Реферат: Развитие страхового рынка Украины и Крыма
МИНИСТЕРСТВООБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ УКРАИНЫ
ТАВРИЧЕСКИЙНАЦИОНАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
ИМ. В. И. ВЕРНАДСКОГО
Экономическийфакультет
Дневное отделение
Кафедра финансов
Шевченко Евгений Александрович
РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА УКРАИНЫ И КРЫМА
КУРСОВАЯ РАБОТА
Студент 2-го курса, гр. 202-Ф:
_______________ Е.А. Шевченко
Научный руководитель,
канд.экон.наук, доцент кафедры финансов
_______________ М.С. Абибуллаев
Симферополь 2007
<span Times New Roman",«serif»; mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: RU;mso-bidi-language:AR-SA">СОДЕРЖАНИЕ:
TOC o «1-3» h z u ВВЕДЕНИЕ… PAGEREF_Toc157579080 h 3
РАЗДЕЛ 1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВОГО РЫНКА… PAGEREF_Toc157579092 h 7
1.1 Понятие, место,функции страхового рынка. PAGEREF _Toc157579093 h 7
1.2 Организационнаяструктура страхового рынка. PAGEREF _Toc157579103 h 11
РАЗДЕЛ 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ СТРАХОВОГОРЫНКА УКРАИНЫ И КРЫМА… PAGEREF_Toc157579104 h 28
2.1 Аналитический обзорстрахового рынка Украины и Крыма за 2006 г.PAGEREF _Toc157579202 h 28
2.2 Проблемы иперспективы развития страхового рынка Украины и Крыма. PAGEREF _Toc157579229 h 52
ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ………………..…………………………………….60
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ… PAGEREF_Toc157579280 h 63
<span Times New Roman",«serif»;mso-fareast-font-family:«Times New Roman»; mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU;mso-bidi-language:AR-SA">ВВЕДЕНИЕ
Деятельность в условиях рынка сопровождается разного родарисками. Поэтому принципиально меняется характер и функции страхования вУкраине, растет его значение как эффективного, рационального, экономного идоступного способа защиты имущественных интересов субъектов хозяйствования,производителей товаров и услуг, а также граждан.
Рынок страховых услуг – один из необходимых элементоврыночной инфраструктуры, тесно связанный с рынком средств производства,потребительских товаров, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы.В странах с развитой экономикой страховое дело имеет обширный размах иобеспечивает предпринимателям надежную охрану их интересов от неблагоприятныхпоследствий разного рода техногенных аварий, финансовых рисков, криминогенныхфакторов, стихийных и других бедствий. В условиях господства государственнойформы собственности и административно-командной системы управления в нашейстране потенциал института страхования не мог быть раскрыт полностью, сфера егоприменения была очень ограничена. Страхового дела в его настоящем значение небыло и не могло быть, т.к. не было основы – частного предпринимательства исамостоятельности субъектов хозяйствования.
Виды страхования, характерные для стран с развитойэкономикой, не имели возможности получить развитие в Украине. Граждане быливынуждены довольствоваться страхованием зданий, домашнего хозяйства,транспортных средств и некоторых других объектов, а также определенным наборомразновидностей личного страхования, проводимого не условиях, установленнымистраховщиком-монополистом в лице органов государственного страхования.
Условия хозяйственной деятельности, которые существовали, неблагоприятствовали использованию метода охраны имущества предприятий иорганизаций. Убыток восполнялись в основном с помощью дотаций изобщегосударственных бюджетных резервов.
Переход к рыночным отношениям, формированию многоукладнойсистемы хозяйствования, основанной на разнообразных формах собственности,создали предпосылки для активного внедрения в систему экономики страхования,как одного из гарантов обеспечения финансовой стабильности субъектов хозяйствования.Теперь они сами должны были беспокоиться про личное экономическое стабильноеположение, сохранность материальных объектов, кредито- и платежеспособности.Убытки от стихийных бедствий, техногенных аварий и др. должны были иметьнадежный и гарантированный финансовый источник покрытия.
Развитие предпринимательской деятельности граждан приводит кпоявлению у товаропроизводителей средств и предметов потребления, которые такжетребуют страховой защиты. Начиняя предпринимательскую деятельность, граждане включаютсяв такие взаимоотношения, при которых финансовая или хозяйственнаянеспособность их партнеров можетпривести к росту убытков.
Следовательно, возникает ещё одна область, которая расширяетприменение страхования (страхование коммерческих, финансовых рисков, потеряубытков и др.). Кризисные явления в экономике и рост безработицы, увеличиваютнеобходимость социальной защиты работников. В период перехода к рынку, числосоциальных групп нуждающихся в страховых услугах (работники с низкойквалификацией, люди преклонного возраста и др.) увеличивалось. В эту категориюпопадают и работники нерентабельных предприятий, новых созданных обществ и т.п.
В условиях полной хозяйственной самостоятельностипредприятий, расширения их воли и увеличений ответственности за принятыерешения усиливается роль работодателя. Поэтому ему надо выучить и оценить всевозможные риски, которым он поддается, в том числе риск получения недостовернойинформации о принятие на работу специалиста, риск потерь из-за трудовыхконфликтов на производстве.
Как свидетельствуют специалисты, риск относится к факторам,которые ограничивают капиталовложения и предпринимательскую активность. Попыткиуйти от риска, как правило, сопровождаются сокращением темпов производства, атакже рабочих мест. В новых условиях экономики среди части руководителейнередко доминируют сиечасные интересы, которые приводят к сокращению разработокдолгосрочных программ. Не стабильным стало положение рабочих, которыезанимаются созданием и освоением новых технологий, продукции, товаров.
Страхование научно-технических рисков предприятий приинвестирование денег в научно-технический комплекс увеличиваетзаинтересованность в сохранение занятости высококвалифицированных специалистов.Таким образом, страхование не только готово обеспечить финансовую защитуработодателя и работника, но и реализовать их общие интересы.
В условиях рынка, который сопровождается всевозможнымирисками, растет роль страхования как важного способа защиты имущественныхинтересов физических и юридических лиц. В сферу страхования входят новыесубъекты как со стороны тех, кто предлагает страховые услуги, так и со стороныпотребителей этих услуг. Гармонизация их интересов, а также организациястрахового дела в стране, развитие страхования невозможно без соответствующейправовой базы, основу которой составляет Закон Украины «О страховании».
Актуальность данной темысостоит в том, что надежная и стабильная система страхования обеспечиваетвысокий уровень экономической защиты ее участников и успешного функционированияих в рыночной экономике, что является необходимой предпосылкой роста истабильности экономики в целом. В стратегических планах развития Украины большоезначение уделяется аккумулированию и эффективному распределению крупныхфинансовых средств, страхование является достаточно эффективным средством,обеспечивающим контроль и сбережение финансовых фондов. Актуальность темыпозволила определить цель и задачи исследования.
Целью данной работыявляется анализ страхового рынка Украины и Крыма.
Цель работы предопределилапостановку и решение следующих задач:
·<span Times New Roman"">
рассмотретьструктуру страхового рынка Украины и Крыма;·<span Times New Roman"">
датьанализ страхового рынка Украины и Крыма в 2006 году;·<span Times New Roman"">
сделатьсоответствующие выводы и предложения по дальнейшему развитию страхового рынкаУкраины и Крыма.Объектомисследования служит процесс предоставления страховых услуг на страховом рынке в2006 году и тенденции его развития, а предметом – финансово-экономическийотношения, возникающие по поводу предоставления страховых услуг.
Практическая значимостьисследования заключается в том, что дан комплексный анализ деятельностиотечественного страхового рынка, рассмотрены как положительные, так иотрицательные тенденции его развития, и сформулированы выводы и предложения подостижению страхового рынка Украины и Крыма финансовой стабильности.
<span Times New Roman",«serif»; mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: RU;mso-bidi-language:AR-SA">РАЗДЕЛ 1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВОГО РЫНКАTC "РАЗДЕЛ 1. КРЕДИТНАЯДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКА. ЕЕ ОСНОВНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ" f C l«1»
1.1<span Times New Roman""> Понятие, место, функции страхового рынка
Страховой рынок- это особая социально-экономическая среда,определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступаетстраховая защита, формируется предложение и спрос на нее.
Страховой рынок можнорассматривать также:
·<span Times New Roman"">
какформу организации денежных отношений по формированию и распределению страховогофонда для обеспечения страховой защиты общества;·<span Times New Roman"">
каксовокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие воказании соответствующих страховых услуг.Объективной основойразвития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводствапотребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности иоказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятныхсобытий.
Основаниями страховогорынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности,свободное ценообразование - расчеттарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрениеновых видов страховых услуг и т.д.
Обязательные условия существования страхового рынка:
·<span Times New Roman"">
наличиеобщественной потребности в страховых услугах — формированиеспроса;·<span Times New Roman"">
наличиестраховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.В связи с этим выделяютрынок страховщика и рынок страхователя. Функционирующий страховой рынокпредставляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различныеструктурные звенья. Первичное звено страхового рынка- страховое общество или страховая компания. Именно здесьосуществляется процесс формирования и использования страхового фонда,проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые,коллективные интересы.
Кроме того, на страховомрынке также действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании,посредники страховщика — страховые агентыи брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзыи т.д.
Перечень видовстрахования, представленных на страховом рынке, определяет ассортиментстраховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорамстрахования.
Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. Содной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что иприводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системеобщества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечениястраховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.
Место страхового рынка в финансовойсистеме обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансированиистраховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционныхресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной идругих видов деятельности (рис. 1.1).
Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страховогорынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой,государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которыхреализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовыеинституты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственнымбюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организациейобязательного страхования.
Рис. 1.1 Место страхового рынка вфинансовой системе.
Источник: [22]
Устойчивые финансовые отношения имеетстраховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком,государственными и региональными финансами, где страховые организации размещаютстраховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.
Функционирование страхового рынка происходит в рамкахфинансовой системы, как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции.Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами засвободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховойрынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки —депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.
Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций:компенсационную (возвратную), накопительную, распределительную, предупредительнуюи инвестиционную.
1) Основная функция страхового рынка — компенсационнаяфункция,благодаря которой существует институт страхования. Содержание функциивыражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям вформе возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и былообъектом страхования.
2) Накопительнаяили сберегательная функция обеспечиваетсястрахованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договорастрахования заранее обусловленную страховую сумму.
3) Распределительная функция страхового рынка реализуетмеханизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевомиспользовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется всистеме страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат истабильность страхования.
4) Предупредительнаяфункция страхового рынка непосредственно несвязана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает напредупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализацияпредупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий понедопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев истихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фондапредупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функцийспособствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важнымфактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.
5) Инвестиционнаяфункция страхового рынка реализуется черезразмещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков,недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функциивозрастает. Обращает на себя внимание ряд зарубежных экономистов, определяющихстраховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которыхв общественном производстве определяется мобилизация капитала посредствомстрахования.
1.2<span Times New Roman""> Организационнаяструктура страхового рынка
Необходимо особенно отметить, что разные авторы даютсвои определения понятию страхового рынка. Ю.М.Журавлёв / «Страховой рынок –система экономических отношений, которая составляет сферу деятельностистраховщиков и перестраховщиков в данной стране, группе стран и в международноммасштабе по предоставлению соответствующих страховых услуг страхователю».Вместе с тем он выделяет и термин «ограниченный страховой рынок». Еслистрахование и перестрахование не могут быть размещены на страховом рынкекакой-нибудь другой страны полностью, то такой рынок является ограниченным.
В широком понимании страховой рынок представляетсобой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажистраховых услуг, т.е. рынок обеспечивает органическую связь между страховщикомс страхователем и здесь происходит обязательное признание страховой услуги.
Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюсяинтегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации,страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональныеоценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединениястрахователей и система его государственного регулирования.
Структура страховогорынка может быть охарактеризована в организационно-правовом, территориальном иотраслевом аспектах.
В организационно-правовом аспекте структура страхового рынкапредставлена: страховыми компаниями вформе акционерных обществ, обществами с дополнительной ответственностью,обществами с полной ответственностью и коммандитными обществами.
В территориальном аспектеструктура страхового рынка характеризуется страховыми рынками:
·<span Times New Roman"">
местным(региональным);·<span Times New Roman"">
национальным(внутренним);·<span Times New Roman"">
мировым(внешним).Внутренним страховым рынкомпредполагается называть местный рынок, в котором имеется непосредственный спросна страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.
Внешним страховым рынком следует называтьрынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежнымстраховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.
Под мировым страховым рынком следуетпонимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мировогохозяйства.
С таблицы 1.1 можно сделать вывод, что рынки страхования восновном сосредоточены в больших промышленных центрах, в основном это Киев,Харьков, Донецк, Днепропетровск, Одесса и Запорожье. В тоже время, в Херсонскойи Волынской областях нет ни одной страховой компании. В Западном регионе такоемаленькое количество страховщиков связана с отсутствием в не м большихпромышленных предприятий, а также очень низкой платежеспособностью населения.
Таблица 1.1 Страховые компании по регионам Украинына 01.01.2007 г.
<table cellspacing=«0» cellpadding=«0» ">Город
Кол-во страховщиков
Доля в Украине<span Calibri",«sans-serif»;color:black">
Центральный регион
296
67,43%
Киев
291
66,29%
Чернигов
2
0,46%
Черкассы
2
0,46%
Житомир
1
0,23%
Восточный регион
76
17,31%
Харьков
23
5,24%
Донецк
23
5,24%
Днепропетровск
21
4,78%
Луганск
4
0,91%
Полтава
4
0,91%
Южный регион
45
10,25%
Одесса
20
4,56%
Запорожье
17
3,87%
Николаев
3
0,68%
АР Крым
5
1,14%
Западный регион
9
2,05%
Львов
6
1,37%
Тернополь
1
0,23%
Ивано-Франковск
1
0,23%
Ровно
3
0,68%
Всего по Украине
439
<span Calibri",«sans-serif»;color:black">
Источник: рассчитаноавтором по данным Государственнойкомиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины
Страховой рынок каксовокупность страховых организаций представляет собой сложную многофакторнуюдинамическую систему — группурегулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей,образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей,которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействиесистемы на среду. Таким образом, страховой рынок представляет диалектическоеединство двух систем- внутренней системыи внешнего окружения.
К внутренней системе относятся следующие основные управляемые переменные:
·<span Times New Roman"">
страховыепродукты (условия договоров страхования данного вида);·<span Times New Roman"">
системаорганизации продаж страховых полисов и формирования спроса;·<span Times New Roman"">
гибкаясистема тарифов;·<span Times New Roman"">
собственнаяинфраструктура страховщика.К внутренней системе относятся также управляемые страховщикомпеременные ресурсы:
·<span Times New Roman"">
материальные;·<span Times New Roman"">
финансовые;·<span Times New Roman"">
трудовыересурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика нарынке.Главными задачами внутренней системыявляются формирование спроса на страховые услуги (маркетинг и реклама),заключение договоров и продажа страховых полюсов (сертификатов), проведениецелесообразной и гибкой тарифной политики, регулирование собственнойинфраструктуры.
Организация и проведение гибкойтарифной политики является одной из главных составляющих внутренней рыночнойсистемы. На основании системы тарифов страховая организация определяет, какиецены на страховые услуги предлагать на рынке, какие скидки и льготыпредоставлять потенциальным покупателям.
Внешнее окружение рынка-это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка иоказывают на нее воздействие (экономическая политика государства, инфляционноесостояние финансов, курс валюты). Страховщик планирует и проводит свою рыночнуюкоммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередьсостоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, неподвластных влиянию страховщика.
К основным элементамвнешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся:
·<span Times New Roman"">
рыночныйспрос;·<span Times New Roman"">
конкуренция;·<span Times New Roman"">
ноу-хаустраховых услуг;·<span Times New Roman"">
инфраструктурастраховщика.Важной составляющейвнешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие страховойкомпании, является конкуренция: междустраховыми компаниями, между страховыми компаниями и другимифинансово-кредитными учреждениями, между страховыми компаниями и нефинансовымиинститутами.
При этом страховаякомпания может влиять на конкуренцию посредством факторов:
·<span Times New Roman"">
техническогообслуживания: уровня обслуживания страхователей и договоров страхования;·<span Times New Roman"">
уровнякультуры, качества работы с клиентами страховой компании.К неуправляемым со стороны страховой компании составляющимвнешней среды относятся:
·<span Times New Roman"">
научно-техническийпрогресс,·<span Times New Roman"">
государственно-политическоеокружение (стабильность государственной и социальной политики, направленной наподдержку страхового дела),·<span Times New Roman"">
состояниеэкономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровеньжизни населения и т.п.),·<span Times New Roman"">
социально-этическоеокружение страхового рынка (уровень страховой культуры, национальные традиции,этнический состав и т.д.),·<span Times New Roman"">
конъюнктурамирового страхового рынка.По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:
·<span Times New Roman"">
личного;·<span Times New Roman"">
имущественного;·<span Times New Roman"">
ответственности.По характеру выполняемых страховых операций различаютспециализированные и универсальные страховые организации. Специализированныестраховые компании проводят отдельные виды страхования, напримерстрахование жизни, огневое страхование, ядерное страхование и др. Кспециализированным страховщикам относятся и перестраховочные компании, которыепринимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска.Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоровстрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховыхопераций. Универсальные страховые организации предлагают большойперечень страховых услуг.
В свою очередь каждый изрынков можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования отнесчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.
Товаром страхового рынка является страховой продукт.Страховой продукт — центральное понятие страхового рынка. Потребительнаястоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Ценастрахового продукта определяется затратами на страховое возмещение илистраховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибылистраховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.
С точки зрения субъектов страхового рынка можнопредставить следующую схему их взаимосвязей. (рис. 1.2).
<table cellspacing=«0» cellpadding=«0» ">Продавцы
Посредники
Покупатели
Страховые компании
Страховые агенты
Юридические лица
Цессионарии
Страховые брокеры
Физические лица
Общества взаимного страхования
Рис. 1.2Схема взаимосвязей субъектов страхового рынка
Источник: [22]
Страховая организация или страховая компания — это конкретнаяформа организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляетзаключение договоров страхования и их обслуживание.
Страховая организация — экономически обособленное звенострахового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов исамостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности.Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются на основесострахования и перестрахования.
Страховые организации структурируются по принадлежности,характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежностистраховые организации различают на акционерные, частные, и общества взаимногострахования.
Организационная структура страхового рынка может быть представлена такимобразом:
1)<span Times New Roman""> Страховщики, которые непосредственно реализуютстраховые услуги путем заключения договора страхования.
2)<span Times New Roman""> Так называемые «страховщики для страховщиков» — перестраховщики, которые берут на себя часть больших рисков за соответствующиевознаграждение. Такие организации могут как заниматься исключительноперестрахованием, так и соединять страховую и перестраховую деятельность.
3)<span Times New Roman""> Страховые агенты и страховые брокеры.
4)<span Times New Roman""> Разнообразные объединения страховщиков.
5)<span Times New Roman""> Министерствофинансов Украины.
1. На начало 2007 года настраховом рынке Украины действовало 439 страховщиков. Распределение по формесобственности очень неравномерно.
Как видно из таблицы 1.2 для украинского рынка страхования наиболееприемлемой организационно-правовой формой является акционерная форма. Так наначало 2005 года таких страховщиков было 392, а в 2004 году былозарегистрировано – 360, т.е.в 2005 году был ростна 8,8%.
Таблица 1.2 Распределениестраховщиков по форме собственности
<table cellspacing=«0» cellpadding=«0» ">Форма собственности
Non-life
%
Life
%
Акционерные общества
323
89,00
19
100,00