Реферат: Объекты и субъекты страхования, страховые риски
--PAGE_BREAK--Основные этапы космической программы:
· проектирование ракетно-космической техники;
· производство космических аппаратов;
· предпусковая фаза;
· запуск космических объектов и ввод их в эксплуатацию;
· работа на орбите.
Видовое разнообразие рисков очень велико – от пожаров и стихийных бедствий до межнациональных конфликтов, изменений в законодательстве, регулирующем предпринимательскую деятельность, и инфляционных колебаний.
Ответственность по большинству рисков до запуска, на некоторым исключением, обычно несут подрядчики. За риски на орбите ответственность несет собственник спутника или другого космического аппарата. Все они являются страхователями:
– изготовитель спутника страхует стоимость спутника;
– фирма, осуществляющая запуск – стоимость запуска;
– владелец спутника – доставку на орбиту.
На этапах проектирования и производства ракетно-космических аппаратов применяются те же виды страхования, что и при страховании любой другой техники и строительных рисков:
– от стихийных бедствий;
– от ошибок в проектировании;
– от нарушения технологических циклов;
– от утраты и повреждения грузов при перевозке;
– от ущербов вследствие наземных испытаний космических аппаратов и др.
За рубежом считается целесообразным на период запуска страховать остановки или перерывы в осуществлении космической программы. Эти перерывы, возможные и на предыдущих этапах, могу происходить не только из-за технических неисправностей, но и по политическим причинам, вызванным какими-либо действиями или бездействием правительства, изменениями политических курсов, способных повлечь решения о снятии или прекращении финансирования. Политические риски тоже страхуются.
При запуске космического объекта, предназначенного для осуществления какой-либо коммерческой деятельности, такие остановки могут повлечь финансовые потери от переноса сроков начала либо полного срыва эксплуатации аппарата.
Защита жизни и здоровья космонавтов во время полетов является обязательным видом страхования за рубежом. Например, страховая сумма в договоре, заключенном в пользу одного американского космонавта пилотируемого корабля типа «Шаттл», была установлена в размере 1 млн. долл. с премией 1 тыс. долл.
В России впервые экипаж космического корабля был застрахован в 1991 году. Это были космонавты «Союза ТМ-12». Однако в нашей стране страхование астронавтов пока осуществляется добровольно, хотя в проекте закона «О порядке и условиях проведения обязательного страхования космической деятельности в РФ» предусмотрена статься об обязательном страховании жизни и здоровья космонавтов, а также ответственности перед третьими лицами.
Страхование гражданской ответственности подразумевает защиту имущественных интересов, обусловленную необходимостью возмещения ущерба, причиненного по виде следующих субъектов, отвечающих за проведение космической программы:
· государства (или государств), осуществляющего запуск космического объекта;
· владельца космического аппарата;
· организации, производящей запуск.
Страна, осуществившая запуск, несет ответственность в случаях вины при нанесении повреждений иностранному объекту в космическом пространстве, а также лицам и имуществу, находившиеся на борту этого объекта. Причем ответственность распространяется только на ошибки юридических и физических лиц, находящихся под юрисдикцией этого государства, и не распространяется на ущербы, нанесенные гражданам страны запуска либо участвовавшим в запуске иностранцам.
Совместная ответственность стран запуска распространяется на ущерб, причиненный третьей стране на земле, либо ее самолету или другому летательному аппарату, либо иностранному космическому объекту. Причем, если ущерб причин в космическом пространстве, ответственность каждой страны рассчитывается пропорционально степени ее виды в аварии или катастрофе, либо делится поровну, если определить точную пропорцию не представляется возможным.
Страхование ответственности в отношении третьей стороны охватывает риски, которые, как и в предыдущих видах страхования, группируются в зависимости от этапа осуществления космической программы.
В стадиях проектирования, производства, подготовки к запуску и запуска страхуется потенциальная возможность нанесения ущерба одних подрядчиков своими работами другим, то есть гражданская ответственность одних участников программы перед другими, а так как в реализации каждого этапа принимают участие множество предприятий и организаций-смежников, то здесь определяются границы ответственности каждого из создателей космических объектов. Эти вопросы регулируются национальным законодательством [1].
Статья 131.Обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами
1. Страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами за вред, причиненный жизни или здоровью либо имуществу третьих лиц при эксплуатации воздушного судна, является обязательным.
2. При выполнении полетов и авиационных работ в воздушном пространстве Российской Федерации минимальный размер страховой суммы устанавливается в размере не менее чем два минимальных размера оплаты труда, установленных федеральным законом на момент заключения договора страхования, за каждый килограмм максимального взлетного веса воздушного судна.
3. При выполнении международных полетов и авиационных работ в воздушном пространстве иностранных государств минимальный размер страховой суммы устанавливается в соответствии с законодательством соответствующего иностранного государства.
Статья 132.Обязательное страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна
1. Страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна при исполнении ими служебных обязанностей является обязательным.
2. Страховая сумма на каждого члена экипажа воздушного судна устанавливается в размере не менее чем тысяча минимальных размеров оплаты труда, установленных федеральным законом на момент заключения договора страхования.
Статья 133.Обязательное страхование ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна
1. Перевозчик обязан страховать ответственность за вред, причиненный жизни и здоровью пассажира воздушного судна, а также за вред, причиненный багажу и находящимся при пассажире вещам.
2. Страховая сумма на каждого пассажира воздушного судна, предусмотренная договором страхования жизни и здоровья пассажира, устанавливается в размере не менее чем тысяча минимальных размеров оплаты труда, установленных федеральным законом на день продажи билета.
3. Страховая сумма, предусмотренная договором страхования багажа, устанавливается в размере не менее чем два минимальных размера оплаты труда, установленных федеральным законом, за килограмм веса багажа.
Страховая сумма, предусмотренная договором страхования вещей, находящихся при пассажире, устанавливается в размере не менее чем десять минимальных размеров оплаты труда, установленных федеральным законом.
4. При выполнении международных полетов воздушным судном страхование ответственности перевозчика перед пассажирами воздушного судна, в том числе ответственности за утрату, недостачу или повреждение (порчу) багажа, а также вещей, находящихся при пассажирах, является обязательным. Размер страховой суммы не должен быть менее размера, предусмотренного международными договорами Российской Федерации или законодательством соответствующего иностранного государства.
Статья 134.Обязательное страхование ответственности перевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем
Перевозчик обязан страховать ответственность перед грузовладельцем или грузоотправителем за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза на страховую сумму, размер которой не должен быть менее чем два минимальных размера оплаты труда, установленных федеральным законом на момент выдачи грузовой накладной, за каждый килограмм груза.
Статья 135.Обязательное страхование ответственности эксплуатанта при авиационных работах
Эксплуатант обязан страховать свою ответственность за вред, который может быть причинен в связи с выполнением им авиационных работ.
3. Страховые тарифы.
Учитывая специфику отрасли, в процессе заключения договоров по страхованию участвуют все заинтересованные стороны. Каждый участники космической программы страхует свои риски: риски материального ущерба и риски по гражданской ответственности
Наибольший интерес представляют договоры страхования космических объектов от риска физического повреждения. На этапах, предшествующих запуску, период действия договора определяется датами приемки готовых объектов заказчиком и завершением всех предстартовых операций, включая доставку космического аппарата, состыкованного с ракетой-носителем. В качестве страховой суммы принимается стоимость космического объекта, который может состоять, например, из:
– ракеты-носителя;
– космического корабля-спутника;
– разгонного блока и др.
Тариф устанавливается обычно в пределах 0,5-2 %, поскольку на этом этапе риск сравнительно невелик.
На этапе предстартовой подготовки и запуска страховая сумма определяется с учетом следующих возможных расходов при осуществлении страхового случая:
– на замену космического аппарата;
– на повторение предстартовой подготовки;
– на проведение повторного запуска;
– на оплату обслуживающего персонала.
В случае задержки запуска страховое покрытие распространяется также на риск недополучения прибыли.
В этот период возможно раздельное страхование каждой из составных частей космического объекта на время ее функционирования:
– объекта в целом – с момента подачи команды на запуск до вывода его на заданную орбиту;
– ракеты-носителя – с момента подачи команды на запуск до отделения космического аппарата от ее последней ступени;
– для космического аппарата – с начала проверки аппаратуры на борту до окончания гарантийного срока его эксплуатации или до другой даты, обусловленной договором страхования.
Этап предстартовой подготовки и запуска считается самым опасным, так как сбой в функционировании одной из составных частей космического комплекса, например, первой ступени ракеты-носителя, может привести к физической утрате всего объекта, который следовало доставить на орбиту. Поэтому здесь применяются самые высокие тарифы: 10-25 %, которые зависят от степени надежности космического объекта, а также от конъюнктуры страхового рынка.
Сумма страхового покрытия в период эксплуатации на орбите рассчитывается аналогично и складывается в основном из стоимости космического объекта и стоимости его повторного запуска. Тарифная ставка для расчета премий устанавливается в пределах от 3 до 10 %.
В авиационном страховании ответственности за продукт суммы покрытия по договорам, заключаемым поставщиками систем или компонентов, составляет в среднем 500 млн. долл. В последнее время они часто решаются на увеличение суммы покрытия, иногда до 2 млрд. долл.
При определении уровня страховых взносов андеррайтер и его клиент ориентируются на следующие факторы:
– сумму покрытия и степень ее соответствия перечню рисков, которые желает застраховать клиент (расширенное или обычное покрытие);
– вид продукта (критический или некритический);
– типы самолетов, в которые интегрируется продукт (большегрузные или нет);
– экспортируются ли продукты США или производятся в размещенных там дочерних предприятиях (для европейских поставщиков);
– динамику объемов производства в прошлом, то есть насколько велик риск ответственности по продукции, поставленной в предыдущие годы и находящейся в эксплуатации;
– динамику ущербов в прошлом периоде;
– использование продукции в военной авиации (обычно она оплачивается за государственный счет и для соответствующих объемов оборота предприятия устанавливаются меньшие нормы страховых взносов).
Страховая премия представляет собой плату за страхование перевозимого груза, которую уплачивает страхователь страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования грузов (включая транспортные расходы, фрахт). Размер страховой премии определяется, как и в других видах страхования, умножением страхового тарифа (брутто-ставки) на страховую сумму.
Если договором страхования установлена безусловная франшиза, то при расчете страховой премии из страховой суммы вычитается величина франшизы.
В случае перевозки и страхования разнородных видов грузов с характерными для них различными рисками и соответственно отличающимися уровнями тарифных ставок расчет страховой премии ведется вначале по отдельным видам грузов, затем определяется общий размер страховой премии по договору страхования.
Постоянным страхователям грузов при условии недопущения ими страховых случаев страховщики предоставляют скидки с подлежащей уплате страховой премии за страхование груза по очередному договору.
Страховая премия уплачивается обычно единовременно – перечислением безналичных денежных средств на расчетный счет страховщика или вносится наличными деньгами в его кассу. При страховании периодически перевозимых страхователем грузов в течение достаточно длительного периода страховая премия по соглашению сторон может уплачиваться в рассрочку. Однако первый взнос обычно устанавливается от 30 до 50 % общей страховой премии по договору страхования грузов. Сроки уплаты взносов по остальной сумме страховой премии устанавливаются в страховом полисе.
При заключении договора страхования груза для учета конкретной степени риска наступления страхового случая к базовым тарифным ставкам применяются повышающие или понижающие коэффициенты. Увеличение расстояния перевозки сверх установленного среднего (например, 1000-1200 км) повышает риск наступления страхового случая. Поэтому страховщики предусматривают повышающие коэффициенты в зависимости от увеличения расстояния обычно в пределах 1,1-1,5 раза. При расстоянии перевозки груза менее 1000 км устанавливаются понижающие коэффициенты в пределах 0,8-0,9.
Могут применяться и другие коэффициенты, учитывающие, например, криминогенность обстановки по маршруту перевозки груза, наличие или отсутствие сопровождающей груз охраны и др.
Отдельные страховщики устанавливают единые базовые тарифные ставки независимо от вида груза по типам транспорта, но в зависимости от величины страховой суммы перевозимого груза. И в этом случае к базовым тарифным ставкам применяются повышающие и понижающие коэффициенты.
Уровень базовых тарифных ставков в этих случаях обычно выше указанных размеров. При страховании одной из страховых компаний грузов, перевозимых авиатранспортом – от 2,5 до 5,0 % от страховой суммы перевозимого груза [8, с. 36].
4. Порядок осуществления страховых выплат.
Деятельность страховой компании по определению размера ущерба и выплате страхового возмещения имеет первостепенное значение, поскольку по ней судят и о роли страхового дела в обществе, и о конкретном страховщике. Поэтому очень важно проводить урегулирование у страхователей убытков быстро и качественно.
Работа страховщика по определению размера ущерба и выплате страхового возмещения состоит из трех этапов;
1) установление факта страхового случая;
2) определение размера ущерба, страховой выплаты и составление акта о страховом случае (страхового акта);
3) осуществление страховой выплаты.
Рассмотрим, какие действия проводит страховщик на этапе осуществления страховой выплаты.
Выплата страхового возмещения производится в установленный условиями страхования срок после получения страховой компанией всех необходимых документов и составления страхового акта (аварийного сертификата). За задержку выплаты по вине страховщика он должен уплатить страхователю штраф в размере 1 процента подлежащего выплате страхового возмещения за каждый день просрочки (ст.17 Закона «О страховании»). Сумма застрахованного возмещения перечисляется страховщиком в безналичном порядке на расчетный счет страхователя, а физическим лицам может выплачиваться наличными деньгами.
Все акты, расчеты и другие документы, на основании которых произведена выплата страхового возмещения, погашаются соответствующим штампом страховщика с указанием даты выплаты. Если в документах сделаны исправления, они должны быть оговорены, заверены лицами, составлявшими эти документы, и скреплены печатью страховщика.
Если после выплаты страхового возмещения будет найдено похищенное имущество, страхователь обязан вернуть страховщику полученное за него страховое возмещение за вычетом стоимости необходимо ремонта или расходов на приведение в порядок, связанных с похищением. В случае невозврата страхового возмещения в установленный срок страховщику следует предъявить в установленном порядке иска.
Как известно, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах этой суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за нанесенный ущерб. Поэтому если в документах компетентных органов указано виновное в причинении ущерба лицо, страховщик может в порядке суброгации обратиться с иском к этому лицу [3, с 266; 4, с. 345; 5, с. 7].
Страховая сумма для новых воздушных транспортных средств – это стоимость их приобретения. Для воздушных судов, бывших в употреблении, берется их современная стоимость, установленная на основе восстановительной или рыночной стоимости с учетом износа. Во всех случаях рыночная стоимость или стоимость приобретения увеличивается на величину налога на добавленную стоимость, затрат на перевозку и таможенных пошлин.
Если воздушное транспортное средство после приобретения оборудуется специальным оборудованием и инструментами, то стоимость последних, включая работы по установке, тоже добавляется в страховую сумму.
Самолеты и другие воздушные суда стоят очень дорого (крупные современные пассажирские самолеты – около 100 млн. долл. и более), поэтому здесь достаточно остро стоит проблема переоценки страховой стоимости. Чтобы исключить споры по этому поводу, в авиационном страховании принято, что страхователь и страховщик договариваются о страховой стоимости и согласовывают ее на уровне рыночной стоимости самолета на момент заключения договора. Эта согласованная страховая стоимость называется в международной страховой практике taxwert. При согласовании страховой стоимости страховщики отказываются от обвинений страхователей в недостраховании.
Если на момент страхового события страховая сумма оказывается ниже, чем страховая стоимость, то ущерб возмещается в той пропорции, в которой страховая сумма относится к страховой стоимости. В случае тотального ущерба страхователь имеет право на возмещение согласованной страховой стоимости за минусом текущей стоимости спасенных частей.
Все, что касается авиаперевозок, подчиняется самым обычным правилам выплаты ущерба. Особенности имеются в космическом страховании.
Наиболее крупные ущербы, как показывает практика, вероятны на последних стадиях выполнения программы: с предпусковой фазы до функционирования на орбите. Указанное обстоятельство связано с тем, что именно в этих фазах чрезвычайно дорогостоящие космические объекты, соответственно наземное оборудование, а также обслуживающий персонал подвергаются наибольшему риску из-за сбоев уникальной техники как по вине разработчиков и производителей, так и вследствие непредсказуемых внешних воздействий. Число таких рисков очень велико, и они варьируются в зависимости от того, в какой стадии находится реализация космической программы.
На предпусковом этапе страховое покрытие предоставляется при полной утрате или повреждении космических объектов: при хранении их на предприятиях-изготовителях, при доставке на космодром и подготовке к запуску вплоть до стыковки космического аппарата с ракетоносителем, а также для защиты страхователя от финансовых потерь, вызванных опасностями, приведшими к задержкам в реализации либо свертыванию космической программы.
При запуске и вводе в эксплуатацию страхователю возмещаются ущербы от полной потери, повреждения либо выхода из строя космического объекта с момента запуска двигателей ракеты-носителя до начала работы космического аппарата на орбите. На этом этапе страховое покрытие распространяется также на риски, связанные с функционированием ракеты-носителя до выведения ею космического аппарата на заданную орбиту, а также с работой бортовых систем космического объекта.
На этапе функционирования на орбите страховое покрытие возмещает страхователю убытки в результате полной потери, повреждения и либо выхода из строя космического аппарата в период его работы на орбите и защищает на случай возникновения дополнительных затрат и потери доходов в результате перерывов в функционировании аппарата либо его деградации. Под деградацией понимается, например, выход из строя ретранслятора, который представляет собой комбинацию взаимосвязанных компонентов в рамках общей коммуникационной системы телевизионного спутника связи или другого космического объекта, которые в совокупности дают возможность осуществлять дискретный прием и последующую передачу сигналов. Поломка ретранслятора не ведет к прекращению физического существования спутника, но дальнейшее его использование становится невозможным. На этом этапе предусматривается также защита от рисков космического пространства: влияние солнечных вспышек, столкновения с метеоритами и др. [18, с. 26]. продолжение
--PAGE_BREAK--