому при каждом расчете с использованием такойкарточки приходится связываться с центром авторизации, который производит операциюидентификации карточки, чтобы подтвердить наличие средств на счету клиента иразрешить операцию оплаты на ту или иную сумму, Все эти операции проходят врежиме Оn-line и длиться достаточно долго. Одним из основных недостатковмагнитных карточек являются отсутствие возможности надежного обновленияинформации плохие эксплутационные характеристики. Магнитная полоса быстровыходит из строя (как правило банк-эмитент гарантирует работу карточки лишь втечении одного года).
Этих недостатков лишены так называемые «электронныекошельки» или смарт-карты.
Чиповые карточки — карточки со встроенной микросхемой,«смарт- карты», изобретенные в 1974 г. французским инженером РоланомМорено. В зависимости от типа микросхемы встроенной в карту, различаютследующие типы смарт-карт:
— карты с памятью, используются для хранения информации.Существует два типа карт с памятью: карты с памятью свободного доступа и картыс защищеной памятью.
В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению и записиинформации, вследствии этого такие карты удобны для моделирования произвольныхструктур данных. При этом информацию на карте следует шифровать с помощьюнекоторого внешнего по отношению к карте устройства, которое должноорганизовывать процедуру, аналогичную механизму защиты карты с помощьюPIN-кода. Таким образом они могут использоваться как технологические карты дляразграничения доступа к компьютеру, хранения ключей шифрования данных иидентификационной информации.
Карты с защищенной памятью имеют встроенный механизм разграничениядоступа к данным. Выполнение операций чтения, записи или стирания информациисанкционируется предъявлением специальных кодов. Обычно карты с защищеннойпамятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные,которые не могут быть изменены впоследствии. Это достигается путем прожигаспециального предохранителя, контролирующего запись в идентификационнуюобласть. Основное применение карт с защищенной памятью — “пластиковые” деньги ихранение конфиденциальной информации. Карты с более чем одной зоной могутиспользоваться в платежных приложениях.
Карты с микропроцессором — смарт-карты. Микропроцессор позволяетвыполнять определенные операции над хранящимися в карте данными. Эти операциисостовляют операционную систему карты (COS — Card Operating System), котораяобеспечивает большой набор функций управления памятью, сервисных функций исредств безопасности. Многие микропроцессорные карты поддерживают американскийстандарт шифрования данных — DES.
Карты криптоконтроллеры используются для криптографическойобработки информации. Они содержат специализированные процессоры, выполняющиешифрование данных по различным стандартам (DES, RSA и т.д.), а также средствадля ведения ключей. Эти карточки эффективно применяются в различных системахбезопасности.
В соответствии с характером взаимодействия со считывающимустройством смарт-карточки подразделяются на контактные (непосредственныйконтакт со считывающим устройством), и бесконтактные (для передачи информациииспользуется радиосигнал).
Смарт-карты по своим надежностным и эксплутационнымхарактеристикам значительно превосходят обычные магнитные карточки, Для примераможно привести основные характеристики и данные тестирования самого крупного вмире производителя смарт-карт французской фирмы “ GemPlus Card International “:
— время хранения информации — 10 лет;
— минимальное число перезаписей — 10 000 раз:
— время записи одного байта информации — не более 10 мс:
— температура хранения — от -20 до +55 градусов Цельсия:
— рабочая температура — от 0 до +50 градусов Цельсия:
— перекручивание — 30 градусов в обе стороны, 30 циклов в минуту(всего 1000 циклов ):
— температурный удар — 30 циклов — 5 минут при -20 градусахЦельсия, выдержка 15 секунд, 5 минут при +50 градусах Цельсия:
— статический изгиб — карточка оборачивается вокруг цилиндрадиаметром 8 см:
— температурный тест — 1000 часов при температуре 85 градусовЦельсия и влажности 85%;
— соляная атмосфера — 96 часов при температуре 35 градусов Цельсияв 5% растворе NaCl;
— сохранность информации — 1000 часов при температуре 150 градусовЦельсия:
— усилие для удаления микросхемы — не менее 5 кг,
При производстве карточек в каждую микросхему заносится уникальныйкод, который также невозможно продублировать. При выдаче карточки пользователюна нее наносится один или несколько паролей, известных только хозяину карты.При попытке несанкционированного использования некоторые виды смарт карточекмогут автоматически закрываться, и для восстановления работоспособности такойкарты необходим ее возврат на место выдачи.
Смарт-карты работают в режиме Off-line. Проведение любой операциис использованием смарт-карты требует от владельца набора личного пароля. Этотпароль записан на самой карточке, а значит, не требуется процедура доступа кцентрам авторизации,
Смарт-карта позволяет вести контроль за покупками, необеспеченнымифинансовыми возможностями клиентов. Владельцем на карточку заноситсяопределенная сумма. При оплате покупки считывающее устройство кассовогоаппарата (ридер) проверяет наличие средств на карточке и списывает с неетребуемую сумму.
В России в настоящее время смарт-карты не получили большогораспространения. Пока у нас в стране реально работают лишь две расчетныесистемы, использующие смарт технологию: “Золотая Корона” и “Оptimum Card".
Широкое внедрение смарт-карт в России пока затруднено по рядупричин:
— более высокая по сравнению с магнитными карточками стоимость.Цена магнитной карточки для банков эмитентов составляет 3 — 5 USD, а карточки смикросхемой в несколько раз дороже;
— сложностью организации производства смарт-карт в России.Ведущими мировыми производителями смарт-карт являются компании GemPlus CardInternational, АТ&T, BULL, Data card. В скором времени такие карточкидолжны появиться в России. Концерн «АвтоРЭС» в содействии с Академиейтехнологических наук России уже выпустил образцы таких карточек совместно сфранцузской фирмой «GemPlus».
Однако следует отметить, что в России существует уже целый рядкомплексных проектов по организации использования смарт-карт в безналичныхрасчетах.
Так, австрийская фирма BGS Industrial представляет в РоссииУниверсальную электронную систему платежей (U.E.P.S). Прототипы подобнойсистемы реализованы в разработанной фирмой Телеформ в Автоматизированнойсистеме межбанковских расчетов Главного Управления ЦБ РФ по городу Москве.
Оптические карточки — запись и считывание информации с такойкарточки производится специальной аппаратурой. Технология, применяемая в такихкарточках, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основноепреимущество таких карточек — возможность хранения больших объемов информации,он может достигать 2 — 16 МБт. В банковских технология большого распространенияне получили вследствии высокой стоимости как самих карточек, так и считывающегооборудования. Эти карточки чрезвычайно устойчивы к внешним воздействиям:например, карточку DREXON (R) LaserCard (R) можно “варить” в кипящей воде до1000 часов без потери хранящейся на ней информации, Для сравнения: магнитнаякарточка теряет информацию после пятиминутной “варки”.
Классификациякарточек по эмитентам
Унивирсальные карточки, выпускаемые банками и финансовымикомпаниями.
Частные (private) карты, используются для оплаты определенноговида услуг или нескольких взаимосвязанных видов услуг за счет кредита,финансируемого оказывающей данный вид услуг компанией. Как правило, владелецкарточки получает определенные льготы. Подобные карточки можно назватьцелевыми. Наиболее распространены карточки типа Diners Club, позволяющиеоплачивать питание в тысячах различных ресторанов многих стран; карточки оплатытелефонных разговоров, бензина, аренды машин. Существуют также карточки,применяемые для оплаты товаров в определенных магазинах, например в торговойсети, принадлежащей одной фирме.
Класификация карточек по категории клиентуры
Обычная карточка предназначена для рядового клиента, например“Classic Visa” и “Mass (Standart) Eurocard/MasterCard”.
Серебрянная карточка или бизнес-карта (Business Card)предназначена для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средствасвоей компании в определенных пределах.
Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных ибогатых клиентов. Клиенты, обладющие значительным состояниями или доходами,могут получать “золотые” кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшимопределенный гарантийный взнос. К подобным карточкам относятся, например,American Express Gold Card, Gold Mastercard и VISA VIP. “Золотые” карточкиобеспечивают следующие дополнительные виды услуг:
— бесплатное страхование клиента от несчастного случая на сумму неменне 150’000 USD;
— предоставление круглосуточной информационно-консультационнойпомощи по медицинским и юридическим вопросам.
— безлимитное кредитование при покупках;
— упрощенную систему оплаты услуг гостиниц ( без проверкиплатежеспособности владельца );
— страхование покупателя товара, оплаченного с помощью кредитнойкарточки, на случай, если товар потребует ремонта ( как правило — бесплатноепродление срока гарантии товара до одного года )
— обеспечение возможности круглосуточной телефонной связи клиентас эмитентом за счет последнего;
— замену пришедшей в негодность карточки в течение двух рабочихдней;
— получение наличности по кредитной карточке; например, владелецAmerican Eхpress Gold Card может получить наличность в размере:
— до 1000 USD в неделю в 15000 банковских офисах в США и Канады;
— до 5000 USD в виде наличности и чеков единовременно в любом из14000 офисов American Express в 130 странах;
— до 50000 USD в неделю — в одном из 14000 банкоматов натерритории США.
Электронная карточка для получения наличных в банкоматах и вспециальных электронных терминалах ( Electronic Banking Mashine — EBM, илиAutomatic Teller Mashine — ATM), например “Cirrus/Maestro”, “Electron Visa”.Она являются разновидностью дебетной карточки, предназначена для полученияналичности в пределах имеющихся на счете клиента средств и внесения наличныхденег на счет клиента. Может быть выдана любому клиенту.
3.Платежные схемы.
Платежная схема — это условия, на которых обслуживается карточныйсчет клиента. Все платежные схемы сводятся к следующим трем типам:
Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток накарточном счете. Все операции с карточкой записываются на кредит, которыйдержатель карточки должен погашать на определенных условиях. Стандартнаякредитная схема предусматривает следующие: В течении льготного периода (“graceperiod”) — периода в 25 календарных дней до направления клиенту ежемесячнойвыписки по карточному счету проценты на сумму кредита не начисляются, нонеобходимо обязательно погасить 10 %-ов суммы кредита. По окончанию льготногопериода ежедневно начисляются проценты на непогашенную часть кредита из расчетав 20 %-ов годовых, которые состовляют основные доходы банка от карточек. Банктакже взимает 2% за каждое получение наличных и годовую комиссию в 25 USD запользование карточкой. Американские специалисты считают серьезной проблемой то,что многие держатели кредитных карт оплачивают свой долг полностью в течении 25дней, то есть до начала начисления по нему процентов, лишая банкзапланированных доходов.
Для магазинов, ориентирующихся на туристов, работа по кредитнымкарточкам (Credit card), оказалась особенно выгодной с точки зрения привлеченияпокупателей. Хотя ставки дисконта, взимаемые банком по торговым счетам различныв зависимости от вида и суммы операций, но в среднем по Соединенным Штатам ониравны 3,5%. это значительно ниже расходов, связанных с содержанием торговойфирмой специального кредитного отдела, которые, по оценкам, составляют всреднем 5—6% суммы продаж.
Расчетная схема предпологает оплату всей суммы кредита в теченииопределенного периода. Фактически расчетная схема является частным случаемкредитной с фиксированным сроком погашения 100%-го прогашения.
Помимо “классических” кредитных карточек, для оплаты покупокклиент может использовать так называемые платежные карточки, по которымвозможность получения кредита ограничена одним месяцем. К ним относятсякарточки компании Амerican Ехpress. За пользование этими карточками взимаетсяежегодная плата в размере 30—60 USD. Покупая что-либо по такой карточке, клиенттакже может не иметь на своем банковском счете достаточной суммы, но в отличиеот владельцев “классических” кредитных карточек он не получает от эмитенталимитированный кредит, пролонгируемый на следующий месяц. Клиент обязаноплатить эмитенту все счета в течение 30 дней после совершения покупок покарточке. На период между совершением покупок и оплатой счета клиент получаетбесплатный кредит. В случае просрочки с клиента начинают взимать “штрафные”проценты. Сумма, которую можно уплатить по карточке такого типа, ограниченаналичием средств на счете клиента ( если продавец запросил эмитента ) илистепенью риска, на который готов идти продавец, если он не проверяетплатежеспособности клиента. Таким образом, этот вид карточек обладает рядомприемуществ по стоимости услуг и размерам платежей, но ставит клиента в болеежесткие условия возврата кредита. Многие владельцы подобных банковских карточекприбегают к этому виду услуг из соображений удобства и оплачивают все счетанемедленно по их получении, не используя льготный период. При подобныхобстоятельствах доход банка от использования клиентами его кредитных карточекзначительно ниже, чем в случаях, когда сумма платежа конвертируется в ссуду.Именно по этой причине многие банки взимают за пользование карточкой твердуюкомиссию.
Дебетная карты (Debit cards) используются для оплаты товаров иуслуг, получения наличных денег в банковских автоматах путем прямого списаниясо счета плательщика денег из суммы, закодированной на магнитной полоске карточки.Иначе говоря, такие карточки можно использовать как средство доступа кнекоторым клиентским счетам. Такие карточки являются самым простым иуниверсальным заменителем наличных денег. В отличие от кредитных карточек онине позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Естественно, чтодля дебетных карт требуется авторизация по каждой операции. Все оборудование поработе с дебетными картами должно быть связано с центром авторизации в режимеon-line.
Фактически для дебетных карт не нужен специальнй карточный счет,поскольку любая операция сразу относится на обычный счет клиента, будь ондепозитный, текущий, сберегательный или какой-нибудь другой. Если же счета нет,то открывается специальный карточный, на который вносятся средства под будущиерасходы.
Идентификационные карточки (Check Guarantee Cards), используютсядля гарантии чековых платежей. Они выдаются банком, где открыт счет клиента иприменяются для того, чтобы избежать получения от недобросовестного клиентанеобеспеченного чека или чека с поддельной подписью.
Появление таких карточек связано с широким распространением однойиз форм чекового кредита, которая основана на наличии у того или иного лицаобычного текущего чета, и кроме того, предусматривает автоматическоепредоставление кредита в момент исчерпания остатка на чековом счете.При такойсистеме чеки принимаются к оплате до определенного оговоренного лимита, которыйможет составлять от 100 до 500 USD, а иногда и больше. Подобная система иногданазывается овердрафтными счетами. В большинстве случаев, кредит выдаетсяавтоматически, как только сумма чека превысила остаток на счете. Такие ссудымогут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных вкладов, либо,чаще всего, специальными взносами.
Карточки гарантии чеков используются для идентификации клиента.Указанная система весьма привлекательна своими возможностями расширения сферыприменения чековых платежей. На гарантийный карточках обычно имеетсяидентификационый номер, срок их действия и подпись клиента. Для идентификации привилегированныхклиентов некоторые банки выпускают гарантийные карточки без условий овердрафта.Такие карточки используются владельцами Еврочеков и других чеков, имеющиххождение в нескольких странах. В то же время в системе расчетов такимираспространенными чеками как American Express Travel Checks никакиедополнительные банковские карточки не применяются.
4.ФИНАНСОВЫЕВЗАИМООТНОШЕНИЯ МЕЖДУ КОНТРАГЕНТАМИ В ПРОЦЕССЕ РАСЧЕТОВ ПОСРЕДСТВОМ ПЛАСТИКОВЫХКАРТ.
Особенностикредита выдаваемого по кредитной карточке
Финансовые учреждения ( банки, кредитные компании и ассоциации)создают свои программы использования пластиковых карточек, стремясь с однойстороны, соответствовать потребностям рынка в кредитном обслуживании, а сдругой — максимально застраховать применяемую ими схему отношений с участникамиопераций от финансовых потерь. При этом каждое финансовое учреждениеотносительно свободно в установлении своих собственных правил предоставлениякредита, величины взимаемого процента и годовых или пооперационных платежей .
Кредит, основанный на кредитных карточках, отличается от обычногокредита, погашаемого в рассрочку, следующим:
— затраты на организацию кредита однократны;
— очень трудно предотвратить чрезмерно интенсивное использованиекарточек небольшой частью их владельцев;
— существует риск незаконного использования карточек лицами, неявляющимися их владельцами;
— операционные расходы значительно выше. Небольшая часть операцийс крупными суммами требует телефонного звонка в центр авторизации длявыяснения, имеет ли владелец карточки кредит, достаточный для проведениясоответствующей операции. Для этого не требуется наличия электронных терминаловв магазинах и отделениях, если конечно, речь не идет об иностранном клиенте.
Основной источник дохода банка от кредитных карточек- проценты,взимаемые с владельцев карточек за кредиты и доходы от использования средств насчетах клиентов. Операции на основе кредитных карточек создают задолженность вфинансовых учреждениях, которая начинает приносить проценты после достиженияопределенных условий. Для расчета процентов банки используют метод среднегодневного остатка на счете.
В 80-е годы прибыльность кредитных карточек для банков снизилась.Это было вызвано следующими причинами:
— уменьшился разрыв между платой за привлеченные средства и нормойприбыли;
— более половины владельцев кредитных карточек предпочитаютвыплачивать кредит в течение льготного срока, когда проценты не взимаются.Такие владельцы карточек являются «бесплатной нагрузкой» длябанка-эмитента;
— большие административные издержки, включая потери от обмана иневыплаты кредита;
— разрыв между датой совершения операции и датой платежа;
Торговцы, которые принимают кредитные карточки, подписываютсоглашение с финансовым учреждением. На счет торговца поступает сумма, равнаяноминальной стоимости товара, купленного у него с помощью кредитной карточки,за вычетом комиссионных, выплачиваемых торговцем банку за акцепт чека. Этикомиссионные составляют от 1 до 5 %-ов, в среднем около 2,5 %. На эту величинув конечном счете уменьшается доход торговца от продажи товаров, оплачиваемыхкредитными карточками.
Однако, принимая кредитные карточки, магазины, отели, рестораны идругие предприятия расширяют круг своих клиентов, увеличивают сбыт. Поэтомуподобные расчеты выгодны торговцам.
Чтобы успешно конкурировать на рынке банковских услуг с другимибанками, принимающими кредитные карточки того же типа, отделение банка должнопредоставлять всем своим торговцам и расчетные услуги. Торговец, принимаякредитные карточки, может избежать продажи товаров в кредит неплатежеспособнымклиентам, а также подделки, возникающих при оплате покупок чеками. Для этогоиспользуется определенная схема прохождения платежей. Переведя деньги на счетторговца, его банк связывается с банком владельца карточки, который снимаетсоответствующую сумму со счета владельца карточки и переводит ее в банкторговца. За это банк торговца выплачивает банку владельца карточкикомиссионные, которые можно рассматривать как плату, за вклад учреждения,выдавшего карточку, в совершение покупки.
Те банки, которые имеют широкую и прочную клиентуру средиторговцев, могут получать доход от учета торговых чеков. Норма этого дохода вСША обычно изменяется в пределах от 1 до 5 %-ов.
В этой области существует весьма жесткая ценовая конкуренция междубанками. В ряде случаев комиссионные, получаемые от торговцев за прием ихчеков, оказываются меньше, чем комиссионные, выплачиваемые учреждению,выпускающему карточки.
Очень важно, чтобы финансовое учреждение точно оценивало прибыли ииздержки, связанные с обслуживанием торговцев. Если оно не обладает достаточнойустойчивостью, оно вряд ли сможет успешно конкурировать в этой области.
Вопросы предоставления кредита тесно связаны с вопросамимаркетинга финансовых услуг. Последние играют ключевую роль в тех случаях,когда владельцы карточек выражают желание и имеют возможность расширить лимиткредитования.
Кредит основанный на кредитных карточках, хотя и близок к обычнымформам, но имеет ряд существенных отличий. Он доступен для клиента во всем миреи 24 часа в сутки. Кроме того, клиент может превысить лимиты кредитования такимобразом, что финансовое учреждение не будет об этом знать немедленно. Поэтомучрезвычайно важно управлять лимитами кредитования, в особенности для техклиентов, о которых мало что известно. Финансовые учреждения обычноустанавливают более низкие лимиты кредитования и выдают карточки на болеекороткие сроки менее знакомым клиентам.
Операции по предоставлению кредита включают:
— анализ списка клиентов для определения потенциальных ижелательных владельцев карточек;
— согласие или отказ на выдачу кредитной карточки и установлениелимита кредитования;
— указание о выпуске карточек о открытии соответствующих счетов, атакже указания о повторном выпуске карточек;
— сообщение необходимой информации каждому владельцу карточки;
— анализ и реакцию на сообщения о покупках и платежах владельцевкарточек;
— увеличение лимитов кредитования; оно может производиться врежиме реального времени в случае, если владелец карточки превышает свой лимитв результате покупок; обычно увеличение лимитов кредитования до 10 %-овпроизводится без участия должностных лиц банка.
Последовательностьопераций по кредитованию и расчетам:
Делая покупку, владелец карточки вручает ее торговцу. Торговецдолжен запросить центр авторизации о разрешении совершения платежной операциина сумму покупки по данной карточке. Получив разрешение от центра авторизацииторговец переносит информацию с карточки на слип (“slip” — бланк,регистрационная карточка). На слипе фиксируется номер карточки, код икоординаты пункта обслуживания, сумма товара (услуги), держатель карточкиподписывает его и получает копию. Торговец направляет слип в банк-эквайрер.
Используется много методов защиты от незаконного использованиякарточки. Каждому торговцу устанавливается лимит суммы сделок. Сделки на сумму,превышающую лимит, могут производиться только по согласованию с банком. Обычноот 8 до 10 %-ов сделок требуют подтверждения, получаемого по телефону.
В 1982 году, когда потери банков США от незаконного использованиекредитных карточек составили около 1 миллиарда долларов, VISA разработаласистему недорогих, использующих телефонную сеть терминалов ( POS-Point Of Sale), устанавливаемых в торговых точках, с помощью которых можно получить разрешениена сделку за несколько секунд. К 1986 году разрешения на 80 %-ов операций скарточками VISA были получены с помощью одного из 130 тысяч терминалов. Такиеработающие в режиме “Оn line” терминалы позволили снизить указанные выше потериво много раз.
Для получения разрешения на операцию торговец звонит вавторизационный центр и сообщает номер счета владельца карточки, конечный срокдействия карточки, номер своего счета и сумму на которую осуществляется сделка.Учреждение, от имени которого выдается карточка соответствующим кодом,передаваемым через компьютерную сеть, одобряет сделку. Этот код фиксируется наторговом чеке, после чего сделка проводится по счетам владельца карточки.
Сделка может быть запрещена по следующим причинам:
— карточка объявлена пропавшей или украденной; в этом случаеподключается отдел безопасности и, если у него есть причины ожидать, что онабудет использована для обмана, устанавливается связь с полицией; в подобныхслучаях торговцы часто получают распоряжение реквизировать карточку;
— владелец карточки исчерпал свой лимит кредитования; в этомслучае должностное лица банка беседует с клиентом и может снять запрет насовершение сделки;
— владелец карточки существенно просрочил время платежей и егосчет аннулирован.
Кроме того, выпускается бюллетень, называемый “черным списком”(hot card list, warning list). Этот бюллетень аннулированных, потерянных илиукраденных карточек предназначен для торговцев и с ним следует сверятся вслучаях, когда сумма сделки превышает установленный потолок. Банк-Эквайрерможет также потребовать, чтобы торговец сверил подписи на торговом векселе и наобратной стороне карточки. Если торговец не выполнил всех предусмотренныхправил контроля, то возможные убытки будет нести он сам.
Центр по выдаче разрешений на совершение финансовых операцийбанка-эмитента карточек должен:
— поддерживать круглосуточную связь со всеми другимиорганизациями- участниками данной программы по поводу крупных сделок. Он можетвыполнять эту задачу самостоятельно все 24 часа, работая в режиме “Оn-line”,или пользоваться услугами сторонних организаций в то время, когда его системыотключены или неработоспособны;
— реагировать на случаи незаконного использования карточек, еслитаковые возникают;
— вести текущий список полученных разрешений банка на операции.
Система учета депозитов торговцев действует следующим образом: Вконце каждого дня торговец собирает торговые векселя, заполняет депозитныйбланк и посылает все это по почте или относит в банк. Обычно общая суммавыручки переводится на его текущий счет немедленно. Торговец при этом платит 5%-ов номинальной стоимости каждой продажи.
Ежемесячно банк представляет торговцу отчет о всех совершенныхсделках и копию его счета в банке. Учет торговых чеков производится ежедневноили ежемесячно.
Банк-эквайрер пересылает полученные торговые чеки в свойобрабатывающий центр, где выдавшие их владельцы карточек делятся на “своих” или“чужих”, по поводу которых нужно устанавливать связь с другими банковскимиучреждениями. Обрабатывающий центр снимает соответствующие суммы со счетовклиентов владельца карточки, если этот счет находится в одном из “своих”банков. Если это “чужой” владелец карточки, что соответствующая информацияпередается через компьютерные сети в обрабатывающий центр банка, выдавшего карточку,и уже этот центр снимает необходимую сумму со счета владельца карточки ипереводит в банк-эквайрер. Что касается торгового чека, то в том обрабатывающемцентре, куда он первоначально поступает, содержащаяся в нем информацияпереносится на машинные ностели, а сама бумажка уничтожается. Программаиспользования кредитных карточек предполагает, что за использование сетеймежбанковской связи выплачиваются комиссионные. Они могут рассматриваться какдоля создателей этих сетей в доходах от приема торговых чеков. VISA берет 1,54%сделки, Мaster Card — 1,4%. Обе эти системы придерживаются принципа “чистыхплатежей”, то есть банку-эквайреру переводится сумма, равная номинальномуобъему сделки после вычета комиссионных за использование сетей связи. Этикомиссионные не взимаются, если банк-эквайрер и банк-эмитент совпадают.
Владелец карточки может получить кредит в форме наличности в любомбанке, принимающем карточки данного вида. Для этого он предъявляет карточкубанковскому служащему и просит выдать в кредит определенную сумму наличныхденег. Служащий переносит с карточки на бланк информацию о выдаче кредита иобращается за разрешением на совершение сделки. После того как разрешениеполучено, владельцу карточки выдается требуемая сумма денег.
Бланк о выдаче кредитов обрабатывается точно так же, как исоответствующие документы о продажах. Он направляется банком в свой центр пообработке информации. Если счет владельца карточки находится в том же центре,то кредит просто записывается на этом счет, Если же счета владельца карточки вэтом центре нет, то информация по каналам связи передается в соответствующийцентр. Банк владельца карточки платит комиссионные банку, выдавшему кредит. Этикомиссионные составляют в среднем 2 USD за кредитную операцию. Однако, 75 — 80% клиентов получают кредит в собственном банке.
Основные функции участников системы
В системе расчетов по карточкам участвуют следующие субъекты:
— владелец карточки (Cardholder)
— устройство, инициировавшее операцию;
— банк-эмитент (Issuer), клиентом которого является держателькарточки;
— банк-эквайрер (Acquirer), владеющий устройством (например,банкоматом) или магазином, через который произошла операция;
— расчетный банк сети — в котором находятся корреспондентскиесчета всех банков-участников и производятся непосредсвенные расчеты;
— процессинговая компания, через которую производятся всемежбанковские расчеты.
Процессинговый центр — организация, имеющая договорные отношение сбанками-участниками платежной системы и обеспечивающая маршрутизацию транзакцийот банка-эквайрера в банк-эмитент для ее авторизации.
Авторизация может проводится на прямую минуя банк-эквайрер,то-есть процессинговый центр может быть авторизован на управление терминальнойсетью банка-эквайрера.
Процессинговый центр может быть уполномочен на проведениеавторизации по карточкам банка-эмитента. В этом случае процессинговый центрведет базу данных по карточкам, счетам и остаткам на них банка-эмитента.
Процессинговый центр может прделагать услуги по персонализациикарточек банков-эмитентов и по авторизации транзакций банков-эмитентов в случаесбоев в работе банка-эмитента или сети передачи данных.
Расчетный банк системы — обеспечивает обслуживаниекорреспондентских счетов, открываемых в нем банками-эмитентами ибанками-эквайрерами, и перечисление средств в соответствии с условиями исроками указанными в договорах с ними.
Банк-эмитент — эмитирует карточки платежной системы. На этапевступления в платежную систему банк-эмитент заключает договор на право эмиссиикарточек. При вступлении разрабатывается дизайн карточки с учетом требований кнему платежной системы. Далее банк-эмитент вырабатывает тарифную политику,открывает корреспондентский счет с процессинговым центром. На этапе эмиссиибанк-эмитент:
— заказывает необходимое число карточек для своих клиентов;
— вырабатывает кредитную политику;
— обслуживает счета клиентов; ассоциируемые с карточкой;
— выставляет счета держателям карточек;
— ведет самостоятельно или делегирует иной организации проведениеавторизации своих клиентов;
— получает и обрабатывает отчет по транзакциям клиентов отпроцессингового центра;
— управляет самостоятельно или дает поручение на управление инойорганизации (например процессиноговому центру) базой данных карточек, счетов,остатков по ним и пр.;
— обеспечивает безопасность процессов управления базой данных,хранения и передачи карточек и персональных идентификационных номеров.
Банк-эквайрер — обслуживает держателей карточек. На этапевступления в платежную систему банк-эквайрер заключает договор с процессинговойкомпанией на получение права (лицензии) на обслуживание держателей карточек всоздаваемой им терминальной сети, открывает корреспондентский счет в расчетномбанке системы и выбирает способ взаимодействия с процессинговым центром. Банкразворачивает в отделениях рабочие места для обслуживания держателей карточек,заключает по согласованию с процессинговой компанией договора с предприятиямиторговли или сервиса, обеспечивает их оснащение необходимыми устройствами ирасходными материалами. На этапе обслуживания держателей карточек банквыполняет следующие функции:
— поддержка терминальной сети, например, банковских автоматов иэлектронных-терминалов;
— захват транзакций от устройств и их доставка в процессинговыйцентр;
— подготовка и пересылка “черного списка” (hot card list, warninglist);
— учет торговых чеков точек обслуживания и перечисление денег наих расчетные счета;
— расчет с банками-участниками платежной системы.
Банк-эквайрер может делегировать право управления терминальнойсетью другой организации, например, процессинговому центру.
Торгующие организации (POS) — точки обслуживания пластиковыхкарточек данной системы: магазины, рестораны, клубы, гостиницы, бензоколонки.Они заключают договор на обслуживание держателей карточек с банком-эквайреромили другой организацией, которой банк-эквайрер делигировал это право. Расчетныйсчет предприятия может находится в банке-эквайрере. На стадии обслуживанияторгующие организации обязаны:
— принимать к оплате за товары пластиковые карты на равне сденьгами;
— проводить авторизацию по карточкам в соответствии с правилами,устанавлеваемыми платежной системой;
— заказывать инкассацию торговых чеков и предъявлять их для оплатыв банк-эквайрер (или иную организацию), который переводит на их счета деньги вустановленный договором срок.
Режимы взаимодействия участников системы
Режим “Off-line” взаимодействия банка-эмитента и процессинговогоцентра
Является наиболее простым и недорогим для банка-эмитента режимомподключения к процессинговому центру. Банк разрешает процессинговому центруавторизацию транзакций по карточкам клиентов этого банка и поручениетпроцессинговому центру ведение базы данных по карточкам, счетам и остаткам(лимитам) клиентов банка.
Банк использует самостоятельно разработанную, заказанную илиготовую приобретенную программу, обеспечивающую подготовку поручений навнесение изменений в базу данных банка, размещенную на ЭВМ процессинговогоцентра. В установленные соглашением с процессинговым центром сроки банкполучает отчеты об операциях клиентов банка по карточкам. Ответственность заавторизацию по лимитам клиентов банка лежит на процессинговом центре.
Несмотря на простоту и невысокую стоимость такой реализации, банктеряет рычаги оперативного управления счетами клиентов и гибкость при ихобслуживании в банке, т.к. доступ к счету клиент имеет только с помощьюкарточки, а время от момента их поступления в базу данных процессинговогоцентра состовляет несколько часов. Следовательно банк узнает обо всех операцияхклиентов за день лишь после его завершения и дебетует счет клиента после всех,совершенных им за день транзакций.
Особенности взаимодействия банка-эмитента и процессингового центрав режиме “Off-line” на примере Union Card:
а) Банк-эмитент открывает в расчетном банке рублевый и валютныйкорреспонденские счета и переводит на них некоторую сумму. Сумма остатка накорреспонденском счете должна быть достаточной для того, чтобы расчетный банкмог без задержки оплатить операции по карточкам банка-эмитента сразу послепредоставления информации процессинговым центром.
При общем количестве карточек банка-эмитента, свыше 100рекомендуется держать на счете 1/10 часть суммарного платежного лимита всехкарт.
Банк-эмитент не должен допускать дебетового сальдо на корр. счетев расчетном банке. Процессинговый центр по требованию расчетного банкаконтролирует остаток на корреспонденском счете банка-эмитента при каждойавторизации (сумма запроса на авторизацию сравнивается сначала с остатком накарточке, а потом с остатком на корреспондентском счете банка-эмитента).
Если банк-эмитент не хочет, чтобы его клиентам были запрещеныоперации по карточкам по причине нехватки средств на корреспондентском счете,он должен вовремя позаботиться о его пополнении.
б) Расчетный банк может списывать средства с корр. счетабанка-эмитента и направлять их на оплату в торговые фирмы на основанииинформации, предоставляемой процессинговым центром.
в) Банк-эмитент поручает процессиновому центру выполнятьавторизацию по запросам от торговых фирм и пунктов выдачи наличных. Для этогопроцессинговый центр хранит в своей базе данных информацию по всем карточкамвсех банков-эмитентов своего региона (по каждой карточке хранится только таинформация, которая требуется для выполнения процедуры авторизации).
г) Банк-эмитент и процессиноговый центр ежедневно обмениваютсяфайлами. Файловый обмен позволяет координировать данные по карточкам в базахданных банка-эмитента и процессингового центра.
Банк-эмитент передает процессинговому центру один файл,содержащий:
— данные по новым карточкам и карточкам с измененными параметрами;
— данные по внутрибанковским операциям — начисления (удержания) покарточкам;
— данные о фактических суммах, удержанных банком с карточек наосновании файла финансовых транзакций, представленного процессинговым центром.
Предполагается следующий порядок обмена:
с 11.00 — 12.00 — рассылка по банкам-эмитентам файлов авторизаций,отказов по авторизациям и финансовых транзакций, представленных к оплате запредыдущий день;
с 16.00 — 18.00 — прием процессинговым центром файлов отбанков-эмитентов.
Процессинговый центр гарантирует обновление центральной базы наосновании данных, содержащихся в файлах, полученных от банка-эмитента, к 11.00следующего дня (по московскому времени).
д) Получив файл от процессингового центра, банк-эмитент долженвыполнить его обработку и на основе финансовых транзакций провести необходимоесписание средств с карточных счетов владельцев карточек.
е) После обработки файла финансовых транзакций и завершения всехтекущих операций по регистрации новых карточек и внутренним начислениям иудержаниям, банк-эмитент должен выполнить процедуру закрытия операционного дня,в результате которой все изменения, совершенные в течение дня будутзафиксированы в базе данных.
ж) В результате выполнения процедуры закрытия дня будутсформированы все необходимые проводки для бухгалтерии банка.
Взаимодействие банка-эмитента и процессингового центра в режиме“On-line”.
В этом режиме банк оснащается специализированным оборудованием ипрограммным обеспечением, подключен к сетям передачи данных (например Спринт,Инфотел Х.25) или соединен с процессинговым центром выделенным каналом. Банксамостоятельно ведет базу данных карточек, счетов и остатков, и авторизуетпоступающие от процессингового центра транзакции. В этом случае банк получаетполную возможность управлять счетами клиентов, позврлять им использоватьразличные финансовые инструменты для доступа к счету и производить егодебетование в режиме реального времени. Кроме того, банк может оперативнопроизводить блокирование карточек и счетов.
Банк также может оставлять “невидимыми” для платежной системытранзакции своих клиентов, а, следовательно, не выплачивать системе за нихкоммиссионное вознаграждение.
Взаимодействие банка-эквайрера и процессингового центра в режиме“On-line”.
Банк оснащен специализированным оборудованием и программнымобеспечением, способным выполнять функции FRONT-OFFICE _(т.е. управлятьустройством самостоятельно в режиме реального времени), подключен к сетямпередачи данных или соединен с процессинговым центром выделенным каналом. Вэтом случае есть необходимость развития собственной корпоративной сети передачиданных или подключения к существующим для обеспечения функционированиябанковских автоматов и электронных терминалов.
Захваченные транзации отправляются в процессинговый центр для ихдальнейшей обработки или обрабатываются на месте в случае, когда инициатортранзакции (держатель карточки) является и клиентом этого банка.
Статьидоходов участников системы
Доходы участников системы и расходы по ее развитию полностьюопределяются числом держателей карточек в системе и их активностью виспользовании карточек. Однако увеличение числа держателей и их активностивлечет за собой необходимость увеличения производительности оборудования вбанках и процессинговых центрах, а также увеличение числа устройств и точекобслуживания. Неразрывность этих денежных потоков влечет за собой разработкукаждым участником в отдельности и платежной системы в целом моделей развитиядля прогнозирования динамики показателей расхода и дохода.
Однако ряд статей дохода являются специфичными для различныхучастников системы и должны рассматриваться в отдельности.
Статьи дохода процессингового центра:
1) комиссионное вознаграждение за маршрутизацию транзакций,взимаемое с банка-эмитента и банка-эквацрера или предприятия торговли;
2) плата банком-эмитентом за авторизацию транзакций в случае сбоевв работе банка или сети передачи данных;
3) плата за выпуск, обслуживание и перевыпуск карточек;
4) плата за предоставление дополнительных услуг, например, врежиме “off-line” — за управление базой данных, обеспечение безопасности сети,мониторинг устройств и т.п.
Статьи дохода расчетного банка:
1) привлеченные кредитные ресурсы с коррсчетов банков-эмитентов врасчетном банке;
2) комиссионные за овердрафт.
Статьи дохода банка-эмитента:
1) привлеченные денежные ресурсы;
2) стоимость получения карточки держателем и стоимость ее годовогообслуживания;
3) стоимость дополнительных услуг оказываемых по карточке(страхование и др.);
4) стоимость сервистных услуг (создание нового ПИНа, подготовкаотчетов по остаткам на счете клиентам и др.);
5) стоимость перевыпуска карточки.
Статьи дохода банка-эквайрера:
1) комиссионные за обслуживание (обналичивание) клиентов своего идругих банков системы взимаемые с держателя (“свой” клиент) или банка (“чужой”клиент) за каждую проведенную транзакцию;
2) комиссионные, взимаемые с предприятий торговли и сервиса закаждую проведенную транзакцию;
3) возможная плата за конвертацию.
Международныеплатежные системы.
Крупнейшие международные финансовые ассоциации, такие, как VISA,American Express, Master Card, Europay, Diners Club и JCB, представляют зарубежом своим клиентам практически любую услугу в любой сфере обслуживания.Функционирование таких финансовых ассоциаций опирается на мощную инфраструктуру,за пользование которой выплачивается комиссионные. Они могут рассматриватьсякак доля создателей этих сетей в распределении доходов.
В 1992 году операции с кредитными карточками проводили более 10000 американских банков. В программах VISA и Мaster Card участвуют тысячизаграничных банков более чем в 100 странах мира.Число владельцев кредитныхкарточек в 1992 году превысило 100 000 000 человек. Kaрточки системы VISA иАмerican Ехpress принимают около полутора миллионов торговых предприятий и 3,5млн их филиалов.
В настоящее время большинство финансовых компаний используют вкачестве идентификационного или расчетного средства карточку с магнитнойполосой. Однако, понимая преимущества и новые возможности, которые несутсмарт-карты, компании VISA и Еuropay начиная с 1994 года объединили свои усилияи приступают к совместным работам по замене технологий магнитных карт натехнологию, основанную на смарт-картах.
Ведущие финансовые ассоциации активно прорываются и наформирующийся в нашей стране рынок покупки товаров и услуг по пластиковымкарточкам.
VISA иMASTER CARD
Катрочки систем VISA и Маster Card являются классическимикредитными картами. С помощью этих карточек можно оплатить покупку, не имея ниналичности, ни денег на банковском счете. Владелец карточки обязан ежемесячнопогашать не менне 5% суммы оплаченных по карточке счетов. Часть счетов,оставшаяся неоплаченной, является кредитом эмитента владельцу карточки.Этоткредит предоставляется под 15—20% годовых. Плата за пользование карточками составляетот 20 до 50 USD в год. Кредитная карточка, как правило, выдается клиенту приусловии наличия достаточно продолжительного соотношения депозитных и заемныхопераций. Лимит кредитования определяется по соглашению клиента и банка и можетбыть в дальнейшем уменьшен, если клиент некорректно им пользуется, либоувеличен, если остаток счета клиента значительно возрос, Этот лимит составляетдля большинства клиентов 3—5 тысяч долларов в месяц,
5.ПОРЯДОКОРГАНИЗАЦИИ РАБОТЫ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ.
Карточная программа, реализуемая банком, может быть разныхступеней сложности и масштабности.
Нижняя ступень. Обслуживание карточек других банков и платежныхсистем. Банк в своих отделениях и пунктах обмена валют выдает наличные деньгидержателям карточек, выпущенных другими банками или платежными системами. Этаформа работы не требует практически никаких капиталовлажений и участияспециалистов карточного бизнеса.
Распространение карточек других банков. Эта ступень необходимооличать от более высокой — эмитирования карточек платежных систем. Банк,распространяющий карточки, заключает с эмитентом агентское соглашение, всоответствии с которым выдает своим клиентам эмитированные “чужие” карточки,ведет все расчеты с клиентами и получает за это некоторые доходы от эмитента.Эта ступень работы также не требует специальных капиталовложений. Расходы убанка появляются только в связи с появлением клиента, за счет которого онисразу же и компенсируются. Фактически все предварительные расходы несет в этомслучае эмитент. Эта ступень наиболее целесообразна для небольших и среднихбанков, которым трудно быстро набрать несколько тысяч держателей карточек, засчет обслуживания которых банк только и может окупить в разумные срокиполномасштабную карточную программу более высокого уровня. На этой ступенитакже работает значительное количество банков, распространяющих международныекарточки российских и зарубежных эмитентов.
Эмитирование карточек платежных систем. Обычно в этом случаеподразумеваются международные карточки “Виза”, “Еврокард/МастерКард”. Однако вРоссии сейчас уже сложились национальные платежные системы, участие в которыхобходится банку-эмитенту на порядок дешевле, чем в международных. Работа наэтой ступени требует высоквалифицированных специалистов не только приреализации, но уже при планировании программы.
Полное членство в платежной системе. Под этим подразумевается нетолько выпуск карточек какой-нибудь платежной системы, но и работы по развитиюи поддержанию коммерческой сети этой системы, тоесть подписание договоров смагазинами, ресторанами и другими коммерческими точками, которые принимаюткарточку в качестве платежного средства. Эта ступень требует не толькоспециалистов по карточкам в целом, но предполагает уже специализацию внутриподразделения, занимающегося карточками. Само собой разумеется, что работа наэтой ступени предполгает еще больших первоначальных затрат, и еще большезависит от организации бизнеса. Если говорить о российских платежных ситемах,то первоначальные вложения состовляют несколько десятков тысяч долларов ипотребуется не менее 1,5—2 лет работы по собственной программе. Длямеждународных платежных систем — это несколько сотен тысяч долларов, и, самоеменьшее — 2—3 года самостоятельной и эфективной работы.
Работа в первом уровне платежной системы. Такая карточнаяпрограмма подразумевает, что банк не только сам уверенно реализуетполномасштабную карточную программу, но обслуживает банки второго уровня, тоесть дает авторизацию, принимает и обрабатывает информацию о прошедших у нихкарточных операциях и производит от их имени расчеты с платежной системой. На15—20 успешно работающих по карточкам банков примерно только один-два смогутсправится с такими задачами.
Создание своей платеженой системы. Это высший уровень работы скарточками. Самостоятельные карточные платежные системы пытаются организоватьСбербанк, Промстройбанк с Агропромбанком. Едва ли одному коммерческому банку,даже очень крупному, удасться повторить что-либо подобное. Однако еще возможныи вполне реальны создание и выпуск “своих” карточек, не претендующих намасштабность крупной платежной системы.
В целом, работа по обслуживанию и распространению “чужих” карточекне требует высококласных специалистов, и ею могут заниматься любые банки,имеющие на то желание. Работа же на более высоких ступенях вполне под силусреднему “крепкому” банку, если он найдет и подготовит профессионалов.
Доходы от эмитирования карточек складываются из взимаемых склиента:
— ежегодной ставки за выпуск карточки и обслуживание счета(сервисная ставка);
— комиссии за операции выдачи наличных денег;
— комиссии за операции безналичной оплаты в коммерческой сети;
— комиссии за конвертацию, если ее будет осуществлять ваш банк,для мультивалютных (российских) карточек.
Расходы по организации и реализации карточной программыскладываются из следующих крупных блоков.
— вступительный взнос в платежную систему, консультации поорганизации и разработке бизнес-плана, обучение сотрудников;
— приобретение пластиковых карточек и оборудования;
— приобретение или оплата создания компьютерной программы ведениякарточных счетов, обучение работе с ней;
— оплата расходов, связанных с обработкой операций (процессингом);
— расходы на рекламу, информирование клиентов, бланки слипов ит.п.
— зарплата сотрудников отдела банковских карточек.
Выбор и приобретение оборудования является одним из самых сложныхвопросов. Во-первых, оборудование является наиболее дорогстоящим элементомкарточного бизнеса. Во-вторых, набор и количество техники определяется целями истепенью масштабности карточной программы.
Производственная цепочка в карточном бизнесе складывается изследующих звеньев.
а) Изготовление пластиковых карточек установленного в даннойплатежной системе формата с логотипом вашего банка.
б) Персонализация карточки, то есть тиснение номера, фамилии иномера клиента, кодировки магнитной полосы и/или электронного чипа.
в) открытие и ведение карточных счетов клиентов.
г) Обработка операций по карточкам.
д) Проведение расчетов по операциям.
Каждое звено в производственной цепочке работы с карточкамитребует своего оборудования.
Успех банка в области банковских карточек основывается на:
— работе с клиентами;
— компьтеризации;
— бухгалтерии (организации расчетов).
Без какой-либо из этих составляющих система просто не будетработать, а слабость хотя бы одной из них непременно приведет к сбою всейсистемы. Это означает, что для организации работы с банковскими карточкаминужно иметь по меньшей мере трех высококласных специалистов. Каждое из этихнаправлений может вести профессионал в своей области, не имеющий прежде опытаработы с банковскими карточками. Но тогда их работу непременно долженкоординировать руководитель, являющийся хорошим специалистом именно в областикарточного бизнеса, или высококвалифицированный консультант которому банкдоверяет.
6.НЕКОТОРЫЕАСПЕКТЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ БЕЗОПАСНОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ КАРТ
Основной проблемой использования самых распространенных в мирекарточек с магнитной полосой, является их пассивность, так как они не защищеныот всякого рода фальсификаций и злоупотреблений. Простейшим примеромзлоупотребления может служить перерасход, поскольку сведения о большинствепокупок не сообщаются немедленно компании, эмитировавшей карточку, клиент можетистратить сумму, значительно превышающую максимальный размер кредита, сделавмного сравнительно мелких покупок или одну крупную, стоимость которой выходитза рамки дозволенного предела. Трюки с фальсификацией могут быть болееизощренными. Существуют, например, устройства, копирующие информацию,записанную на магнитной полоске кредитной карточки, на незаполненную карточку иснимающие отпечаток рельефных обозначений на копировальную бумагу. Этиустройства очень похожи на автоматы, применяемые в магазинах и ресторанах длявыдачи чеков и регистрации покупок. Другой жульнический трюк связан с личнымиидентификационными номерами. Когда карточка с магнитной полосой вставляется вчитающий кассовый автомат, машина просит владельца карточки назвать свойпароль. Затем она считывает пароль непосредственно с карточки и сравнивает егос тем, который был назван клиентом. Поэтому в определенный момент процедурыправильный пароль должен попасть в рабочую память компьютера, встроенного вкассовый аппарат. И любой жулик, располагающий каким-либо доступом к этойпамяти, может таким образом узнать пароль владельца карточки.
Борьба со злоупотреблениями имеет много разных аспектов. Важным вэтой связи является контроль информационных связей между банковскими автоматамии центром обработки информации, контроль работы банковского персонала. Средиметодов защиты пассивных кредитных карточек известны следующие:
— нанесение дополнительной полосы с узором, выполненным магнитнымичернилами;
— идентификация карточки долгоживущими радиоизотопами;
— исполнение карточки из материала, чувствительного к нагреванию исжатию ( это поможет избавится от некоторых примитивных способов копированияинформации пассивных карточек).
Возможным решением проблемы злоупотреблений являетсяинтелектуализация самой карточки (см. раздел 2.2).
Электронные карточки (смарт-карты) обладают двумя важнымикачествами, обеспечивающими защиту от различного рода злоупотреблений.Во-первых, электронная карточка располагает энергонезависимой программируемойпостоянной памятью. В эту память заносится текущая информация, и она сохраняетсядаже после отключения источника питания. В нее может быть записана стоимостькаждой покупки, а также сумма всех затрат, и поэтому клиент, делая покупки неможет превысить установленную сумму. Во-вторых, в каждую карточку вмонтировансвой процессор, который при соответствующем выборе архитектуры обеспечит работукарточки таким образом, чтобы определенные части памяти были недоступны никому,кроме фирмы, эмитировавшей карточку.
С помощью процессора карточка сама может сравнить названный ейпароль с правильным, который хранится в секретной зоне ее памяти. Карточкаможет не открывать своего пароля никакой внешней системе. На самом деле дажекомпании — эмитенту карточки не обязательно знать ее пароль. При эмиссиикарточки ее будущий владелец может сам ввести пароль в память, воспользовавшисьспециальным терминалом, читающим и записывающим данные в карточку. После того,как пароль введен ( владелец должен ввести его дважды или трижды, чтобыисключить возможные ошибки) и проверен, карточка запоминает его в «секретнойзоне» своей памяти.
Кроме пароля, в «секретной зоне» хранится также текущийбаланс владельца, серийный номер карточки, а также последовательностьопределенных букв и цифр, выбранная фирмой — эмитентом для последующей проверкикарточки. В другой зоне программируемой постоянной памяти, которую можноназвать открытой зоной, может быть записано имя владельца, его адрес, номертелефона и номер его счета. Данные, содержащиеся в открытой зоне, можнопрочесть при помощи любого считывающего устройства, работающего с подобнымикарточками, однако изменить эти данные нельзя — центральный процессор откажетсявыполнить любую команду на изменение информации в открытой зоне.
Всякий раз, когда при помощи карточки совершается какая-нибудьпокупка, такие сведения, как стоимость покупки, название и адрес торгующейорганизации, а также дата, записываются в другую область памяти, называемуюрабочей зоной. Данные в эту область могут быть записаны только при соблюденииопределенных условий ( скажем, когда карточка вставлена в законный кассовыйаппарат), причем чтение и запись могут быть произведены только с разрешениявладельца карточки.
Списоклитературы
1. Голубович А.Д., Миримская О.М. «Кредитные и другиебанковские карточки в системе автоматизированных денежных расчетов». М.,Менатеп — Информ, 1991.
2. Голубович А.Д., Клопотовский А.В., Наумов А.В. «Созданиесистемы кредитных карточек для коммерческих банков» М., Менатеп-информ,1992 г.
3. Э.Рид, Р.Коттер и др., «Коммерческие банки».М., СП" Космополис", 1991г. с. 372 — 380.
4. Крутяков А. Смарт-карты в безналичных расчетах. Журнал "Открытые системы сегодня " N 2 1994 г. сс.1—7.
5. Ведеев Д.«Применение смарт-карточек в финансовых иинформационных приложениях». Обозрение «Финансовые рынки» т.2N2, февраль. 1994 г. сс.123-127.
6. Интерфакс — финансы (АО «Финансовые новости). Выпуски запериод с июня 1993 по апрель 1994.
7. Уставные и рекламные материалы ТОО „Объединенная платежнаясистема“