Реферат: Банковские системы мира. Банковская система Англии

Банковская система — это совокупность различных видов банков ибанковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране вопределенный исторический период.

Банковские системы используются для решения текущих истратегических задач:

обеспечения экономического роста;

регулирования инфляции;

регулирования платежного баланса.

Характерной чертой банковской системы является наряду сконцентрацией банков их достаточно широкая специализация в лице центральных(эмиссионных), коммерческих, инвестиционных, ипотечных, сберегательных идругих. Отсюда, с одной стороны, конкурентная борьба банков за привлечениересурсов, за надежную и выгодную клиентуру, за высокие доходы, с другойстороны, стремление усилить государственное регулирование деятельности банков(в отношении клиентуры, банковских процентов и др.)

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную,многозвеньевую структуру. Если за основу классификации принять характер услуг,которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можновыделить три важнейших элемента кредитной системы:

центральный (эмиссионный банк);

коммерческие банки;

специализированные финансовые учреждения (страховые,сберегательные и т.д.).

В ходе исторического развития возникли сегментированные иуниверсальные банковские системы.

Сегментированная система предполагает жесткое законодательноеразделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов финансовыхучреждений. Подобные структуры сложились, например, в США и Японии.

При универсальной структуре закон не содержит ограниченийотносительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания. Всекредитно-финансовые институты могут осуществлять любые виды сделок ипредоставлять клиентам полный набор услуг. Такой тип универсальных банковсложился в Великобритании. Большую роль в функционировании банковского сектораиграет высокая степень самоконтроля финансовых институтов, строгое соблюдениеими обычаев и традиций, выработанных банковским сообществом.

Переплетение функций различных видов кредитных учреждений ипопулярность универсального типа банка создает известные трудности дляопределения понятий «банк» и «банковская деятельность».Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитови выдача кредитов как профессиональное занятие. Именно такая практика принята вбанковском законодательстве Бельгии, Италии, Испании, Греции, Люксембурга идругих стран. В некоторых других странах (Германия, Франция) термин«банк» или " кредитное учреждение" ассоциируется с болеешироким набором услуг и не ограничивается только приемом сбережений и выдачейкредита. В некоторых странах, например, в Великобритании, для отнесения кклассу кредитных учреждений достаточно лишь выполнения функции приемадепозитов. Это позволяет приравнять к банкам некоторые виды специализированныхинститутов.

Банковская статистика Великобритании делит все финансовыеинституты на две группы: собственно банковский сектор и небанковские финансовыеучреждения.

Таблица 1: Финансовые институты Великобритании

Банковский

сектор

Коммерческие банки (в том числе клиринговые банки)

Учетные дома

Торговые банки

Иностранные и консорциальные банки

Небанковские

Финансовые

учреждения

Строительные общества

Страховые компании

Инвестиционные компании (и юнит-трасты)

Пенсионные фонды

Кредитные союзы

Центральный Банк

В современных экономических условиях развития многихгосударств в мире дискуссия о роли и функциях центральных банков, начавшаясяпрактически с момента их возникновения, получила дополнительный импульс.Эффективность осуществляемой центральным банком финансовой политики многиебанковские специалисты связывают с их полномочиями и степенью независимости отправительственных органов.

Остановимся подробнее на сердце британской банковской системы- Банке Англии.

Банк Англии — самый старый центральный банк мира. Данныйинститут появился в конце семнадцатого века в Англии, в результате такназываемой сделки между почти обанкротившимся правительством и группой финансистов.

Банковская система Англии 1690-х годов состояла изкредиторов-банкиров, которые предоставляли кредиты из заемных средств, иювелиров, которые принимали золото на депозиты и затем предоставляли ссуду. В1688 году дорогостоящая гражданская война наконец-то закончилась. К властипришла политическая партия, которая проводила политику меркантилизма играбительского захвата колоний. Самым серьезным противником Англии былаФранцузская Империя и вскоре Англия развязала полувековую войну.

Политика милитаризма оказалась очень дорогостоящей, и в 1690-хАнглийское правительство обнаружило, что казна истощена и денег нет. Оказалосьневозможным для правительства побудить людей покупать его облигации послестольких лет войны. Собрать налоги по более высоким ставкам также непредставлялось возможности.

Тогда в 1693 году был образован комитет Палаты Общин, с цельюпоиска способов получить деньги для правительства. Тогда же появилсяшотландский финансист Вильям Петерсон, предложивший отимени своей финансовой группы совершенно новый план правительству. В обмен наопределенные привилегии со стороны государства, Петерсон предложил создать БанкАнглии, который бы выпустил новые банкноты и покрыл дефицит. Таким образом,была заключена сделка. Сразу же после утверждения Банка Парламентом в 1694 годусам король Вильям и некоторые члены Парламента поспешили стать акционераминовой «денежной фабрики».

Во второй половине XVIII века появились частные банки,выпускающие векселя. К 1793 году их насчитывалось около 400. Финансированиедлящихся поколениями войн с Францией, начавшихся в 1790-х, привело кприостановке платежей монетами третьей частью банков Англии в 1793 году, азатем и самим Банком Англии в 1797 году. Позже к ним присоединились и остальныебанки.

Эта приостановка длилась 24 года вплоть до завершения войны сФранцией. Во время этого периода до 1821 года банкноты Банка Англии служилинастоящими деньгами (хотя еще не узаконено), а после 1812 до конца этогопериода стали законным платежным средством. Как и следовало ожидать, в этотпериод появился ряд ненадежных банков. В 1797 году в Англии и Уэльсе было около280 “country” банков, а к 1813 году их число превышало 900. К 1816 году общеечисло банкнот составило 24 миллиона фунтов стерлингов, увеличившись вдвое посравнению с 1797 годом.

Банк Англии, как и центральные банки других стран, в настоящеевремя находится в центре финансовых и экономических перемен, требующих от нихновых усилий по адаптации к меняющимся условиям. Это вызывает необходимостьвнесения принципиальных изменений в их функции, организацию и технологию, атакже радикально нового подхода к межбанковской кооперации и международномусотрудничеству.

  Многочисленные функции, которые выполняет Банк Англии можноразделить на две группы:

группа — прямые профессиональные обязанности, вытекающие избанковского статуса (депозитно-ссудные, расчетные и эмиссионные операции);

группа — контрольные функции, с помощью которых государствоосуществляет вмешательство в денежно-кредитную систему, пытаясь воздействоватьна ход экономических процессов.

В этой своей роли Банк Англии выступает, опираясь главнымобразом на традиции, а не на правовые нормы. Разнообразные правила и процедуры,регламентирующие деятельность кредитно-банковских учреждений, установлены впорядке “ джентльменских соглашений” между этими учреждениями и Банком Англии.

 Существует множество функций Банка Англии, но все онипризваны к достижению трех главных целей. Среди них:

1 Поддержка стоимости национальной валюты, главным образом спомощью операций на рынке, согласованных с правительством, — другими словами,осуществление денежной политики;

2 Обеспечение стабильности финансовой системы через прямойконтроль над банками и участниками финансовых рынков Сити и обеспечениеустойчивой и эффективной системы платежей;

3 Обеспечение и повышение эффективности иконкурентоспособности финансовой системы внутри страны и укрепление позицийЛондонского Сити в качестве ведущего международного финансового центра.

 Как любой другой банк, Банк Англии предоставляет ряд услугсвоим клиентам. Однако клиенты Банка Англии отличаются от клиентов другихбанков. Можно выделить 3 наиболее важные группы клиентов:

1 Коммерческие банки. Все клиринговые банки имеют счета вБанке Англии. В операциях клиринга используются счета клиринговых банков вБанке Англии. Банки обязаны иметь определенную сумму на счете, и не имеют правапревышать ее. (Все банки, осуществляющие деятельность в Великобритании,содержат 0,35 % от суммы всех своих депозитов на счете (депозите) БанкаАнглии). Эта норма резервов и обеспечивает главный источник дохода БанкаАнглии.

2 Центральные банки других стран имеют счета и держат золото вБанке Англии и могут вести дела в Лондоне через Банк Англии.

3 Правительство держит счета в Банке Англии, таким образом,платежи, налоги в бюджет и платежи из бюджета на социальные нужды проходятчерез счета Банка Англии.

В соответствии с вышесказанным можно выделить первые трифункции Банка Англии:

1 Банк Англии служит банком для коммерческих банков

2 Банк Англии служит банком для других центральных банков

3 Банк Англии служит банком для правительства

4 Осуществление монетарной политики. Банк Англии советует поповоду методов политики и ответственен за ее выполнение.

5 Осуществление эмиссии банкнот

6 Осуществление валютных операций и контроля, управлениезолотовалютными резервами страны от имени Казначейства.

7 Осуществление надзора за кредитными учреждениями, валютнымии кредитными рынками — в целом за банковской системой.

8 Банк Англии — член Европейского Валютного — это начальная стадияЕвропейского центрального банка, который будет утвержден в 1998 году.

  Банк Англии обладает формальной независимостью отправительства, хотя работает под руководством Министерства Финансов. Срокполномочий управляющего Банка Англии не зависит от сиены правительства.

Вторым уровнем Британской банковской системы являютсякоммерческие банки и финансовые компании.

Система британских коммерческих банков сильнодифференцирована. В ней действует принцип специальных банков. При этомнаблюдается 2 тенденции. С одной стороны, специализация является попыткойприспособления банков к изменениям денежного спроса и предложения. С другойстороны, существует тенденция к расширению операций крупнейших коммерческихбанков и сберегательных касс за рубежом.

Сгруппировать британские банки не так просто. Банк Англииделит оперирующие в Англии коммерческие банки на 3 группы:

депозитные банки (розничные (retail banks) или «банкиглавной улицы (»high street banks"));

учетные дома;

акцептные дома, иностранные банки, прочие банки.

К важнейшим депозитным банкам Англии относятся клиринговыебанки. Это самые большие акционерные банки, которые связаны клиринговымиобязательствами. После последних наиболее крупных слияний в конце 60-х годов воглаве всех клиринговых банков стоит “большая четверка”: Barclays, NationalWestminster, Midland, и Lloyds. К этим гигантам следует добавить с небольшойоговоркой еще 2 банка — «Уильямс энд Глайнс» (контролируется«Стандарт Чартед») и «Каутс» (контролируется «НешнлВестминстер»). Эти шесть банков в настоящее время располагают в Англии иУэльсе более чем 12 тыс. отделений. В Шотландии и Северной Ирландии английскимкрупнейшим банкам запрещается открывать филиалы, поэтому они имеют здесьмножество участий в местных депозитных банках, чтобы и в Шотландии и в СевернойИрландии получить возможность оказывать влияние на политику коммерческихбанков. На эти 6 банков (включая их дочерние компании) выпадает почти 90%объема операций всех депозитных банков и половина всех стерлинговых вкладов вбанках Великобритании. По сравнению с другими странами английские банки-гигантызанимали в начале 70-х годов ведущие позиции, однако, в начале 80-х годов ихположение ухудшилось.

Основные операции клиринговых банков — принятие вкладов ивыдача кредитов. Клиринговые банки осуществляют платежидля крупных, средних и мелких промышленных предприятий, а также для населения.Платежный оборот между этими банками происходит в рамках клиринговогосоглашения, что означает зачет взаимных требований и перевод сальдо. В 70-егоды ежегодно засчитывалось около 1 млрд. фунтов стерлингов по чекам междуэтими банками. У клиринговых банков сильно проявляется тенденция куниверсализации, и они все больше оказывают небанковские услуги. Услугиохватывают подготовку индивидуального строительства, обслуживание финансовыхопераций промышленности, подготовку и финансирование экспорта, сдачу в арендупредприятиям компьютеров для начисления заработной платы и т.п.

Новым для клиринговых банков стало посредничество встраховании жизни и организации путешествий. Все это позволяет охарактеризоватьклиринговые банки как финансовые конгломераты, у которых банковские операциистали лишь частью общей деятельности.

Либерализация финансовых рынков и прогресс в коммуникационныхи компьютерных технологиях создали благоприятные возможности для постоянногорасширения предоставляемых услуг. Высокая конкуренция же в сфере банковскихуслуг подвинула банки к объединению с другими финансовыми институтами.

Спектр оказываемых группой услуг практически не ограничен:

розничное и корпоративное обслуживание;

расчетные операции по обслуживанию торговли;

индивидуальный и инвестиционный банковский сервис;

услуги на рынке капиталов;

потребительское и коммерческое финансирование (финансированиепокупок в рассрочку);

управление пенсионными и инвестиционными фондами;

опекунский контроль над различными видами собственности подоверенности;

страхование;

услуги по безопасности и охране.

К депозитным банкам относятся так называемые финансовыедома, к которым принадлежат, прежде всего, специальные банкипотребительского кредита. Около 2/3 их активных операций приходится напотребительские кредиты в рассрочку, в свою очередь более 60% этих кредитовсоставляет финансирование покупок автомобилей.

 Следующей группой депозитных банков являются торговыебанки (Merchant Banks). Онишироко распространены в Англии и имеют давние традиции. Торговые банки труднодифференцировать и сравнивать с клиринговыми банками, так как они намногоменьше последних. Самый крупный из них — «Гамброс Бэнк» занимал в1972 г. в списке ведущих банков мира лишь 173 место. Однако торговые банкииграют известную роль не только во внутренних операциях, но и в международномбизнесе. Они возникли на торговых предприятиях, которые постепенно освоилибанковские операции. Некоторые современные торговые банки наряду с банковскимиоперациями выполняют еще промышленные и торговые функции. Однако некоторыекрупнейшие клиринговые банки либо имеют свои специальные торговые банки, либоучаствуют в традиционных торговых банках.

 Отличием торговых банков от клиринговых и одновременно ихпривилегией является то, что они не обязаны публиковать подробные сведения офинансовом состоянии и о своих операциях. Благодаря этой привилегии торговыебанки могли на протяжении многих лет свободно развиваться.

Торговые банки заняты главным образом в 3-х основных областях:

Истинно банковские операции. Под ними понимаются традиционныеакцептно-кредитные операции. Акцепт, и, следовательно, гарантия платежаторгового банка, которому принадлежит право акцепта, ценится гораздо выше, чемкакого-либо иностранного банка. Следующим видом операций торгового банкаявляется прием и выдача займов в фунтах стерлингов сроком от одного дня до 6месяцев. Однако могут быть приняты вклады и в иностранной валюте, но кредитывыдаются, как правило, в фунтах стерлингов. Если были необходимы крупныесредства на длительные сроки, то торговые банки создавали консорциумы. Вместе сдругими банками или другими обладателями средств консорциумы выпускали долговыеобязательства, а при известных обстоятельствах и еврозаймы. К их сфередеятельности относится и финансирование экспорта.

Оказание услуг предпринимателям. За этим скрываются советыпредпринимателям, например при слиянии предприятий, выявление для них наиболееблагоприятных возможностей финансирования; советы, касающиеся целесообразностиприобретения акций, а также выведение новых форм на рынок ценных бумаг.

Управление ценными бумагами. Эти услуги охватывают не толькохранение ценных бумаг, но и, прежде всего контроль соответствующих обществ, ккоторым могут относиться как акционерные общества промышленности и торговли,так и инвестиционные компании, пенсионные фонды, а так же другие частные фонды.Чтобы сохранять свою исключительность в управлении средствами, крупнейшие торговыебанки не принимают в свои портфели (сумма ценных бумаг) ценности стоимостьюниже 100 тыс. ф. ст.

Следующим типом банков в Англии являются учетные дома. Внастоящее время в Лондоне оперируют 8 учетных домов и отдельные малыеспециализированные фирмы-маклеры, которые все вместе и образуют учетный рынокЛондона.

Учетные дома — это специфический тип финансового институтаЛондонского рынка. Они обеспечивают выгодный сбыт для банков ликвидных фондовпутем гарантированных депозитов по требованию (по согласованной кредитнойставке до или в пределах установленной даты). Кроме того, учетные дома — эторынок реализации и покупки векселей.

Учетные дома действуют как буфер между Банком Англии иостальной банковской системой, посредством них Банк Англии снабжает банковскуюсистему финансовыми ресурсами, изымает их. Банк Англии также оказывает влияниена процентные ставки.

Для британских компаний главными функциями учетных домовявляются предоставление заемных средств через дисконтирование (переучет)векселей, а также предложение различных форм краткосрочного вложения впортфельные инвестиции.

В сфере правительственного финансирования их главная задача –обеспечивать продажу краткосрочных казначейских облигаций, которые являютсявесьма существенной частью правительственных краткосрочных заемных мероприятий.Учетные дома — активные агенты по продаже краткосрочных правительственныхценных бумаг (акций), а также акций и облигаций местных властей. Деятельностьучетных домов проходит и на вторичном рынке переуступленных долларовых истерлинговых депозитных сертификатов.

 Фирмы-брокеры (маклеры) являются агентами, которыепосредничают в приобретении векселей за определенную плату.

Иностранные банки в Англии по балансовой сумме относятся ккрупным банковским группам. Уже в 1978 году в Лондоне насчитывалось 308иностранных филиалов из 63 стран. Среди этих банковских институтов  было 24японских и 53 банка из стран-членов ЕС.

В Лондоне сконцентрировано в 2 раза больше иностранныхфилиалов, чем в Нью-Йорке. К иностранным банкам в Лондоне относится МосковскийНародный Банк.

Следующей банковской группой в Англии являются консорциальныебанки. Под последними банковская статистика понимает институты, где участвуютбанки по крайней мере двух стран, из которых ни одна не имеет контрольного пакета.эти институты стали особенно быстро развиваться вместе с усилением еврорынка.Главным образом, это специальные банки многонациональных заемщиков, к которымпринадлежат прежде всего транснациональные и мультинациональные промышленныеконцерны. Поскольку они создавались на основе долевого участия банками ведущихкапиталистических стран, они в состоянии мобилизовать на еврорынке огромныесредства и на самые продолжительные сроки, что недоступно никакому другому типубанков капиталистического мира. Возникновение консорциальных банков особеннохорошо свидетельствует о развитии процесса интернационализации капитала вусловиях современного капитализма

B Великобритании имеется множество банкоподобных специальныхкредитно-финансовых институтов. Cреди них:

            Сберегательныеинституты. Все сберегательные институты объединяет то, что основнойисточник их ресурсов — мелкие вклады населения.

            Страховыекомпании и пенсионные фонды направляют аккумулированный ссудный капитал вдолгосрочные инвестиции. Финансово-кредитная деятельность является вторичной поотношению к их профессиональной специализации — страховому делу и частномупенсионному обеспечению. Мобилизуемые ими средства вкладываются в операции насрок 20-25 лет (в основном в акции и другие ценные бумаги).

            Инвестиционныетресты занимаются исключительно операциями с ценными бумагами. Путемэмиссии собственных акций и облигаций они привлекают капитал, которыйвкладывают в ценные бумаги других компаний. Особенность этих учреждений, неимеющих регулярных источников поступлений (депозитов, страховых взносов ит.п.), состоит в сильной зависимости от рыночной конъюнктуры. При падениикурсов ценных бумаг они сталкиваются с финансовыми трудностями и убытками.

            Доверительныепаевые фонды по своей специализации сходны с инвестиционными трестами; ониаккумулируют денежный капитал и вкладывают его в ценные бумаги. Но посколькупайщик в любое время может продать свой пай управляющей компании, то капиталэтих фондов представляет собой непременную величину: он зависит от преобладанияпродаж или покупок паев. Структура активов фондов  аналогична активаминвестиционных трестов: около 80% составляют акции частных компаний, многиедоверительные паевые фонды связаны с банками и страховыми компаниями.

            Финансовыекорпорации специализируются на кредитовании частных фирм, не имеющихдоступа к обычным источникам ссудного капитала. Крупнейшие — финансоваякорпорация промышленности, сельскохозяйственная ипотечная корпорация и т.д.

            Фирмывенчурного финансирования специализированные учреждения, возникшиепреимущественно в 80-х годах. Занимаются главным образом приобретением участийи кредитованием новых и расширяющихся компаний в передовых отраслях, чтосвязано с повышенным риском.

При подготовке этой работы были использованы материалы с сайтаhttp://www.studentu.ru