Реферат: Совершенствование практики кредитования физических лиц в ФКБ Юниаструм банк ООО
--PAGE_BREAK--Выдача кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:— зачисление на счет заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования;
— зачисление на счет банковской карты заемщика.
Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты заемщика.
Выдача кредита путем зачисления на счета, открытых в других коммерческих банках, не производится.
Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения кредитного договора.
После оформления обеспечения, предусмотренного кредитным договором, заемщик оформляет в кредитующем подразделении Срочное обязательство и заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита с указанием суммы и способа получения кредита.
Выдача кредита осуществляется:
— наличными – в день подачи заемщиком заявления
— безналичным путем – в течение двух рабочих дней после подачи заемщиком заявления.
Расчет и учет обязательств поручителя.
Объем обязательств поручителя в случае, если указанные обязательства не зафиксированы в договоре поручительства в абсолютном выражении, складывается из суммы основного долга по кредитному договору и процентов, начисленных на вышеуказанную сумму (без учета погашения основного долга), начиная с даты заключения кредитного договора (не включая эту дату) на дату окончания срока действия кредитного договора (включительно), вне зависимости от даты заключения самого договора поручительства.
Размер обязательств поручителя по договору поручительства, ограниченный только частью обязательств заемщика по кредитному договору (погашение основного долга и/или уплата процентов), учитывается в части, определенной договором поручительства.
Размер обязательств поручителя корректируется при оформлении дополнительными соглашениями изменений процентных ставок или сроков кредита.
Учет суммы ответственности поручителя производится на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций в день получения им договора поручительства от кредитующего подразделения, но не позднее даты выдачи кредита.
Действия банка при возникновении просроченной задолженности.
В случае образования просроченной задолженности по кредиту подразделения сопровождения кредитных операций одновременно с отнесением на счетах просроченных ссуд и процентов не внесенных в срок сумм составляет выписки по счетам просроченной задолженности по всем действующим кредитным договорам и передает их в кредитующее подразделение банка.
Кредитный работник в течение 10 рабочих дней после получения выписок уведомляет заемщика о возникновении по его кредитному договору просроченной задолженности, предлагает погасить ее в течение 5 рабочих дней и сообщить в кредитующее подразделение о произведенных платежах.
При не поступлении от заемщика в установленный срок подтверждения о перечислении денежных средств в погашение просроченной задолженности, кредитный работник на основании выписок, дополнительно полученный из подразделения по сопровождению кредитных операций, направляет заемщику извещение с указанием сумм просроченной задолженности.
Аналогичное извещение направляется поручителю с предложением произвести уплату сумм просроченной задолженности по кредитному договору.
Извещения направляются заемщику и поручителю телеграммой, заказным письмом с уведомлением о вручении либо курьером.
Копии запроса и извещения помещаются в кредитное дело заемщика.
В случае возникновения просроченной задолженности по кредитному договору, в обеспечении которого принято поручительство юридического лица, подразделение по сопровождению кредитных операций оформляет распоряжение подразделения банка, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание клиентов, о безакцептном списании денежных средств в погашение просроченной задолженности со счетов поручителя, открытых в данном подразделении банка (либо другом филиале ООО «Юниаструм Банк» или иных коммерческих банках) на основании заключенных между банком и поручителем и другим коммерческим банком) о праве банка на безакцептное списание средств в порядке.[21]
Работа со страховым возмещением.
В случае получения из страховой компании, от заемщика, залогодателя сообщения о наступлении страхового случая в отношении застрахованного предмета залога – кредитующее подразделение должно не позднее следующего рабочего дня подготовить и направить в страховую компанию в соответствии с заключенным между залогодателем и страховой компанией договором, в котором в качестве выгодопреобретателя определен банк, письмо – требование о выплате страхового возмещения.[22]
После получения из страховой компании письменного сообщения с характеристикой страхового случая и указанием суммы страхового возмещения кредитного подразделения (с привлечением юридического подразделения, при необходимости – подразделения безопасности и других заинтересованных подразделений банка) готовит заключение для кредитного комитета банка о целесообразности использования средств страхового возмещения.
При отсутствии просроченной задолженности заемщик должен предоставить другое обеспечение по кредитному договору или погасить необеспеченную задолженность по кредитному договору.
При наличии просроченной задолженности полученное банком страховое возмещение направляется на погашение имеющейся просроченной задолженности по кредитному договору.
Порядок изменения условий и расторжения кредитного договора.
При снижении процентной ставки по действующим кредитным договорам кредитующее подразделение направляет служебную записку в подразделение сопровождения кредитных операций о внесении изменений в условия кредитных договоров. В служебной записке указывается дата установления новой ставки, ее размер, номер и дата кредитного комитета банка о списании процентной ставки по кредитным договорам.
При повышении процентной ставки по действующим кредитным договорам кредитующее подразделение в течение трех рабочих дней после получения решения о повышении ставки направляет извещение заемщику и поручителям за подписью руководителя; копии извещений подшивает в кредитное дело.
В извещениях сообщается о повышении банком процентной ставки по кредитному договору с указанием размера ставки и даты ее установления (через два месяца после отправления извещения); поручителям предлагается подтвердить свое согласие письменно при личной явке или заказным письмом; заемщику предлагается обеспечить согласование с поручителями повышение процентной ставки.
Если в течение одного месяца от даты отправления извещений письменное согласие кого-либо из поручителей не будет получено, кредитующее подразделение предлагает заемщику произвести равноценную замену обеспечения по кредитному договору.
Если по истечении 1,5 месяцев от даты отправки извещений от кого-либо из поручителей заемщика не будет получено письменное согласие и, в то же время, не будет произведена замена обеспечения, кредитующее подразделение готовит заключение и свои предложения для рассмотрения на кредитном комитете банка.
Кредитный комитет банка может принять одно из трех решений:
— не вносить изменений в условия кредитного договора;
— повысить процентную ставку по договору;
— расторгнуть в одностороннем порядке договор с заемщиком по истечении трех месяцев от даты отправки извещений о повышении процентной ставки.
Решение о расторжении договора принимается в исключительных случаях, с учетом мнений юридического подразделения банка и подразделения безопасности банка.[23]
Решение кредитного комитета банка должно быть принято до истечения двух месяцев от даты отправки извещений заемщику и поручителям.
В случае принятия кредитным комитетом банка решения о сохранении процентной ставки по кредитному договору в прежнем размере или решения о расторжении кредитного договора, кредитующее подразделение направляет заемщику и поручителям соответствующие извещения до истечения двух месяцев от даты отправки заемщику и поручителям первого извещения (о повышении процентной ставки).
Кредитующее подразделение не позднее даты, с которой повышается процентная ставка по действующим кредитным договорам, направляет в подразделение по сопровождению кредитных операций распоряжение за подписью руководителя банка о внесении соответствующих изменений в кредитные договоры с указанием даты, с которой вводятся изменения, перечня договоров (номеров ссудных счетов). В этой же записке указываются кредитные договоры, по которым процентная ставка не изменяется.
В случае повышения процентной ставки по кредитному договору в обязательном порядке вносятся соответствующие изменения в условиях договоров поручительства, залога, о сотрудничестве и другие, которые оформляются дополнительными соглашениями.
Отсроченные платежи по погашению основного долга и уплате процентов перераспределяются пропорционально на все последующие платежи до окончания срока действия кредитных договоров.
Изменения условий кредитных договоров оформляются дополнительным соглашением.
Кредитный комитет банка вправе принять решение об изменении обеспечения по кредитному договору (изменение вида, суммы и т.п.) при условии соблюдения требований настоящих правил (оценка обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредиту и страхование залогов).
В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора кредитующее подразделение (с учетом мнений юридического подразделения и подразделения безопасности банка) может вынести на рассмотрение кредитного комитета банка, по решению которого был предоставлен кредит, вопрос о досрочном взыскании суммы кредита либо о расторжении банком кредитного договора. Если кредит предоставлен по решению руководителя банка в пределах предоставленных ему полномочий, этот вопроса также рассматривается кредитным комитетом банка.
В случае смерти заемщика банк вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства наследниками требования банка могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
В случае смерти заемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего с переоформлением поручительства и/или залога.
Создание банком резерва на возможные потери по ссудам.
При формировании резерва на возможные потери по ссудам (в дальнейшем резерв) банк в первую очередь обязан создать резерв под ссуды, квалифицированные как безнадежные.
Резерв на возможные потери по ссудам используются только для покрытия непогашенной клиентами (банками) ссудной задолженности по основному долгу, в таблице 1 представлен размер отчислений в резерв.
Таблица 1
Размер отчислений в резерв по классификационным ссудам
Группа риска
1
2
3
4
5
Размер отчислений в (%) от суммы основного долга
0
10
25
51
100
Ссуды делятся на:
а) обеспеченная ссуда – ссуда, имеющая обеспечение в виде залога, в тех случаях, когда залог одновременно отвечает следующим требованиям:
— его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компенсации банку суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав;
— вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформлена таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой. Необходимость реализации залоговых прав возникает не позднее, чем на 30-ый день задержки заемщиком очередных платежей банку по основному долгу либо по процентам.
б) недостаточно обеспеченная ссуда – ссуда, имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего хотя бы одному из требований, предъявляемых к залоговому обеспечению.
в) необеспеченная ссуда – ссуда, не имеющая обеспечения или имеющая в виде залога, не отвечающего требованиям, обеспеченных и недостаточно обеспеченных ссуд.[24]
В зависимости от величины кредитного риска все ссуды подразделяются на 4 группы:
1 группа – стандартные (практически безрисковые) ссуды, резерв создаются в размере 1% от суммы основного долга.
2 группа – нестандартные ссуды (умеренный уровень риска не возврата), 20% резерв от суммы основного долга.
3 группа – сомнительные ссуды (высокий уровень риска не возврата), 50% резерва от суммы основного долга.
4 группа – безнадежные ссуды (вероятность возврата практически отсутствует).
2.3 Особенности кредитования физических лиц
Наиболее распространенным видом кредитования является потребительский кредит U-MONEY (открытый канал продаж). Срок кредитования от 6 до 36 месяцев включительно, от 37 до 60 месяцев включительно. Процентная ставка 21,9 % годовых 23,9% годовых. Сумма кредита на одного заемщика от 100 000 до 900 000. Кредит предоставляется в рублях РФ. Первоначальный взнос — от 0%. Количество покупок в пределах суммы кредита — без ограничений. Под валютой Кредита понимается валюта основных счетов, открываемых в ФКБ «Юниаструм банк» (ООО) для отражения операций по Кредиту (Счет банковской карты Заемщика, и Счет учета задолженности по предоставленному Кредиту). Налоги, сборы, пошлины, комиссии банков-корреспондентов и др. непредвиденные расходы, при наличии таковых, взимаются дополнительно.[25]
Кредит предоставляется единовременно в полной сумме, путем перечисления денежных средств на Счет банковской карты Заемщика для зачисления Кредита. Плата Заемщика за услуги Банка по выдаче кредита является комплексной и состоит из процентов за пользование кредитом и комиссии за выдачу кредита. Возврат кредита и уплата процентов осуществляется Заемщиком в соответствии с Графиком платежей, являющимся приложением к кредитному договору. При досрочном погашении кредита в первую очередь уплачиваются проценты, рассчитанные по дату проведения досрочного погашения включительно. В случае частичного досрочного погашения кредита, осуществляется пересчет платежей в погашение кредита и процентов по нему. Cумма частичного досрочного погашения не включает в себя сумму Очередного платежа, дата погашения которого указана в Графике платежей. По выбору Заемщика пересчет Графика платежей формируется с сохранением количества платежей, при этом сумма Очередного платежа уменьшается, или с уменьшением количества платежей, при этом сумма ежемесячного платежа не изменяется и производится пересчет сумм, направляемых в уплату процентов и на погашение кредита. Основные преимущества кредита наличными «U-Money»:
— Наличные деньги на любые цели;
— Кредит без залога и поручителей;
— Не требуется страхование ;
— Нет скрытых комиссий (комиссий за ведение ссудного счета);
— Выбор даты платежей по кредиту;
— Возможность досрочного погашения кредита в любое время без штрафных санкций и комиссий;
— Минимальный пакет документов при сумме кредита до 150 000 рублей.
Также банком, предоставляются кредитные карты. Выпуск банковских карт осуществляется через собственный Процессинговый центр. В настоящее время Банк выпускает расчетные и кредитные карты международных платежных систем VISAи MasterCard.
Карты Юниаструм Банка предназначены для любых пользователей. Это и демократичные карты с небольшими кредитными лимитами и возможностью снятия наличных, оплаты товаров и услуг, и премиальные карты с широким спектром дополнительных услуг и большими кредитными лимитами. В 2008 году были внедрены два новых карточных продукта — (U-Payи U-Safe). Карты U-Payимеют выгодные условия кредитования и ориентированы на клиентов, активно пользующихся заемными средствами, а высокий процент, начисляемый на остаток собственных средств по картам U-Safe, предназначен для клиентов, которые хотят сохранить и преумножить свои сбережения. В рамках данного продукта действуют выгодные условия получения кредита наличными.
В 2008 году в дополнение к существующим картам привилегированной категории VISAи MasterCardPlatinumБанк приступил к выпуску эксклюзивной карты VISAInfiniteс новыми сервисами, такими как экстренная авторизация платежа, полное многоразовое стрхование, online-служба для путешественников, консьерж сервис. Кроме того сервисы для держателей карт Platinumи Infiniteвключают квалифицированную поддержку в случае утери или кражи карты, защиту покупок и продление гарантийных сроков на товары, медицинскую и юридическую помощь, предложения эксклюзивных туров, отелей и ресторанов, прокат лимузинов и другое.
Для студентов и молодежи в 2008 году совместно с Российским союзом молодежи разработана и внедрена уникальная для России кредитная карта VISAClassicEURO<26. Ее отличают доступные условия кредитования и стильный дизайн. Кроме того, каждый клиент, получивший карту, становится участником международной программы «Молодежная карта EUR0<26» и может получать существенные скидки на товары и услуги в 41 стране Европы и 40 городах России.
В рамках этого проекта совместно с Центром международного обмена выпущена карта для участников программы Work& TravelUSA, выезжающих на время каникул на работу в США. Карта с фотографией ее держателя на лицевой стороне является IDклиента во время пребывания в США и в дополнение к традиционным платежным возможностям карты VISAпозволяет оплачивать участие в программе Work& TravelUSA, в том числе за счет предоставления кредитного лимита по счету карты.
В Юниаструм Банке большое внимание уделяется повышению лояльности клиентов к Банку. Так, с целью увеличения безналичных операций по картам и поощрения клиентов с 1 ноября по 31 декабря 2008 года в Банке проводилась акция «Карта дарит впечатления», в рамках которой при совершении операций оплаты товаров и услуг по картам клиенты Банка имели возможность выиграть призы разного уровня. Результатом данной акции стало существенное увеличение операций по оплате товаров и услуг с использованием карт Юниаструм Банка. Аналогичные акции Банк будет проводить и в дальнейшем.
Автокредит можно оформить в отделении банка. Юниаструм Банк в Мурманске предоставляет два вида автокредитования Uni 5 (рубли) и Uni 1.1 (рубли). Превоначальный взнос по программе Uni 5 (рубли) от 30% до 70%. Срок кредитования от 1 до 5 лет. Кредит может быть предоставлен гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 до 55 лет включительно для женщин и от 21 до 60 лет включительно для мужчин на дату заключения Кредитного договора. Кредит предоставляется Клиентам не ограниченным в дееспособности и имеющим постоянный доход, зарегистрированным по месту жительства на территории субъекта РФ (имеющим постоянную регистрацию), в котором находится Банк или его обособленное подразделение(г. Москва и Московская область признаются одним регионом). Требования Банка к трудовому стажу Клиента: общий трудовой стаж должен составлять не менее 12 месяцев, в том числе стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 6 месяцев.
Превоначальный взнос по программе Uni 1.1 (рубли) от 15% до 50%. Срок кредитования от 1 до 5 лет. Максимальная стоимость автомобиля при взносе от 15 % до 25% — не более 600 000 рублей. Кредит может быть предоставлен гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 до 55 лет включительно для женщин и от 21 до 60 лет включительно для мужчин на дату заключения Кредитного договора; Кредит предоставляется Клиентам не ограниченным в дееспособности и имеющим постоянный доход (общий трудовой стаж не менее 12 месяцев, в том числе стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 3 месяцев), зарегистрированным по месту жительства на территории субъекта РФ (имеющим постоянную регистрацию), в котором находится Банк или его обособленное подразделение, которое предоставляет кредит на приобретение транспортного средства, застраховавшим транспортное средство. Банк взимает комплексную плату за пользование кредитом, которая состоит из процентов и комиссии за выдачу кредита. Комиссия за выдачу кредита взимается единоразово в размере 7 000 (семь тысяч) рублей. Погашение кредита производится ежемесячно, равными платежами. Клиент вправе производить частичное или полное досрочное погашение кредита (без уплаты дополнительных комиссий и штрафов). Единоразовая комиссия за перевод кредитных средств на счет автосалона –150 руб.
Для рассмотрения кредитной заявки Клиент обязан предоставить следующие документы:
1) Паспорт гражданина РФ.
2) Водительскиое удостоверение клиента. Если Вы не имеете водительского удостоверения, необхожимо предоставить:
— водительское удостоверение физического лица, которое будет допущено к управлению приобретаемым в кредит автомобилем и одновременно;
— один из следующих документов:
— Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;
— Заграничный паспорт;
— свидетельство о постановке на учет налоговым органом физического лица по месту жительства на территории РФ (свидетельство о присвоении ИНН).
3) Военный билет (для мужчин моложе 27 лет).
4) Документ, подтверждающий сведения о работе.
2.4 Оценка кредитоспособности заемщиков–физических лиц
Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд обуславливает изучение платежеспособности, то есть изучение факторов, которые могут повлечь за собой непогашение.
Цели и задачи анализа платежеспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условия его предоставления.
Все это обуславливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.
Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и представленного заявления-анкеты.
Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:
1) заявление-анкета;
2) паспорт заемщика, его поручителя и/или залогодателя (предъявляются);
документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя:
— для работающих – справка предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель за последние 6 продолжение
--PAGE_BREAK--месяцев;
— для пенсионеров – пенсионное удостоверение и справка из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию;
— для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством.
Справка предприятия (органов социальной защиты населения) должна содержать следующую информацию:
— полное наименование предприятия, выдавшего справку, его почтовый адрес, телефон;
— продолжительность постоянной работы заемщика на данном предприятии;
— настоящая должность заемщика (кем работает);
— среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
— среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам;
— документы по предоставляемому залогу.
3) у всех собственников принимаемого в залог совместного имущества следует истребовать нотариально удостоверенное согласие на его залог с целью предотвращения возможности признания договора залога недействительным в судебном порядке.
— другие документы, предусмотренные иными нормативными документами ООО «ЮниаструмБанк» по кредитованию физических лиц.[26]
По усмотрению банка величина доходов заемщика/поручителя, указанных в справке с места его работы, может быть подтверждена подразделением Министерства Российской Федерации по налогам и сборам по месту постоянного жительства (регистрации) заемщика/поручителя.
При предоставлении кредитов пенсионерам, получающим пенсию через банк, расчет платежеспособности осуществляется исходя из фактически поступивших средств на его пенсионный вклад (счет банковской карты) от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последний месяц на основании выписки, полученной от подразделения бухгалтерии, осуществляющего последующий контроль за вкладными операциями, или пенсионного отдела. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи; указанные в справке и заявлении – анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.[27]
Платежеспособность заемщика вычисляется по формуле:
Р=Дч×К× t, (2)
где Дч – среднемесячный доход (чистый) за вычетом всех обязательных платежей
К – коэффициент (в зависимости от величины дохода)
К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500$
К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501$ до 1000$
К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001$ до 2000$
К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 $
t– срок кредитования в (месяцах)
Платежеспособность граждан, занимающихся предпринимательской
деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством.
Для определения величины получаемого дохода кредитный работник может составить на основе данных финансовых документов, представленных заемщиком, упрощенную форму баланса и упрощенную форму отчета о прибылях и убытках.
В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год (или за 6 месяцев) за вычетом всех обязательных платежей.
При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.[28]
Рассмотрим варианты кредитоспособности заемщика – физического лица.
Вариант 1.
Ссудозаемщик через 12 месяцев достигнет пенсионного возраста (55 лет). Запрашиваемый кредит 45000 рублей без обеспечения сроком на 18 месяцев. Платежеспособность данного клиента, так как он вступает в пенсионный возраст, будет рассчитана следующим образом:
Р=Дч1×К1×t1Дч1+Дч2×К2×t2 (3)
где Дч1 – среднемесячный доход рассчитанный аналогично Дч,
t1 – период кредитование (в месяцах), приходящий на трудоспособный возраст заемщика,
Дч2 –среднемесячный доход пенсионера (принимается равный минимальному размеру пенсии в виду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика),
t2 – период кредитование (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика,
К1, К2 –коэффициенты аналогичные К, в зависимости от величины Дч1, Дч2.
Р=10440×0,5×12+1260×0,5×6 = 62640+3780 = 66420 рублей,
где 10440руб. — среднемесячный доход, исходя из предоставленной справки;
1260руб. — базовая часть трудовой пенсии, установленная ФЗ;
Определение максимального размера кредита.
Максимальный размер предоставляемого кредита (Sp)определяется исходя из платежеспособности заемщика.
<img border=«0» width=«490» height=«70» src=«ref-2_1648180291-1928.coolpic» v:shapes="_x0000_i1026"> (3)
Определим максимальный размер кредита для ссудозаемщика на основе его платежеспособности.
<img border=«0» width=«359» height=«70» src=«ref-2_1648182219-1854.coolpic» v:shapes="_x0000_i1027">
Полученная величина корректируется в сторону уменьшения с учетом других влияющих факторов, а именно: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка задолженности по предоставляемым поручительствам, кредитной истории, поданной в банк кредитной заявки на получение кредита и др.
Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом.
Если совокупное обеспечение (О) меньше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется исходя из совокупного обеспечения:
<img border=«0» width=«500» height=«71» src=«ref-2_1648184073-1928.coolpic» v:shapes="_x0000_i1028"> (4)
Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе платежеспособности заемщика.
Для примера рассмотрим расчет максимального размера кредита в зависимости от величины предоставленного совокупного обеспечения.
Вариант 2.
Расчет максимального размера (суммы) кредита на примере клиента ссудозаемщика.
Кредитование заемщика производится на основе кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита.
Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний.
Таблица 2
Доход ссудозаемщика за 6 месяцев
в тыс. руб.
Чистый доход составил (16 652,59 – 2 164,84) = 14 487,75
Средний заработок за вычетом всех удержаний составил:
14 487,75/6 = 2 414руб. 62 коп.
Среднемесячный доход в валютном эквиваленте составил:
2 414,62/34,05 ≈ 70,91 доллара США,
где 34,05 – курс доллара США.
Платежеспособность Милосердовой Е.А. рассчитываем по формуле:
Р = Дч×К ×t = 2 414 руб. 62 коп. × 0,5 × 12 × 15 лет
Р = 217 315руб. 80 коп.
Определим, используя данные максимальный размер суммы займа, который определяется по формуле (4):
<img border=«0» width=«456» height=«69» src=«ref-2_1648186001-2359.coolpic» v:shapes="_x0000_i1029">
Вариант 3.
Доход заемщика за 6 последних месяцев – 60 000 руб.
Доход чистый за вычетом всех обязательных платежей – 50 000 руб.
Среднемесячный доход (Дч) 50 000 руб./ 6 = 8 333 руб.
Среднемесячный доход в валютном эквиваленте
(Дэ) = 8 333 руб./34,05 руб. = 244,73 долларов США
Среднемесячный доход в валютном эквиваленте соответствует коэффициенту 0,5.
Платежеспособность заемщика:
Р = 8 333 руб.×0,5 ×12 мес. ×15 лет = 749 970 руб.
Максимальный размер кредита, рассчитанный исходя из платежеспособности заемщика:
<img border=«0» width=«442» height=«74» src=«ref-2_1648188360-2256.coolpic» v:shapes="_x0000_i1030">
В случае если предоставленное совокупное обеспечение по кредиту (200 000 руб.) меньше платежеспособности заемщика (298 991 руб.) максимальный размер кредита определяется следующим образом:
<img border=«0» width=«438» height=«71» src=«ref-2_1648190616-2281.coolpic» v:shapes="_x0000_i1031">
Вариант 4
На сайте ООО «Юниаструм банк» есть калькулятор воспользовавшись услугами которого можно сразу определить доступен ли атокредит. Расчет выплат по автокредиту:
Стоимость автомобиля в комплекции люкс 500000 рублей. Ставка по кредиту 10,50 % годовых. Срок кредита 1 год. При покупке автомобиля сразу же оплачиваем 10% от общей стоимости автомобиля 50000 рублей. Сумма, которую берем в кредит 450000 рублей. Комиссия банка за открытие ссудного счета 7500 рублей. Ежемесячная комиссия банка за ведение ссудного счета 150 рублей. Погашение кредита – ежемесячно равными долями. Обеспечение кредита – залог приобретаемого автомобиля. Обязательное требование – страхование автомобиля от угона и нанесения ущерба на полную стоимость автомобиля. Стоимость страховки на данный автомобиль составляет 42500 рублей в год. После 1-го года рыночная стоимость автомобиля уменьшается на 5%, после 2-го года – на 10%. Ежемесячные выплаты по кредиту составят 38000.
Кредитный риск при кредитовании физических лиц, понимаемый как риск невозвратности ссуды и неуплаты процентов по ней в полном объеме, зависит от материального положения, от физического состояния заемщика и его личных качеств. В связи с этим при кредитовании частных лиц банк оценивает факторы обеспечения кредита и человеческих качеств заемщика.
Заявление заемщика на выдачу ссуды представляет собой стандартную анкету: заявление состоит из нескольких смысловых частей. Эти блоки включают в себя формальные сведения о клиенте (ФИО, адрес), характеристика испрашиваемой ссуды (размер, срок, цель), данные о финансовом состоянии. Сейчас для этого используется «скоринг» кредитование. Сущность кредитного скоринга состоит в том, что каждый параметр оценки кредитоспособности заемщика имеет реальную оценку. Итоговая сумма баллов — это оценка кредитоспособности заемщика. Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который выше для таких вопросов, как профессия, и ниже, как возраст.
Согласно данной методики, если заемщик, обратившийся за кредитом, набрал по критериям меньше 30 баллов, то положительной ответ ему рассматривается как большой риск. При наборе им менее 13 баллов в кредите автоматически отказывается. В таблице 5 представлена рейтинговая шкала заемщика.
Таблица 3
Рейтинговая шкала для определения класса заемщика
Значение показателя
Финансовое состояние
Класс
1
2
3
Продолжение таблицы 3
1
2
3
1 от 50 баллов и выше
Очень хорошее
А
2 от 40 до 50 баллов
Хорошее
Б
3 от 25 до 39 баллов
Удовлетворительное
В
4 от 15 до 24 баллов
Плохое
Г
4 от 14 и менее
Очень плохое
Д
Оценка кредитоспособности по методу скоринга является обезличенной. Система анализа кредитоспособности физического лица состоит из двух блоков:
1) бальные оценки (методы кредитного скоринга)
2) система оценки кредитоспособности клиента, основанная на экспертных оценках экономической целесообразности предоставления кредита
Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них.
Для установления размера покрытия кредитного риска по потребительским ссудам банки рассчитывают специальный коэффициент, который характеризует минимальный размер платежей в погашение ссуды и максимально допустимый размер задолженности по отношению к доходам заемщика. Для получения приблизительной картины кредитоспособности физического лица, банк оперируется следующими показателями.
К1 – минимально допустимый размер задолженности
К2 – максимально допустимый размер
Экономически обоснованными границами можно считать следующие значимые коэффициенты: К1 = 10%, К2 = 80%, следовательно, минимальный размер платежа в погашении ссуды может составлять 10% от располагаемого дохода, а максимально – не более 80% от располагаемого дохода.[29]
В мировой практике существует ряд методик кредитного скоринга. Известной методикой является модель Д. Дюрана, появившаяся в США в 40-х годах. Дюран выделил группы факторов, позволяющих определить степень кредитного риска. Он выделил следующие коэффициенты при начислении баллов:
— Возраст: 0,1 балл за каждый год свыше 20 лет (максимум 0,30);
— Пол: женский (0,40), мужской (0);
— Срок проживания: 0,042 за каждый год проживания в данной местности (максимум – 0,42 баллов);
— Профессия: 0,55 – за профессию с низким риском, 0 – за профессию с высоким риском и 0,16 – для других профессий;
— Работа в отрасли: 0,21 – предприятия общественного пользования, государственные учреждения, банки и брокерские фирмы;
— Стабильность занятости: 0,059 – за каждый год работы на данном предприятии (максимум – 0,59 баллов);
— Финансовые показатели: 0,45 – за наличие банковского счета; 0,35 – за владение недвижимостью; 0,19 – за наличие полиса по страхованию жизни.
Таким образом, Дюран определил границу выдачи ссуды как 1,25 и более. Если набранная сумма баллов менее 1,25 следовательно, заемщик является неплатежеспособным, а если более, то кредитоспособным.
Экспертные оценки основаны на общеэкономическом подходе к характеристике кредитоспособности заемщика – физического лица, т.е. на анализе соответствия клиента и ссуды общебанковским требованиям, в США, например, правилу 5 «С». Прежде всего, экономист банка должен оценить желание и возможность заемщика погасить ссуду. При этом он ориентируется на заявление заемщика на выдачу ссуды, кредитное досье прошлых лет, информацию организаций, банков.
В ООО «Юниаструм Банк» существуют свои методики оценки кредитоспособности заемщика.
Рассмотрим примеры оценки кредитоспособности заемщика.
Вариант 5.
При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее — кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней — по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца — по кредитам на приобретение недвижимости. Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляется дата регистрации и регистрационный номер.
Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете, определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам, направляет запросы в банк, предоставлявшие ему ранее кредиты, при необходимости направляет запросы в другие организации. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение. Кредитный инспектор определяет кредитоспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а также данных анкеты. Справка должна содержать следующую информацию: полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты; продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации; настоящая должность заемщика (кем работает); среднемесячный доход за последние шесть месяцев; среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам. Справка выдается администрацией предприятия, учреждения, организации по месту работы (установлении пенсии) заемщика в одном экземпляре и предоставляется в кредитующее подразделение.
При рассмотрении дохода заемщика, его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита в ООО «Юниаструм Банк» учитываются:
— доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;
— доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;
— в исключительных случаях по усмотрению банка в расчет платежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.
При расчете кредитоспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.
Далее определяется кредитоспособность заемщика по формуле (2), определяется максимальный размер кредита по формуле (4).
К минусам данной методики можно отнести то, что совокупный доход семьи банк учитывает лишь в исключительных случаях, что значительно сужает круг потенциальных заемщиков. Несомненным плюсом данной методики можно считать наличие специально разработанных формул и поправочных коэффициентов, облегчающих работу кредитных экспертов и дающих наглядное представление о кредитоспособности потенциального заемщика. Обязательность предоставления справки о доходах, с одной стороны, ограничивает круг потенциальных заемщиков банка, использующего данную методику, в то время как некоторые другие банки не требуют официального подтверждения дохода для получения ипотечного жилищного кредита, а с другой — позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск, что является плюсом данной методики.[30]
Вариант 6.
Кредитоспособность заемщика и величину кредитного риска определяют по ряду характеристик.
1) Количественные характеристики. Рассчитываются по следующим коэффициентам:
— PTI(Paymenttoincome) (платеж к доходу) – отношение суммы к ежемесячных платежей по кредиту заемщика к совокупному семейному доходу (нетто) за тоже период. Совокупный семейный доход определяется как сумма доходов супругов на основании справок с места работы о доходах, деклараций о доходах за предыдущий год, заверенных печатью налоговой инспекцией. В том случае, если супруги не выступают созаемщиками по кредитному договору в расчет принимается индивидуальный доход заемщика. Максимально допустимое значение коэффициента PTIсоставляет 40%;
— OTI(Obligationtoincome) (обязательства к доходу) – отношение общей суммы ежемесячных обязательств к совокупному семейному доходу (нетто) за тот же период. Общая сумма ежемесячных обязательств включает в себя все выплаты, вычеты и удержания, производимые заемщиком в течение месяца, в том числе плату за жилье, коммунальные платежи, страховые платежи, обслуживание кредитов (прочих), алименты, плату за обучение (как самого заемщика, так и других членов семьи, находящихся на иждивении) и прочие выплаты. Максимально допустимое значение коэффициента OTIсоставляет 50%;
— достаточность денежных средств исходя из расходов на содержание. После уплаты всех обязательных ежемесячных платежей (включая платежи по запрашиваемому кредиту) остаток денежных средств не должен быть меньше прожиточного минимума, устанавливаемого для данного региона на 1 человека, исходя из количества членов семьи (расходы на содержание). Расходы на содержание рассчитываются как произведение количества членов семьи заемщика, включая лиц на содержании, самого заемщика (заемщиков) и суммы прожиточного минимума в регионе на дату проведения оценки. В случаи, если расходы на содержание больше остатка денежных средств после уплаты всех обязательных платежей, платежеспособность заемщика не отвечает установленным требованиям.
2) Качественные характеристики:
а) Доходы заемщика. К числу положительных факторов при анализе доходов заемщика должны быть отнесены:
— наличие у заемщика доходов, которые не могли быть приняты для рассмотрения при расчете основных коэффициентов ввиду их нестабильности, невозможности заранее определить их величину. Данные доходы должны быть подтверждены документально;
— наличие неденежных активов. Имущество заемщика (автомобиль, дача, ювелирные изделия, антиквариат, ценные бумаги, другое движимое и недвижимое имущество) не учитывается при определении ежемесячных доходов заемщика и расчете соотношений его доходов к платежам. Однако наличие значительных активов в виде движимого и недвижимого имущества может служить существенным компенсирующим фактором, влияющим на принятие положительного решения по кредиту, поскольку свидетельствует о способности заемщика делать накопления, а также о возможности погасить кредит в случае снижения доходов;
— наличие значительного объема денежных средств или быстроликвидного имущества сверх суммы, необходимой на оплату первоначального взноса и покрытие расходов по заключению договоров, оформлению имущества и других сборов, связанных с предоставлением ипотечного кредита. Может рассматриваться как существенный компенсирующий фактор, свидетельствующий о наличии у заемщика дополнительных средств (помимо основных доходов), которые могут использоваться для погашения кредита.
б) стабильность занятости
При анализе стабильности занятости заемщика должны быть изучены:
— послужной список заемщика за последние десять лет, с объяснением всех причин перерыва в трудовой деятельности, превышающего один месяц. Положительным компенсирующим фактором является постоянная работа заемщика в одной области деятельности, с продвижением по службе и возможностью дальнейшего профессионального роста;
— причины и обстоятельства частой смены работы, в том числе причина увольнения (по собственному желанию, по независимым от заемщика обстоятельствам, связанным с реорганизацией или закрытием предприятия и т.д.); сопровождалась ли смена места работы переходом в другую сферу деятельности, продвижением по службе, повышением или снижением уровня оплаты труда;
— оценка стабильности занятости заемщика в будущем, оценка положения организации, в которой работает по найму заемщик, или его предприятия, если он имеет собственное дело, с целью установить перспективы его существования, способность функционирования в течение длительного периода времени;
— возрастные параметры заемщика, в том числе: возможность сохранения стабильно получаемых доходов с выходом на пенсию, если это может произойти до истечения срока действия кредитного договора; степень возможного уменьшения или увеличения получаемых доходов с выходом на пенсию;
— возможность продолжения работы в прежнем качестве на прежнем месте работы после наступления пенсионного возраста, в случае если это произойдет до истечения срока действия кредитного договора; возможные изменения в занятости, связанные со спецификой работы, имеющей возрастные или медицинские ограничения; при этом молодость заемщика, а также хорошее образование, перспективная специальность должны рассматриваться как существенный компенсирующий фактор. Уровень образования и возраст дают основания предполагать, что на протяжении кредитного периода его доход будет расти, а удельный вес ежемесячных платежей в нем будет соответственно снижаться.
в) кредитная история
При анализе кредитной истории заемщика должны быть изучены:
— выполнение заемщиком своих прежних платежных обязательств, в том числе обязательств, вытекающих из кредитных договоров, договоров займа и прочих денежных обязательств (в том числе выплата алиментов);
— своевременность внесения платы за жилье, коммунальные услуги и налога на имущество, которая производится по соответствующим расчетным книжкам заемщика. Однако некоторые отдельные и нерегулярные просрочки платежей следует скорее отнести за счет неудобства осуществления незначительных платежей, заемщик не должен иметь на момент оценки просроченных платежей. Прекращение оказания услуг заемщику в прошлом в связи с невнесением им платы является серьезным аргументом против предоставления данному заемщику кредита;
— аренда жилья. Если заемщик в прошлом платил за аренду жилья, это является показателем его отношения к выполнению финансовых обязательств. Предоставление договора аренды, подтверждение своевременности внесения платежей в течение длительного срока (не менее 12 месяцев) и положительные отзывы домовладельца имеют большое положительное значение.
Информация о выполнении заемщиком своих платежных и денежных обязательств в прошлом является существенным фактором при оценке способности и желания погасить ипотечный кредит и может оказывать непосредственное влияние на принятие решения о предоставлении кредита. На основании полученной информации и проведенных расчетов производится квалификация заемщика как «стабильного» (заемщик имеет возможности обслуживать ипотечный кредит) или «нестабильного» (большой риск невозвратности кредита).
Анализируя данную методику, можно сделать вывод о том, что она базируется на методе экспертных оценок, являясь по сути его разновидностью. Очевидно также, что данную методику отличает соблюдение принципа системного подхода к оценке кредитоспособности заемщика. При этом некоторое завышение коэффициента PTI (40% по сравнению со средними 30-35%) увеличивает количество потенциальных заемщиков, но в то же время повышает кредитный риск и снижает качество кредитного портфеля. Отсутствие унифицированного набора вопросов к заемщику позволяет учитывать специфические факторы кредитоспособности конкретного заемщика.
В целом же оценка кредитоспособности заемщика — физического лица методом экспертных оценок позволяет выработать индивидуальный подход к каждому потенциальному заемщику, учесть неограниченное количество факторов кредитоспособности. Это требует высокой квалификации сотрудников кредитующего подразделения, позволяющей им самостоятельно принимать решения, в каждом конкретном случае анализируя определенную совокупность факторов кредитоспособности заемщика.
Большинство банков предпочитают снижать кредитный риск завышением процентной ставки или другими методами, не требующих дополнительных затрат времени и труда на их проработку.[31]
--PAGE_BREAK-- задолженности по всем видам кредита производится со следующего месяца после получения кредита. Если нарушаются сроки платежей по кредиту несвоевременного погашения процентов за его использование и образование просроченной задолженности и использование кредита не по целевому назначению, банк принимает к ссудозаемщику штрафные санкции в виде:
— повышенной процентной ставки за каждый день просроченной задолженности;
— неустойки – за каждый день несвоевременного погашения процентов.
Досрочного взыскания кредита, используемого заемщикомне по целевому назначению с повышенной процентной ставкой. Размеры применяемых штрафов и неустоек должны быть оговорены в договоре. Они также применяются и к заемщикам, имеющим право на льготное кредитование.
Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством. Расширение работы банка всегда неразрывно связана с привлечением новых клиентов.
Частное лицо, в отличие от юридических лиц, не может стать банкротом, после чего возврат кредита ставится под угрозу. Однако при выдаче кредитов физическим лицам может быть затруднена функция контроля банка за целевым использованием кредита.
Использование аннуитетных платежей снимает с заемщика финансовую нагрузку на первых этапах погашения кредита, но в течение всего периода погашения сумма остается постоянной, в то время как при дифференцированных платежах проценты за пользование кредитом постепенно снижаются и в конце периода погашения заемщик выплачивает в основном сумму долга плюс малый процент на нее, что заметно ниже, чем ставка аннуитетного платежа.
По исследованию кредитного процесса, можно сделать следующие выводы:
В области кредитования физических лиц, перед банками возникают следующие проблемы:
— ухудшение платежеспособности заемщиков – физических лиц (снижение заработной платы, других источников дохода, угроза безработицы);
— неблагоприятные макроэкономические факторы (рост ставки рефинансирования ЦБ, инфляция);
— уменьшения общей доли потребительских кредитов на рынке кредитования – это ужесточение требований к заемщикам от банков;
— используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента;
— проблемы классификации заемщиков. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.
Таким образом, при кредитовании физических лиц, перед банком возникают проблемы касающиеся правовых аспектов и аспектов снижения риска.
Приведенное решение проблем оценки кредитоспособности заемщиков при помощи инструментов Data Mining платформы Deductor Механизм Deductor позволит как создать консолидированное хранилище информации о заемщиках, обеспечивая к тому же и непротиворечивость хранимой информации, так и формализовать знание экспертов, создав модели классификации заемщиков с достоверностью более 90%. Причем модель позволит принять решение о выдаче кредита или отказе практически мгновенно. Так можно поставить потребительское кредитование на поток. Это тем более актуально ввиду предстоящего онлайн кредитования и массового использования кредитных карт. Для построения достоверной модели достаточно информации за 3 – 4 года. Тем более, модели имеют возможность периодически перестраиваться, учитывая динамику рынка (новые данные).
Основные преимущества системы:
— гибкая интеграция с любыми сторонними системами, т.е. получение информации для анализа и перенос результатов не вызывает проблем;
— консолидация информации о заемщиках в специальном хранилище данных;
широкий спектр инструментов анализа, т.е. обеспечение возможности эксперту выбрать наиболее подходящий метод на каждом шаге обработки. Это позволит наиболее точно формализовать его знания.
Таким образом, при исследовании темы квалификационной работы, поставленные цели достигнуты, задачи – выполнены
Выполнила студентка группы 9-3511/5-5
Панина Галина Викторовна
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1. Нормативно-правовые и другие официальные документы
1.1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть I) от 30. 11. 1994 N 51-ФЗ (ред. от 09. 02. 2009) // КонсультантПлюс [Электрон. ресурс]: информ. правовая поисковая система. — Режим доступа: [http: // www.consultant.ru 10. 03. 2009].
1.2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть II) от 26. 01. 1996 N 14-ФЗ (ред. от 09. 04. 2009) // КонсультантПлюс [Электрон. ресурс]: информ. правовая поисковая система. — Режим доступа: [http: // www.consultant.ru 10. 05. 2009].
1.3. О банках и банковской деятельности: федер. закон от 02. 12. <metricconverter productid=«1990 г» w:st=«on»>1990 г. N 395 — 1 ФЗ (ред. от 28. 02. 2009) // КонсультантПлюс [Электрон. ресурс]: информ. правовая поисковая система. — Режим доступа: [http: // www.consultant.ru 10. 05. 2009].
1.4. О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года: федер. закон от 27 октября <metricconverter productid=«2008 г» w:st=«on»>2008 г. N 175-ФЗ // КонсультантПлюс [Электрон. ресурс]: информ. правовая поисковая система. — Режим доступа: [http: // www.consultant.ru 10. 05. 2009].
1.5. О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита: указание ЦБР от 13 мая <metricconverter productid=«2008 г» w:st=«on»>2008 г. № 2008-У // КонсультантПлюс [Электрон. ресурс]: информ. правовая поисковая система. — Режим доступа: [http: // www.consultant.ru 10. 05. 2009].
1.6. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федер. закон от 10 июля <metricconverter productid=«2002 г» w:st=«on»>2002 г. N 86-ФЗ (с изм. от 30.12.2008)
1.7. Кредитование частных клиентов (Информация для заёмщиков) ОАО «Альфа-Банк» за <metricconverter productid=«2008 г» w:st=«on»>2008 г. – 25 с.
1.8. Порядок выдачи ООО «Юниаструм Банк» и его филиалами кредитов физическим лицам под залог мерных слитков драгоценных металлов № 717-1-р от 18. 07. 2006. – 50 с.
1.9. Правила кредитования физических лиц ОАО «Альфа – Банк» и его филиалами. № 229-3-р от 30. 05. 2008. – 50 с.
1.10.Приложение № 9 к Договору о комплексном обслуживание физических лиц в ООО «Юниаструм Банк», утвержденному приказом от 06. 02. 2009 № 112. 1. – 30 с.
1.11.Порядок выдачи и обслуживания потребительской карты от 06. 02. 2008. – 25 с.
2. Специальная литература
2.1. Агарков, М. М. Основы банковского права. / М. М. Агарков. — М.: Финансы и статистика, 2007. – 364 с.
2.2. Азрилиян, А. Н. Большой экономический словарь: 24. 8 тыс. терминов / А. Н. Азрилиян, О. М. Азрилиян, Е. В. Калашникова. – М.: Институт новой экономики, 2007. – 180 с.
2.3. Андреева, Г. И. Скоринг как метод оценки кредитного риска. / Г. И. Андреева, Банковские технологии, – 2005. -365 с.
2.4. Балахничева, Л. Н. Финансы, денежное обращение и кредит./Л. Н. Балахичева — Н – ск.: СибАГС, 2007.– 352 с.
2.5. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции: учебник для вузов / под ред. проф. Е. Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. – 471с.
2.6. Банковские учреждения в развивающихся странах. — М.: Институт экономического развития Всемирного Банка, 2007. — Т. 1. – 126 с.
2.7. Бабичева, Ю. А. Банковское дело. Справочное пособие / под редакцией Ю. А. Бабичевой. — М.: Экономика, 2007. – 364 с.
2.8. Богданкевич, О. А. Анализ деятельности банков./ О. А. Богданкевич Мн.: Высшая школа, 2007. – 411с.
2.9. Жуков, Е. Ф. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. / Е. Ф. Жуков – М.: ЮНИТИ — ДАНА, 2007. — 310 с.
2.10.Кабушкин, С. Н. Управление банковскими кредитными рисками. / С. Н. Кабушкин — М.: Новое знание, 2007. – 270 с.
2.11.Лаврушин, О. И. Банковское дело. Современная система кредитования. / О. И. Лаврушин — М.: КноРус, 2007. – 453 с.
2.12.Ольшаный, А. И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. / А. И. Ольшаный – М.: ЮНИТИ, 2008.- 366 с.
2.13.Севрук, В. Т. Банковские риски. В. Т. — М.: Дело, 2006. – 245с.
2.14.Спицын, И. О. Маркетинг в банке / И. О Севрук, Я. О Спицын. — М.: Тарнекс, 2007. – 242с.
2.15.Тосунян, Г.А. Банковское дело в России: опыт проблемы, перспективы. / Г. А. Тосунян — М.: Наука, 2007. – 364 с.
2.16.Дробозина, Л. А. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: учебник для вузов / под ред. проф. Л. А. Дробозиной. — М.: Финансы, ЮНИТИ, 2007. – 479с.
2.17.Човушан, Э. О. Управление риском и устойчивое развитие: учеб. пос. / Э.О. Човушин — М.: РЭА, 2006. – 526с.
2.18.Ясинския, Ю. М. Денежно-кредитная система и банковский контролинг. / Ю.М. Ясинская – Мн.: БГУ, 2008. – 146с.
3. Статьи из книг и периодических изданий
3.1. Антонов, А. А. Банк сегодня / А.А. Антонов // Экономика и Бизнес. – 2008. — 3. — С. 14-18.
3.2. Банковская система США // Бизнес и право. – 2006. — 20. — С.10.
3.3. Вишняков, И. В. Методы и модели оценки кредитоспособности заемщика. / И.В. Вишняков // — СПб.: Издательство СПбУЭФ. – 2007. — С.5
3.4. Григорьев, Л. Г. Современное состояние Российских банков / Л.Г. Григорьев // Бюллетень финансовой информации. — 2008. – № 6. – С. 5–12.
3.5. Захаров, В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Экономика и Бизнес. – 2008. — 9. — С.9-13.
3.6. Коган, М. А. Коммерческие банки и предприятия. Расчетные и кредитные взаимоотношения. Выпуск третий. — М.: Центр деловой информации газеты «Экономика и жизнь». – 2007. — 120 С.
3.7. Крупнов, Ю. С. Банковский потребительский кредит в России. / Ю.С. Крупнов // Бизнес и Банки. – 2007.- № 42 — 43. – С.5-8.
3.8. Кушуев, А. А. Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке кредитоспособности заемщика / А.А. Кушуев // Деньги и кредит. — 2007 — 12 — С. 52-66.
3.9. Лазарова, Л. Б. Ипотечное кредитование в России: Вчера и сегодня // Бизнес и банки. — № 38-39. – 2008. – С. 4–5.
3.10. Новикова, Е. В. Об оценке кредитоспособности заемщиков // Деньги и кредит. — 2008. — № 10. — С.31-35.
3.11. Проскурин, В. А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц / В.А. Проскурин // Бизнес и банки. — 2008. – № 30. – С. 11.
3.12. Сажина, М. А. Банковскую систему России необходимо совершенствовать // Финансы. – 2008. — № 7. – С. 10-13.
3.13. Худякова, Е. В. Об оценке кредитоспособности заемщиков // Деньги и кредит. — 2008. — № 10. — С. 31-35.
4. Дополнительные источники
4.1. Официальный сайт ООО «Юниаструм банк». – Режим доступа: [http: // www.uniastrum. ru/]
4.2. Официальный сайт Центрального банка РФ. – Режим доступа:
[http: // www. banki. ru /]
ПРИЛОЖЕНИЕ 1
Рисунок 1
Классификация банковских кредитов для физических лиц
<img width=«173» height=«79» src=«ref-2_1648192897-326.coolpic» v:shapes="_x0000_s1034"><img width=«185» height=«79» src=«ref-2_1648193223-334.coolpic» v:shapes="_x0000_s1033">
<img width=«357» height=«555» src=«ref-2_1648193557-4316.coolpic» v:shapes="_x0000_s1028 _x0000_s1029 _x0000_s1030 _x0000_s1031 _x0000_s1032 _x0000_s1035 _x0000_s1036 _x0000_s1037 _x0000_s1038 _x0000_s1039 _x0000_s1040 _x0000_s1041 _x0000_s1042 _x0000_s1043 _x0000_s1044">
Приложение 2
Классификация ссуд банками, исходя из формализованных критериев оценки кредитных рисков
Виды ссудных задолженностей
Обеспе-ченная
Недостаточно
Обеспе-ченная
Необеспе-ченная
Текущая ссудная задолженность при отсутствии просроченных процентов
1
1
1
ссудная задолженность с просроченной выплатой по основному долгу до 5 дней включительно
текущая задолженность с просроченной выплатой процентов до 5 дней включительно
переоформленная один раз без каких либо изменений условий договора
1
2
3
ссудная задолженность с просроченной выплатой по основному долгу от 6 до 30 дней включительно
текущая задолженность с просроченной выплатой процентов от 6 до 30 дней включительно
переоформленная один раз с изменениями условий договора по сравнению с первоначальным, либо переоформленная два раза без изменений условий договора
2
3
4
ссудная задолженность с просроченной выплатой по основному долгу от 30 до 180 дней включительно
текущая задолженность с просроченной выплатой процентов от 31 до 180 дней включительно
переоформленная два раза с изменением условий договора или более двух раз независимо от наличия таких изменений ссуды
3
4
4
Ссудная задолженность с просроченной выплатой по основному долгу свыше 180 дней или текущая задолженность с просроченной выплатой процентов свыше 180 дней
4
4
4
ПРИЛОЖЕНИЕ 3
продолжение
--PAGE_BREAK--
еще рефераты
Еще работы по банку